二胎房貸是什麼？又有哪些特點？

又稱二順位房貸或房屋二胎，是指當房屋已經有第一順位房貸（例如購屋貸款）尚未繳清時，再次向另一家銀行或金融機構抵押同一間房屋，申請第二筆貸款。 這第二筆貸款的債權，在房屋的抵押權設定上是第二順位，因此稱為二胎房貸，等於先後借了兩筆資金，在金額、利率、還款期限上有差別，尤其二順位的風險較高，通常利率會增加，審核態度也比較嚴格。

1. 屬於不動產貸款：不動產借貸的風險低，金融機構給予良好方案的意願高，相比各種借貸商品，有低利率、高額度的優勢，作為籌資管道非常合適。
2. 不用清償前貸款：房子辦過借貸的情形下，不需要還清所有款項，直接申請二胎房貸，依然可以借到資金。
3. 適合短期週轉：短期期內若有緊急需要，審核時間比一般不動產借貸短，不必等待太長時間撥款，立即填補週轉缺口。

什麼樣的人需要二胎房貸？

1. 動用大筆資金：二胎房貸沒有月薪22倍的限制，範圍從幾十萬到幾百萬都有，加上房產的增值空間，提高可借額度的最高上限，滿足大額資金需求。
2. 債務整合：身上有信貸、車貸、卡債等多筆債務，每筆債務的利率、金額、還款時間不一樣，造成繳款非常複雜，可以用利率較低的房貸整合債務，減少每月支付利息，用單一時間繳清還款。
3. 無法成功增貸：向原機構辦理增貸是最快的，不過若是無法通過，辦理二胎房貸，依然能找到適合的金融機構。

二胎房貸有哪些申請條件？

1. 借款人年滿20歲，名下有房子。
2. 房子的殘值足夠設定第二筆抵押貸款。
3. 前房貸繳款紀錄正常。
4. 個人信用沒有瑕疵。
5. 提供薪轉證明、勞保證明、扣繳憑單。

二胎房貸資金可以用在哪些地方？

1. 實現人生夢想：買車、買房、結婚、創業、投資理財、緊急支出、債務整合。
2. 公司營應週轉：更換工廠設備、擴展公司規模、購買原物料、週轉金。
3. 房屋裝潢：內部裝潢、整體裝修、老屋翻新。

二胎房貸的可貸額度是多少？

基本上是依照個人條件、房屋價值決定，申請途徑不同會影響核貸金額，銀行重視個人信用，信用差則成數低，由於次順位的風險高，案件審核比較嚴格，可貸額度通常會受限，民間借款主要看房屋價值，價值高則成數高，相比銀行放款態度審慎，民間公司的可貸額度更高，成數最高可以借到9成。

二胎房貸資金不夠用時怎麼辦？

已經洽詢過二胎房貸，手頭上的現金還是短缺，可以試試看這些方法。

1. 申請原機構的增貸：假如還有借款空間，也符合資格，就能和原機構討論增貸方案。
2. 找其他金融機構轉貸：當增貸行不通，若是改用轉貸的方式，轉移給另一家承辦公司，說不定還有多餘金額。
3. 使用房屋三胎：不想轉移設定的話，可以再找第三家融資公司，辦理第三順位的抵押借貸。

民間二胎房貸是什麼？

借款人在民間公司辦理二胎房貸，透過代書、金主取得資金，就叫作民間二胎，辦理第一筆房貸後，不透過銀行進行第二次申貸，將第二順位抵押權設定給金主，經由專員評估房屋殘值，扣掉原有債務計算可貸額度，藉此快速獲得資金，之後再支付利息給承辦的融資公司。

民間二胎房貸利率有多高？

民間二胎房貸審核門檻寬鬆，許多案件的借款人條件不佳，依然成功獲得資金，相對而言放款風險也會提高，承辦公司把風險反映到利率上，訂定利率通常比銀行高，民法規定約定利率最高不得超過16%，超過就是非法借貸，民間公司利率範圍一般是1%-3%，建議申貸前先了解融資公司提供的方案，確定自己可以負擔而不會被債務壓垮。

民間二胎房貸有什麼優點？

1. 申請條件寬鬆：民間公司不調閱聯徵報告，個人信用狀況不影響申請，便於條件差的客戶申請，即使信用有瑕疵、過去有逾期繳款紀錄、負債比過高，也不會因為這樣讓案件審核受到阻礙。
2. 辦理時間快速：民間公司要求的資料少，審核過程簡單，花費時間不多，借款人若有非常緊急的需求，24小時之內完成案件的審核、評估、對保、撥款，即時支援資金危機。
3. 還款方式自由：可討論還款期限，短時間內本金還不出來，和承辦機構約定後能夠往後拉長期限，還能無限制使用寬限期，只需要先繳利息，本金延後緩繳，降低財務壓力，此外提供隨借隨還的選項，借完就還，直接省掉後面的月付金。
4. 申貸成功率高：民間放款基本上是審核擔保品殘值，判斷有沒有達到核貸的門檻，只要殘值確認有可貸空間，案件獲得受理是非常常見的事，那些條件比較不理想的擔保品，也同樣有機會通過民間融資變換成現金。

申辦二胎房貸需注意哪些風險？

非法營業公司

地下錢莊看似作正當生意，但客戶在他們那邊辦理借款之後，利息債務卻快速增加，如果延遲繳交、還不出來，就用極端手法討債，比如暴力威脅、恐嚇，或天天打電話騷擾，導致受害者精神衰弱，甚至強迫屋主變賣、過戶房產。

不合理的高利率

訂定超高利率，遠遠超過法定上限，採用以日計息，向客戶收取超高利息就叫做高利貸，即使借的額度不高，利滾利累積下來將變成數目非常大的債務，光是每月利息就繳不完，成為被高利貸剝削的羔羊。

隨意開立收費項目

還沒簽約就開始收取各項費用，也有完成簽約後，沒有仔細說明收費項目，直接在契約上註明繳納代辦費、手續費、帳戶開辦費等，而且從借貸金額扣掉一大筆費用，客戶事後才知道損失金錢，已經來不及討價還價。

詐騙集團陷阱

部分不肖者業者利用漂亮的文字，到處宣傳吸引不懂行情的人，比如最低利率、有身分證就過件、不需要經過審核等，等到受害者落入圈套，就扣留身分證、存簿等文件，作為人頭戶胡亂用在其他用途，可能意外變成詐騙集團幫兇，反而讓自己的處境變得更糟糕。

行銷不符實情

不少公司聲稱提供整合行銷服務，透過和銀行合作的管道，保證幫助客戶轉貸到銀行，然後從中收取代辦費，然而卻沒有真正處理好問題，文件送交出去後就置之不理，核貸失敗也不會將錢退還回去。

銀行二胎房貸有哪些方案？

銀行偏重降低授信風險，當拍賣房屋來償還債務時，第一順位可以先清償債務，接下來才是輪到後面順位，由於次順位借貸的債權保障在靠後順位，風險明顯比前一位來得高，因此願意受理二胎房貸的銀行數量較少，條件審核比較嚴格，額度、期限的限制也比較多。

商業銀行房屋二胎方案比較表（更新時間：2026/06/10)

什麼樣的人無法申請銀行二胎房貸？

• 沒有固定收入：為了確保申貸人具有一定還款能力，需要提供薪轉證明、在職證明、扣繳憑單等資料，當作每月償還債務的保證，銀行非常重視收入來源和穩定工作，沒有工作或收入不固定的人，無法通過核貸。

• 負債比過高：負債比會影響申貸成功率，月債務除以月收入得出月負債比，銀行的標準是月負債比不得超過70%，當作借出額度的上限，表示債務越高能借的額度就越少。

• 留下逾期繳款紀錄：過去繳交房貸、信貸、車貸、信用卡等債務，出現延遲繳交的狀況，會造成信用評分嚴重下滑，最近1年內有任何不良紀錄，都會變成申請案件的阻礙。

• 信用空白：沒有和銀行往來的紀錄，在聯徵中心調查不到任何資料，無法計算信用評分，一般就叫做信用小白，屬於可查詢資料太少的高風險客戶，最好先辦幾張信用卡，和金融機構建立關係以及個人信用。

