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房貸到底該多早還清最好？不知道應該選擇20年房貸還是30年的好，聽了很多人意見，各有各的說詞。有些人認為早點清償減輕負債，但另一派人覺得房貸利率低，可將錢拿去做其他投資，那麼到底應該怎麼做才對呢？
網友建議30年房貸最合適！
一名即將買房的網友在FB社團詢問廣大網友，表示自己若要申請銀行房貸，不知道要綁定20年還是30年好，而且也不知道若提前清償房貸，是否會有違約金的問題。
不過大多數網友建議原PO選擇30年房貸，原因如下：
- 30年房貸還款壓力小於20年期。
- 可在資金充裕的情況下提前償還本金。
- 20年期房貸想延長較困難。
- 手中將有更多資金作為其他用途。
30年房貸不會有違約金是真的嗎？
一般來說申請房貸頂多綁2、3年的約，在這期間你若是提前清償，就會有違約金的問題，不過一般人應該很少這樣做。
而一旦過了合約期間，清償就不需要違約金，因此你可以大膽地去申請，不必擔心之後被房貸期限給綁住。另外通常銀行綁約多是指「不可塗銷設定」，與償還部分貸款不衝突。
20年V.S 30年房貸
我們常見的房貸方案分為20年期還款與30年期還款，兩者最大的差異在於本金的分配與利息費用的多寡。
假設我們以一間1,000萬貸款的房屋來看，假設立單一利率2%，那麼20年與30年的每月還款及總利息費用會是多少呢？(採本息均攤)
20年還款年限：
每個月本息均攤要償還50,588元，合計總利息費用214萬元。
因此若申辦20年期房貸，總共要償還1,214萬元。
30年還款年限：
每個月本息均攤要償還36,962元，合計總利息費用331萬元。
因此若申辦30年期房貸，總共要償還1,331萬元。
也就是說，若你踏踏實實的照期限償還所有貸款，30年期房貸利息將會比20年期多117萬元，這是非常高的金額，不過30年期的每月還款金額降低了不少，對於月薪較低的人友善多了，所以大家應該在自己可負擔的範圍內，選擇還款方案。
利息多百萬 為何還選30年？
雖然以總和來說，30年期還款確實在貸款成本上多出了百萬金額，但不代表你一定要照期限償還，只要有額外資金，都可以提前還款，而且每月繳款金額又比較低，相對的你還能在此期間存錢，說不定15年就繳清房貸了也不一定，另外你還需要考慮通膨，當你資金都在房屋或其他投資上，相對比較保值，因此不一定要這麼早還清貸款。
而且30年雖然看似很久，但因為寬鬆的資金調動，可以讓你減少再次貸款的機會，反而讓你不這麼麻煩。
已經有30年房貸 還可以拿房子借錢嗎？
雖然申辦30年期房貸可以降低月還款，但是在申貸期間還是有可能遇上需要資金的時候，但是30年期有個小缺點，那就是分攤償還的本金太少，因此當需要申請房屋增貸時，銀行可能無法提供足夠的額度。
這時我建議你可以申請二胎房貸。透過再次抵押房產，並以寬鬆的審核制度，重新鑑價過的房屋，獲得比原本貸款額度更高的資金，以此作為其他用途使用。
當然二胎房貸的利率較高，不過有隨借隨還方案，一樣可以在有錢的時候，清償貸款，或償還部分貸款降息。
