抵押不動產申請貸款，屬於大額融資方式，常見於房屋貸款或土地貸款，不過你知道嗎？同一間房子或同一塊土地不只能申請一次貸款！而是有第二次申貸機會！
什麼是二胎房貸？
孩子可以生二胎，房子也可以？當然可以！
所謂二胎房貸又叫做二順位房屋貸款，簡單來說就是在原有房貸的情況下，利用同一棟房屋二次申貸。不過二胎的定義是必須與原有房貸的申貸機構不同，如果你是在同一間銀行申貸，那叫做房屋增貸，而不是二胎房貸喔！
為什麼房子能借兩次？
第一筆房屋貸款通常為購屋時申辦，一般可貸至銀行鑑價的7－8成。而隨著時間推移，你每個月所繳交的房貸，逐漸地降低你的負債額度，再加上房屋也會隨著時間增值，因此隨著負債的減少，可貸款額度便會上升，此時若你有資金需求，這些多出來的房屋價值，就能成為貸款額度，也就能讓你再次辦理房屋貸款，也就是二胎房貸。
舉例說明：
阿明當初購入總價1,200萬的房屋，並向銀行申貸1,000萬的房貸，採30年本利攤還。
繳款10年後，因地段增值，阿明的房屋市價從1,200萬上漲至1,500萬，房貸本金也繳了100多萬。若阿明想再次申辦房貸，假設一樣鑑價8成，此時的房屋最高可貸1,200萬，再扣除尚未清償的900萬欠款，那麼阿明二胎房貸最高可貸款到300萬的額度。
二胎房貸的用途？
二胎房貸的特性在於：靈活、彈性、額度高、利率低。
相較於信用貸款而言，二胎房貸更適合有大額資金需求，又需要穩定金源的人。例如：投資客、創業、企業轉型、房屋裝修等。
二胎房貸也可以說是理財型房貸，可針對不同資金需求的人，提供一個「繳款壓力較低、還款期限較長」的融資方式。不過根據申貸的機構不同，二胎房貸也會有不一樣的效果，接下來看民間二胎房貸與銀行二胎之間的差異吧！
民間二胎與銀行二胎的差異
說到房屋貸款或土地貸款，一般都會先想到向銀行申辦，不過銀行之外的其他金融機構(民間貸款)，也有不動產貸款的服務，那麼兩種機構之間，有哪些差異？又該如何選擇呢？
銀行二胎房貸方案：
申辦對象：名下有房且年滿18歲－65歲之具完全行為能力者。
審核條件：信用正常，不得有瑕疵；須提供財力證明；屋齡不可過高；不得為剛貸款過等狀態。
最高可貸額度：依不同銀行規定，50萬－500萬不等。
利率：3%－16%(年利率)
還款方式：需本利攤還、可依方案彈性還款。
還款年限：7年－20年不等。
民間二胎房貸方案：
申辦對象：名下有房且具完全行為能力者，不限最高可貸年齡。
審核條件：信用、財力不限；屋齡、屋況不限；剛貸過也可辦理。
最高可貸額度：依房屋鑑價的90%－110%核貸。
利率：0.5%－3%(月利率)
還款方式：可彈性還款，不強制本利攤還、可隨時借、還款。
還款年限：15年。
銀行二胎與民間二胎哪個好？
看了上述方案介紹，你可能會想，既然民間機構可以提供更高額度且擁有相對寬鬆的審核機制，那大家為何不選擇民間申辦二胎房貸就好呢？這是因為還有以下幾點因素：
風險性：
銀行屬於金管會管制的金融機構，因此較有保障，也有相對成熟的機制、穩定的借貸制度，所以不論找哪間銀行，都可以放心借款。
民間機構因不受金管會管制，因此你可能會遇到不良業者，例如詐騙、地下錢莊等。因此在挑選民間借貸機構時，需要提高警覺以及最好詢問有相關經驗的友人，或尋求龐德隆專員的建議比較好。
收費標準：
銀行的收費透明，在辦理之前行員便會告知需要繳交多少費用，且通常費用不會超過2萬，且收費內容明確，一般來說包含開辦費、設定費、文書處理費用等等。
民間機構由於沒有一個統一的標準，加上有些業者就是利用收取手續費用賺錢，因此相對來說需要花費較高的手續費用，且不透明的收費資訊，往往都是等到要拿錢的時候，才被告知還要扣一筆為數不小的費用。
當然你也可以在被銀行拒絕之後來找龐德隆幫忙，全程免手續費，透明收費標準超安心！
還款陷阱：