• 調閱聯徵次數太多：申貸人為了找出最有利於自己的方案，多次向不同的金融機構詢問，結果就是不停地調閱聯徵報告，短時間內查詢超過3次，將引起對方的不信任，通過審核更加困難。

• 強制停卡、預借現金等：申貸人累積卡債未繳清，遭到發卡機構強執停用，將送到聯徵中心列入報告中，嚴重影響分數評定，或頻繁使用信用卡預借現金功能，可能被認為經濟狀況非常差，而不考慮過件。

什麼是二胎房貸轉銀行？二胎房貸轉銀行有哪些限制？

申貸人因為急需用錢、條件不良、債務協商等因素，決定先在民間公司辦理二胎房貸，之後培養個人條件，直到能夠通過銀行的審核門檻，便把借貸從民間轉移到銀行名下，就是所謂的二胎房貸轉銀行，由於民間的利率通常比較高，難以節省成本支出，轉貸給銀行可以減少利息，所以不少人還是希望能夠轉到低利率的機構。

1. 清償民間債務：必須先還清已存在的欠款，塗銷房產上的次順位抵押權設定，後面銀行才有空間承作，限制比較嚴格的話，還會要求過去1年沒有私人設定。
2. 可貸額度足夠：每次新辦理一次借貸，承辦機構會重新評估鑑定房產價值，如果一胎加二胎的總金額，已經接近成數8成，幾乎沒有提供放款的額度，那就不可能成功轉貸。
3. 個人信用良好：銀行非常重視申貸人的信用狀況，依照聯徵報告的評分判斷是否適合授信，建議認真培養信用分數，按時繳交欠款，並好好規劃收入來源，提升自身條件是最有效的作法。

二胎房貸、信貸、增貸有什麼不同嗎？

二胎房貸是用房屋當作擔保品，授信風險容易控制，所以利率低且額度高，依照房產的各項條件，判斷怎麼辦理授信業務，適合用來辦理大額週轉，信貸主要審核信用條件當作放款依據，不需要其他擔保品，不過因為風險上升的關係，利率會上升，額度也不高，只能滿足小額資金的需求，額度上限透過收入證明、工作年資來訂定，只要有一分穩定的工作，很容易就通過申請。

增貸是利用原有房貸當作基礎，再次向原機構申請借來資金，已償還的本金轉變成可貸額度，假如房屋有所增值的話，更可以提高借錢成功的機率，作法看上去和次順位借貸非常相似，只不過當增貸遭到拒絕時，就需要找另一家金融機構辦理二胎房貸，登記設定房屋的第二順位抵押權，申貸人實際上是還款給兩家不同的承辦機構。

申請二胎房貸需要準備什麼資料嗎？

借款人選擇和民間金融機構接洽的話，應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、房屋所有權狀等個人文件，不用另外登記連帶保證人來增強信用狀況，親自出席辦理即可。

二胎房貸到底要怎麼辦理呢？

借款人若想要申辦，最好事先了解整個過程，才不會臨時出意外不知所措，重要的環節有申請、審核、對保三個部分。借款人如果想要申辦，最好先了解所有流程，關鍵步驟有申請、審核、對保三個部分：

1. 申請後估價：借款人先考慮需求資金額度，挑選承辦機構申請貸款，根據對方要求條件，準備好所需文件送出，若初步檢查受理案件，接下來前往現場勘查，拍照並記錄下物件的各方面條件。
2. 審核價值：承辦機參考公告現值，確認基本價值，評估借款人需求額度，放款成數約在5-8成之間，借款人提供完整資料，送交給承辦機構審核，然後是訂下金額、利率、期限等，快速成立案件。
3. 對保後撥款：完成審核後，承辦機構將和借款人對保，雙方約定時間和地點，現場確認內容並簽訂合約，之後前往地政事務所，把抵押權設定給債權人，抵押權設定金額是借貸金額的1.2倍，辦理登記結束後，借款人才會收到款項。

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台北這座城市，像一台不停運轉的機器。
有人在這裡翻身，有人在這裡跌倒；有人把青春留在這裡，也有人把一輩子的積蓄，全壓在一間房子上。

