借款人名下的房產有辦理過一次房貸,固定還款一段時間之後,還清了一部分本金,再次用同一棟房子,向原本承辦的銀行再次申請貸款,等於是把還回去的錢,繼續提領出來使用,一棟房子辦了兩次借貸,表示未來需要償還兩筆利息、本金,因此負擔會比較沉重,例如何小姐正在償還房貸750萬元,不曾出現遲繳、催繳的情況,一直保持著良好紀錄,幾年過去已經順利還掉100萬元,所以額度增加了,因為生意經營上需要臨時支出的關係,決定利用增貸的方式籌措60萬元,作為靈活支持資金的管道。

房屋增貸的額度有多少?有什麼限制嗎?

借貸金額的上限,依照借款人過去清償的本金的計算,償還多少最多就能借出多少,先累積一段長時間的還款金額,才會獲得足夠大的數字,金額夠大,有助於提高銀行通過案件審核的機率;除此之外,房子的殘餘價值是否充分,也會影響到手的借貸金額多寡,若是房子有折舊問題,出現嚴重瑕疵,屋況不佳,鑑定結果被認為殘值不夠,那麼額度就會跟著打折,好降低無法收回借款的風險,但也有另一種不同情況,如果增值空間大,房價和原來申貸的時間相比,早已經上漲了好幾波,銀行就有可能放寬申貸額度;其他加分項還有借款人的條件好壞,還款期間沒有延遲繳款,保持個人信用評分良好,和銀行密切往來,那麼整個申辦過程會比較順利,提供的金額將對自己更有利。

房屋增貸對利率有什麼影響嗎?銀行的利率要怎麼計算?

用一樣的房子向原來銀行申請,一般都能享有和前方案差異不大的利率,可能會稍微墊高一點,通過漲幅反映房子現在的條件,以及借款人的財務狀況;或是因為整體金融環境變遷的關係,利率一起隨著產生波動,和早期的計算方式有了出入,申辦增貸的結果不是增加就是減少。

銀行房屋增貸有哪些限制條件?

  1. 信用有瑕疵者難以通過。
  2. 房屋若有折舊問題,額度不夠無法申辦。
  3. 沒有穩定工作、收入,無勞保證明難以申辦。
  4. 總負債額度過高無法申辦。

現行銀行的利率大都在1.3%-2.5%之間:

  • 比如渣打最低1.31%起跳,如果是轉增貸還能補貼最高50%地政設定規費。
  • 國泰世華最低1.37%起跳,最長20年貸款期限,最高8成。
  • 永豐利率最低1.4%起跳,最高可到85成,可線上立即申辦。
  • 中國信託攤還制利率最低1.31%起,隨借隨還制最低2.22%起,最高可到85成,線上開辦手續費優惠8折。
  • 花旗最低1.81%起跳,有理財型、回饋型、活用型的各種增貸方案。
相較前幾年幾乎全是1.4%起跳,因為疫情的緣故,今年的利率呈現微幅下跌的走向,所以想要試辦的話,最近算是一個不錯的時機。

房屋增貸有哪些優勢?

利率比較便宜:不動產屬於低風險的擔保品,利率比其他項目的借貸來得低,因為借款人有過往來經驗,如果加上還款紀錄保持一切正常,向原來機構申辦不大會碰到高額利率,而且可能更容易爭取到某些有利條件。
還款年限可拉長:增貸和其他房貸一樣,擁有比較長的寬限期,最長可以到達30年,期限長就不用那麼急著還款,在需要一起償還兩筆借貸的情況下,對借款人而言自然有助於減輕還債壓力。
可貸額度充足:不動產的價值高,穩定性好,不會在短時間內大量貶值,因此即使借款人好幾年之後才辦理借貸,還是可以借來一大筆資金,另外償還的本金夠多的話,可貸額度也會增加。
核貸成本低:不用經歷複雜的手續,和承辦機構協商結束,就可以快速完成申辦過程,讓借款人立即運用資金,花費的時間、人力成本,比第一次辦理房貸還要節省,相較之下是相當便利的管道。

什麼情況適合再次申請增貸?

個人信用評分無瑕疵:過件的成功率要高,借款人的信用評分就不能太差,尤其銀行對二次借貸的審查又更嚴格,稍有瑕疵可能金額就縮水,如果信用評分不達標,就會面臨被退件的處境。
資金上有緊急需求:花費的天數少,審查過程縮減,比起第一次借貸更為便捷,若是有急用的借款人,使用增貸比較不會耽誤時間,可以盡快拿到資金,不需要額外焦急等待。
希望動用到大筆款項:假如借款人幾近把借貸還清,那麼可貸金額就會非常高,加上房子狀況佳,放款成數足夠的話,那麼到手的資金拿去填補小額的缺口,可能還綽綽有餘。

房貸需要手續費,增貸還要再收一次嗎?

只要你有貸款上的需求,在銀行申辦都需要被收取開辦費用、手續費等,所以即便是向同一間銀行申辦,也還是要依照銀行的規定,被收取3,000元到6,000元以上的費用。
如果是辦銀行轉增貸,也就是向不同銀行辦理房屋增貸的話,則除了需要負擔評估費用、開辦費、違約金、代書費等,大約需要花費至上萬,不過若你的貸款條件良好,基本上轉增貸的銀行,都會給予優惠的方案。

申辦房屋增貸需要哪些文件?

借款人的身分證、土地或建物所有權狀、財力證明文件、最近半年繳款證明等文件,送交給原本承辦機構審核,最好事先備齊相關資料,免得途中還需要補交文件,拖延到整個辦理時間,不利於急著用錢的人快速拿到資金。

房屋增貸到底要怎麼辦理呢?

借款人若想要申辦,最好事先了解整個過程,才不會臨時出意外不知所措,重要的環節有申請、審核、對保三個部分:
  1. 申請後估價:借款人首先考慮資金狀況,決定好準備申貸的數目,慎重選擇希望的承辦機構,依照申請方案定出的要求條件,備齊身分證、印鑑證明、收入證明、建物所有權狀等文件,向承辦機構提交申請,若對方認為案件可以接受,接下來就會抵達現場檢查物件,拍照記錄下坡地的面積、地點、狀況等條件,現場估價會花比較長的時間。
  2. 審核價值:承辦機構確認房子的基本價值,以公告現值為準,評估借款人的申貸額度,放款成數大約在5成到8成的區間之內,借款人必須提供完整的資料給對方審核,經過檢查沒有問題的話,就可以訂下申貸金額,讓案件快速成立。
  3. 對保後撥款:審核完畢後,承辦機構將通知借款人前來對保,雙方定好時間和地點,在當天碰面確認合約內容並完成簽署,如果是和銀行對保,會要求辦理開戶作為日後款項匯入的帳戶,在拿到資金之前,要先把抵押權設定為債權人,抵押權名義上的金額會是借貸金額的1.2倍,到地政局辦理登記結束,承辦機構才會撥款。
所有流程跑下來,可能需要7個工作天或以上,借款人依序成功通過每個程序之後,承辦機構將知會撥款日期,款項匯入到預先選定的帳戶,借款人接著就可以自由使用資金。

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