彈性還款真的這麼好？那就要看方案是什麼了！
銀行之所以要求「本利攤還」，是因為擔心借款人因長期繳交利息而感到疲乏，且因有還款時間的限制，借款人需要在期限內將借款清償，若讓借款人自行選擇是否繳交本金，很容易導致之後繳款困難，銀行恐會有一堆呆帳。
民間機構則不同，各式各樣的還款方案讓你不知道該怎麼選，也不確定哪種更好？不過一般都會提供只繳息不還本的方案。奸詐一點的業者會利用綁約的方式，要求借款人於前一年只能繳息，若是期間繳款不正常，之後便會強制本利攤還，並且只提供5年內的攤還期限，繳款壓力瞬間飆漲！
當然也會有像龐德隆這樣，除了提供只繳息不還本的方案外，同時也配合一次清償「大額款項降息」的方案，且不會綁定強制繳息期間，更貼近靈活運用資金的概念，達到真正的隨借隨還。
適合我的二胎房貸申辦管道？
如果你有申辦二胎房貸的需求，我會建議先選擇向銀行申辦！
| 銀行 | 申請資格 | 可貸額度 | 利率範圍 | 還款年限 | 相關費用 |
| 玉山 | 年滿20歲，名下有不動產提供給銀行抵押的客戶。 | 50萬元以上 | 2.68%-9.88% | 15年 | 申貸金額的1%起 |
| 新光 | 年滿20~65歲 | 最高600萬元 | 4.13%起 | 15年 | 9,000元起 |
| 兆豐 | 滿25~65歲，具備還款能力且為本行原有客戶。 | 依房況 | 3.378%起 | 10年 | 3,000元起 |
| 台新 | 年滿25~60歲 | 最高300萬元 | 3.92%-14% | 7年 | 12,000元~15,000元 |
| 國泰世華 | 年滿20-64歲，信用紀錄正常。 | 最高150萬元 | 3.45%~15% | 10年 | 貸款金額1%起 |
| 遠東 | 年滿18-65歲，持有房子1年以上，一順位借貸辦理滿半年，屬於自住型客戶。 | 25萬元以上 | 3.2%起 | 7年 | 5,000元 |
| 凱基 | 年滿18~60歲，年收入25萬以上，前順位借貸辦理滿1年。 | 最高500萬元 | 3.01%起 | 10年 | 3,000元起 |
| 永豐 | 年滿20~65歲，銀行往來紀錄正常，已辦理過一順位房貸。 | 50萬元以上 | 5.66%起 | 7年 | 5,000元~12,000元 |
| 台中銀行 | 年滿20歲的國民、取得居留證外國人，名下房產可再次設定抵押權。 | 最高500萬元 | 3.5%起 | 10年 | 6,000元起 |
| 王道 | 年滿18-65歲，提供房屋作次順位設定，在他行房貸正常繳息滿1年。 | 最高500萬元 | 5.31%-16% | 15年 | 9,000-15,000元 |
| 台灣土地銀行 | 借款人必須是公教人員，擔保品設定第一順位最高限額抵押權，購屋及修繕利率2.185%起，期限最長30年，寬限期5年，其他用途利率2.275%起，期限最長20年，寬限期3年。 | 最高200萬元 | 2.185%起 | 20年 | 5,300-5,600元 |
如果銀行二胎辦不過怎麼辦？
因為銀行嚴格的審核標準，想必一定有不少人因此而煩惱，那麼我會建議選擇相對寬鬆的民間貸款。你可能會說：「可是我不知道該選哪間辦二胎？」那龐德隆二胎房貸怎麼樣？
民間借款有風險，這是人盡皆知的事，可是若能避開風險、安心借貸，又何必這樣膽戰心驚呢？而龐德隆就能做到讓人安心申辦！
龐德隆二胎房貸優勢
龐德隆是集結一群專業的夥伴共同組成的融資公司，專門辦理不動產融資相關業務，擁有專業的鑑價團隊、國家考試合格代書配合、專業律師顧問等。由於龐德隆並未有其他借貸業務，因此可以專注在您的不動產上，提供更專一且更詳細的房貸建議，並且擁有銀行背景專員，配合銀行管道可幫助借款人日後將貸款轉至銀行辦理，不須透過代辦公司，省下一大筆費用。
