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Toggle抵押不動產申請貸款,屬於大額融資方式,常見於房屋貸款或土地貸款,不過你知道嗎?同一間房子或同一塊土地不只能申請一次貸款!而是有第二次申貸機會!
什麼是二胎房貸?
孩子可以生二胎,房子也可以?當然可以!
所謂二胎房貸又叫做二順位房屋貸款,簡單來說就是在原有房貸的情況下,利用同一棟房屋二次申貸。不過二胎的定義是必須與原有房貸的申貸機構不同,如果你是在同一間銀行申貸,那叫做房屋增貸,而不是二胎房貸喔!
為什麼房子能借兩次?
第一筆房屋貸款通常為購屋時申辦,一般可貸至銀行鑑價的7-8成。而隨著時間推移,你每個月所繳交的房貸,逐漸地降低你的負債額度,再加上房屋也會隨著時間增值,因此隨著負債的減少,可貸款額度便會上升,此時若你有資金需求,這些多出來的房屋價值,就能成為貸款額度,也就能讓你再次辦理房屋貸款,也就是二胎房貸。
舉例說明:
阿明當初購入總價1,200萬的房屋,並向銀行申貸1,000萬的房貸,採30年本利攤還。
繳款10年後,因地段增值,阿明的房屋市價從1,200萬上漲至1,500萬,房貸本金也繳了100多萬。若阿明想再次申辦房貸,假設一樣鑑價8成,此時的房屋最高可貸1,200萬,再扣除尚未清償的900萬欠款,那麼阿明二胎房貸最高可貸款到300萬的額度。
二胎房貸的用途?
二胎房貸的特性在於:靈活、彈性、額度高、利率低。
相較於信用貸款而言,二胎房貸更適合有大額資金需求,又需要穩定金源的人。例如:投資客、創業、企業轉型、房屋裝修等。
二胎房貸也可以說是理財型房貸,可針對不同資金需求的人,提供一個「繳款壓力較低、還款期限較長」的融資方式。不過根據申貸的機構不同,二胎房貸也會有不一樣的效果,接下來看民間二胎房貸與銀行二胎之間的差異吧!
民間二胎與銀行二胎的差異
說到房屋貸款或土地貸款,一般都會先想到向銀行申辦,不過銀行之外的其他金融機構(民間貸款),也有不動產貸款的服務,那麼兩種機構之間,有哪些差異?又該如何選擇呢?
銀行二胎房貸方案:
申辦對象:名下有房且年滿18歲-65歲之具完全行為能力者。
審核條件:信用正常,不得有瑕疵;須提供財力證明;屋齡不可過高;不得為剛貸款過等狀態。
最高可貸額度:依不同銀行規定,50萬-500萬不等。
利率:3%-16%(年利率)
還款方式:需本利攤還、可依方案彈性還款。
還款年限:7年-20年不等。
民間二胎房貸方案:
申辦對象:名下有房且具完全行為能力者,不限最高可貸年齡。
審核條件:信用、財力不限;屋齡、屋況不限;剛貸過也可辦理。
最高可貸額度:依房屋鑑價的90%-110%核貸。
利率:0.5%-3%(月利率)
還款方式:可彈性還款,不強制本利攤還、可隨時借、還款。
還款年限:15年。
銀行二胎與民間二胎哪個好?
看了上述方案介紹,你可能會想,既然民間機構可以提供更高額度且擁有相對寬鬆的審核機制,那大家為何不選擇民間申辦二胎房貸就好呢?這是因為還有以下幾點因素:
風險性:
銀行屬於金管會管制的金融機構,因此較有保障,也有相對成熟的機制、穩定的借貸制度,所以不論找哪間銀行,都可以放心借款。
民間機構因不受金管會管制,因此你可能會遇到不良業者,例如詐騙、地下錢莊等。因此在挑選民間借貸機構時,需要提高警覺以及最好詢問有相關經驗的友人,或尋求龐德隆專員的建議比較好。
收費標準:
銀行的收費透明,在辦理之前行員便會告知需要繳交多少費用,且通常費用不會超過2萬,且收費內容明確,一般來說包含開辦費、設定費、文書處理費用等等。
民間機構由於沒有一個統一的標準,加上有些業者就是利用收取手續費用賺錢,因此相對來說需要花費較高的手續費用,且不透明的收費資訊,往往都是等到要拿錢的時候,才被告知還要扣一筆為數不小的費用。
當然你也可以在被銀行拒絕之後來找龐德隆幫忙,全程免手續費,透明收費標準超安心!
