可是代辦公司到底是幫助，還是多花一筆錢？
真的能提高轉貸銀行成功率嗎？收費合理嗎？
如果你現在正卡在債務問題，這篇文章會用最白話的方式告訴你。

什麼是代辦公司？

代辦公司不是銀行，也不是放款單位。

簡單說，它的角色比較像是「貸款顧問」或「案件仲介」。
你提出需求後，代辦公司會依照你的條件，協助整理資料、評估方向，再送件到銀行、融資公司或其他貸款機構。

也就是說：

你缺錢，代辦公司不會直接借你錢。
它做的事情是幫你找能借錢的地方。

很多人會找代辦公司，通常是因為這幾種情況：

• 自己送銀行被拒絕
• 不知道該選哪一家銀行
• 想做債務整合
• 聯徵查太多次，越辦越難過
• 想轉銀行降低利率，卻找不到門路

代辦公司和銀行差在哪？

這點一定要先分清楚。

銀行
銀行是資金提供者，審核後核准，直接撥款給你。

代辦公司
代辦公司是協助者，幫你規劃、送件、溝通，不是資金來源。
所以如果有人跟你說：
「我們公司直接放款，保證過件，今天就撥款」
你就要先搞清楚，他到底是代辦公司，還是其他借貸單位。

哪些人可能會找代辦公司？

1. 被銀行拒絕的人
最常見的情況就是：

• 信用分數不足
• 負債比太高
• 收入證明不完整
• 自營業收入難認列

自己辦一次被拒絕後，很多人就會想找代辦公司。

2. 想整合債務的人

• 信貸2筆
• 信用卡3張
• 車貸1筆

每月繳款日不同、利率不同、壓力很大，就會想整合成一筆。

3. 想轉銀行的人
原本貸款利率偏高，想換一家銀行，但不知道怎麼談條件。

4. 急需資金的人
銀行流程要時間，有些人急著處理資金缺口，就會找外部協助。

代辦公司能幫你做什麼？

一間正常的代辦公司，大致會做以下事情：

• 了解你的收入、負債、信用狀況
• 判斷哪些銀行或機構較有機會承作
• 協助準備資料
• 減少亂送件造成聯徵過多
• 規劃整合債務方向
• 協助談利率、年限、月付金額

如果做得專業，確實能幫你少走很多冤枉路。

但代辦公司不是萬能

這點一定要講清楚。

如果你的條件本身就很吃緊，例如：

• 已嚴重遲繳
• 收入不足
• 負債過高
• 名下無資產
• 信用嚴重受損

那代辦公司也不可能把黑的變白的。
它能做的是「找較有機會的方案」，不是憑空變出核貸結果。
所以凡是保證過件、100%核准、無條件借款，這種話術都要提高警覺。

代辦公司最常見收費方式

這是很多人最在意的地方。

1. 代辦費
通常依核貸金額比例計算，例如5%到15%都有可能。
舉例：核貸100萬，若收10%，就是10萬元。

2. 諮詢費
有些公司前期就收費，不論最後有沒有辦成。

3. 文件處理費、行政費
名目很多，要看清楚。

最大問題：你借到錢，但拿到變少

這是很多人後來才發現的事。

例如核貸100萬：

• 代辦費10萬
• 手續費5萬
• 其他費用3萬

最後實拿82萬，但債務是按100萬算。
所以如果本來就資金吃緊，這件事要先算清楚。

找代辦公司最怕遇到這5種風險

1. 聯徵被查太多次
有些代辦公司亂槍打鳥，到處送銀行。
每送一次，可能就多一次聯徵紀錄。
短時間內查太多次，反而讓後面更難辦。

2. 個資外流

• 身分證
• 存摺
• 工作資料
• 電話地址

若業者不正當使用，後續麻煩很大。

3. 收費不透明
前面說低費用，後面一直加項目。

4. 假資料送件
有些業者為了過件，擅自美化收入、修改資料。
一旦出問題，申請人可能被銀行加入黑名單。

5. 簽約後難退出
部分合約會約定違約金，中途取消可能要支付高額違約費用。

如果你是債務困難者，先做這件事比找代辦更重要

先把自己的債務整理出來。

列清楚：

• 欠哪些銀行
• 各筆利率多少
• 每月總月付多少
• 是否有遲繳
• 名下有無房屋、土地、車輛

很多人不是沒救，是資訊太亂。
只要整理清楚，方向就會明朗很多。

想轉銀行但一直失敗，原因通常是這幾個

負債比過高
收入6萬，每月債務4萬，銀行自然保守。

信用近期有瑕疵
遲繳、循環、協商紀錄，都會影響。

聯徵查太多次
短期內一直申請，銀行會有疑慮。

收入證明不足
尤其自營商、接案族最常遇到。

有房的人，其實選擇會多很多

如果你名下有房產，很多債務問題會比較有解法。
因為房屋是穩定資產，銀行或融資機構會更願意評估。
常見方向包括：

• 房貸增貸
• 轉貸
• 二胎房貸
• 債務整合

尤其是原本信用貸款壓力很高的人，把高利率債務整合到房屋方案，月付有機會下降。

比代辦公司更重要的，是找對處理方向

很多人以為問題是「找不到代辦公司」。
其實真正問題是：沒有找到適合自己的方案。

信用貸款辦不過的人，不一定要一直送信貸。
有房的人，可能改走房屋方案更合理。
想轉銀行的人，可能要”先養信用再轉銀行”。
方向對了，效率才高。

龐德隆可協助哪些族群？

如果你是以下狀況，可先評估再決定：

• 債務壓力大，月付太高
• 想整合多筆貸款
• 想轉銀行但卡關
• 信用普通，銀行不易核准
• 名下有房，希望活用資產

龐德隆流程怎麼進行？

第一步：免費諮詢
先了解你的現況，不急著送件。

第二步：條件評估
依收入、負債、房屋條件，評估可行方向。

第三步：規劃方案
是轉銀行、整合債務，還是二胎房貸，會先說明清楚。

第四步：文件準備與辦理
協助準備資料，減少來回補件時間。

第五步：核准與撥款
確認方案後再進行下一步。

為什麼改二胎房貸後壓力變小？

因為很多人原本債務是高利率：

• 信貸
• 卡債
• 循環利息

若名下有房，把高利率債務重新整合，月付常有機會降低，繳款日也變單純。
這不是鼓勵借更多，而是把亂掉的債務結構整理回來。

代辦公司，先懂規則再來找

代辦公司有它的功能，但不是每個人都一定需要。

如果你條件單純，其實自己找銀行就能辦。
如果你債務複雜、被拒多次、想轉銀行沒方向，才可能需要專業協助。

最怕的是：
急著借錢，什麼都沒看就簽約。

真正能幫你脫離困境的，不是誰說自己很厲害，而是有人願意先看清楚你的問題，再給你對的路。

如果你現在正在債務迷霧裡，先別急著亂找代辦公司。
先把狀況釐清，再選擇下一步，通常會少走很多冤枉路。

避開代辦公司陷阱 龐德隆二胎房貸轉銀行方案

代辦公司屬於仲介機構，你不得不支出高額的手續費、代辦費。
可是當債務困難、資金危機纏身，你已經無力支付，
你真的要硬著頭皮，被剝一層又一層的皮嗎？

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由於並非每個人都能輕易轉貸銀行，但急需資金的情況並未改善。
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1.先向龐德隆申請二胎房房貸
2.取得資金
3.培養信用、累積財力證明
4.等待轉銀行資格
5.重新審核評估轉貸可能性
6.轉貸成功。

