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為了因應生活中突如其來的意外事件，人們會購買保險以備不時之需，不過保單並非萬能，在保障的範圍之外遇上手頭緊張的時刻，你可以利用既有保單申請保單借款，以此做為緊急周轉之用。
保單借款的特點
並非任何保單都可以申請借款，而是需要有「保價金」作為擔保來源，因此可貸額度無法超過保價金的8至9成，一旦借款金額將逼近保價金，保單可能失效。
此外保單借款的利率較高，因此相較於不動產貸款、信貸，保單借款是需要及早還清的，因此只適合短期週轉之用。
保單借款的原理?
為什麼可以用保單申請借款呢?當你有了一張保單，將需要定期的繳納保費，以此保障保單的效用持續，直到某天當需要理賠時，他就能發揮救急的作用，例如發生車禍、意外傷病等等。
什麼是保價金？
並非每張保單都能申請借款，而是需要有「保單價值準備金」的保單。所謂保單價值準備金，簡稱為保價金，通常存在於壽險、儲蓄險等類型的保單，而保價金的來源就是你繳的保費，累積繳了多少保費，就有多少的保價金，等同於另類的存款。
而保單借款的原理就是利用抵押保價金的方式，將保價金所存有的價值變現利用，以此可以進行短期的融資。
保單借款的優缺點?
保單借款最大的好處在於撥款快速以及申貸便利，對於資金需求緊急的客戶來說非常便利，但存在優點的同時，也有其不可忽視的缺點。
保單借款的優點：
- 申辦免手續費。
- 不需要通過嚴格的審核標準。
- 申辦方式簡單，可臨櫃、可線上申辦。
- 撥款快速，最快2－3天內即可撥款。
- 還款較彈性。
保單借款的缺點：
- 保單一定要有保價金。
- 利率較高，長期申貸不划算。
- 一旦遲繳或申貸超額，將使保單失效，無法獲得保障。
小心損害自身權益 保單借款注意事
在手頭緊張的時候，利用保單借款確實可以緩解一時之情急，但是要特別注意以下幾點：
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保單可能失效
一般來說，保險公司或銀行會以保價金的9成為限，一旦借款金額超出此限，將可能使保單失效，若借款的保單又是與醫療或意外險有關，將可能影響日後理賠。
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理賠的效用銳減
你辦理保險的最大目的並非借款，而是做為日後的保障，但是一旦你申請了保單借款，若同時遇上需要理賠的情況，保險公司會將理賠金扣除尚未清償的借款後，才會是你可以拿到的理賠金額。因此理賠的效用將會大打折扣。
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複利的高額利息
保單借款的利息費用與卡債類似，一旦你沒有準時還款，當年度未繳的利息費用將會加入本金，再次成為下一次的利息費用，因此利息費用將可能越疊越高，一不注意就會超額而讓保單失效。
保單借款的額度與利率
不比房貸或信貸，保單借款可申辦的額度並無法提高多少，且主要取決於保價金有多少額度，還不能完全借到滿，因此只有小額、短期的融資需求，才會建議用保單借款，或尋求其他更好的貸款方式。
保單借款的額度
是以保價金去計算的，依照不同機構提供的申辦條件，通常會給予8成左右的額度，例如：一張具有50萬保價金的保單，小明想申請借款的話，最高可申請到50萬 × 80% = 40萬元。
但是要注意自己是否近期有可能用到這張保單的保障，若小明真的申請了40萬元的額度，一旦發生問題需要保險理賠或保障，這張保險的最高理賠金只剩下10萬元，因此不太建議將保單借款借到緊繃。
保單借款的利率
大約落在4.5%以上，最高甚至可到9%，主要取決於申辦的機構以及保單類型，因此相較於信貸等其他貸款，利率明顯較高，這也是不太推薦選擇保單借款的原因。
保單借款需準備的文件？
保單借款是需要由要保人出面申請的，並且須年滿18歲具完全行為能力之自然人，如果要保人與被保人不同時，則需要被保人的同意。並需準備以下文件：
- 保險單正本
- 要保人、被保人的雙證件。
- 要保人、被保人的保單存留印鑑。
- 法定代理人的身分證件與印鑑。
- 若委託辦理需有委託書。
可申貸保單借款的管道？
基本上各大人壽公司都可以申請保單借款，例如南山人壽、國泰人壽、富邦人壽、新光人壽等等，只要有保險服務的公司，就可以申請保單借款，但申請借款的機構主要還是投保的那間，而不是拿A人壽的保單向B人壽投保。