還款陷阱:
彈性還款真的這麼好?那就要看方案是什麼了!
銀行之所以要求「本利攤還」,是因為擔心借款人因長期繳交利息而感到疲乏,且因有還款時間的限制,借款人需要在期限內將借款清償,若讓借款人自行選擇是否繳交本金,很容易導致之後繳款困難,銀行恐會有一堆呆帳。
民間機構則不同,各式各樣的還款方案讓你不知道該怎麼選,也不確定哪種更好?不過一般都會提供只繳息不還本的方案。奸詐一點的業者會利用綁約的方式,要求借款人於前一年只能繳息,若是期間繳款不正常,之後便會強制本利攤還,並且只提供5年內的攤還期限,繳款壓力瞬間飆漲!
當然也會有像龐德隆這樣,除了提供只繳息不還本的方案外,同時也配合一次清償「大額款項降息」的方案,且不會綁定強制繳息期間,更貼近靈活運用資金的概念,達到真正的隨借隨還。
適合我的二胎房貸申辦管道?
如果你有申辦二胎房貸的需求,我會建議先選擇向銀行申辦!
銀行 | 申請資格 | 可貸額度 | 利率範圍 | 還款年限 | 相關費用 |
玉山 | 年滿20歲,名下有不動產提供給銀行抵押的客戶。 | 50萬元以上 | 2.68%-9.88% | 15年 | 申貸金額的1%起 |
新光 | 年滿20~65歲 | 最高600萬元 | 4.13%起 | 15年 | 9000元起 |
兆豐 | 滿25~65歲,具備還款能力且為本行原有客戶。 | 最高300萬元 | 3.378%起 | 10年 | 3000元起 |
台新 | 年滿25~60歲 | 最高300萬元 | 3.43%-14% | 7年 | 12000元~15000元 |
國泰世華 | 年滿20-64歲,信用紀錄正常。 | 最高150萬元 | 3.45%~15% | 7年 | 貸款金額1%起 |
遠東 | 年滿18-65歲,持有房子1年以上,一順位借貸辦理滿半年,屬於自住型客戶。 | 25萬元以上 | 3.2%起 | 7年 | 5000元 |
凱基 | 年滿20~60歲,信用良好具償還能力,持有房子滿2年,前順位借貸辦理滿1年。 | 依房況 | 3.74%起 | 10年 | 10000元 |
永豐 | 年滿20~65,銀行往來紀錄正常,已辦理過一順位房貸。 | 50萬元以上 | 5.66%起 | 7年 | 5000元~12000元 |
台中銀行 | 年滿20歲的國民、取得居留證外國人,名下房產可再次設定抵押權。 | 最高600萬元 | 3.5%起 | 15年 | 6000元起 |
王道 | 年滿18-65歲,提供房屋作次順位設定,在他行房貸正常繳息滿1年。 | 最高500萬元 | 5.31%-16% | 15年 | 9000-15000元 |
台灣土地銀行 | 借款人必須是公教人員,擔保品設定第一順位最高限額抵押權,購屋及修繕利率206%起,期限最長30年,寬限期5年,其他用途利率1.9%起,期限最長20年,寬限期3年。 | 最高200萬元 | 2.185%起 | 20年 | 5300-5600元 |
如果銀行二胎辦不過怎麼辦?
因為銀行嚴格的審核標準,想必一定有不少人因此而煩惱,那麼我會建議選擇相對寬鬆的民間貸款。你可能會說:「可是我不知道該選哪間辦二胎?」那龐德隆二胎房貸怎麼樣?
民間借款有風險,這是人盡皆知的事,可是若能避開風險、安心借貸,又何必這樣膽戰心驚呢?而龐德隆就能做到讓人安心申辦!
龐德隆二胎房貸優勢
龐德隆是集結一群專業的夥伴共同組成的融資公司,專門辦理不動產融資相關業務,擁有專業的鑑價團隊、國家考試合格代書配合、專業律師顧問等。由於龐德隆並未有其他借貸業務,因此可以專注在您的不動產上,提供更專一且更詳細的房貸建議,並且擁有銀行背景專員,配合銀行管道可幫助借款人日後將貸款轉至銀行辦理,不須透過代辦公司,省下一大筆費用。
- 撥款速度快:急需資金者最快可在申貸後24小時內取得現金。
- 額度無上限:沒有最高可貸額度限制,房屋價值有多少,就能貸多少!
