房屋增貸最高可貸額度?申請不到房屋增貸怎麼辦?

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日常生活離不開消費、投資,難免有缺錢的時候,想要沿用費用較少的房貸利率,為自己調來資金,應該從哪裡開始?各種各樣的借款方式中,不動產貸款的額度最大且利率最低,尤其房貸方案多,就算借款未還清,仍有機會透過房屋增貸取得資金,幫你省下多餘的手續費,善用房屋殘值變現為現金。

房屋增貸是什麼意思?

房屋增貸是在原有的房貸上,新增另一筆借貸,當你名下的房子已經有筆抵押貸款,而且早就償還一定額度,即使仍未還清所有本金,照樣可以使用房產作為擔保品,向現有承作銀行申請新的房貸,再把已償還的本金借出使用,若房價出現成長,還能利用增值空間提高可貸額度。

申請房屋增貸看那些條件?

申請人年滿20歲以上,已辦理過房貸,每月正常還款,信用狀況保持良好,並提供明確的財力證明,近期內不要提出新的借貸申請,償還本金累積至一定額度,最好繳滿超過1年時間,經過金融機構評估後確定房屋有殘值,就能根據申請人和房屋條件決定額度和利率。

房屋增貸可借到多少額度?

房屋增貸能夠取得多少額度,是根據幾個項目進行衡量,稍有落差都會影響到結果。

  1. 尚未償還的剩餘金額:如果還給銀行的本金太少,可能沒有機會核貸,繳回去的本金越多越好,才能拿到更大的貸款額度。
  2. 房貸的還款狀況:借錢後謹記維持準時還款,較容易申請成功,如果過去留下逾期繳交,甚至呆帳紀錄,銀行將懷疑借款人的還款能力,認為不符合核貸標準,拒絕承辦新的申請。
  3. 個人信用條件:銀行收到借貸申請時,一定會看聯徵紀錄,審核借款人的信用狀況,看負債比高低,當作決定放款金額的參考因素。
  4. 房屋殘值:銀行只要辦理新的借貸,都會針對房屋重新鑑價,假如一段時間後房價上漲,那麼可貸額度自然會再拉高。

房屋增貸有什麼優點?

1. 信貸、車貸、不動產貸款利率低差別

房屋增貸的利率算是較為便宜,信貸、車貸的利率通常會稍高,信貸因為沒有擔保品,平均利率在5%左右,依照條件不同有非常大的差距,條件優良的客戶也要2.28%起跳,車貸利率則按照新車和中古車區分,新車為2.8%-6.5%,中古為2.8%-9.5%,原車融資為4.3%-11%,而房貸利率大部分比這些數字便宜,如果要動用大額資金,可以善用房子剩餘額度,透過低利率節省利息成本。

2. 不受月收入22倍限制

無擔保借貸有金額不可超過DBR22倍的規定,等於負債額度最多為平均月收入22倍,超過這個上限,銀行不可能接受新的申請,雖然條文規定22倍,但銀行不會真的讓你貸到22倍上限,一般就是平均月收入的15-18倍,因此額度方面還會再縮減,以房子作為擔保品,不屬於無擔保借貸,不必套用DBR22倍的規定。

3. 原行辦理方便省錢

因為是找原承作銀行申請,維持同樣的借款人和擔保品,審核流程比起首次申請相對簡單,時間不至於拖得太長,此外費用也會減少,除了開辦費、代書費等基本項目外,沒有其他額外收費,對借款人來說有避免浪費時間和金錢的好處。

房屋增貸有什麼缺點?

1. 嚴格審核借款人條件

銀行審核房屋增貸非常小心翼翼,許多原因都會不小心造成退件,首先是信用不能有瑕疵,例如遲繳記錄、預借現金、信用卡循環利息等,都會導致信用評分下降,影響到你能使用的額度;需要清楚的職業和收入,沒有工作無法通過審核,薪水領現金也容易被拒絕;說明申請原因時,避免說是買房、裝潢,否則資金用途會被認為是投資,變成有風險而進一步拒絕,以上各種狀況,都是無法順利過審的原因。

2. 利息不可申報扣除所得稅

申報綜合所得稅時,自用住宅購屋貸款可以申報列舉扣除額,扣掉未償還本金所衍生的利息,但房屋增貸和買房支出不一樣,不能把借款利息納入列舉扣除額,必須由借款人自己負擔利息成本。

房屋增貸申請失敗,有其他替代方案嗎?

若原承作機構拒絕增貸,借款人仍可以使用不同貸款管道,找別家金融機構進行融資。

1. 轉增貸銀行利息

把在原承作機構名下的房貸,轉移給另一家金融機構,並且訂下一份全新的契約,新增另一筆資金,這就是所謂的轉增貸,因為承辦機構已經換家,所以額度、利率、期限等條件也會改變,通常轉貸是為了利率太高、期限快到等原因,假如順利辦好轉貸,除了降低利率之外,說不定能在還掉原借貸金額之後,借到另一筆多餘的資金,也是具備不少優點的選擇。

2. 二胎房貸

如果你不希望轉貸,換掉現有利率和優惠方案,可以考慮申請二胎房貸,也就是提供房子的第二順位抵押權,給其他金融機構辦理抵押設定,就能變現殘值取得現金,但利率一定比較高,而且銀行審核也非常嚴格,申請人和擔保品若沒有很好條件,其實過件難度並不低,民間借款可以做為一個替代方式,讓那些信用不良的借款人,有機會順利辦好房貸,度過資金週轉的難關,龐德隆最低利率1%起,貸款額度不設限,最快24小時內過審,是解決急用的最佳融資管道。

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