故事中的林先生就是其中之一。

房屋讓你站穩腳跟？一間台北的透天厝

年輕時北上工作，從基層一路做到主管。
那個年代的台北，房價還不像現在這麼驚人，只要肯拚、肯做，咬著牙總有機會買房。

林先生在台北買下一間透天厝時，身邊朋友都羨慕不已。

因為那不只是一間房子。
更像是人生終於站穩腳跟的證明。

後來結婚、生子、養家，所有收入幾乎都投入家庭。孩子補習、學費、生活費，能給的都盡量給。
只是人到晚年才發現，有些事情，不是努力就能控制。

以為年輕才有房貸壓力？事實更殘酷！

林先生的兒子因疏於管教，染上毒癮。
進出警局、戒治所，反反覆覆。

女兒則長年在國外念書，生活與家裡越來越遠。

這些年，林先生一直用自己的積蓄與退休金撐著。
但退休之後，收入不再像以前穩定，身體也越來越差，房貸卻還沒結束。

真正可怕的，不是負債。
而是銀行催繳通知寄來時，你突然發現自己已經沒有力氣再扛了。

台北二胎房貸為什麼是唯一選擇？

當時林先生最怕的，不是欠錢，而是房子被法拍。
因為這間房子，是他這輩子最後剩下的東西。

缺資金的他第一個想到的，還是銀行，但結果並不意外。

年紀超過60歲，加上沒有固定薪轉收入，主要依靠退休金與投資生活，銀行對這類型客戶通常會比較保守。

尤其原本就還有房貸的情況下，要再申請台北二胎房貸或轉貸，難度本來就高。

銀行在意的是：

• 收入穩定度
• 年齡
• 還款年限
• 財力證明
• 聯徵條件

但退休族最大的問題是：有豐厚的資產，卻沒有「漂亮的收入資料」。

台北二胎房貸是什麼？申請二胎房貸會很難嗎？

林先生後來申請的，就是台北二胎房貸。

簡單來說：二胎房貸就是在原本還有房貸的情況下，再把房子這些年繳回去的錢，以及累積出來的價值，轉換成一筆能靈活運用的資金。

也就是：

同一間房子，再貸第二次。

這種方式，常見於：

• 房貸快繳不出來
• 想整合債務
• 急需周轉
• 銀行無法增貸
• 高齡族群需要資金

尤其台北房價高，即使屋齡老，房屋本身通常仍具有一定價值，因此台北二胎房貸的申請空間，相對比其他縣市更有優勢。

為什麼不找銀行，而是找龐德隆？

直接告訴你：因為銀行的流程慢，審核也嚴格，通過率不高。

但林先生當時最缺的，就是時間。

房貸繳款日快到了，只要再拖，銀行後續就可能進行強制執行，嚴重甚至將房屋法拍。

而龐德隆在評估台北二胎房貸時，比較著重的是：

• 房屋本身價值
• 剩餘可貸空間

因此不需要像銀行一樣，反覆要求薪轉、扣繳憑單或聯徵條件。
這也是不少高齡族群最後會選擇龐德隆台北二胎房貸的原因。

不是銀行不好，只是人生有些狀況，銀行制度真的無法配合。

高齡還能辦台北二胎房貸嗎？

這其實是很多退休族最常問的問題。

答案是：可以！但要看條件。因為銀行通常會限制年齡加貸款年限。

例如：
65歲申請20年房貸，很多銀行就不容易承作。
一般平均會要求年齡＋貸款年限≤70年

但台北二胎房貸因為屬於房屋擔保型貸款，評估重點比較偏向房屋價值，因此高齡族群仍有機會申請。

尤其：

• 名下有台北房產
• 房屋仍有殘值
• 原房貸正常繳款
• 無重大法律問題

通常都還有評估空間。

台北二胎房貸的隨借隨還，是什麼意思？

林先生最後選擇了「隨借隨還」方案。
這種方式最大的特色是：可以彈性運用資金

不像傳統房貸一定要固定攤還本金。

借款人可以依照自身狀況：

• 先繳利息
• 有能力時再還本金
• 想還多少本金，隨自己高興
• 資金還能再次動用

對退休族來說，壓力會小很多。
因為退休後最怕的，就是每月固定支出太高。

手續費，才是很多人忽略的貸款陷阱

林先生當初其實也問過其他民間貸款，最讓他嚇到的，不是利率。
而是手續費！

有些民間機構會收：

• 6%
• 8%
• 甚至10%以上手續費

假設貸款100萬。
光手續費就先扣掉6萬到10萬。

錢還沒拿到，就要先少一大筆。

這也是為什麼不少人明明急需資金，最後卻越借壓力越大。

而龐德隆採取的是：不收手續費方案！

借款人主要負擔的，只有：

• 代書費
• 規費

資金用途會單純很多，也避免額外負擔。

台北二胎房貸，不只是借錢而已

後來林先生順利申請100萬額度。

除了先穩住房貸，也讓自己有喘息空間，不必每天活在銀行催繳的壓力裡。

人到了某個年紀才會明白。

房子真正的價值，從來不只是價格。

而是在你快撐不下去的時候，它還能不能替你留下一條退路。

而台北二胎房貸，有時候就是那條路。

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尤其現在平均壽命提高，退休生活可能長達20年、30年。
如果只有存款，難免擔心花得太快。
如果有房子，卻現金不多，更常出現「有資產、沒現金」的情況。