- 還款不限制:可隨時借、還款,不強制本利攤還,還能一次償還大額欠款,還款即降息。
- 利率很貼心:最低利率0.5%起,採單一利率不亂加!央行升息不受影響。
- 審核很寬鬆:信用不佳、收入不穩、職業不定,都沒有關係!不須財力證明、沒有最高申辦年齡限制。
- 不收手續費:不收任何手續費,比起民間收取6%-10%不等的費用,這項優勢可是只有龐德隆才有!
二胎房貸的貸款額度如何計算?
基本上房屋有額度就可貸款,但是實際上借款人可以申貸到的額度多少,應該要如何計算呢?你可以參考以下公式:房屋評估出的價值×貸款成數-其他負債 = 二胎最高可貸額度。
舉個例子來說:
假如阿美向龐德隆申請二胎房貸,而她原有卡債20萬加上房貸200萬,經過龐德隆評估後的房屋殘值是900萬,貸款成數8成,那麼阿美的最高可貸金額就是「900萬×0.8-(20萬+200萬)=500萬」,也就是說阿美可以在500萬的貸款額度內隨借隨還,還不需要本利攤還喔!
每月二胎房貸利率怎麼算?
如果你向龐德隆申貸了10萬的二胎房貸利率是1%,那麼你的每月利息就是10萬×1%=1,000元,也就是本金×利率=每月利息費用。如果我已經還了5萬本金,那麼下個月的利息費用就是「5萬×1%=500元」。
如何不會讓自己被債務壓迫?最適合二胎房貸算法公式!
如果你無法確定以自己的能力能負擔多少負債,可以利用以下算式,在申貸之前為自己的財務做好規劃。
※最適房貸總額 = ( ( 每月收入×房貸負債比 ) ÷ 每月平均攤還率 ) ÷ 成數。
舉例來說:阿美在申貸之前的月收入是5萬塊,房貸負擔比最好控制在1/3,貸款成數8成,利率1.5%,申請20年貸款。
那麼就是( (50,000 × 1/3) ÷ 0.483% ) ÷ 80% = 4,270,186,也就是大約等於400萬。
馬上計算自己的房貸:591房貸計算機
什麼是每月平均攤還率呢?
由於每月平均攤還率的計算公式實在過於複雜,因此這邊直接整理了一張表格,讓你可以直接套入公式中就行了!
二胎年利率 |
貸款期數 |
每月平均攤還率 |
1.3% | 10年 | 0.889% |
20年 | 0.473% | |
30年 | 0.336% | |
1.4% | 10年 | 0.894% |
20年 | 0.478% | |
30年 | 0.340% | |
1.5% | 10年 | 0.898% |
20年 | 0.483 | |
30年 | 0.345% |
二胎房貸的申辦流程是什麼?
首先你必須向誠信的貸款機構申請二胎房貸,並準備好相關資料,提供給機構進行可貸金額評估,以下我們以龐德隆貸款流程為主,向各位介紹二胎的申辦程序。
- 申請:龐德隆官網上進行線上填單,3分鐘快速申請完成,或是撥打免費電話:0800-891-168,官方LINEID:@PL168,可以線上問答,快速又方便。
- 評估:提供你的房屋謄本與權狀影本,可以由LINE上傳,龐德隆專業評估團隊會立即評估房屋價值,當天即可得知可貸額度。
- 審核:需要到現場確認實際屋況,確認房屋沒有問題,或是其他增值空間等。
- 簽約:審核通過確認好可貸額度後,即可進行對保簽約,確認合約內容無問題就可雙方親簽。
- 設定:簽約完成必須到地政事務所進行房屋抵押權設定,由龐德隆專業代書進行作業,並由借款人提供房屋權狀正本。
- 撥款:設定完成後便會立即撥款,可以選擇用現金撥款的方式,幫助借款人快速,且不需經過銀行的方式取得款項。
二胎房貸的還款方式?沒辦法在還款期限內償還本金怎麼辦?
如果你的借款對象是龐德隆的話,那麼你可以在貸款額度之內隨借隨還,二胎房貸不需要本利攤還,沒有寬限期的限制,因為任何時候都在寬限期內喔!讓借款人能夠彈性利用資金,讓你的資金不受限才是最有效的利用方式。
這點大可不必擔心喔!因為只要每個月都有正常繳息,還款期限可以無限期延長,不需要擔心本金暫時還不出來的問題,且只要你償還了部分本金後,利息費用也會在你繳款的下個月直接減少,可以省下不少利息費用喔!且如果還有額度,也可隨時申請增貸,24小時內就會撥款喔!