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凶宅的定義？

指的是一間房屋發生了 “非自然” 死亡事件，例如枉死、他殺、自殺等等，由於通常發生這類事件會讓人產生不好的聯想，因此在心理因素下，房屋就會變成凶宅。

凶宅因為不受待見，因此不論是買賣或出租，價格上相對低廉，雖然通常鬧鬼的房子都不是凶宅，而凶宅也不是最常傳出有靈異事件的地方，但是因為人的心理作用而忌諱凶宅，所以即便房屋本身沒問題，還是無法照原本正常的價格出售，大多會以7折至8折出售，低至5折也有可能。

家中病逝算凶宅嗎？

不是所有於建物中的死亡事件都被稱為凶宅，最主要是發生非自然死亡的情況，且死亡地點是在建築物內。例如這件事情發生在社區中庭、停車場，則不算凶宅範疇，或者事件發生了，但送到醫院救治後才身亡，這也不算凶宅。

但如果是因自然死亡，但死亡多日無人問津，而造成屍體腐敗影響房屋地板，或散發惡臭等，由於這樣的感覺還是會令人害怕，因此一樣定義為凶宅。

「你可能會好奇，如果一個人從8樓往下跳，不小心掉到3樓的陽台，那麼哪間被稱做凶宅？答案是3樓！雖然8樓的房價可能也會受到影響，但由於3樓才是死亡地點，因此3樓會被定義成凶宅。」

凶宅二胎房貸可能嗎？

既然凶宅這麼不被人待見，那若有資金需求，可以貸款成功嗎？

向銀行申請凶宅貸款並非不可能，只是你要有良好的信用紀錄、良好的收入證明、職業穩定且保證絕對不會遲繳造成呆帳。那麼在這樣“良好”的個人條件下，只要需求額度不高，就還是有機會貸款成功的。不過這樣的條件過於嚴苛，並非人人都有這麼好的個人條件，因此想利用凶宅貸款，恐有難度。

那麼在房屋已經有貸款的前提下，凶宅有機會申請二胎房貸嗎？若你申請的對象是銀行，那想都不用想，可如果是向其他借貸機構申辦，那就另當別論了。

信用瑕疵還能辦凶宅貸款？

用凶宅申請房貸，已經是難上加難，若你的貸款條件並沒有達到銀行標準，遭婉拒的話，你可以選擇向民間機構申辦。雖然民間借貸的利率比銀行高，但是有更快的撥款速度，同時審核寬鬆，就算信用有瑕疵也能辦理，還不看收入證明或者職業。不過要注意民間機構的合法性，如果對於民間借款不熟悉或者感到擔心的人，建議先找龐德隆諮詢！

有令人安心的民間管道嗎？

有些人可能會擔心向民間申請房貸，萬一遭到詐騙，被騙錢、騙個資怎麼辦，還有萬一對方把我的房屋賣掉怎麼辦？如果你有這樣的疑慮，不妨先找我們諮詢，先了解民間借貸的流程以及利率、收費等項目後，再決定是否申貸。

龐德隆8大優勢

凶宅貸款最高可以貸多少？

那麼既然有了借貸管道，很好奇凶宅到底可以貸款到多少資金？若以龐德隆來說，我們會先評估房屋本身的價值，之後依照房屋屋況等提供可貸款成數，由於凶宅本身並非好物件，因此通常貸款成數落在5、6成，假設房屋本身價值1千萬，那麼最高就只能貸款到600萬的額度。

凶宅貸款的利息費用會更高嗎？

凶宅本身買賣價格就低，若做為抵押品流入法拍市場，那價格又會更低，因此通常可貸款額度都不高，卻並不代表利息費用會更高，因為龐德隆利率最低1%起，你可以享有任何屋況都是0.5%起的利率。因此即便是凶宅也可以與一般房屋一樣的利息費用。

如何查詢是否為凶宅？

假如你是正打算購屋或租屋的人，若擔心自己遇上凶宅而不自知的話，你可以利用以下資源：

• 台灣凶宅網
• J2H凶宅網
• 事故地圖App
• 當地里長、鄰居詢問

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歷史上發生過有名的貸款事件

如果我們重新看一遍古代借錢歷史，會發現這段長久的時間中，留下不少印象深刻的著名事蹟，下面就來認識古人的放款方式和用途。

1. 戰國孟嘗君養客三千

早在三千多年前，中國即出現專門管理市場貸款的職業，到了春秋戰國時期，放款業務發展蒸蒸日上，也留下詳細記錄的時間，歷史上有名的齊國貴族孟嘗君，禮賢下士以招納人才，門下人數眾多號稱食客三千，但他從哪裡籌到這麼多錢？其實是利用自己的「封地放款」，向平民百姓收取利息，甚至收成不佳時仍賺到“息錢十萬”，可以稱得上其中的佼佼者。

2. 西漢富商無鹽氏放款給皇帝

經過不斷兼併打仗的戰國時期，商業活動到秦漢時期進展迅速，長安興起「放款市」，一個辦理借貸為主的地區，那時出現稱作子錢家的人，專門從事借貸工作，靠放高利貸收息，一些子錢家非常富有，有時政府還要找他們貸款籌措資金，漢景帝時曾發生七國之亂，為了平亂向長安的子錢家們借錢，但大家對戰爭局勢不樂觀，沒人願意借錢給他，唯獨一名富商相信中央軍隊，資助千金鉅款，這個人就是無鹽氏，他訂下10倍年利，收取非常驚人的利息，結果戰事比想像中成功，七國軍隊被逐一擊破，借款人也依約奉上10倍利息，無鹽氏通過內戰成為長安一帶的首富。

3. 南北朝高利貸害人傾家蕩產

進入南北朝後高利貸放款遍佈各地，當時佛教盛極一時，甚至連寺院都開始兼營借貸業務，和官府、王侯、地主等有錢人合作，幫忙進行放貸和收債，許多人還不起債務只能散盡家財，因為深受其害的人實在太多，到北魏時宣武帝覺得高利貸嚴重危害平民生活，下令限制放款利息不可超過本金的100%。

