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一胎貸款是指借款人先用名下不動產作為擔保品，向銀行申辦借貸，取得第一筆資金，銀行因此擁有物件的一第順位抵押權，接著借款人再次使用相同物件，轉向其他金融機構申辦第二次借貸，取得第二筆資金，承辦的金融機構只擁有物件的第二順位抵押權，便被稱為二胎。一般來說，銀行對於持有第二次抵押權報持著保守態度，案件通過難度會比較高，因此由民間金融機構承辦是相當常見的情形，借款人若向直接民間公司申請就是民間二胎。
民間二胎有什麼優點?
- 條件寬鬆：民間金融機構不會審查個人信用評分、負債比、收入證明，不要求保證人同行，只注重不動產本身的剩餘價值，借款人將將名下物件抵押出去，經過承辦公司總體估算確認達標後，便不需要多作其他檢查。
- 過件簡單：民間公司門檻較低，審核不嚴厲，成功率相較銀行更高，只要借款人作為擔保品的物件具備充份價值，通常都能順利核准。
- 申辦時間短：申請後立即會有專人協助辦理二胎方案，從受理到撥款在十四個工作天以內就能完成，讓借款人可以盡快拿到資金。
- 可貸額度高：金管會有規範，負債比不得超過借款人最近一年平均月收入的22倍，因此銀行提供的可貸額度不能超過法規上限，公司就不受此局限，基本依照不動產的剩餘價值決定如何放款。
- 放款成數佳：以近年的成交價格而言，銀行基於降低風險的心理，成數大約落在70~80%，公司則單純看擔保品是否保值，先扣掉之前的借貸金額，計算剩下的借債空間，如果條件非常良好的話，甚至可能貸到110%的金額。
- 還款方式自由：公司不規定還款年限，可以先每月繳還利息，後期再清償本金，或是隨借隨還，借款後立即還款，因此不一定要在期限內償還完畢，借款人可以靈活調整還款方式，減輕負債壓力。
為什麼需要民間二胎?什麼人可以辦理?
如果有短期資金應急的需求，民間金融機構可以幫助借款人迅速籌措資金，像是創業圓夢，資金的供給就不可或缺，例如租賃店面、購買器材等，或是正在經歷人生的重大階段，正是時候要現金支持平安度過，例如結婚生子、出國進修等，也可以最佳化整合債務，將欠款來源統整起來，幫助借款人減少繳付每月利息，不被債務壓得喘不過氣來。
資料上顯示借款人負債比過高、個人信用評分未達標、無固定收入證明、過去的還款記錄有瑕疵等問題，而被銀行拒絕於門外，這時限制不多的民間公司就是另一個借貸途徑，不審查個人信用評分、聯徵記錄、收入來源，適合像是自由工作者、家庭主婦、攤販、職業投資人等身分申辦，或是銀行認定不動產沒有足夠價值、產權不完整等情況，借款人可先向民間公司詢問解決方法，然後再思考如何制定最有利的方案。
辦理民間二胎該準備什麼?
可拿來抵押的不動產包含房子和土地兩大項目，通常銀行所估算的放款成數占比，不會達到100%全部，同樣的物件就算曾經辦理過一次申貸，還是有可能多出可討論的借出額度，借款人想要靈活善用自己的資產，將它轉換成短期週轉的資金，可以考慮次位貸款的可行性。房屋二胎是指同一棟房子己有背負一筆借貸，再次向另一間金融機構申貸，但是銀行對建物的年齡長短有訂定限制，規定還款年數應該低於耐用年數，屋齡最好不要超過30年，因此中古屋就有可能無法過件，或是屋況經過評估，判定為沒有足夠的增值空間，被銀行放棄受理的話，借款人轉而找上民間公司辦理，通過機率會較為來得高。
土地二胎是指把土地抵押給銀行、農會等金融機構後，另向訪間公司申辦次位借貸，銀行較為偏好商業和工業用地來作為擔保品，承辦農業用地的意願不高，因此用農地申辦此類方案時，過件機率也許會大幅下降，或是像持分地這種特殊情況，產權由數個人分別擁有，處理起來麻煩而且容易引起紛爭，這兩種物件交由民間公司辦理，不但手續簡化許多，放款標準也比銀行寬鬆。
民間二胎的利率是多少?