這也是近年很多55歲以上有房族群，開始關注「以房養老」的原因。
另外，也有不少人會比較另一種方式，就是「高齡二胎」。

這篇文章會用簡單好懂的方式，帶你了解兩者差異，幫助你規劃退休生活。

什麼是以房養老？

以房養老，正式名稱常被稱為「逆向房貸」。

意思是：

不是你每月繳房貸給銀行，
而是銀行每月撥一筆錢給你。

你把名下房屋提供給銀行做擔保，銀行依照房屋價值、年齡、年限等條件，按月撥款，作為退休生活費使用。

簡單說就是：

用房子，換每月現金流
房子照住，生活費慢慢領

以房養老貸款和傳統房貸差異表

以房養老最大的特色

對退休族來說，以房養老最吸引人的地方，通常有這幾點：

1. 不用搬家

房子還是自己的住所，生活環境不用改變。

2. 每月有固定收入

可補貼：

• 日常生活費
• 看護費用
• 醫療支出
• 管理費、水電費

3. 減少向子女伸手的壓力

很多長輩最在意的，就是不想造成晚輩負擔。

以房養老怎麼運作？

流程大致如下：

1. 用名下房屋申請
2. 銀行評估房屋價值
3. 核定總額度與年限
4. 每月固定撥款給借款人
5. 貸款到期後，再處理債務與房屋

以房養老不是送錢，它依舊是貸款

這一點很重要！
很多人以為以房養老是政府補助，其實不是。
它本質仍然是貸款，只是還款方式不同。

銀行每月撥款給你，累積的本金與利息，會在貸款結束後清償。

通常方式包括：

• 家人代為清償保留房子
• 出售房屋清償貸款
• 由銀行依契約處理

哪些人適合申請以房養老？

以下幾種情況，通常比較適合：

1. 名下有房，但現金收入有限

例如：

• 已退休
• 租金收入不穩
• 存款有限

2. 想繼續住在自己家

比起搬家、賣房，很多人更希望在熟悉的環境生活。

3. 希望生活費更寬裕

退休後想安排：

• 旅遊
• 醫療照護
• 生活品質提升

4. 子女已有自己家庭

不希望未來生活費成為孩子壓力。

哪些人要先評估清楚？

以房養老雖然有幫助，但不是人人都適合。

1. 很在意房屋傳承的人

若希望房子完整留給子女，建議先和家人討論。

2. 一次需要大筆現金的人

以房養老多數是按月撥款，若一次需要大筆裝修、醫療費，可能不一定足夠。

3. 房屋條件較特殊者

• 持分房屋
• 偏遠地區房產
• 老舊且難估價物件

銀行評估可能較保守。

以房養老每月能領多少？

這沒有固定答案，主要看：

• 房屋價值
• 借款年限
• 年齡
• 利率條件

地段好、價值高的房屋，通常條件較有優勢。
例如雙北市區、交通便利地段，往往較容易取得較理想方案。

如果需要大筆資金，還有別的方式嗎？

這就是很多人開始了解「高齡二胎」的原因。

什麼是高齡二胎？

高齡二胎，就是高年齡族群利用名下房屋，申請第二順位抵押貸款。

簡單說：房子若已有原本房貸，或想保留原本設定，仍可再利用剩餘價值申請資金。

高齡二胎和以房養老差在哪？

以房養老

• 銀行每月撥款給你
• 偏向長期退休生活費安排
• 重視穩定現金流

高齡二胎

• 可一次取得較大筆資金
• 偏向臨時資金需求
• 彈性較高

哪些情況高齡二胎較適合？

例如：

房屋修繕
老屋整修、漏水處理、電線更新，往往需要一次性支出。

醫療照護
突然住院、看護費、長照安排。

協助子女短期週轉
願意幫忙家人，但不想動用全部存款。

投資資金配置
保留現金部位，不急著出售資產。

高齡二胎最大的優點

1. 年齡彈性較高

部分民間機構評估方式與銀行不同。

2. 資金速度較快

急用資金時，流程通常比傳統銀行簡化。

3. 可一次取得資金

適合裝修、醫療、家庭大額支出。

退休族最常見的錯誤觀念

「我有房，就不用擔心退休」
房子是資產沒錯，但若沒有現金流，生活仍可能受限。

「貸款都是壞事」
其實合理運用貸款，是資產規劃工具。
關鍵在於用途與還款安排。

「孩子會照顧我」
很多子女有自己的家庭與壓力，提早安排更安心。

給55歲以上有房族群的建議

退休規劃，不只是存多少錢，也包括：

• 房子怎麼用
• 現金流怎麼安排
• 醫療照護怎麼準備
• 是否保留資產傳承

如果你有房產，代表你已經累積一份重要資產。
下一步，是讓它在需要的時候真正幫助你。

選以房養老，還是高齡二胎？

其實沒有標準答案。如果你要的是：

穩定每月生活費
可先了解以房養老。

一次性資金需求
可評估高齡二胎。

想兼顧家庭傳承
建議先做整體規劃，再決定方案。

退休後的安心，不只靠存款

很多長輩年輕時努力買房，房子是人生重要成果。

到了退休階段，房子不只是住所，也可能是你晚年生活的後盾。
無論是以房養老，還是高齡二胎，重點都不是借錢，而是：
讓辛苦累積的資產，在人生下一階段繼續照顧你。

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• 申請貸款可以找代辦公司嗎？會有什麼風險嗎？

答案是：18歲成年後，確實具備申請貸款資格，但不代表一定能核貸成功。

因為貸款這件事，不是只看年齡，還會看收入、信用、負債與還款能力。
這篇文章幫你整理最新資訊，帶你了解18歲貸款條件、常見管道、風險。

如果名下有房產，如何透過龐德隆評估貸款方案。

18歲已經是法定成年人

台灣民法已將成年年齡下修為18歲，因此年滿18歲後，原則上可以自行進行多項法律與金融行為，例如：

• 申辦手機門號
• 開立銀行帳戶
• 申請信用卡（依各銀行規定）
• 簽租屋契約
• 成立公司行號
• 申請貸款

也就是說，18歲後你可以自行提出貸款申請，不需要法定代理人代辦。

但要注意：可以申請，不等於一定核准。

18歲貸款真的能過嗎？銀行主要看這3件事

雖然將可貸款年齡下修至18歲，但是銀行還是要根據個人條件評估決定是否放款。
所以即便你滿18歲，沒有信用瑕疵什麼的，卻不代表可以順利貸款！

1. 是否有穩定收入

銀行最在意的是你有沒有能力還款。

例如：

• 正職工作
• 固定薪轉
• 打工收入（部分可接受）
• 勞保投保紀錄

如果完全沒有收入來源，核貸難度會提高。

2. 是否有信用紀錄

剛滿18歲的族群，多數屬於：信用小白（沒有信用紀錄）
這不代表信用差，而是銀行無法判斷你的還款習慣，因此通常會比較保守。

3. 負債狀況是否正常

如果你已經有：

• 信用卡循環
• 分期付款過多
• 遲繳紀錄

都可能影響18歲貸款申請結果。

18歲貸款一定要保人嗎？

答案是：不一定。

如果你本身已有：

• 穩定收入
• 良好信用紀錄
• 條件完整

就不一定需要保人。

但對18歲申請人來說，若剛出社會、收入不高、沒有信用紀錄，提供一位條件穩定的保人，通常會增加核貸機率。

當保人要注意什麼？

很多人忽略一件事：保人不是簽名而已，是要負責任的。

如果借款人無法還款，銀行可能向保人追償，因此無論是幫朋友或家人當保人，都要先想清楚。

哪些18歲貸款比較容易申請？

一般來說，有擔保品的貸款，比純信用貸款更容易核准。

因為對貸款機構來說，有擔保品可以降低風險。常見類型包括：

汽車貸款

名下有車可評估，還有價值空間，可向機構申請汽車貸款。常見如：當鋪、融資公司。

機車貸款

大多數機車貸款，主要以抵押機車之名，實則以信貸為實，一般可申請5-10萬的額度。
可申辦：某些機車行、當鋪等。

手機貸款

以手機設備價值或門號方案進行評估，這類貸款風險高、可貸額度低，利息高
優勢有當天快速撥款、小額變現快等等。一般可在私人電信行申請，但一定要注意風險！

18歲可以辦房貸嗎？

這題很多人會問，我們也遇過不少剛成年就想辦房貸的。

雖然現行制度下，18歲已具法律行為能力「理論上可申請房貸」但實務上銀行仍會看：

• 收入是否穩定
• 是否有自備款
• 工作年資
• 房屋條件

所以18歲申請房貸雖非完全不可能，但難度通常較高。

18歲貸款有哪些申請管道？

1. 銀行貸款

優點：

• 利率較低
• 制度完整

缺點：

• 審核較嚴格
• 對18歲族群較保守

2. 融資公司

若條件不足，部分人會考慮融資公司。

優點：

• 評估較彈性
• 流程較快

但仍須確認公司是否合法、費用透明。

3. 其他民間借貸

例如私人借款、網路借貸、來路不明借款平台。

這類風險最高，可能遇到：

• 高利率
• 不合理手續費
• 個資外洩
• 詐騙

建議特別謹慎。

18歲貸款常見風險有哪些？

18歲雖然成年，但很多人剛接觸財務管理，最容易踩到以下問題：

1. 借太快，還太慢

看到能借就借，但沒算每月還款能力，容易負擔不起，以債養債。

2. 分期太多

手機、機車、信用卡分期加總後，壓力超出負荷。

3. 誤信網路廣告

像是：

• 保證過件
• 無條件借款
• 當日撥款免審核

這類話術要提高警覺！

4. 影響未來信用

第一次貸款若遲繳，可能影響未來：

• 車貸
• 房貸
• 信用卡申請

如果18歲真的需要貸款，建議先做這3步

第一步：先算自己每月還款能力

例如月收入2萬元，不代表可以借滿2萬元月付。

第二步：確認借款用途

是學費？創業？生活週轉？設備購買？

用途越清楚，越不容易亂借。

第三步：找合法管道評估

比起亂找網路借款，先做專業評估更安全。

名下有房產怎麼辦？可評估不動產貸款方案

若18歲名下已有繼承房產、共同持有房產，或家庭有不動產可討論資金規劃，也可評估不動產貸款方向。

這時可先諮詢專業團隊，例如龐德隆，了解是否具備申請條件。

龐德隆貸款流程（免費評估）

若有不動產相關貸款需求，可先透過以下流程了解：

1. 線上或電話諮詢
提供您的基本資金需求與房屋資訊。

2. 免費初步評估
依房屋地點、屋況、權利狀況評估可貸額度及利率。

3. 文件準備
常見資料包含：

• 身分證件
• 權狀
• 印鑑證明

4. 專人說明方案
包含額度、利率、還款方式。

5. 對保簽約與設定
確認條件後依法辦理。

6. 完成撥款
流程完成後安排撥款。

18歲貸款可以辦，但先懂規則更重要

18歲成年後，確實可以申請貸款，但貸款不是成年禮，也不是越早借越好。

真正重要的是：

• 有沒有還款能力
• 借款用途是否合理
• 管道是否合法安全

如果只是短期衝動消費，貸款可能變成壓力。
如果是明確規劃用途，再搭配正確管道，才有機會成為幫助你的工具。

若你對18歲貸款、房屋貸款或資金規劃有疑問，也可先做免費評估，再決定下一步。

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尤其是老房子，雖然屋齡高，但地段好、價值還在。
問題是，很多人不知道，這些房子其實可以變成一筆可以用的資金。