4. 隋唐成立首個金融市場

隨著隋唐盛世到來，慢慢地金融領域規範也逐漸成形，出現一種叫做公廨本錢的官方放款，各州官府借出五萬本金，每月獲得四千文利息收入，年利率差不多100%，另有許多民間商鋪經營收受存款、抵押貸款等。

5. 宋元標準化管理高利貸

宋朝之後高利貸普遍納入標準管理，年利率維持大約100%，但市面上仍流傳「九出十三歸」的借款方式，收取非常高的利息，當借款人抵押十元物品，當鋪借出九元，三個月後贖回物品，除了三個月利息還要多收三元，總計十三元，元朝也有所謂的羊羔利，由蒙古貴族委託商人辦理放款，以年利率100%計息，隔年利息併入本金，借款人大都因為無力償還而破產。

6. 明清金融業發展盛況空前

這段期間內出現各各種各樣的借貸方式，已經可以看出現代金融業務的原型，一般貸款、匯兌、當鋪、錢莊等項目也初具規模，明朝之後高利貸現象大幅減少，根據記載放款利率大約落在20%-36%之間，偶爾有超過100%的案例，清朝承襲明朝的規定，月利率上限為36%。

錢莊和現代銀行哪裡不同？

很多人以為錢莊等於古代的銀行，但錢莊一直到明朝才出現，因為有兌換金、銀、紙幣不同貨幣的需求，許多人開始進入從事相關工作，後來錢莊處理的業務越來越複雜，開辦存款、貸款、匯兌、信用票據等，功能和銀行幾乎完全重疊，成為當時非常重要的信用機關，只是錢莊大部分屬於私人機構，而且本身不投資生產、製造等實業，隨著近代化席捲而來，地位便被更加制度化的銀行逐漸取代。

古代借錢利率和現在比都是高利貸！

古代產生抵押貸款的早期階段，放款的人大都是官僚、貴族、鄉紳等，他們擁有雄厚資本，社會上掌握權力，才有能力營運借貸生意，因此缺乏規範利息的法令，回顧古代借錢歷史，可以發現利息100%、200%是很正常的事，高達800%、1000%也是屢見不鮮，即使利率逐步下降，相比現代一般行情依舊非常高。

從法律條文來看，實際約定年利率以16%為上限，高過16%可能觸犯重利罪，處以3年以下徒刑或30萬元以下罰金，如果使用暴力威脅等行動討債，還會觸犯加重重利罪，處以6個月以上、5年以下有期徒刑或50萬元以下罰金，債權人可以拒絕清償超出上限的利息債務，雖然高利貸不可能完全消失，至少法律上保障借款人基本權益。

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有動產或不動產的貸款方式：

若你名下有車、有房、有土地，只要有其中一項，只要你的信用條件不差，就有機會在銀行申請房貸、車貸等融資方式，並且因這類貸款具有擔保品，因此銀行較願意提供低利率、高額度的借貸條件。

若銀行貸款沒過，你也可以向民間機構申辦，像是龐德隆不動產融資能以寬鬆的條件核貸，只要名下有房、有土地，不限最高可貸金額，是公司融資、創業的好夥伴！

沒有任何擔保品的貸款方式：

假如名下沒有任何的擔保品可申請貸款，那麼也可以選擇不需要擔保品的貸款方式，像是信貸、代書貸款等，另外還有一種貸款，雖然需要擔保品，卻是人人都有的，那就是手機貸款。

不過要在銀行申請信貸，需要很高的信用分數，因此若被銀行拒絕，便可選擇民間信貸或手機貸款，雖然可申貸的額度不比有擔保來的高，但卻是應急的好幫手。

信貸與代書貸款的差別？民間信貸利率多少？

當我們提到無擔保貸款，你可以找到民間信貸，也會聽到代書貸款，這兩者的差別在哪？
其實兩者是共通的，代書貸款就是信貸，只是差在代書貸款也可以承做不動產貸款，因為金主本身是代書，有很多相關經驗。

不過民間信貸因為沒有擔保品，其實利率會比不動產貸款高出不少，一般代書貸款的平均利率為2%起，最高會到5%甚至以上，因此其實有點接近高利貸。另外申請民間信貸需要特別注意業者的品質，因為有不少不肖業者充斥其中，大多是為了騙錢或是騙個資，所以建議找個可靠的機構。

手機貸款是什麼？手機借款最高可貸多少？

雖然沒車、沒房，還是可以申請擔保品貸款，只是可申貸的額度不高，因為是用你的手機進行抵押，最高可貸到5萬元。因為現代的手機越來越昂貴，保值性高，因此逐漸也成為了可以抵押貸款的工具，不過需要留意借貸的機構是否留機，不然等簽約之後，手機被收去就不好了。

另外雖然5萬元是小錢，每個月利息費用看似不高，但是計算出來還是比房貸、車貸等貸款方式的利率高些，所以最划算的借貸方式，還是以不動產貸款為主。

安全的無擔保貸款管道？

無擔保貸款幾乎人人可當金主，只要有錢有人脈，想借誰就借誰，但也因為這樣造成不良業者在其中充當好人，標榜過件率超高、額度超高、利率超低等等，當吸引到急需用錢的肥羊後，他們便消失無蹤，拿著騙到的錢、個資把急需用錢的你丟下，不僅讓你人財兩失，還讓你得不償失。

因此找到一個安全的借貸管道非常重要，不僅要有合法的經營，還得有專業的貸款經驗，至於該如何找，你可以全交給龐德隆幫你。不論是信貸、手機貸款，要想找到安全、非詐騙的借貸機構，可以撥打免費諮詢專線找龐德隆專員詢問，幫你規劃最合適的借貸方案，並且讓你安心的借到錢。

無擔保貸款申請條件？

向銀行申辦：

• 聯徵記錄不可有瑕疵，信用分數良好。銀行
• 需有財力證明，不論是薪轉、勞保、名下資產都算。
• 負債比不超過收入22倍。
• 審核嚴格，最快1周撥款。

向民間申辦：

• 信用有瑕疵也可辦理。
• 不一定需要財力證明。
• 負債比超過也沒關係。
• 任何職業皆可申辦。
• 審核寬鬆，最快當天撥款。

如果你有小額借貸的需求，申請無擔保貸款是最快的選擇，只是要注意利率相對有擔保品的貸款來的高，因此需要先以自身財力評估可否負擔。

存摺上面紀錄著個人的財務狀況，可以作為擔保品來從事抵押借款，接洽民間金融機構申請相關方案。有些人可能會有疑慮，認為一本短小的簿子不足以擁有抵押的價值，但是存簿留有薪轉證明，或是另外附上勞保證明，便能透過申貸人個人的信用狀況，辦理非常便利、迅速的的信用借貸。

