不久之前才有PTT鄉民現身詢問，想要知道租屋族不買房的原因，各路網友給出的回答，總結房屋貸款可以分成4大類，一是工作不夠穩定，二是還在累積頭期款，三是等房價下跌的那天，四是當個啃老族，也不想生小孩，就和父母住在一起，根本進入放棄狀態了，由於買房會碰到各式各樣的難題，依照國銀住宅貸款所整理的資料，有能力背負房貸的年齡，不停往上遞加，台灣民眾平均向銀行申請房貸的年齡逐漸變大，相較10年前的平均年齡多出5歲，現在想買房，似乎必須等40歲才有可能負擔得起。
小資族靠延長年限等債務貶值
由於買房難度不斷增加，民眾平均需要拉長5年的存款時間，才能存到頭期款，甚至還款年限也不得不延長，內政部所公布的數據表明，房屋貸款申請超過20年的案件不斷增多，2020年第4季的還款年限，已經延長到276個月，換算下來平均房貸期數需要23年，這是因為申請30年期數的風氣逐漸興起，小資族辛辛苦苦撐到40歲，好不容易才踏出買房的第一步，想要讓買房負擔不壓倒生活品質，就只能利用較長年期的貸款，此外自從疫情爆發之後，利率降到有史以來新低，小資族更願意辦理這類新的房貸方案。
直接延長貸款年限，不但有助於大幅減輕還款壓力，面對每年持續擴張的通膨壓力，可以轉變為債務貶值的理財方式，網友便曾經深入探討過，雖然通貨膨脹會導致存款貶值，當下的1000元經過20年之後，或許就只留下500元的殘值，不過同樣的，債務也會一起貶值，舉例來說，還款年限30年的本息攤還房貸戶，每個月原先是償還20000元，經過10年後，就算發生通膨，也不會因此調升成25000元，這時貨幣價值早就發生變化，每個月實際償還價值，早就比通膨前的20000元來得低，到時繳納金額隨著一同貶值，以時間換取空間的方式，債務相對而言就減少了，更不用說房價一路水漲船高，處於低利率、高通膨、房價漲不停的時期，小資族選擇辦理30年房貸，不失為一個購屋的良好理財方式。
富人以低利保存現金好投資理財
觀察台灣的房市狀況，一直是貧富差距巨大的M型模式，資產階級買房豪砸資金，入手上億豪宅易如反掌，另一方面，小資族、首購族的住宅是蓋得又小坪又簡單，值得注意的是，自從去年步入低利時代後，那些原本無所顧忌的有錢人，一樣開始延長年限，申貸置產，在身邊多留下一些資金，方便投資使用，由於利率真的太低，買豪宅的富人也受到吸引，希望借了之後慢慢還，調度資產變得有彈性又簡便。
打個比方，處於這種低利率環境，資產階級預估一年保留100萬元的預算，用於提早還清房貸本金，這等於是花費100萬元投資年報酬率僅有1.6%的理財產品，投報率位於非常低的水準，假設拿出50萬元，投資其他投報率超過1.6%的理財產品，比如殖利率近年來維持在5%的定存股，數字一直穩定超過1.6%，除此之外，房貸利息還能用來扣稅，當個人申報所得稅時，說明支出包含這項利息，就能降低繳納的所得總額，不過這裡有個先決條件，用來申報房貸利息扣除額的房子，必須是自用住宅，而且僅有當初購屋所申貸的金額可以使用，另外增貸的金額，無法適用於税前扣除的條件。
小心利率回升反墊高債務
不論貧富差距，延長還款年限的趨勢越來越明顯，極有可能變成未來潮流，不過現實真的會如此順利嗎?新冠肺炎的爆發震驚全世界，徹底改變原有的秩序與平靜，可見世上沒有一概而論的事情，應該想到疫情結束後，低利有沒有辦法沿用下去，或是慢慢拉抬上升，此外考慮到通貨膨脹的影響，可能帶動利率一起調高，即使目前獲得低利1.5%的方案，假設通貨膨脹不停增長，借貸利率或許將跟著成長到3%以上，以後每月支付的本利合，一定是比原來還多。
利用延長時間來讓債務貶值，雖然行得通，但名下房產的價值，是否會和期望中一樣增值，卻也是一個必須考慮的問題，假如房子價值並未一起上升，萬一發生房市泡沫化，等於債務貶值與房產貶值同時出現，或許將導致總債務貶值追不上增加，結果仍需要支付昂貴的成本，原先以為安排妥當，最後才發現自己翻車。
總而言之，不管是多縝密的房貸理財計畫，一樣需要隨時修正，比如把資金投入投報率較高的理財產品，若是賺到不錯的利潤，先拿出一些錢還掉貸款本金，適時縮短30年的還款期限，不必期滿才還清，防止利息日積月累成為大額債務，連累到財務規劃，沒有獲得好處反受其害。
