該貸多少怎麼算? 月薪與貸款之間的關係 !

各位想買房的都知道,基本上一般買房民眾如果想為自己添購房屋,通常會先自備頭期款再借一胎,之後的尾款則利用貸款的方式,類似於分期付款,只是需要利息,而大多數首購族都會向銀行申貸,但你知道應該怎麼安排貸款,才不會讓自己的生活被房貸壓垮嗎? 蠟筆小新裡的野原廣志,經常說著自己還有30年房貸需要繳,那麼將貸款分為30年繳清真的好嗎? 我們又該如何知道自己適合的貸款金額呢? 以下這篇文章就是要告訴你,該如何自己計算可負擔的貸款金額。

房貸總額如何算? 計算公式秀出來

若不想成為房奴,貸款之前可以依照自己目前的薪資計算,計算公式如下:
最合適房貸總額計算方法=((每月收入×房貸負債比)÷每月平均攤還率)/"成數" 
舉例:一個月收入5萬,房貸負擔比1/3,貸款成數7成,年利率1.5%,貸款20年為計算。
((50,000×1/3)÷0.483%)/70% =  (16,500÷0.00483)/0.7=  3416149/0.7=4,880,213
經過計算得到的答案大約等於500萬。

簡單來說就是將自己的月薪,乘上100,便是可以承受的最高貸款總額,因此如果有房貸需求,不妨先利用算試進行計算,可以避免成為房奴一族,不會被負債追著跑。

每月平均攤還率是什麼? 如果超過1/3房貸負擔比會怎樣?

那麼什麼又是房貸負擔比,什麼是每月平均攤還率呢? 又該如何去得到這些信息? 所謂房貸負擔比是指,藉由每月所需繳交的本息除以月薪的比例,那麼為何算試中會以1/3為計算呢? 因為在貸款時,基本上會建議貸款的負擔比盡量不要超過月薪的1/3為準,為的就是不影響基本的生活開銷,至少留下一半以上的薪水作為生活需要,或是存款需要,如果超過1/3,則容易造成負債比過高,因而導致壓力過大,會讓自己太辛苦喔!
 

每月平均攤還率是以利率跟還款年限為計算,其算試如下:

每月平均攤還率=(1+月利率)期數×月利率(1+月利率)期數-1
圖示顯示:


舉例:年利率1.5%,還款年限20年
先將年利率換算成月利率,也就是1.5% / 12 = 0.125%
而年限也換成月份數20 X 12 = 240
(1+0.125%)240×0.125%(1+0.125%)240-1=1.00125240×0.001251.00125240-1=1.349×0.001251.349-1=0.0016860.349=0.00483=0.483%
圖示顯示:


是不是看得眼花撩亂了呢? 沒關係! 因為已經幫你算好較常見的利率及年限的攤還率嘍!
年利率 貸款期數 每月平均攤還率
1.3% 10年 0.889%
20年 0.473%
30年 0.336%
1.4% 10年 0.894%
20年 0.478%
30年 0.340%
1.5% 10年 0.898%
20年 0.483%
30年 0.345%

雖說有這些算試可以幫助你計算可負擔的房貸範圍,但是要記得還有房屋裝潢費用、頭期款、仲介費、稅務等額外支出,是無法在算試中顯現出來的,還有貸款期數的部分,雖說銀行推出的貸款年限越來越長,甚至目前還有40年房貸的方案,雖說年限長,相對每月的攤提數字較小,可是利息費用會高出許多外,也要看自己能負擔的年限到哪? 萬一今年你已經30幾歲,卻還去貸款30年方案,那就必須還到60幾歲,你必須思考那時候的經濟能力是否還能繼續負擔房貸。所以不要傻傻地認為年限越長越好喔! 記得評估自身條件最重要。
 
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