什麼時候需要用到存摺貸款呢？

申貸人臨時急著用錢，比如短期週轉、醫療費用的支出、投資金融產品、處理意外狀況等等，但是沒有其他資產可以提供抵押借款，或是名下的不動產已經申辦過借貸，剩下能夠再借來現金的空間不多，若是需要的額度不算非常龐大的話，可以思考利用民間公司的各種途徑，通過申請的門檻低，容易核貸且不拖泥帶水，只要符合最基本的條件，抵押存簿便能輕輕鬆鬆獲得現成的款項。

申請存摺貸款有什麼要求嗎？

存簿裡面會顯示申貸人的存款，以及每月固定的薪資，在任何時候都能作為收入證明使用，也因此得以藉此辦理信貸，所以一定需要薪轉紀錄，才有辦法進入下一步的審理程序，若是加上勞保證明，則過件機率將大大提升，提交案件申請時，薪轉或勞保必須選擇其一，是最為根本的辦理條件。

如何計算存摺貸款的利率？

存簿不像不動產借貸一樣，提供實際的抵押品來衡量價值，像是房屋、土地、汽車、機車等，在市面有定額的標價可出售，轉手賣出的難度不高，低風險隨之而來便是低利率，存簿比較類似於信貸，屬於無擔保品的借款，因此利率通常較高，也許是所有貸款方式之中最高的！低至1%起，高至10%、20%也是大有人在，在這種情況下，申貸人的負擔自然比較沉重，因此最好是以小額借貸為主，用於短時間的週轉急用，才不會每個月被利息壓得煩惱重重，甚至可能還不出來而被追繳！

承辦公司應該保管存摺與提款卡嗎？

因為申貸人可能信用評分有瑕疵、負債比過高、留下遲繳紀錄等問題，無法在銀行申貸，加上無法提供實際的擔保品，整體來說具有較高的風險，為了保障債權人的權益，存簿、提款卡要暫時存放在承作公司那邊，並且在合約中註明保管條款，表示雙方確實達成共識，作為申貸人如期還款的保證，但是保持信譽的公司不會隨意亂用保存的個人證件，或是寄出到其他地方進行他用。只是此舉風險非常大，一般人很難去辨別此機構的好壞，或者是否為非法的公司，因此即使再怎麼急用，依舊不要輕易嘗試存摺貸款，尤其提款卡千萬要自己存好。

如果公司要求先收取存摺，應該寄出去嗎？

一般來說，只有核准案件並且完成簽約，才會要求申貸人給出必要文件，並且約出來當面核對，確認完所有事項才收下存簿、提款卡，因此當有民間機構提出不合理的要求，應該保持一定的警覺心，千萬不要一時疏忽大意，交出個人重要資料，除此之外，要求事前繳交保證金等其他費用，也是容易引起疑慮的事項。所以對方如果要求以寄送的方式交付證件，千萬不要這樣做！一定要與對方簽訂合約，卻保個人資料不會遭到其他人盜用，並留有合約書一式兩份，以此當身分被盜用時，你也有個依據。

民間借款有哪些必須注意的事項？

• 慎選合法公司：申貸人在搜尋資訊時，可能會被廣告標語吸引，而不小心踏入高利貸、詐騙集團的陷阱，建議先打電話詢問細節，並且確認是合法經營的企業，才不致於被不肖分子所矇騙。
• 存款遭到大額提領：承辦公司壓住存簿、提款卡，是為了準時收到還款，簽約時都會註明每月應還金額，保護雙方的權益，申貸人若是發現有超領的情況，應該立即著手解決。
• 嚴防成為人頭帳戶：合法講信用的公司，不會利用帳戶作其他提領或存款的用途，假如擅自挪用作為人頭戶，將要背上相關的法律責任。
• 還回扣完後的錢：申貸人提供其他自有的帳戶，扣除本月的欠款後，將把剩餘的錢匯進另一個存簿，作為自由運用的款項。

辦理存摺貸款要準備什麼文件呢？

• 雙證件，身分證、健保卡或駕照。
• 薪轉存簿的封面、內頁。
• 勞保的基本資料、異動明細。
• 財產清冊與個人所得清單。
• 個人戶籍謄本。

房貸申請前該做的事

在政府打炒房的政策下，申請房貸可能會愈發困難，因為銀行會更注重借款人的申貸條件，以免遇上呆帳風險。因此在申請貸款之前，會建議民眾若不希望被銀行拒絕，就一定要做好金流，建立與銀行之間的良性互動，或者提前找好願意替你擔保的人。

申請房貸前的準備工作：

• 最好需要工作1年以上。
• 養成良好的信用往來，最好不要欠繳任何債務。
• 每個月都有存款、並且結餘。
• 計算好自身可負擔的房貸金額。
• 自營商需準備好財務報表等營業收入證明。

薪轉有多重要？銀行在意的事？

銀行在審核房貸時，房屋價值是其次，申請人的貸款條件才是重點！因為銀行提供的貸款利率很低，為了避免呆帳風險，借款人的還款信譽就顯得很重要。

你可能會覺得，反正有抵押房屋，就算沒有還錢，銀行也可以靠法拍拿回本金，但實際上 “銀行很不喜歡法拍” 。因為這中間將會有很多不確定性，其一：銀行不確定最終法拍價格多少。其二：法拍過程冗長且程序繁多，這些都是額外的成本，讓銀行降低貸款收益。

那麼銀行是怎麼評估借款人的？

答案是你的信用分數與收入。因為銀行無法與你長時間相處，不知道你的為人，因此聯徵紀錄、信用分數與收入狀況，就成了銀行審核的重要資訊。

想申請貸款的人應該都知道聯徵紀錄、信用分數的重要性，但卻忘記了累積財力證明，也是非常重要的。然而並非每個工作都有薪轉證明，也並非每個工作都有勞保，即便你有使用信用卡、累積了不少信用分數，但銀行卻無法得知你的收入情況，他們便會擔心，一旦讓你申請如此高額的房貸，你是否會因收入不穩而無法穩定繳款。

哪些人可能被銀行拒絕？

撇除信用分數不談，我們在這篇文章僅針對薪轉證明、財力證明等進行探討，那麼在不考慮信用的情況下，哪些人容易被銀行拒絕呢？

• 從事八大行業者。
• 沒有底薪的業務員。
• 自行在家接案的SOHO族。
• 純粹的投資者，沒有任何工作。
• 街頭藝人、路邊擺攤者(如夜市攤商)。
• 自家經營小吃店、飲料店者。
• 正在換工作者。
• 經常換工作者。
• 工作尚未滿一年。