這篇文章用一個實際案例，帶你了解「台北二胎房貸」到底是怎麼運作的，以及什麼情況下適合使用。

他不是沒資產，只是沒有現金

汪先生住在台北士林，家裡有一間老房子。
房子不新，但住得久、也維持得不錯。

他的生活很單純，平常喜歡玩車，常常到各地跑山。
但問題是，他沒有固定工作，收入不穩定。

簡單說：有房，但沒存款。

他為什麼需要用到台北二胎房貸？

汪先生最近想改裝車子，需要一筆資金。
他也不是沒有想過其他方法：

• 用車貸
• 辦信用貸款

但最後都卡在：銀行不願意核貸。

為什麼車貸不行？

因為他的車已經20年以上。

就算是稀有車款，在貸款市場的評價還是偏低。
很難貸到想要的金額

為什麼信貸不行？

因為他的信用條件不足。

• 沒有穩定收入
• 信用不佳
• 銀行會看還款能力

這也是為什麼，最後他選擇龐德隆的「台北二胎房貸」

什麼是台北二胎房貸？用最簡單方式講

房子已經借過一次錢，還可以再借一次

只要房屋還有可貸額度，就可以不斷設定抵押權
所以除了二胎房貸，還有三胎、四胎…依此類推。

用一個例子講清楚

假設你的房子現在值1000萬：

• 銀行已經借你600萬（這是一胎）
• 剩下還有400萬的空間

這400萬，就是你還可以再借的部分
這時候，你就可以用這個「剩下的價值」，去申請台北二胎房貸。

為什麼他可以借到錢？

重點只有一個：房子還有價值

跟銀行不一樣，台北二胎房貸比較重視的是：

• 房子值多少
• 還剩多少空間

台北二胎房貸利率怎麼算？

汪先生申請了20萬元的台北二胎房貸。

條件大概是這樣：

• 月利率約1%
• 每月利息約2,000元

台北二胎房貸適合什麼人？

這不是每個人都需要，但這幾種人很常用：

只要你有以上問題，都可以打電話或用LINE向龐德隆諮詢貸款相關意見，就不用傻傻白跑一趟銀行，被無情拒絕。

1. 有房，但銀行貸不過

• 收入不固定
• 信用條件不足

2. 需要一筆短期資金

• 裝修
• 投資
• 周轉

3. 不想賣房，但需要用錢

• 房子留著，資金拿出來用

台北二胎房貸的優點一次看

撥款速度快

• 銀行可能要7～14天
• 二胎房貸有機會1～2天內完成

條件比較彈性

• 不需要薪資證明
• 不需要完美信用

額度看房子

• 不是看你賺多少，而是看房子還值多少

還款比較自由

• 可以先繳利息
• 有錢再還本金
• 還了本金利息就下降

台北二胎房貸老屋真的可以貸嗎？

答案是：可以，但要看地點。

像台北這種地方：

• 就算屋齡高
• 地段好，還是有價值

所以「台北二胎房貸」其實很常用在老房子上。

台北二胎房貸故事的結尾

汪先生拿到資金後，完成了他的車子改裝。

對他來說，這筆錢不是翻身，而是讓生活多一點彈性。

他不用為了資金去做不想做的工作，
也不用到處借錢。

龐德隆台北二胎房屋貸款申辦流程？

第一步：申請辦法

1. 利用龐德隆官網線上填單，輸入基本聯絡資訊，將有專人主動聯繫。
2. 撥打免付費專線：0800－891168。
3. 加入官方LINE ID：@PL168，可在線上進行即時問答。

第二步：準備資料

1. 準備身份證與第二證件(駕照、健保卡等)
2. 印章、印鑑證明等
3. 準備不動產(房屋、土地)謄本、權狀(正、影本)

第三步：繳交資料供審核

將不動產謄本與權狀影本上傳給龐德隆評估團隊，將有專業人員進行價格評估，確定您的可貸額度。

第四步：現場勘查

初步審核完畢後，專業人員會與您約定時間到現場進行屋況、土地實況審核，確認實際不動產情況沒問題後，即可立即簽約。

第五步：對保後簽約

簽約之前會先進行對保，須雙方確認借款額度、還款期限、還款方式、借款利率等，確認無誤後即可親自簽約。

第六步：設定抵押權

簽約完成後，將由龐德隆內部的合格代書帶您一同到地政事務所進行抵押權設定，這時需由您提供權狀正本，於設定完成後便會歸還，等待地政事務所的設定完成通知。

第七步：撥款

待抵押權設定完成後，會立即撥款給您，可選擇使用現金撥款的方式，減少多一步到銀行取款的流程，且立即取得現金，現場算給您!安心有保障。

以上步驟不需要收取任何手續費用，過程中只會有代書費及規費，且在確定能申請過件之前，是不會向您收任何費用的!評估、審核都免費喔！

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這時候，「民間貸款」就成為另一個更彈性的選擇，尤其是民間二胎房貸，更是近年越來越多人使用的資金工具。
但民間，同時也有風險！

相對銀行，民眾在申請民間貸款的風險更高，需要謹慎選擇機構以及充分了解其中有哪些注意事項！

什麼是民間二胎房貸？

所謂民間二胎房貸，又稱民間二胎或二胎房貸，
指的是在房屋已經有第一順位房貸的情況下，再次設定第二順位抵押權，向其他貸款機構申請資金。

簡單來說就是：同一間房子，借第二次錢。

民間二胎房貸運作方式

1. 名下有房產
2. 房屋仍有剩餘可貸價值
3. 向融資公司申請二胎房貸
4. 設定第二順位抵押權
5. 取得資金

放款金額 = 房屋現值 − 一胎貸款餘額

為什麼越來越多人選擇民間貸款？

銀行重視個人的「信用與收入」，
但民間貸款更重視「房屋價值」。

這讓很多被銀行拒絕的人，仍然有機會透過民間二胎房貸取得資金。

民間二胎房貸申請條件

不看信用瑕疵

即使有：

• 信用卡遲繳
• 信用評分偏低
• 信貸紀錄不良

仍有機會申請民間貸款

不一定需要收入證明

適合：

• 自由業
• 接案工作者
• 家庭主婦

無薪轉也能評估

 負債比限制較寬鬆

銀行有22倍負債比限制，
但民間二胎房貸沒有這種硬性門檻

可承作高齡貸款

年齡較高，也可申請民間二胎房貸
簡單來說：只要房子有價值，就有機會借到錢。

民間二胎房貸有哪些優勢？

1.可貸額度高

依房屋價值評估，一般可達7～8成
資金從數十萬到數百萬都有機會！

2.審核快速

民間貸款流程簡化：
→最快當天審核
→短時間內撥款
非常適合急需資金的人

3.過件率高

銀行看「人」，
民間看「房」。
有擔保品，成功率就會提高

4.還款彈性高

多數民間二胎房貸可：
隨借隨還
只繳利息
彈性延長年限
資金運用更自由

民間二胎房貸額度怎麼算？

關鍵在於「房屋剩餘價值」

影響因素包含：

• 地段（市區 > 郊區）
• 房屋類型（透天 > 大樓 > 公寓）
• 坪數大小
• 使用分區（商業地 > 住宅地 > 農地）

銀行與民間都會進行鑑價，但相對銀狹窄的評估標準，民間更看重市值與增值空間。

民間貸款利率怎麼看？小心踩雷

目前市場上民間貸款利率大約：月利率約1%～3%

但實際法定利率不可超過：年息16%，一旦超過就要特別留意。

簡單試算

假設借款50萬元
月利率1%

每月利息約5,000元

注意：
利率高低是根據個人條件評估，無法保證每個人的利率皆相同。
“可負擔範圍”將是你最重要的評估依據！
如果利率過高，會讓還款困難，因此龐德隆會根據您的可負擔能力進行評估。

確保每個客人都能負擔得起，是我們的責任。

怎麼判斷民間貸款是否合法？

民間機構百百種，如何挑選安全、合法、適合自己的機構呢？

利率合理

• 利率高於年息16%不選！（閱讀更多：複利與單利的差異）
• 非月計息（7天、10天算利息）
• 申貸前必須誠實告知利率計算方式，以及每月還款金額。

一定要簽約

合法民間二胎房貸一定會：

• 由第三方專業代書當面對保
• 簽正式契約
• 提供收據

收費透明

正規公司會清楚說明：

• 利率
• 手續費
• 相關費用

 不會亂收費

什麼情況適合申請民間二胎房貸？

以下幾種情況特別適合：

• 房貸還沒繳完，但需要資金
• 被銀行拒貸
• 有高利負債想整合
• 想利用房屋價值取得資金

本質就是把房子的「剩餘價值」變成現金流

民間二胎房貸是風險還是機會？

很多人對民間貸款有疑慮，
但其實關鍵不在於「民間」，而在於「是否合法、是否合適」。

用對方式，它是資金救援工具
用錯地方，就可能變成壓力來源

想申請民間二胎房貸？先評估最重要

每個人的條件不同：

• 房屋價值
• 負債狀況
• 收入來源

都會影響最終方案。

如果你不確定是否適合申請民間二胎房貸，或額度、利率不知道怎麼抓？

建議先做專業評估，再決定最適合你的資金方案。

龐德隆二胎房貸優勢

與民間二胎房貸最大的差異，龐德隆有完善的流程！

在台中經營多年，在地深耕、全台擴展。

從名不見經傳的當鋪，成功轉型為專業房產融資。

龐德隆優勢如下：

• 專業估價，不漏掉房產任何一絲價值。
• 利率透明，簽約前都會詳細告知利率、還款金額，不讓客戶霧茫茫。
• 安心申辦，每個流程都會讓客戶充分了解過程與風險。
• 還款自由，本利攤還不強制，手頭緊就繳利息；手頭寬就多繳本金。
• 成本最低，零手續費、無代辦費、無開辦費，實拿貸款金額。

