二胎貸款資訊大總匯!借貸知識讓你全都會!什麼是二胎房貸? 三胎又是什麼?

當你向銀行借房貸,償還了一部分本金後,還有資金上需求時,可再以原房屋進行增貸,那便就是二胎房貸,貸款的成數大約5~7成左右。三胎就是以此類推,而當你已經貸過二胎,但是還是不夠的時候,接下去就是三胎房貸。

二胎房貸哪裡貸?如果是在銀行,通常被稱為「二順位貸款」,民間機構則是直接稱「二胎房貸」,兩者其實並無區別。要在銀行還是民間辦理二胎,是依照個人狀況不同去抉擇的,但是銀行不只評估房產價值還有個人信用,所以即便想貸,也不一定貸得到,通常想在銀行增加貸款,則必須要原本的房貸已經繳過本金一段時間,銀行經評估過個人信用分數與財力後,認為房屋還有殘值,且繳款情況良好,便可增貸,此時就向銀行貸款即可。但是如果銀行不給貸,就必須轉向民間機構。

哪些情形不通過銀行直接向民間貸反而比較好呢?大致分成兩種情況:

銀行不貸的情況

  • 信用不良
  • 無薪資證明
  • 償還的本金不足增貸
  • 持分房屋或土地

不適合找銀行的情況

  • 急需資金週轉
  • 不想放棄原房貸的優惠利率
     
現代衍生了很多不同的職業模式,其中就有很多是無法有薪資證明或是勞保證明的職業,即便你是有能力還款的,銀行看的是實在的數據,所以民間的貸款機構是很好的選擇,不僅撥款速度快,而且只看抵押品的價值,無關個人。

民間貸款很可怕?二胎房貸申請比較

提到民間放貸,許多人容易聯想到地下錢莊、高利貸、暴力討債等等的,但是那些都是非法集團經營的,專門收取高利息、高手續費,且無合法代書進行合約簽訂,非法猖獗導致身邊有許多親朋好友因此受害,自己也因為聽到這些可怕的經歷而對民間借貸心存芥蒂。但真正合法的借貸公司是能陪伴你一起度過難關的! 以「龐德隆不動產融資公司」來說,我們不收取手續費、仲介費,幫你省下可能近上萬的高額費用,且放款速度快,可讓急需用錢的朋友得到喘息,反倒銀行必須經過層層審查,等到真正能拿到資金,也早已來不及了。
 
文件 流程 時間 利率 成數
銀行
  1. 雙證件
  2. 印章
  3. 財務證明
  4. 不動產權狀
  5. 繳款紀錄
  1. 備妥文件
  2. 物件審核
  3. 個人信用狀況審核
  4. 簽約對保
  5. 抵押設定
  6. 撥款
14天以上 3.5%~8% (年) 最多市價8成
民間
  1. 雙證件
  2. 印章
  3. 不動產權狀
  1. 備妥文件
  2. 物件審核
  3. 簽約對保
  4. 抵押設定
  5. 撥款
2天內撥款完成 1.5%~2% (月) 最大可貸9成以上

什麼人適合申請民間貸款?

如果你是想創業的社會新鮮人,還未有薪資收入。
你是剛失業的上班族,想開發事業第二春。
想開個人工作室的藝術家。
理想成為導演的YouTuber。
有循環卡債的購物狂。
抓緊股市機會的投資客。
或是家中有人生重病需要醫藥費。
「只要是被銀行拒絕,或是著急用錢,民間貸款絕對不會讓你與世隔絕。」

二胎房貸每月還款怎麼算?


如果是向銀行申貸的話,那就必須在貸款後每個月依照攤還的本金加利息,以固定金額繳給銀行,但民間的話則是在繳款期限內,可以先還利息,本金部分可自行決定繳納時間跟金額,且利息跟著本金減少而降低。
以下舉實際例子:
假如李小姐向銀行申貸二胎200萬,還款期限15年,利率(年)3.5%,那麼李小姐每個月必須支付的貸款費用是「本金加上利息」,也就是固定攤還14,000多,意思是每個月需繳納的本金會增加,同時利息會減少,但必須綁約,不可一次繳清本金,需等契約期限結束。

換句話說如果李小姐是向民間機構借款,以龐德隆為例,李小姐向龐德隆借了200萬的二胎房貸,還款期限15年,利率(月)1.5%,那麼李小姐每月需繳納的貸款費用只需以利息為優先,約30,000,不過若是想還本金則隨時可以繳,不論是要分次繳,還是一次繳清都可以,而利息一樣也會隨著本金的減少而降低。

二胎成數怎麼算?二胎估價因素有哪些?

評估金額 X 可貸最高成數 – 房屋剩餘本金 = 二胎房貸最高可貸額度 
例如王先生有一間已繳了5年房貸的三房兩廳兩衛,估價後此間房的價值約1,200萬,可貸成數預估為7成,王先生還有剩於本金500多萬尚未繳清,那麼王先生這次二胎的可貸額度為:(1,200萬 X 0.7) – 500萬 = 340萬
屋齡、屋況、地段、室內裝潢、周遭環境、附近鄰居以及實價登陸的金額等……。
不過所謂估價,並不是依照買賣價下去估算,而是以銀行或是民間機構評估出來的價格為準,例如你買了一間1,000萬的房屋,但評估出來的價值是850萬,便是以850萬下去計算貸款成數,假如成數7成,則可貸金額是595萬。

如果要辦二胎只能找本來貸款的銀行嗎?