總結來說，這些人都有某些共通點，包括沒有穩定的薪資、沒有固定轉入薪資紀錄、工作證明斷斷續續、沒有財務報表、沒有繳勞保費、沒有繳稅等。

或許有些從事這些工作的人會說「可是我的收入很高啊！」、「我一定會正常繳房貸！」但是銀行根本不在乎，也沒時間釐清，他們只看實在的數據，那麼這些人該怎麼辦呢?其實很簡單！

自己創造薪轉證明 房貸也可以輕鬆過！

一、 自己創造薪轉證明

如果你是沒有穩定收入的職業，其實你可以利用每個月存款的方式，即便每個月薪資不固定，但總會有個平均值，你每個月不論賺多賺少，最好都要存入平均值的金額，創造自己的薪轉證明。

例如：小明是一位部落客寫手，每個月薪資不定，最高可達近10萬，最低可能1萬初頭，甚至零收入，但一年平均下來，每個月可達3、4萬月薪，那麼建議小明每個月都 “固定” 存3萬至戶頭，可選擇固定存入不動，也可當作活期儲蓄存款，總之要讓銀行看見，你每個月都有辦法存入3萬。

二、 不要當月光族

即便有了薪轉，也不能剛存進去就領出來花，一定要有個存款帳戶，讓存款每個月都穩定增加最好，這樣銀行才能知道說，你除了每個月有薪資外，還有辦法存錢，就表示一定可以繳房貸。

例如：小明將每月存入的3萬當中，其中1萬固定不動，保持每個月至少有1萬存款的目的，讓帳戶穩定增長。

三、 有些自己的小投資

銀行除了會看你的帳戶情形，也會針對你提供的額外資訊進行評估，例如你持有「股票、額外不動產、債券」等等，這些也都是能提供給銀行的加分項，來幫助自己提高房貸的核貸機率。

四、 建立財務報表

上面說到若你是自己經營小吃店的，其實也可以花點時間製作 “財務報表” ，簡單的收支計算，並整理成報表，其實也可以供銀行參考，讓銀行知道你的經營概況，成為財力證明。

五、 找到合適的擔保人

若你來不及養成財力證明，也可以直接找一個具有穩定收入、信用良好的擔保人，證明你有足夠的還款能力，畢竟一旦你還不出來，銀行可以找擔保人償還，而他們知道擔保人的信用與收入，是負擔得起這筆貸款的。

買房前你還需要多問

什麼意思呢？因為買房最怕的就是「貸款成數不足，導致自備款不夠」的情形，所以為了避免發生這種尷尬的情況，我會建議你先詢問銀行，將房屋資訊以及個人資料交給銀行評估，並確認可貸的金額。確認之後再進行房屋交易簽約，以免買了之後卻為了貸款焦頭爛額。但有一點要注意！千萬不要一次詢問太多間，因為一旦聯徵被查詢次數 “超過3次” ，將可能造成無法核貸，因為銀行會擔心你可能有問題，才會須要被查詢這麼多次。

當銀行拒絕你之後 如何辦房貸？

如果你真的因為條件不足而無法向銀行申請貸款，但又急著需要資金的話，歡迎找龐德隆幫忙。我們提供不動產貸款相關業務，且不限定信用、收入情況，因此你有更大的核貸機率以及更大的成數。你可以撥打免付費專線：0800-891-168，或者線上諮詢龐德隆專員，就能免費替你評估喔！

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什麼是整合債務？

當你身上一次背負太多的債務，例如：A銀行有50萬信貸、B銀行有15萬卡債，同時又還有民間車貸80萬、代書信貸30萬等，這些債務不僅性質不同、機構不同，就連利率、繳款時間也都各不相同，因此一定會造成借款人繳款困難，不僅難以掌控利息費用的高低，更可能因忘記繳款而造成信用瑕疵，一個弄不好甚至會讓債務的雪球越滾越大。

債務整合這時候就能派上用場了！「整合」，顧名思義就是將各種東西融合在一起，因此債務整合就是將你身上所有債務，融合成一筆負債，讓借款人不僅可以方便繳款，甚至還能有降低利息、降低每月繳款壓力的可能。

什麼時候會用到整合？

該如何分析自己必須進行債務整合呢？有些人可能不知道還有這種方法，或者明明已經繳款困難了，卻覺得自己應該用不到整合這一步，導致最終可能信用破產，甚至以債養債只能跑路了……。那要怎麼知道自己應該辦理債務整合了呢？你可以審視自己是否遇到了以下情形：

• 債務項目過多，偶爾會忘記繳款。
• 有太多不一樣的利率、利息費用，債務控管不易。
• 每天被繳款日期追著跑，今天繳完這個、明天又要繳那個。
• 覺得繳款壓力過大，已經造成生活困難。
• 總覺得自己借得不多，但好像怎樣都還不完。
• 三不五時就要跑去匯款，很麻煩。

除了以上情況，當然還會有遇上更多不同情形的可能，重點在於，當債務已經對你的生活造成困難，壓得你喘不過氣時，就要提高警覺，開始尋找讓自己能夠從債務中解脫的辦法。

整合債務優缺點分析

如果你還在考慮是否要申請債務整合，參考以下優勢，幫助你思考：

• 整合後可將負債統整成一筆，幫助借款人輕鬆理債。
• 將繳款日期統一後，可以避免忘記繳費的尷尬情形。
• 減少循環利息支出的產生，降低每月利息費用。
• 免去跑各大金融機構繳款的麻煩，避免轉帳產生的成本。
• 不會因此影響信用份數，比協商更好。
• 延長還款期限，降低月付壓力。

既然整合債務這麼好 難道不會有整合債務缺點嗎？

整合債務確實優點多多，但是並非完美，申請過程中你可能會遇上這些困難：

1. 不知該選哪種方案
   畢竟各大銀行的整合債務方案差異頗大，且資訊不透明又多，很難決定對自己最好的方案，難以比較的情況下，要想衡量自身最適合的方案，恐有難度。
2. 無法得知自身的信用、債務情況
   很多人可能覺得自己信用不錯，應該可以申請成功，但事實是當你花了時間、精力去申請負債整合，到頭來可能是一場空。因此申請之前建議先了解自身的信用狀況，查一下自己的信用分數也好。
3. 不小心遇上非法的機構
   有些人因個人借貸條件不足，因此無法通過銀行整合債務方案，因此選擇向其他民間金融機構申請，但是在台灣這種詐騙猖獗的地方，若挑錯機構，將會帶你走向更可怕的境遇，或許是個資被盜，也可能被騙更多錢，因此請一定要慎選機構。

整合債務會影響信用分數嗎？

答案是不會！反而會讓信用變好喔！

之前因為債務過多，而導致繳款困難，或者容易忘記繳款期限，這些都可能讓信用分數降低，造成信用不良。但是申請整合債務後，繳款順利、正常，並且有效理財，才會讓信用分數越來越好的！

申請銀行整合債務有哪些條件？

想要申請整合債務，還需要符合以下條件，否則無法向銀行申請。
包括：

• 信用分數正常，不得低於600分。
• 20歲以上工作滿1年，且薪轉至少6個月以上且有固定收入。
• 負債比不得超過22倍。

申請負債整合的方法、流程？

首先你得先釐清自己總共有多少負債、資產，因為資產可以做為你整合債務的工具。

通常申請整合債務會需要一筆最大的貸款，並將這些錢拿去償還其他負債，以此用一筆債務就能將所有負債清償，以此簡化還款流程以及降低利息，但是這樣一來，要申請怎麼樣的方案，才能夠有這麼大筆資金呢?