舉例說明:
阿美向龐德隆辦理200萬額度的二胎房貸,並採隨借隨還的方案,並享有0.8%優惠利率,因此下個月最低還款為200萬×0.8%=16,000元。半年後阿美因事業有成,一次清償100萬的貸款,本金瞬間降低,因此還款後的下個月最低還款金額變成100萬×0.8%=8,000。
沒有權狀可以辦貸款嗎?
如果你沒有房屋或土地的權狀,是 “無法” 進行抵押權設定的,但是在貸款流程中必須要等待設定完成才會撥款,因此沒又權狀,龐德隆是無法承作的。
那要如何取得權狀呢?
如果房屋是在你名下,有可能是權狀弄丟,或是被家人藏起來,則可到地政事務所申請 “權狀補發” ,所以即便找不到權狀也不用擔心,只要申請補發即可重新拾回權狀。但如果這間房不在你名下,那就沒辦法嘍!
要小心有些貸款公司的廣告聲稱即便無權狀也可貸款,那可能是詐騙,或是高利貸的手法,或是利用這個方法向你收取高額的代辦費用或手續費,因此千萬別輕易相信無權狀貸款可以申貸的可怕廣告標語!
還可以申請三胎或四胎嗎?
如果你的房子還有足夠的額度,或是提供額外的擔保品,除了二胎房貸之外,當然可以繼續申請三胎甚至四胎,申辦流程也與二胎是一樣的,只是繼續順延抵押權罷了!例如一胎就是第一順位的抵押權,二胎為第二順位,依此類推,所以想辦三胎只要房產有額度都可以申辦,龐德隆也有三胎房貸服務喔!
只要有房子就可以申請二胎嗎?那些房屋無法申辦二胎房貸?
並非所有房子都可以申請到二胎房貸,例如銀行就不承作15坪以下的物件,而民間二胎房貸雖然評估的方式較寬鬆,但是也是有無法申貸成功的案件:
- 如屋齡過高到沒有殘值的屋子,像是三合院、古蹟等,百年以上建築基本不承作。
- 如違章建築,如果是可能會被拆除的違章建築也無法申貸成功。
- 如鐵皮屋,因為鐵皮搭建的房屋無法準確估出價值,甚至於因為過於脆弱,且大多也都可能是違建,因此無法承作。
- 其他還有很多因素,都有可能是這間屋子無法貸款的原因,例如風水、坐落地段等。
什麼樣的人較難申請二胎房貸?
首先你必須有房子土地,並且這些不動產還尚有額度,在這些條件都符合的前提下,才有機會申請成功。但是銀行二胎房貸條件不會這麼簡單,不只需要有不動產,還需要有良好的個人條件,所以才會有需要民間機構幫忙的人。
- 沒有固定的薪資收入:經營自媒體、SOHO族、路邊攤、投資客等等,這些可能沒有穩定的收入,也沒有薪資轉帳證明的人。
- 沒有與銀行往來紀錄:從未申辦過信用卡、從未向銀行借過錢、未辦過分期付款等消費性信貸行為,因此並未在銀行留下任何聯徵紀錄,這會導致銀行無法根據你的聯徵評估個人條件,因此拒絕貸款給你,民間則不需要看借款人的聯徵紀錄,因此即便是銀行小白也可貸款。
- 信用評分不足:曾經有過貸款遲繳或缺繳記錄,有信用卡循環卡債等不良繳款紀錄,都會使你的信用被扣分,銀行便會根據分數決定是否申貸給你,不過民間不需要評估個人條件,因此即便信用評分不好,也可以輕易貸款喔!
- 年齡過大的屋主:在銀行也有貸款的年齡限制,只要超過70歲,基本上就無法申貸到多高的貸款額度,因為年紀越大,還款期間就必須縮短,無法提供一般房貸有30年貸款期限,若超過70歲,銀行申貸意願不高,即便借款人可能不是屋主,照樣也會有影響,不過在龐德隆不論年齡,只要房屋有殘值就可以輕鬆取得資金。
- 位於偏鄉或離島的房屋:因為銀行二胎房貸審核條件嚴格,不論哪裡都會有無法申貸的民眾,這時候如果你是離島或是偏鄉的民眾,有可能當地沒有合適的貸款機構,只好找其他地方的民間二胎申請,卻沒有幾個願意承作,可能距離太遠,需要進行現場屋況審核或是簽約時會很麻煩。不過龐德隆不論地區,全台灣包括離島都可以申請二胎貸款,有需要資金的人,可以打電話向龐德隆諮詢喔!
