手頭不夠闊綽的買房族，購屋之後通常都要申請房貸，也因此怎麼申貸最好，常常變成讓人煩惱的問題，網友在PTT的home-sale板塊發文，表示朋友身分是軍公教，有一棟30多年的房屋想進行修繕，希望藉由房貸獲得資金，但詢問多家銀行都遭到拒絕，在台灣30年的屋齡不是特別老舊，應該是因為房子出現其他瑕疵，不然有很大機會貸到7成。
發文的網友說明，軍公教友人原本計畫藉由房貸，翻新30年的中古屋，但銀行方面的承作意願低落，幾乎都勸說他申辦公教信貸，諮詢過好幾間銀行，情形並沒有因此好轉，網友揣摩這也是為何空屋率高的原因，「無論買賣、自住，老屋都勢必要整理修繕，但銀行不喜歡老屋抵押，所以沒錢修繕，老屋只能一直放著。」
什麼樣的條件將影響老屋申貸?
一般而言，條件差不多的房子，同樣的地段、區位、屋況，屋齡越大，貸款到的條件就會跟著變差，台灣屋齡超過30年的老屋，很早之前就超過400萬戶，只有不超過6年的新成屋，才有機會貸到7-8成的金額，30-35年的中古屋，成數大約是7成附近，依照市場行情，超過50年的超高齡老屋，房貸成數才會大幅降到5-6成以內。
軍公教本來是最受銀行喜愛的一類客戶，以該名網友所描述的狀況而言，卻也不是完全沒機會碰到的事，30多年的房子申貸會被拒絕，可能是由於下面幾種因素，一是屋況非常惡劣，比如海砂屋、輻射屋、漏水等明顯缺點，二是地段不夠優良，比如位於田地間，生活機能不佳，三是非法違建，當然不會通過核貸。
房屋結構不一樣的話，耐用年數也有差別，常用材料像是RC、SRC、SC，耐用年數大約是60年，公寓、透天傾向採用的加強磚造，耐用年數不長，大約是52年。
為了防止屋齡太高的中古屋申貸，引發收不回貸款的風險，銀行現行計算還款年限的方式，是貸款年限加上屋齡，不能超過50-60年這個上限，假如屋齡過高，將會壓縮還款年限，還會導致低成數、高利率的情形，或許銀行還會拒絕承辦案件。
購買前先計算有沒有辦法負擔利率!
依照聯徵中心的資料觀察，可看出2020年Q1~2021年Q1的辦理案件，屋齡超過30年的房貸，利率平均下來是1.6%，屋齡不超過6年的新成屋則是1.44%，大約多出了0.16個百分點，表示每千萬元將增加1.6萬須繳納的利息，顯示中古屋貸款的方案真的差人一等。
中古屋希望提高申貸條件，也不是沒有任何方法，內政部之前推行的整建維護，通稱為老屋拉皮，可以幫助拉高申貸成數，然而維護成本的花費計算下來，不一定能省下多少錢。
民眾假如想買舊屋，一定要衡量自己的能力，是否足以負擔申貸的金額與翻修費用，計算後面的修理成本是否合乎實際，此外老屋是否附帶都更效益等，全部進行概括性的分析後，根據房子現況和本身需要決定修繕區域，或是乾脆改買新屋比較划算。