一般申請整合債務有以下幾種方式：

1. 利用房屋貸款：
   若你原本就有房貸，就能向銀行申請整合債務，透過房屋增貸的方式，將多出來的資金償還其他如卡債、車貸等利率較高的負債。
2. 利用土地貸款：
   與房屋貸款的概念是一樣的，利用抵押土地的方式申請一筆大額資金，並將其他較小金額的負債清償後，只要專注償還土地貸款即可。
3. 利用信用貸款：
   若你的信用分數良好，也可以向銀行申請信貸的整合債務，目前中國信託的整合債務方案信貸，最高額度到500萬，因此若有其他高利率的負債需要清償，建議選擇與銀行諮詢。
4. 向融資公司申請整合債務
   若銀行方拒絕你的整合申請，你也可以選擇向龐德隆申請整合債務，並且在有房貸的前提下，可以申請二胎房貸幫助債務統一，讓房屋再次成為你的靠山。

協商V.S整合債務？

如果負債過多，甚至到了無法正常還款的地步，假如你正面臨以下危機：

• 房屋即將被查封。
• 已經到了強制扣薪的地步。
• 卡債循環利息繳不出來，甚至連繳最低都有困難。
• 已經影響到日常生活。

在這樣的情況下，有兩種路可以選，一種是向銀行申請協商，一種是向龐德隆申請債務整合。

協商與整合債務優缺點比較

所以若房屋尚未被查封的狀態下，建議儘快找龐德隆諮詢，歡迎來電免費洽詢整合債務方案，透過量身訂做貸款方案，幫你利用房產申請二胎房貸，就有機會整合成功，甚至還可能享有額外資金喔!

整合債務申請二胎房貸好嗎？

龐德隆二胎房貸有很多優勢，你可以放心交給龐德隆處理，且不論是銀行負債或是民間私設，都能幫你進行整合代償，解決多年來困擾你已久的理財問題。

• 審核寬鬆，不論信用、收入、身分皆可辦理。
• 金主直營，因此可以安心地申辦，不會有聯絡不到人的問題。
• 免手續費，申請二胎房貸不收任何手續費用。
• 撥款快速，最快24小時，最慢3天內。
• 服務全面，任何借貸方案都可諮詢，也可以提供相應的管道喔!

若你還想知道更多信息的話，可以撥打龐德隆免費專線諮詢，透過專員向你介紹更多有關整合債務的資訊喔！

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什麼是汽車貸款？

汽車可以作為一種融資工具，在需要錢的時候，透過抵押的方式，將汽車抵押給金融機構，並評估可貸額度後，取得現金。
這筆資金可以作為購置額外汽車的頭期款，或者投資理財的現金流，亦或是作為公司運作的週轉金。

汽車貸款的特點

汽車貸款在有擔保品的貸款項目中，算是比較好入手的，比起房屋，有更多人擁有汽車，且同樣是抵押貸款，汽車貸款申請門檻簡單、易過件，因此也不需要太擔心鑑價與實際價格落太大的問題。

• 門檻較低，比房貸更好辦理貸款。
• 鑑價評估不會與預期價格落差太大。
• 申請至撥款速度比房貸快。
• 貸款額度不受負債比限制。

話雖如此，但汽車貸款也有其缺點：

• 利率比房貸與信貸高，銀行大約落在年息2.38%－16%。
• 貸款期限比房貸短，無法長期持有。
• 若未按時還款，汽車將可能被法拍。

汽車貸款種類介紹

除了購車貸款之外，汽車貸款的方式還有好幾種：

• 原車融資：指的是利用本身持有的無貸款汽車，向金融機構辦理抵押換現。
• 汽車增貸：在原有貸款的基礎下，向同一間金融機構辦理增貸，將汽車尚餘的額度提領出來。
•  汽車轉增貸：也可以稱為汽車二胎貸款，指的是在原有貸款的基礎下，向別間金融機構再次申請抵押貸款，以此獲得額外的資金調度。

以上幾種不同的貸款方案，利率、額度皆有所差異，若想要申請，建議借款人先依照自身條件以及需求去決定貸款方案。

車齡會影響汽車貸款嗎？

當然會，車子與房屋不同，通常一落地就會掉價，因此車齡越高的汽車申請抵押貸款，其利率、額度都會越來越差。

• 新車貸款：利率約2.3%－3.88%，最高年限7年，額度約80%－90%。
• 中古車貸款：利率約2.8%－12%，最高年限7年，額度約70%－85%。
• 老車貸款：車齡超過10年，利率約4%起至16%，年限6年，額度約7成。

汽車貸款申辦管道介紹

最主要有三種，分別是：銀行、融資公司、民間。

• 銀行最主要的貸款業務並非汽車貸款，因此大多是購車貸款才會受理，另外目前也僅有7間銀行有車貸服務。
• 融資公司有中租、裕融、和潤三間占了車貸市場大宗，除了有寬鬆的審核機制，還能接受信用不良的客戶，當然龐德隆也能替你找到最適合的車貸管道。
• 民間的話就非常多機構了，包括代書、當鋪等，甚至還有不知名的私人借貸，但是這些機構的貸款利率較高，若非著急用錢，或者真的條件太差，否則不建議輕易嘗試。

汽車貸款的額度計算

既然知道可以利用汽車貸款，那麼我的車子最高可貸到多少錢呢？一般來說主要還是看借貸的機構所評估出來的價格為準，但若想先自己評估的話，你可以參考以下方式：

• 申辦管道：銀行大約落在車價的90%－100%(新車)，但最高可貸上限為300萬。而融資公司最高可貸350萬，成數約240%。
• 廠牌：市價越高的車，自然可貸額度越高，不過通常國產車的可貸額度會大於進口車。
• 車齡：車子當然是越新越有價值，因此若車齡超過10年，可貸的金額通常很低。
• 個人條件：除了汽車本身，借款人本身的條件也很重要，包括信用、收入等。

