不只有房貸,退休金需要考慮嗎?及早理財存本錢!

討論退些房貸規劃

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年輕人背房貸,花費好幾十年才能繳完,然而不一定要等到債務還清,再來安排退休生活的理財規劃,越早思考越有利於提前準備,何小姐與許先生結婚不久,兩了買了成家用的新居,考慮到以後的老年生活,想說在償還借款之餘,同時進行人生財務規劃,不要因為房貸而耽誤退休理財,所以申貸的同時,也向銀行提出請求,詢問如何有效地管理資產。

背負貸款之餘,別忘記理財規劃

何小姐以社會人的身分工作,至今只有2年,年齡是25歲,而33歲的許先生與她相差8歲,交往6年之後,決定結婚共同度過一生,兩人計算一下當前收入、各項支出之後,購買了位於桃園青埔面積45坪的新屋,在銀行申辦期限30年的房貸,盡量減少每月的還款壓力,由於約定的期限長,他們希望不會對人生的理財計劃形成擠壓,即使在65歲退休之後,依然保持良好的生活水準,因此何小姐與許先生諮詢銀行,請部門提供一些理財建議。
何小姐每月的薪資是3.5萬元,年收入包含年終獎金共有大約52萬元,許先生每月的薪資是5萬元,年收入包含年終獎金共有大約80萬元,總計兩人的月收入是8.5萬元,年收入是132萬元,一年平均下來,每月大約有10多萬元進帳,兩人平日搭乘大眾交通工具通勤,假日偶爾踏青或是聚會,生活開銷大約在3-4萬元,至於購屋的預算,頭期款是雙方父母提供的400萬元,貸款金額則是780萬元,還款年限30年,利率是1.5%,每月支付的還款金額是2.2萬元,這樣大概計算一遍,剩餘可用的資金額度,每月大約有5.5萬元。

除了公司勞保,個人也能提撥退休金

銀行財富管理部門的專員表示,何小姐與許先生現在都還是相當年輕的年齡,如果想要計畫老年的理財方案,可以考慮加入提繳勞工退休金,以後能夠領到的月退金將變得更多,除了投保公司的勞保之外,還有雇主每月所提繳的6%退休金,若是兩人另外再自行提繳退休金,用投保年數35年下去計算,投保的金額相同,等到65歲離開工作職位之時,預估勞退基金的平均報酬率最少有2%,將多出1萬多元的收入,夫妻所合領的勞退金、老年給付金,總金額將由原來的每月6萬多元,增加到每月8萬元。

投資其他產品,老年生活有收入

銀行還調查了兩人的風險屬性,何小姐的風險接受程度是穩健型,許先生的風險接受程度是積極型,建議何小姐可以投保終身壽險,價值大約有132萬元,一年繳交6萬多元的保費,長達20年,繳費期限一結束,保單的價值便會以每年1.6%的比例升值,若是碰到重要需求,隨時可以把保單換成現金利用;許先生能接受的風險比較高,因此適合投資美國平衡型基金,以月配息作為資產成長的目標,每月定期定額投入5000元,此類投資每年的收益率,平均下來有6%,等經過30年退休後,基金所逐步累計下來的金額,大約有489萬元,每月至少有2萬元的配息進帳,除了最基本的勞退金之外,還有基金的收入,一個月將近有10萬元匯入戶頭,足以保障夫妻的退休生活高枕無憂。

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