當然不是這樣的,所謂二胎便是要找另外一間跟原本房貸不同的機構進行,例如我原本向玉山銀行貸款買房,但因為需要一筆額外資金做裝潢,但玉山銀行無法再增貸,則我便轉向其他銀行或民間機構進行二胎,而就像上一句所說的,再原銀行所貸的稱為「增貸」。

如果已經辦理過二胎,還能再貸嗎?


如果你是向銀行辦理了二胎,房屋貸款的空間都沒了,這時便可向民間融資,也就是三胎! 而民間會提出一些貸款方案,例如你原來在國泰銀行貸了一胎,後來又向玉山銀行貸了二胎100萬,便可申請民間三胎,申請金額可依照房屋所處地段優劣給出比二胎多2~2.5倍的額度。

如何選擇令人放心的貸款公司?

除了銀行,民間貸款公司真是多到不計其數,但是就是因為選擇太多,才容易混郩視聽,你根本無法完全相信任何借貸公司,但是其中還是有一些眉角可以當作參考,要找尋一間合法且利率合理的借貸公司,可參考以下幾點:
  • 不收取任何手續費、仲介費
  • 利率透明、不亂哄抬
  • 與合法代書長期配合
  • 具政府立案
  • 專業SOP流程

銀行二胎利率費用一覽表

銀行 利率(年) 年限 最高額度 費用
永豐 3.5%~5% 7年 50萬 5,000元起
遠東 最低3%起 7年 300萬 5,000元
日盛 3.58%~12.99% 10年 300萬 8,000元起
凱基 3.13%起 10年 10年 300萬 10,000元
台新 3.25%~18% 10年 300萬 5,000元起
兆豐 2.5%起 10年 10年 200萬 貸款額度千分之1.5
王道 3.75%起 15年 15年 房屋9成 6,000元
國泰 2.5%~15% 10年 150萬 貸款金額的1%
玉山 2.5%~9.88% 15年 依狀況而定 貸款金額的1%
新光 3.5% ~ 7.5% 15年 500萬 7,000元
元大 2.08%~2.78% 20年 房屋8成 6,500元起

永豐銀行利率

適用對象 不動產已辦理一順位抵押貸款,借款人需年滿20(含)歲以上,且65(含)歲以下者
限制規定 信用良好無遲繳紀錄
最高可貸額度 50萬元
開辦費用 5,000元~12,000元
最長可貸期間 7年為限
利率 3.5%~5% (機動計息)

遠東商銀利率

適用對象 年滿20-65歲
限制規定 房屋持有一年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶且信用良好
最高可貸額度 25萬元以上,依照抵押品價值,最高可貸到300萬
開辦費用 5,000元
最長可貸期間 7年為限
利率 最低3%起 (機動計息)

日盛銀行利率

適用對象 年滿20-65歲
限制規定 信用良好且原房屋貸款需繳滿一年
最高可貸額度 依抵押品價值評估最高可貸300萬
開辦費用 8,000元~15,000元
最長可貸期間 10年為限
利率 3.58%~12.99%

凱基銀行利率

適用對象 年滿20~60歲 (理財家值金)
限制規定 用良好具穩定性償債能力
最高可貸額度 依抵押品價值評估最高可貸300萬
開辦費用 10,000元
最長可貸期間 本利攤還型:貸款期間最長10年。 額度型:貸款期間一年一約,一年到期視信用狀況自動續約。
利率 本利攤還型:依本行指數利率+(2.13%~4.13%)起,機動計息。 額度型:依本行指數利率+(3.13%~5.13%)起,機動計息。

台新銀行利率

適用對象 年滿20-60歲
限制規定 信用良好具有穩定償債能力
最高可貸額度 依抵押品價值評估最高可貸300萬
開辦費用 5,000~12,000元
最長可貸期間 10年為限
利率 3.25%~18%

兆豐銀行利率

適用對象 年滿20-60歲
限制規定 具有還款能力,是本行既有房貸戶且超過3個月。
最高可貸額度 依抵押品價值評估最高可貸200萬
開辦費用

開辦費按貸款額度千分之1.5計收,最低收新台幣3,000元。

徵信費新台幣300元
最長可貸期間 最短2年,最長10年,且貸款期間加計申請人年齡合計不得超過70歲。
利率 最低2.50% (IR +1.66%)起,每月定期浮動計息。

王道銀行利率

適用對象 年滿20-60歲
限制規定 原房貸繳滿一年
最高可貸額度 依抵押品價值評估最高可貸
開辦費用

6,000元

最長可貸期間 15年為限
利率 3.75%起

國泰世華銀行利率

適用對象 年滿20-64歲,名下房屋已向其他銀行貸款,再用原房屋向本行進行第二次貸款。
限制規定 銀行往來信用紀錄正常
最高可貸額度 20萬~150萬
開辦費用

貸款金額的1%

最長可貸期間 10年為限
利率 2.5%~15%

玉山銀行利率

適用對象 名下有不動產,且可提供銀行再次設定抵押權之顧客。
限制規定 銀行往來信用紀錄正常
最高可貸額度 新臺幣 50 萬元以上,依據顧客個別財資力及信用狀況而定。
開辦費用

貸款金額的1%起。

最長可貸期間 15年為限
利率 2.5%~9.88%

新光金控|新光銀行利率

適用對象 年滿20-65歲
限制規定 銀行往來信用紀錄正常
最高可貸額度 依抵押品價值評估最高可貸500萬
開辦費用

7,000元

最長可貸期間 15年為限
利率 3.5% ~ 7.5%

元大銀行利率

適用對象 年滿20-65歲
限制規定 信用良好具償還能力之本國自然人,可提供自有房屋為擔保品。
最高可貸額度 依抵押品價值評估最高可貸8成
開辦費用

6,500-20,000元

最長可貸期間 20年為限
利率 2.08%~2.78%(機動計息)


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