汽車貸款每月還款計算

車貸通常採用的是本利攤還，因此每個月還款都需要償還利息與本金，不過有些機構可讓你選擇要攤本金還是每月固定，這邊就不放計算公式了，相信你也懶得計算，要想輕鬆計算出每個月的還款金額，可以用線上試算系統。

舉例：假設小明利用汽車抵押貸款，向融資公司申貸100萬，利率8%，年限5年，採本利攤還的話，這樣小明每月還款多少呢?答案是20,276元。

也就說小明每個月要還金融機構20,276元，總利息費用為22萬元。

小心車貸利率話術！複利與單利

有些貸款業者會告訴你，已經給你最優惠的貸款利率，月付金額不過幾千元，已經很優惠了，但實際上真的是如此嗎？

舉例來看：
假設小美申請了30萬元的貸款額度，分5年償還(60期)，月付金為6,980元，專員告訴你「利率只有7.92%，已經非常划算了，一般利率都要十幾趴起跳！」你會相信嗎？

這樣看起來好像很划算對不對，可是別忘了本利攤還是複利，但是專員告訴你的是單利，這兩者的計算結果差別超大！

實際上若小美的利率真的是7.92%，那麼月付金應該為6,071元，與專員說的差了909元，假設60期償還完畢，總共可差了54,540元啊！
實際上若以複利的計算方式，小每月付6,980元，利率是14%才對！

可見在申請汽車貸款之前，一定要問清楚利率以及月付金額，待你驗算完畢，再決定是否申貸，會比較保險。

申請汽車貸款需準備的文件

• 身分證與第二證件影本。
• 行照
• 牌照
• 薪轉、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。

申請汽車貸款注意事項

1. 申請人、保證人需有一人為汽車所有人，也就是說不可以偷拿家人的車辦理貸款。
2. 申請貸款都有手續費問題，一般會收取2,600－9,000元不等，其中包含動保設定費，若超過這個金額，就要注意是否遇上高利貸或詐騙。
3. 注意自身負擔能力，不要申貸超過會影響日常生活的額度，以免汽車遭到法拍。

目前台灣的股市、房市氣象

陷入經濟衰退就像是疫情剛爆發那時，大量民生活動、經濟停擺，因此為了讓市場活絡，央行開始向銀行提供更多貨幣，使市場保持流動性，並同時降低利率，讓經濟能夠快速回升，而這是經濟周期的第一個階段。

第二階段來臨，當市場資金充足並且低利率的情況下，股市會開始回升，像是2020年7月開始，股市的加權指數光是半年就漲了27%，並在這之後的半年，加權指數持續上漲21%，達到17,755點，這與2020年相比，總共上漲53%。

可隨著貨幣增多、原物料卡關，通貨膨脹的情形愈發明顯，使得能源價格漲、原物料漲，股市藉此達到一週期波段的高點，之後的加權指數更在1萬6與1萬8之間來來回回，因此第三階段啟動了。

在第三階段，對於利率較為敏感的房地產市場受到影響，由於利率降低，民眾的購屋慾望上升，使得建商、民眾的借貸額增加，銀行的利潤也會提高，加上通膨造成民眾預防心理，使得房市熱度達到高峰，這時製造業、工業也會隨之復甦，可是同時由於供給沒有恢復到以往，會導致供需失衡，造成更嚴重的通膨。

之後就是對抗通膨的故事

為了與通膨抗衡，全球央行紛紛升息，台灣也跟著美聯儲的腳步升息1碼，不過調升幅度並不高，因此並沒有立即對股市、房市造成嚴重影響，但是放眼長期來看，將有可能造成股市下跌，若政府沒有適當做出配套措施，將可能再次將經濟帶往衰退，另外房地產雖然難下跌，但是利率調升一就有壓力，因此房市要上漲恐有難度，交易量也會下降，中古屋更是可能面臨價格下跌的情形，當然之後也將會是購買中古屋的好機會。

了解經濟循環規則

經濟循環就是這樣的，在經濟衰退期，資產會貶值，因此隨著經濟落到低點，也正是入手房產、股票時機點。接著政府當然會為了救經濟而放寬市場，在市場注入資金的情況下，經濟開花，到處都是上漲的跡象，將使股市、房市衝回高峰，也就是可以賣的時候。

成為投資達人 要能預測經濟循環階段

根據資產配置的原則，基本上就是種逆向投資，也就是衰退時買，高峰時賣，需要正確的分散投資，並且應該是動態的，而非被動的接收資訊，你需要提前預測經濟循環的動向，並且主動規劃投資組合，但前提是你得熟知經濟循環的動向，就像農耕熟知四季。

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什麼是農地貸款?

農地貸款是一種不動產貸款，將使用分區登記為農用的土地，抵押給金融機構獲得一筆資金，設定好抵押權，就表示當借款人不再還款，債權人可以向法院聲請查封法拍，取回本金、利息、違約金等，由於農用地用途限制明確，金融機構考慮到市場流通性，通常視為風險較高的業務，導致成功核貸機會偏低，目前僅有少數銀行承辦農地貸款，面對跨不過去的申請門檻，有些人會轉而尋找其他管道。

可以從哪些途徑申請農地貸款?

根據各家機構的審核，向申請人要求不同條件，有些較嚴格，有些較寬鬆，進行選擇時，可以審視一下你的需求和狀況，採取最有利的方式。

1. 銀行：可貸額度約5-7成，審核時須附上使用計畫書，確保資金花在特定用途，申請限制較嚴格，利率為平均水準，如果信用良好、農業經營上需要資金，找銀行幫忙較划算。
2. 地方農會：可貸額度約5成，三者中最低，雖然較難拉高金額，但利率最便宜，各地農會皆可辦理，申請限制非常嚴格，借款人必須是農會會員或投保農保才符合資格，如果已成為會員，建議直接諮詢農會即可。
3. 民間借款：可貸額度高達8成，申請門檻非常寬鬆，不以申請人條件為依據，視乎擔保品價值決定，容易貸到較高額度，但利率也是最高的，如果自身條件不佳、希望增加額度，民間借款會是好選項。

如何找到最適合農地貸款方式?

1. 借款期限：如果是長期週轉農地貸款，短期內無法清償，建議找銀行、農會借貸，省下不必要的利息成本，如果是緊急狀況，還款時間不會太長，民間借款可及時解決問題。
2. 需求金額：如果衡量土地價值來看，需求金額較高，而且用在農業以外的用途，民間借款能給予高成數，讓你有充分提領空間，也不限制資金用途，靈活運用資產。
3. 自身條件：信用評分太低、逾期還款紀錄、負債比太高、收入來源不穩等負面因素，都是申貸被拒絕的原因，這時先找民間借款協助，等解決個人財務問題，再進行轉貸也來的及。

怎麼估算農地貸款額度?