- 撥款速度快：急需資金者最快可在申貸後24小時內取得現金。
- 額度無上限：沒有最高可貸額度限制，房屋價值有多少，就能貸多少！
- 還款不限制：可隨時借、還款，不強制本利攤還，還能一次償還大額欠款，還款即降息。
- 利率很貼心：最低利率0.5%起，採單一利率不亂加！央行升息不受影響。
- 審核很寬鬆：信用不佳、收入不穩、職業不定，都沒有關係！不須財力證明、沒有最高申辦年齡限制。
- 不收手續費：不收任何手續費，比起民間收取6%-10%不等的費用，這項優勢可是只有龐德隆才有！
二胎房貸的貸款額度如何計算？
基本上房屋有額度就可貸款，但是實際上借款人可以申貸到的額度多少，應該要如何計算呢？你可以參考以下公式：房屋評估出的價值×貸款成數－其他負債 = 二胎最高可貸額度。
舉個例子來說：
假如阿美向龐德隆申請二胎房貸，而她原有卡債20萬加上房貸200萬，經過龐德隆評估後的房屋殘值是900萬，貸款成數8成，那麼阿美的最高可貸金額就是「900萬×0.8－(20萬＋200萬)=500萬」，也就是說阿美可以在500萬的貸款額度內隨借隨還，還不需要本利攤還喔！
每月二胎房貸利率怎麼算？
如果你向龐德隆申貸了10萬的二胎房貸利率是1%，那麼你的每月利息就是10萬×1%=1,000元，也就是本金×利率=每月利息費用。如果我已經還了5萬本金，那麼下個月的利息費用就是「5萬×1%=500元」。
如何不會讓自己被債務壓迫？最適合二胎房貸算法公式！
如果你無法確定以自己的能力能負擔多少負債，可以利用以下算式，在申貸之前為自己的財務做好規劃。
※最適房貸總額 = ( ( 每月收入×房貸負債比 ) ÷ 每月平均攤還率 ) ÷ 成數。
舉例來說：阿美在申貸之前的月收入是5萬塊，房貸負擔比最好控制在1/3，貸款成數8成，利率1.5%，申請20年貸款。
那麼就是( (50,000 × 1/3) ÷ 0.483% ) ÷ 80% = 4,270,186，也就是大約等於400萬。
馬上計算自己的房貸：591房貸計算機
什麼是每月平均攤還率呢？
由於每月平均攤還率的計算公式實在過於複雜，因此這邊直接整理了一張表格，讓你可以直接套入公式中就行了！
二胎年利率 |
貸款期數 |
每月平均攤還率 |
| 1.3% | 10年 | 0.889% |
| 20年 | 0.473% | |
| 30年 | 0.336% | |
| 1.4% | 10年 | 0.894% |
| 20年 | 0.478% | |
| 30年 | 0.340% | |
| 1.5% | 10年 | 0.898% |
| 20年 | 0.483 | |
| 30年 | 0.345% |
二胎房貸的申辦流程是什麼？
首先你必須向誠信的貸款機構申請二胎房貸，並準備好相關資料，提供給機構進行可貸金額評估，以下我們以龐德隆貸款流程為主，向各位介紹二胎的申辦程序。
- 申請：龐德隆官網上進行線上填單，3分鐘快速申請完成，或是撥打免費電話：0800-891-168，官方LINEID：@PL168，可以線上問答，快速又方便。
- 評估：提供你的房屋謄本與權狀影本，可以由LINE上傳，龐德隆專業評估團隊會立即評估房屋價值，當天即可得知可貸額度。
- 審核：需要到現場確認實際屋況，確認房屋沒有問題，或是其他增值空間等。
- 簽約：審核通過確認好可貸額度後，即可進行對保簽約，確認合約內容無問題就可雙方親簽。
- 設定：簽約完成必須到地政事務所進行房屋抵押權設定，由龐德隆專業代書進行作業，並由借款人提供房屋權狀正本。
- 撥款：設定完成後便會立即撥款，可以選擇用現金撥款的方式，幫助借款人快速，且不需經過銀行的方式取得款項。
二胎房貸的還款方式？沒辦法在還款期限內償還本金怎麼辦？