因為承擔風險較高的關係，二順位借貸訂定的利率往往比一順位來得高，民間公司的月利率介於1%~3%的範圍之間，具體數字則根據物件的現況作上下調整，主要是以最近的市值為參照標準，減去初次貸款的原有金額後，評估不動產的殘餘價值來核定如何計算利率，若剩餘價值仍然非常充足，利率就會比較低，另外現場情況是否保持良好、面積坪數大小、座落地點等因素都可能影響估價，像是位在市區的房子和土地要取得低利率就要比位在深山中簡單得多。
申請民間二胎的條件有哪些?
民間公司的條件相對鬆散，借款人只要名下有房屋或土地，並且年滿20歲以上，鑑定之後確認抵押物件有剩餘價值，過件的機率就不低，由於已經有不動產作為擔保品，不會額外要求審查其他事務記錄，減少借款人對於能否過件的擔憂。
民間二胎有哪些注意事項?
- 釐清個人條件：借款人首先要分辦清楚資產狀況，看看是否有其他貸款方案可供替代，綜合考慮現在哪種方案最適宜辦理，例如優先考慮增貸，或是改用車貸等，幫助自己有效規劃財務。
- 評估還款能力：除了初次借債之外，再借來第二筆資金，借款人必須同時償還兩筆債務，而利率又比第一次貸款高，因此需要小心估量可負擔程度，避免造成每個月都被負債追著跑，而難以應付的處境。
- 制定償還計畫：列出借貸項目，找出相應的利率和該繳金額，就整體財務收支分配資金來給付欠款，做好持續還款的步驟，並且跟蹤之前的還債記錄，透過擬定計畫還清債務。
- 明確貸款用途：申辦之前要先思考資金的去向，應當合理運用在可以增加效益的事務上，像是企業經營、創新投資等發展活動。
- 仔細挑選承辦公司：民間金融機構的水準高低不一，如果借款人如果決意申辦，應該事先褖了解公司背景，最好選擇政府有合法立案的正當公司，讓借款人多一份保障，才不會被不肖業者所坑騙。
需要準備什麼文件?
向民間融資公司申請時，借款人要攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、用地和建物所有權狀等文件，不需要經過其他共同持有人的同意，不需要保證人陪同，幫助借款人自由借貸。
民間二胎如何申請借貸?
借款人若想要申辦，最好事先了解整個過程，才不會臨時出意外不知所措，重要的環節有申請、審核、對保三個部分：
申請後估價：
借款人首先考慮資金狀況，決定好準備申貸的數目，慎重選擇希望的承辦機構，依照申請方案定出的要求條件，備齊身分證、印鑑證明、收入證明、用地所有權狀等文件，向承辦機構提交申請，若對方認為案件可以接受，接下來就會抵達現場檢查物件，拍照記錄下坡地的面積、地點、狀況等條件，現場估價會花比較長的時間。
審核價值：
承辦機構確認土地的基本價值，以公告現值為準，評估借款人的申貸額度，放款成數大約在5成到8成的區間之內，條件非常優良的話，還有可能貸到9成，借款人必須提供完整的資料給對方審核，經過檢查沒有問題的話，就可以訂下申貸金額，讓案件快速成立。
對保後撥款：
審核完畢後，承辦機構將通知借款人前來對保，雙方定好時間和地點，在當天碰面確認合約內容並完成簽署，如果是和銀行對保，會要求辦理開戶作為日後款項匯入的帳戶，在拿到資金之前，要先把抵押權設定為債權人，抵押權名義上的金額會是借貸金額的1.2倍，到地政局辦理登記結束，承辦機構才會撥款。