龐德隆二胎房貸申辦流程：

1. 線上免費申辦，提供房產資料，當天得知評估結果。
2. 房屋現勘，確認房屋現況與增值空間，亦可拍照代替。
3. 簽約對保，由專業第三方代書進行對保，確認額度、利率、還款方案等。
4. 抵押設定，由代書送件至地政事務所設定抵押，完成第二順位抵押設定。
5. 撥款，設定完成即可立即安排撥款。

龐德隆二胎房貸常見問題：

1. 收費項目？不收任何手續費，僅有給代書的代書費、給地政事務所的規費。
2. 利率多高？最低0.5%起，歡迎來電免費評估：0800-891-168。
3. 撥款時間？抵押設定完成，最快24小時內即可撥款！
4. 還款方式？採隨借隨還，可純繳息、可大額還本，還本當月即降息。
5. 警示戶能辦？可以。只要有房，即可核貸。
6. 本利攤還期間？可根據個人量身訂做，還款無壓力。

如果還有疑問，歡迎來電免費諮詢，也可以加官方LINE (ID：@PL168)，專人會盡速答覆！

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什麼是持分房屋？

指「一間房屋」有「兩位」所有權人，若是兩人持分，則各佔二分之一的產權，若是三人持分，則各有三分之一的產權，依此類推。

會產生持分的主要情況有兩種：一、是繼承而來的。二、是共同約定購買。另外持分也有分為兩種持分方式：分別共有、公同共有。

分別共有：指的是每一位所有權人，有明確的持分比例，可以自由的處份所持有的那部分，例如貸款、過戶、買賣等，且不須經過其他所有權人同意。

公同共有：指的是每一位所有權人，並未劃分出個別的持有比例，因此不論想對房屋進行任何的所有權變更，都需要經過全部的所有權人同意。

持分房屋可以進行買賣嗎？

可以買賣！只不過持分房屋因產權複雜，因此在買賣過程中會比較麻煩，因此若你有持分房屋的問題，記得往下看更多。

分別共有的房屋買賣方式：

1. 由其他的持分人購買：因為當你打算出售持有部分的產權，其他的持分人有優先購買權，若與對方達成協議，就可以直接出售，還能避免產權落入他人手中，造成更複雜的情況。
2. 找願意購買者：因持分房屋產權複雜，不易找到買主，因此需要有耐心尋找有意願購買的人，並與其達成購買協議。
3. 想賣掉整棟房屋者：因整棟房屋涉及全部所有權人，因此針對共有物的處分、變更及設定負擔，皆須經過全體所有權人同意，不論你是分別共有還是公同共有都一樣。

公同共有的房屋買賣方式：

因為並未有明確的持有比例，因此不論任何處分皆須經過全數所有權人同意才可進行，所以若你持有的是公同共有的房屋，在買賣上會相對麻煩許多。

想將持分房屋賣掉的原因？

持分房屋本身買賣、過戶等都很麻煩，因此若非到必要時刻，基本上持分人也都不會特意打算賣，那麼有哪些情況會讓這些持分人，這麼想要賣房子呢？

• 需要大額資金，打算賣房換現金。
• 家族糾紛，不想過多參與，只想簡單賣掉就好。
• 房產遭到其他持分人占用，無法使用產權。
• 持分人之間意見不合，乾脆賣掉。
• 想要照自己意思處分房產。
• 其他持分人都聯繫不上，乾脆賣賣掉，懶得管！

遇上其他持分人不願賣的情形該怎麼辦？

要想將手上的持分房屋賣掉，並非易事，畢竟持分人若有多位的話，人多口雜，因此若遇上有人死活都不想賣掉，建議以下幾種方式：

1. 循循善誘、溝通至上、引導出售。
2. 找律師協助將房屋送入法拍，雖然對簿公堂很傷感情，但是要想快狠準，這個方法最直接。
3. 找專業代書規劃，出面協調，可以略低於市價的價格進入買賣程序，並協助之後房屋貸款支付買賣價金。

除此之外你還可能遇上兩種情形：

1. 多數人想要賣房
   若有過半數以上的所有權人同意出售，且持有部分也佔產權半數以上，即可進行合法轉賣。
2. 僅少數人想賣
   假如同意出售的人數未過半，那麼共有物分割是你可以解決辦法的途徑。
   通常法院會採取所謂的變價分割，將房屋送往民事執行處執行法拍，之後依照法拍金額，按持分的比例配發給共同持分人。

持分房屋買賣應注意事項

持分房屋本身就是件麻煩，因此在面對買賣過程需要謹慎行事。

注意優先購買權

如果買賣過程中，有位持分人願意購入你持有的部分，那麼他就有權利優先購買，而你也不得先賣給非持分人。

了解房屋負債情形

買賣之前得先注意，這間房屋是否有被人偷偷拿去抵押，畢竟分別共有是可以獨立房屋貸款的，因此你必須確認負債情形，並且清償款項後，才可以進行買賣行為。

確認買賣價格無誤

必須要在雙方同意，且充分了解房屋情況下，才可進行購屋簽約，且必須再三確認有關持分房屋買賣的相關費用以及房價，像是稅金的部分、規費的部分，避免日後產生不必要的紛爭。

持分房屋買賣應準備的文件？

1. 房屋、土地的權狀正本
2. 身分證
3. 印鑑章
4. 印鑑證明
5. 戶籍謄本
6. 自然人憑證

想要籌資除了賣房你還可以這麼做！

有些人是因為需要資金，但名下僅有繼承來的一間持分房屋，對銀行來說是不好的貸款項目，且風險較大、容易有糾紛，因此對於借款人來說，到哪都不好申貸。

但是龐德隆不動產融資，提供了持分房屋貸款方案，只要你的持分比例超過三分之一，就有機會貸款到想要的額度，且利率最低0.5%起。

申貸流程如下：

1. 申請：撥打免費專線：0800-891-168，聯絡劉副理，或者加LINE ID：@PL168，由專人為你即時諮詢。
2. 估價：提供你的借款資訊，包括房屋權狀、身分證等，可影本或上傳照片，以評估房屋可貸金額、利率等。
3. 現勘：到房屋實際勘查屋況，確定房屋沒問題，亦可利用拍照上傳屋況、影片上傳等方式。
4. 簽約：確定屋況後，即可進行簽約，由專業代書為第三方公證，確保簽約過程雙方充分了解合約內容。
5. 設定：設定房屋抵押權，由代書與借款人一同到地政事務所進行設定，並等待結果。
6. 撥款：設定完成後，即可馬上安排撥款，採現金撥款，不必再跑銀行一趟！

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二胎房貸是什麼意思？

未還清原房貸的情況下，用同一棟房子申請「第二筆貸款」就是二胎房貸，可滿足短期需求，補上借款人資金缺口。

原本房屋第一順位抵押權是設定給銀行，因為成數不高或房屋增值等因素，擔保品仍有殘值，所以再找其他機構設定第二順位抵押權，辦好另一筆借貸。

市面上承辦管道眾多，不少人會特別找民間借貸進行周轉，然而民間借款缺乏法律嚴格規範，一些民眾借錢反被騙錢，當然需要格外關注二胎房貸風險問題。

民間二胎房貸的使用時機

1. 銀行貸款被拒絕

銀行房屋增貸通常要求信用良好、收入穩定，而且房貸一定要按時繳納。要想增貸成功的先決條件就是「必須先償還一部份本金」，或房屋一段時間內增值，讓銀行有空間可提供資金給你，這才符合申請條件。

申請銀行房屋轉貸一樣要看過去和機構的信用往來，並考慮利率、期限等條件，相較原方案優惠才適合辦理，還要計算違約金、手續費、設定費等成本，以上因素全部評估後，不一定能順利轉貸。

少部分銀行願意承做二胎房貸，但針對借款人嚴格審核聯徵，房子有價值不保證百分之百過件，因為信用不良被拒於門外的機會更大，想申請銀行二胎房貸最好做好準備功課，不然就是搜尋其他解決方式。

