對於房貸的印象,還停留在單純的抵押借款上面嗎?為了應對借款人各種各樣的財務狀況,市場上衍生出其他不同的借款方式,幫助資產價值變現成資金能夠更加靈活變通,不僅僅只是停留於辦過一次借貸,就大概底定,無法利用原有的抵押品,再度進行第二次申貸的觀念,了解二胎、增貸的不同之處與用途,活用資產價值來解決不同的資金需要,即使原有的房屋背有借貸,仍然可以透過重新鑑價獲得可貸額度。

房屋二胎與房屋增貸是什麼意思?

二胎房貸就是次順位借貸,借款人使用房產抵押給第一間金融機構,辦理登記設定後獲得借來的款項,之後再把產權抵押給給第二間金融機構,好利用同一棟房子獲得另一筆款項,而該機構的抵押權設定在第二順位,表示當借款人無法償還債務時,拍賣房產所取得的金錢會優先償還第一間機構,然後才是二順位的借款。
增貸是和原來的承作機構協商,從尚未全部還清的借貸之中,再次借出一筆款項來運用,這樣的話就不必尋找新的機構申請,省去不少麻煩,額度根據已經償還的本金決定,因此若是還回去的本金太少的話,可能很難成功通過申請,此外還會重新評估價值,評估可能借出的額度,反映出現在的合理價位。

房屋二胎與房屋增貸各有哪些特色?

由於次順位借貸是和另一間機構接洽,改辦理新的方案,因此後面訂定的利率一定和原來不一樣,對於承辦機構而言,具有無法拿回所有欠款的可能性,通常考慮到風險較高的因素,利率會比原方案來得高,再綜合考慮借款人的信用況狀、收入來源等等,決定可貸成數、還款期限。
雖然增貸會依照償還本金改變額度,但只要還的本金夠多,要借到高額度不是非常困難的事,因為是向原承辦機構申請,有機會沿用之前的利率、還款年限,省下討論新方案的時間,如果有急用的話,是非常快速便捷的管道。

增貸時可能碰到哪些困難?

如果借款人在還款期間留下不良紀錄,將造成個人信用評分下降,承辦銀行發現遲繳現象,或是負債比過高,或是收入來源不明,都會降低過件的意願,無法提供強力的還款能力證明,就很難說服對方核准新一筆借貸,所以建議和銀行保持良好的往來經驗,留下良好的形象,才能成為受歡迎的客戶。
有些房子才剛辦完一筆借貸不久,沒有償還多少本金提供借出額度,或是房子本身的條件不佳,剩餘價值無法貸到足夠的額度,導致借款人的案件無法通過審核,假如增貸真的不能過關,搜尋其他間金融機構申請次順位借貸,設定第二筆抵押設定,是許多人籌備資金的另一個替代方式。

申請二胎房貸需要準備什麼資料嗎?

借款人選擇和民間金融機構接洽的話,應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、用地及房屋所有權狀等個人文件,不用另外登記連帶保證人來增強信用狀況,親自出席辦理即可。

二胎到底要怎麼辦理呢?

借款人若想要申辦,最好事先了解整個過程,才不會臨時出意外不知所措,重要的環節有申請、審核、對保三個部分:
  • 申請後估價:借款人首先考慮資金狀況,決定好準備申貸的數目,慎重選擇希望的承辦機構,依照申請方案定出的要求條件,備齊身分證、印鑑證明、收入證明、用地及房屋所有權狀等文件,向承辦機構提交申請,若對方認為案件可以接受,接下來就會抵達現場檢查物件,拍照記錄下房子的面積、地點、狀況等條件,現場估價會花比較長的時間。
  • 審核價值:承辦機構確認物件的基本價值,以公告現值為準,評估借款人的申貸額度,放款成數大約在5成到8成的區間之內,條件非常優良的話,還有可能貸到9成,借款人必須提供完整的資料給對方審核,經過檢查沒有問題的話,就可以訂下申貸金額,讓案件快速成立。
  • 對保後撥款:審核完畢後,承辦機構將通知借款人前來對保,雙方定好時間和地點,在當天碰面確認合約內容並完成簽署,如果是和銀行對保,會要求辦理開戶作為日後款項匯入的帳戶,在拿到資金之前,要先把抵押權設定為債權人,抵押權名義上的金額會是借貸金額的1.2倍,到地政局辦理登記結束,承辦機構才會撥款。

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