- 急需要資金的人:有可能以你目前的條件,是可以向銀行申請到貸款的,但是因為銀行二胎或是增貸等,至少都需要等待7天以上的時間才能取得資金,對於有些可能2天甚至1天就必須要有大量現金的人來說很不方便,因此即便以你的條件可以向銀行申貸,卻還是需要民間貸款來幫你!
銀行也有二胎房貸嗎?已辦過房貸申請轉銀行容易嗎?
其實有些銀行也有房屋二胎的方案,例如國泰世華、凱基銀行、台新銀行等,雖然銀行二胎房貸條件比一胎的條件寬鬆些,但是跟民間相比還是略遜一籌,因為不論你申請的是什麼方案,在銀行想要申貸成功就一定要有穩定工作,且各家貸款年限個不相通,但都沒有比民間貸款公司來的久,大多落在10年或以上,最高20年,且每家銀行都會收取手續費,採用浮動利率,還會設置貸款最高額度上限。
民間二胎不會有浮動利率的問題,而是採用固定利率,且不會有貸款額度上限,又有快速核貸的能力,因此這就是即便銀行也有二胎的業務,卻還是選擇龐德隆的原因。
民間轉銀行可行嗎?如何申辦?
如果你覺得民間二胎的利率過高,可能無法繼續負擔這麼高額的利率,或是你認為以你現在的條件可以轉銀行,那麼可以要求民間貸款公司幫你轉貸銀行,但是通常這難度非常高,這是為什麼?因為通常向民間申貸的借款人,都是在銀行被拒絕過的人,代表其實你的條件無法通過銀行審核。
那就是養好你的自身條件,例如你的財力證明、薪資收入、信用評分銀行往來紀錄等,在民間申貸的這段期間,如果你有將近半年都有正常的收入來源與良好的信用紀錄,就有機會轉貸成功。
客戶真實案例!二胎房貸讓你的房屋成金庫!
走在路上,經常一不小心就可能跌倒,當你遇到困難!誰又能幫你?或是突下起傾盆大雨,如果我們把道路比喻人生,就像是人生中突如其來的意外,可能並不是件大事,但如果沒有辦法解決,你應該如何是好?
龐德隆您的資金靠山!大多人生中遇到難題,有70%的原因都跟錢有關,但是通常那時候的我們身上,大約只有20%的現金。很多時候我們身不由已,即便需要錢也籌不出來,或許你有房有土地,可是銀行願意借你嗎?在你困難的時候,誰又願意為你伸出援手?
龐德龍二胎房貸各縣市成功案例
文章介紹的是龐德隆才有的優惠利率,其他機構則有不同的規定。
台北房屋二胎
- 客戶:朱先生
- 年齡過大,收入不穩定
- 提撥100萬
- 文章來源:台北房屋二胎申辦流程介紹! 解你錢包的餓 選二胎熊賀!
台中北屯二胎
- 客戶:楊先生
- 想辦婚禮急需用錢
- 提撥:400萬
- 文章來源:台中二胎申辦技巧! 如何得到最好的貸款成數?
嘉義二順位
- 客戶:宗翰
- 成功核貸順利成家
- 360萬
- 文章來源:嘉義二胎貸款好想回嘉 成功助警察返鄉
高雄案例
- 客戶:萬先生
- 車禍受傷需要醫藥費及賠償金
- 70萬,尚有130萬額度
- 文章來源:高雄二胎應去哪申辦? 銀行房貸利率低 不是想貸就可以!
如果房屋被假扣押應該怎麼辦?
假如你可能已經拖了很久都無法繳款,你的債權人會感受到你還不出錢的危機感,因此會向法院申請假扣押,藉此防止借款人脫產,但如果你是借款人,要如何拯救即將被法拍的房屋呢?以下三種方法交給你。
- 討論還款計畫,與債權人一同討論,讓他覺得之後你會認真還款。
- 拿出其他擔保品抵押,讓債權人相信你會努力還款。
- 與債權人進行協商,確保房屋可以進入正常的買賣程序,以賣房的方式取得還款資金。
申請借款前須小心注意事項?
- 了解自身的貸款條件,盡量不要讓負債超過所得的2/3,確保可以正常生活的情況下繳款。
- 充分了解貸款相關知識,不讓自己成為傻呼呼的代宰羔羊。
- 對貸款機構有充分的了解,確定是否為合法公司、是否有實體公司地址等。
- 別輕易繳出任何不合理費用,例如代辦費、高額手續費等。
- 簽約時要借貸雙方親自見面簽約,不可隨意進行線上簽約,因為你不知道對方會在合約上動什麼手腳。