金融機構評估擔保品價值時，並非完全以市價為主，還會參考土地公告現值，兩者一起比較討論，市價就是市場當前價格，透過政府或業者的實價登錄網站，查詢最新交易行情，短期內有漲有跌，公告現值則是政府依照區段、用途、地價等資料，每年公告一次，當作權利變更登記時的課稅金額，市價一定比公告現值高，假設一塊用地200萬元，公告現值大約是180萬元，以180萬元、成數8成來計算額度，可借出的金額就是144萬元。

政府針對農地貸款推出哪些方案?

農業經營一旦遇到週轉問題，通常是以農地作為擔保辦理借貸，但因為不好處理，用途也和一般商業、住宅用地不一樣，導致農民申貸容易受挫，政府推動政策性農貸專案，降低承辦風險，幫助條件不足的農民取得生計、營業的資金，且補貼利息差額，享有優惠利率更輕鬆。

政策性農貸專案表

申辦農地貸款有哪些限制?

• 申貸人必須是農民：身分是農民與相關的從業人員，比如參加農作物生產、改良加工、運輸銷售、倉庫儲存、休閒農場等，不能和農業毫無關係，否則銀行很難受理，另外農會的門檻更高，要求必須是會員才能申請，對於身分的審核比其他借貸嚴格。
• 信用狀況良好：申貸人的信用評分不能太低，過去的還款紀錄不能有瑕疵，負債比不能過高，並且最好有穩定的收入、足夠的存款，能夠提供財力證明，保證強大的還款能力。
• 土地使用分區是農業：登記謄本上一定要清楚標示農用，確定提供給農耕、林木、畜牧、養殖、保育等所利用，否則就不是農地，拿去興建住宅就是建地，拿去建造工廠就是工業地，當然無法申請農業借貸。
• 限定資金用途：銀行、農會通常會要求資金運用在農用方面，比如購買耕地，用於擴大經營農場、農民改善生計等；購置工作機具，用於代替耕種、提高營業成效等；另外用於經營上的週轉，例如災後重建、協助種植經濟作物等。

什麼是農業用地?分成下面3項

需要注意的是，一旦符合某些不合宜的情況，就會失去農用地的資格

• 農用設備、農舍的面積，大於規定使用的面積，或是沒有依照當初設定的用途運用。
• 排水灌溉的系統被切斷，無法發揮原有的功能。
• 當地出現和農業沒有關係的事物，並且影響真正的耕種，例如放置廢棄物、砂石、柏油、水泥等。

農地貸款的利率是多少? 哪些銀行目前接受農地貸款?

利率依照承辦機構的不同。開放農地貸款借貸的金融機構並不多，大多是承辦農業發展基金的政策性借貸，目前只有少數銀行願意承接農用地，下面列出幾間機構專有的方案：

民間農地貸款可以辦理嗎?

民間公司具有容易過件、申辦快速、還款靈活等優點，更重要的是專注於抵押品本身的價值，只要價值經過鑑定獲得認可，就有很大的機會取得資金，不會被申貸人的身分、信用評分、資金用途所侷限，即使因為信用評分不過關、無法提供財力證明、沒有在農業相關領域工作，而遭到銀行、農會的拒絕，民間二胎一樣開放受理農用地借貸，並且不會審核借款的計畫用途，申貸人一旦拿到款項，就有自由使用的權利，甚至持分地貸款都有可能核准過件。

申請農地貸款需要預備什麼資料嗎?

借款人選擇和民間金融機構接洽的話，應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、用地所有權狀等個人文件，不用另外登記連帶保證人來增強信用狀況，親自出席辦理即可。

農地貸款到底要怎麼辦理呢?信用

借款人若想要申辦，最好事先了解整個過程，才不會臨時出意外不知所措，重要的環節有申請、審核、對保三個部分：

• 申請後估價：借款人首先考慮資金狀況，決定好準備申貸的數目，慎重選擇希望的承辦機構，依照申請方案定出的要求條件，備齊身分證、印鑑證明、收入證明、用地所有權狀等文件，向承辦機構提交申請，若對方認為案件可以接受，接下來就會抵達現場檢查物件，拍照記錄下土地的面積、地點、狀況等條件，現場估價會花比較長的時間。
• 審核價值：承辦機構確認物件的基本價值，以公告現值為準，評估借款人的申貸額度，放款成數大約在5成到8成的區間之內，條件非常優良的話，還有可能貸到9成，借款人必須提供完整的資料給對方審核，經過檢查沒有問題的話，就可以訂下申貸金額，讓案件快速成立。
• 對保後撥款：審核完畢後，承辦機構將通知借款人前來對保，雙方定好時間和地點，在當天碰面確認合約內容並完成簽署，如果是和銀行對保，會要求辦理開戶作為日後款項匯入的帳戶，在拿到資金之前，要先把抵押權設定為債權人，抵押權名義上的金額會是借貸金額的1.2倍，到地政局辦理登記結束，承辦機構才會撥款。

申請民間農地貸款注意事項?

1. 了解利率：民間農地貸款利率偏高，大都採取月利率，然而最高不應超過3%，有些高利貸開到5%、8%，或縮短為7-10天計息一次，都會讓利息飛速增長，最後還超過本金好幾倍的利息，所以掌握利率非常重要。
2. 計算費用：業者出於盈利需要，酌收代辦費、手續費，過程中也有代書費、登記規費等基本費用，申請前應問好怎麼收，計算一下總金額，若有莫名其妙的項目、過於誇張的金額，最好慎重考慮再決定。
3. 挑選公司：市面上放款機構眾多，選擇合法公司才能保護權益，可以上網查資料，參考他人的評價，進行初步判斷，也能拜訪實體位址，親自確認是否能信任，以免誤信不肖業者。
4. 財務狀況：評估自己的還款能力夠不夠好，若經濟狀況緊張，不要借負擔不起的金額，每月償還金額在月收入1/3內，較不會影響生活支出、財務規劃。
5. 保護個資：進行申請與評估，不需要扣押身分證件、存摺、印章，最多就是提供照片或影本，若被要求寄出重要證件，千萬不要照做，注意個資外洩風險，嚴重還會遭到濫用。

民間持分農地貸款可核貸嗎?

持分農地代表不完整的產權，銀行、農會要求產權完整，必須所有共有人蓋章簽名，以整塊土地擔保放款，即使如此過件率仍不高，想要以單獨持分部分辦理，絕對不可能通過，民間管道相比之下較自由，可承辦一部分產權，持分比例越大，越有機會核貸，承辦機構不會告知共有人，完全遵照當事人意願，如果有任何疑慮，先請融資公司評估看看，了解額度多少，然後再看是否符合符合需求。