2. 增貸金額不足

增貸雖然能很快調度資金，但可貸額度通常是看幾個條件，包含房屋鑑價價值、房價增值程度、本金償還多寡等，有時可貸額度可能偏少。

當擔保品價值扣掉本金，剩餘空間不多，可貸額度自然會遭到縮減，或房市景氣下跌，房價增值幅度小，很難提高金額，理想狀況是申請前多還一點本金，後面評估有更多可用部分，如果爭取不到高額度，問看看其他二胎房貸，有機會取得更多資金。

為什麼你需要民間二胎房貸？

銀行借貸申請門檻高，就算想申請二胎房貸，也要先通過重重審核，借款人很容易被擋在門外，所以很多人只好找要求不高的民間借款，不論你是房屋增貸被退件、信用有瑕疵、還款紀錄不正常、待業、收入不穩定，甚至卡債進入循環利息、負債比過高、債務協商等原因，辦不了銀行二胎房貸，都能選擇民間二胎房貸作為替代方案，除了個人條件不佳外，房屋條件也會有影響，包含屋齡太高、持分產權、地段偏僻等，民間二胎房貸都為以上狀況打開方便之門。

民間二胎房貸有哪些優勢？

民間二胎房貸擁有許多優點，幫助客戶順利、及時調度資金，下面一一列舉出來。

1. 辦理時間快

銀行受政府管制，需要符合各種複雜流程和法規，因此授信放款非常謹慎，辦理過程也相當冗長，民間融資公司則限制較少，即時回覆借款人的疑問和需求，3天內就能簽約撥款，急需資金的狀況下，可說是雪中送炭的援助。

2. 可貸金額高

因為銀行對風險非常小心，往往根據政策、經濟面向調整做法，如果遇到條件不佳的人，還會減少放款金額，所以不會和借款人的期待完全一樣，融資公司放款依據在擔保品殘值，單純看剩下多少承做空間，容易拿到符合建物價值的最高金額。

3. 核貸機會大

不動產作為擔保品，對放款機構來說較有保障，民間借款就是以房屋條件決定是否貸款，假如借款人自己狀況就不好，信用不良、沒有收入，想申請信貸都嫌太勉強，建議提供名下不動產加強擔保，民間二胎能給予充裕資金，而且不因個人條件卡關。

4. 還款方式靈活

可以採取本利攤還或僅支付利息，本利攤還是最常見的方式，每月平均攤還本金和利息，借款期滿便全部還清；僅支付利息則是延後還本金，每月先付二胎利息，根據個人財務狀況靈活還款，且不限制時間，第2種方式只有民間借款才有。

申辦民間二胎房貸風險？

1. 假貸款真詐騙

相信詐騙集團就像跌入深坑，費盡千辛萬苦才爬得上來，詐騙集團會偽裝成代辦業者，要求寄送身分證、印章、存摺等重要文件正本，或先支付諮詢費、徵信費用，便於後續申辦，其實這些都是一種詐欺手法，詐騙集團可以說為了辦信貸，需要帳戶存摺、提款卡密碼等，背後卻是當作洗錢的人頭戶，讓借款人不知不覺中成為共犯，不小心保管證件，可能要連帶背上法律責任。

2. 小心過高的利率

基本上利率都是採月計息，區間在1%-3%之間，不法業者鎖定臨時急用、條件不好、被銀行拒絕的借款人，抓住借款人缺錢心理，抬升利率收取超高利息，結果超出借款人負擔能力，因此開始討論的時候，就應該先問清楚辦理程序，時時追蹤進度，如果沒有明確答案，或覺得利率太高，可以去問其他正當公司，不要因為火燒眉毛就立刻簽約，後果將是還不完的利息，甚至失去名下不動產。

3. 違法經營高利貸

不法業者看似是正當營業，但他們開出的利率，可是高到一般人無法承受，變成債滾債，拖到後來利息比本金高，部分高利貸還暴力催債，跑到借款人住家、工作的地方騷擾、威脅，因此也不可能在政府登記立案，都是約外面會談接洽，你要找人只能透過電話、通訊軟體聯絡，有些更惡劣的業者，簽約時還會動手腳，偷偷加碼其他設定或趁機過戶、轉賣，所以借款人一定要小心篩選。

4. 代辦機構亂送件

網路上部分公司號稱什麼都能做，還能幫客戶私人轉銀行，把所有債務問題轉貸給銀行降低利息，保證送件成功，不過事實上他們只是不停送件，到處找單位評估個案，卻不是從根本解決問題，導致客戶聯徵次數太多後，信用反而越來越差，業者就算送件失敗，也會找各種名目拒絕退回手續費，結果是受害者更難申辦銀行貸款，同時損失一筆金錢。

5. 雜七雜八的收費

簽下合約前，一定要仔細看內容，除了金額、利率等基本事項外，應該留意如何收費及收費項目，有些業者會收手續費、代辦費、介紹費等，而且是在簽約設定完後，才告訴借款人辦理總費用，然後直接從貸款金額收這筆費用，資金還沒到手，先被削一層皮，部分收費可能太高，尤其代辦費是業者生計來源，若佔比超收到15%、20%，借款人最好考慮是否值得。

6. 誇大的廣告宣傳

為了吸引眼球，業者通常會祭出宣傳標語，不過有些過於聳人聽聞，就要懷疑其真實性了，例如有身分證申請就過、超低利率0%起、完全免擔保、不用審核條件、銀行特約商等，看起來不合理或過分寬鬆的申請門檻，可能是為了吸引客戶上門設置的誘餌。

7. 有沒有實體位址

假如已經去過對方公司，親眼檢查過營利事業登記證，可以多看辦公室幾眼，有沒有其他員工，室內是否光亮，營業是否正常，如果多多觀察，還是能分辦該公司是否經常搬家，不法業者最需要一直改變駐守地點，人員也總是來來去去，借款人可能出狀況時，想找專員找不到人，結果被對方趁機指控違反合約，要求一大筆違約金和利息，救不回權益損失。

8. 債務整合失敗

債台高築的情形下，整合負債是減少利息的好方法，當銀行二胎辦不過，你可能會嘗試民間借款，不過有些業者素質較差，聲稱可以幫忙申請銀行的債務協商，事實上卻屢次被退件，造成原本不利的信用條件，經過多次註記嚴重下滑，如果希望減輕負債，以民間二胎方案整合也有機會成功。

如何避開民間二胎房貸隱藏陷阱？

挑選申請管道時，建議先熟悉自己的信用、經濟狀況，決定符合需求且效益最大的管道，例如申請人信用評分高，收入也沒問題，那找銀行最保險，如果條件只能借二胎房貸陷阱也要注意，也要評估如何讓收入和債務取得平衡，試算本金和利息，以免超出負荷，無力清償欠款。

自己評估風險

一般來說承做風險越高，利率越高，銀行要求資格最嚴格，自然利率較低，而民間借款門檻寬鬆，利率就會升高，加上融資公司好壞不一，詢問條件的時候，應當考慮利率、手續費、代辦費等費用，同時準備好還款規劃，覺得時間太匆忙的話，也能和承做公司協商，打造較適合的方案。

安全合法公司

現在上網能查到許多資料，不少融資公司架立網站，介紹公司名稱、電話、住址、聯絡管道以及業務項目，除了幫助新手快速熟悉申貸流程，你也可以透過臉書、LINE聯絡專員，進一步確認資料是否正確，或是到經濟部的商工查詢服務系統，檢索該公司的相關資訊，甚至前往店面拜訪，親自觀察是否夠可靠。

不同優惠多比較

查資料時多比較，有些提供較低代辦費，有些不強制綁約，有些願意降低利率，問清楚才能知道服務、專業度，順便替自己節省費用，不過不要一次拿出太多資料，以免被四處送件，然後又遭到拒絕，確定會申辦之後，再提供身分證、印章、印鑑證明、房屋權狀，至於評估時，則提供個人資料、房屋權狀、房貸餘額、需求額度等就好。

