房屋二胎利率高嗎?為何比第一順位高?

二胎這個名詞在銀行的說法普遍稱為二順位,簡單來說當持有人購屋向銀行申辦的第一次貸款稱之為房屋貸款,經設定辦理後銀行取得第一順位的抵押權,在持有人尚未繳清房貸前,銀行成為持有人的第一債權人。
當持有人拿著原有房屋貸款進行第二次申貸,當完成抵押權設定後,取得第二債權的單位,就是在銀行之後的第二債權人,簡稱房屋二胎。

房屋二胎利率高嗎?

房屋二胎的利率高低大致上取決於房屋的殘值與持有人資金需求的水位高低,然而銀行與民間金融機構對於利率的判斷上,有許多的共通點,如殘值越高則利率越低,需求超過評估的殘值水位則利率越高。
舉例來說: A君持有實價登錄800萬的房子 一胎餘額為500萬

當需求不同產生的利率也將不同: 
低於140萬:一胎500+二胎150=合計650   650/800=8成 
141-220萬:一胎500+二胎220=合計720    720/800=9成

當貸款水位逼近9成當然風險評估上比貸款水位8成高上一階,9成水位的利率相對的高於8成。

二胎利率為何比第一順位高呢?

二胎利率之所以比第一順位高,主要是因是二胎放貸的風險較一胎來的高,以市場上一胎的房貸商品為例銀行所提供的20-30年購屋房貸商品,依各縣市的規定與屋齡屋況來決定貸款成數與利率,新屋的一胎放貸金額普遍落在7-8成以下,對銀行來說這是一個非常安全的放貸比例,就算房屋跌價幾乎也鎖定在安全範圍內,銀行不至於會走到虧損的地步。

二胎放貸的成數就必須在銀行求償後才能獲得保障,若銀行的一胎成數已放滿7-8成,此時二胎的放款成數僅剩2-3成的空間,但放貸所承受的壓力,將比銀行的7-8成高出數百倍,若房市進入不景氣房價大跌時,二胎放貸就有可能傷及根本,所以二胎的利率較不可能使用一胎的低利率來執行。

為何銀行的二順位房貸比民間的二胎房貸利率低?

銀行的二胎房貸雖看似比民間機構的利率低,標榜著最低2.5%-18%的年利率,但審核的機制確是方方面面,最終真正拿到2.5%的優惠利率又有多少人,首先你可能要是在500大企業或是公家機關的員工,您的貸款成數符合銀行標準,並通過聯徵的各大考核,最好不要有信用卡循環呆帳,審核機制基本上跟一胎房貸一樣嚴格,然而當您負債比過高或是信用上出現瑕疵時,您的利率將在此時被提高或是無法申辦。

民間二胎有哪些優勢?

民間金融機構的二胎雖然在利率上無法與銀行相較,但也有許多銀行不及的優勢,例如審核優勢、時間優勢….等等。

選擇龐德隆有哪些優勢?
1.不需提供財力證明
2.不需經過聯徵考核
3.不需評估負債比(此項只評估一胎銀行的貸款項目)
4.不需保人擔保
5.不需提供薪資或勞保證明
6.不怕卡費遲繳
7.不怕卡循過高
8.撥款時間最快(24-72小時內)
9.只看房屋殘值
10.透過第三方公證代書保障貸款人

延伸閱讀:
2020下半年 房屋二胎資訊完整收納

投資客首購族如何操作寬限期?
 
TOP