合法二胎房貸公司推薦？

擁有多年經驗的龐德隆，處理過的案件不計其數，以最佳專業和最好服務，解決客戶資金週轉的煩惱，最低利率0.5%起，皆在合法範圍內，而且手續費0元，客戶可實拿所有現金，除了撥款後支付代書費等必要費用，其他收費全免，如果有任何二胎房貸的疑問，歡迎來電諮詢龐德專員，為你評估最高可貸金額。

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不動產信託有哪些用處？

一、保護對於財產的個人權利

孩子從父母那裡繼承到財產之後，父母就會在法律上失去介入財產的權利，若是利用信託的方式移轉，在契約生效的期間，假如小孩身上出現各種問題，便擁有取回贈與房產的權利，幫助委託人保有掌握財產的能力。

二、專業理財可有效使用

不是所有人都了解如何利用財富，由銀行幫忙進行資產配置，可以妥善地管理投資，又不容易發生意外風險，比如用於收益固定或投資性商品，靈活運用資產，創造更多的財富。

三、保護及經營財產

若是出於單純的目的，可以提交資產給信託，在法律的規範之下，不會被強制執行任何命令，另一方面防止後代子孫散盡家財，幫助保障個人資產得以繼續留存下來。

四、節省稅金

依照稅法的規定，每年的贈與減除免稅額是220萬元，超過這個上限需要繳納贈與稅，如果使用該方式來贈與，將能安排時間來折抵稅金，達到減便省稅的效果，為後代子孫做好理財方面的準備。

不動產信託和二胎有什麼關係嗎？

信託是把財產轉移給委託人代管，通常都是持續數年的時間，或直到委託人過世才失效，在委託的這段期間之內，就算屋主背負債務也不會對房屋造成損失，該棟房子若想申請抵押貸款，必須先經過委託人的同意，或事先說好賣出後的錢給予指定的人。

若是以該方式來辦理借款，就是為財產申請相關業務，把接受委託的所有權人登記成債權人，讓債權人可以任意處理抵押品，當合約簽訂之後，受託人，法律上已經實質擁有房屋的所有權，成為抵押品目前的所有權人。

房屋辦理信託登記，可以申請二胎嗎？

當財產辦理了信託登記，受託人變成真正具有管理權利的人，委託人、受益人，以及其他歸屬權利人，依照契約規定可能決定管理內容，依然不是法律上的權利人，不能任意使用房屋的所有權利，等於屋主失去了自由處分的可能性，即使身為委託人想要申請次順位借貸，根本無法作為抵押品使用，房子已經落入別人手裡，因此若希望申請二胎房貸的話，就必須先解除房子上面的信托登記。

如何解除不動產信託登記？

先讓房產恢復正常狀態，才有可能作為抵押品借到其他相關貸款。若要辦理塗銷，需前往附近的地政事務所，由委託人與受託人攜帶所需文件申請，當受託人不能一起協同處理，權利人需要提交關係無效的證明文件，單獨申請塗銷事項。

關係無效之後，財產歸屬於委託人的名下，不必申報增值稅，另外查清欠繳的房屋稅；若是歸屬於其他第三人，就要申報增值稅、契稅，以及查清欠繳的房屋稅；若是遺囑設下的處置方法，當關係無效的時候，受託人、受益人之間的所有權轉讓，不徵收增值稅、契稅，另外查清欠繳的房屋稅。

塗銷信託登記應該準備哪些文件？

• 登記申請書。
• 登記清冊。
• 登記原因證明文件，如原契約書、原遺囑、關係消滅證明文件、塗銷同意書、終止關係證明文件。
• 土地及建物所有權狀。
• 身分證明文件，如身分證或戶口名簿。
• 印鑑證明。
• 查清無欠繳稅金的相關文件。

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什麼是不動產融資？

個人或企業體執行某些計畫時，需要資金支持，或是遇到需要緊急支出的突發事件，為了取得資金，將名下現有的不動產，以其價值做為抵押，向金融機構或他人辦理抵押程序並取得資金，這就是不動產融資。

如果借款人是在不動產相關的領域缺少金流，利用房屋、土地本身原有的價值，借來足以馬上運用的現金，就會成為不動產融資，通常是發生在土地開發、房屋興建、抵押貸款等情況上，尤其借貸更是許多人希望迅速得到大筆款項，一個無法被取代的管道。

不動產融資有那些相關項目？

一、購置不動產

以目前台灣的不動產價值來說，房屋、土地都要價不斐，一般民眾很難馬上拿出大筆現金，一次付清買房和買地的價錢，所以都會向金融機構申請借貸，請他們提供現金，自己先支付頭期款，剩餘的款項利用借來的錢墊付，後面再慢慢償還房貸的欠款，現在不管銀行還是政府都有推出買房方案，針對不同的族群給予不同的優惠，比如內政部有青年安心成家專案，國泰世華有一般購屋專案，遠東商銀有優質房仲專案等。

有推出購地借貸的金融機購比較少，相對而言，能夠挑選的方案數量也會減少，大說是農會、合作金庫、台灣土銀才有開放受理案件，像農會有購買耕地專案、山坡地保育利用專案，土銀有購買建地專案、承購公有地專案、市地改良專案等。

二、擔保品抵押貸款

借款人把房子、用地抵押給債權人，依照抵押品的價值高低，借來相應的資金額度，並且需要在一定年限之內，分期償還所有債務，這期間還要支付利率給債權人，借款人若是還不出來的話，不動產就會被拍賣用來還錢。

一般房貸除了借取資金之外，還可以進行增貸、轉貸、二胎房貸等，市場上有各式各樣的商品提供選擇，例如指數型採用浮動利率，理財型方便隨時調用資金，抵利型可用存款折抵借貸利率等多種方案。

用地貸款主要是以住宅區、商業區的建地為主，價值比較高，風險比較低，通過銀行審核的機會大。如果是農地等生產用地的話，目前銀行承辦的意願不高，可向農會申請看看，若是有二胎土地貸款需求，那麼民間金融公司願意承作的也不少，申辦過件更簡單容易。

三、建築融資

建商想要建造一棟全新的建築物，除了取得一塊可使用的土地之外，蓋房子本身就要花費材料、人力、運送等各種營建成本，所有花費加總起來，是一筆非常巨大的開銷，建商也無法自己一下子全部承擔下來，需要金融機構的資金援助，運用在購買建築用地，支付合建保證金，協助啟動興建工程等事項，通常借貸年限在3-5年之間，不需要支付利率，一但房子銷售出去，就要立即償還之前的借款，兆豐、第一銀、台銀、凱基、陽信等大型銀行，都有推出建築業的融資方案。

四、廠房興建貸款

企業若想要進行大型投資，提升原本有限的產能，可以向金融機構申請借貸計畫，取得足夠的資金，在工業區購買用地，建造全新的工廠和設備，廠房全部興蓋完成，才能真正取得用地所有權，借貸年限最長有20年，包含興建工程的3年，期間需要攤還本金和利息，例如兆豐有工業區優惠專案，用地的放款成數最高有8成，興建工廠的放款成數最高有6成；土銀有購買工業用地及購建廠房專案，用地和興建工廠的放款成數最高有7成；玉山有短中長期融資專案，為企業提供不同時期的援助。

五、都更危老貸款

隨著房子的年齡增加，台灣需要重新審視的老屋越來越多，這些住宅可能出現結構扭曲、牆壁腐化、漏水漏電等問題，為身家安全帶來潛在的未知危害，急待修繕整裡，保障住戶的基本權益，許多金融機構配合政府力推都更的政策，開辦老屋重建方案。例如玉山銀行有「危險及老舊建物重建專案」，兆豐銀行有「危老重建融資」，土地銀行分成「都更」和「危老重建」兩項專案，都提供了興建住屋、合建保證金、週轉金、代償債務的款項，幫助屋主順利翻新健檢不良的老舊房子。

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