如果你的借款對象是龐德隆的話，那麼你可以在貸款額度之內隨借隨還，二胎房貸不需要本利攤還，沒有寬限期的限制，因為任何時候都在寬限期內喔!讓借款人能夠彈性利用資金，讓你的資金不受限才是最有效的利用方式。
這點大可不必擔心喔！因為只要每個月都有正常繳息，還款期限可以無限期延長，不需要擔心本金暫時還不出來的問題，且只要你償還了部分本金後，利息費用也會在你繳款的下個月直接減少，可以省下不少利息費用喔！且如果還有額度，也可隨時申請增貸，24小時內就會撥款喔！
舉例說明：
阿美向龐德隆辦理200萬額度的二胎房貸，並採隨借隨還的方案，並享有0.8%優惠利率，因此下個月最低還款為200萬×0.8%=16,000元。半年後阿美因事業有成，一次清償100萬的貸款，本金瞬間降低，因此還款後的下個月最低還款金額變成100萬×0.8%=8,000。
沒有權狀可以辦貸款嗎？
如果你沒有房屋或土地的權狀，是 “無法” 進行抵押權設定的，但是在貸款流程中必須要等待設定完成才會撥款，因此沒又權狀，龐德隆是無法承作的。
那要如何取得權狀呢？
如果房屋是在你名下，有可能是權狀弄丟，或是被家人藏起來，則可到地政事務所申請 “權狀補發” ，所以即便找不到權狀也不用擔心，只要申請補發即可重新拾回權狀。但如果這間房不在你名下，那就沒辦法嘍！
要小心有些貸款公司的廣告聲稱即便無權狀也可貸款，那可能是詐騙，或是高利貸的手法，或是利用這個方法向你收取高額的代辦費用或手續費，因此千萬別輕易相信無權狀貸款可以申貸的可怕廣告標語！
還可以申請三胎或四胎嗎？
如果你的房子還有足夠的額度，或是提供額外的擔保品，除了二胎房貸之外，當然可以繼續申請三胎甚至四胎，申辦流程也與二胎是一樣的，只是繼續順延抵押權罷了！例如一胎就是第一順位的抵押權，二胎為第二順位，依此類推，所以想辦三胎只要房產有額度都可以申辦，龐德隆也有三胎房貸服務喔！
只要有房子就可以申請二胎嗎？那些房屋無法申辦二胎房貸？
並非所有房子都可以申請到二胎房貸，例如銀行就不承作15坪以下的物件，而民間二胎房貸雖然評估的方式較寬鬆，但是也是有無法申貸成功的案件：
- 如屋齡過高到沒有殘值的屋子，像是三合院、古蹟等，百年以上建築基本不承作。
- 如違章建築，如果是可能會被拆除的違章建築也無法申貸成功。
- 如鐵皮屋，因為鐵皮搭建的房屋無法準確估出價值，甚至於因為過於脆弱，且大多也都可能是違建，因此無法承作。
- 其他還有很多因素，都有可能是這間屋子無法貸款的原因，例如風水、坐落地段等。
什麼樣的人較難申請二胎房貸？
首先你必須有房子土地，並且這些不動產還尚有額度，在這些條件都符合的前提下，才有機會申請成功。但是銀行二胎房貸條件不會這麼簡單，不只需要有不動產，還需要有良好的個人條件，所以才會有需要民間機構幫忙的人。
- 沒有固定的薪資收入：經營自媒體、SOHO族、路邊攤、投資客等等，這些可能沒有穩定的收入，也沒有薪資轉帳證明的人。
- 沒有與銀行往來紀錄：從未申辦過信用卡、從未向銀行借過錢、未辦過分期付款等消費性信貸行為，因此並未在銀行留下任何聯徵紀錄，這會導致銀行無法根據你的聯徵評估個人條件，因此拒絕貸款給你，民間則不需要看借款人的聯徵紀錄，因此即便是銀行小白也可貸款。
- 信用評分不足：曾經有過貸款遲繳或缺繳記錄，有信用卡循環卡債等不良繳款紀錄，都會使你的信用被扣分，銀行便會根據分數決定是否申貸給你，不過民間不需要評估個人條件，因此即便信用評分不好，也可以輕易貸款喔！
- 年齡過大的屋主：在銀行也有貸款的年齡限制，只要超過70歲，基本上就無法申貸到多高的貸款額度，因為年紀越大，還款期間就必須縮短，無法提供一般房貸有30年貸款期限，若超過70歲，銀行申貸意願不高，即便借款人可能不是屋主，照樣也會有影響，不過在龐德隆不論年齡，只要房屋有殘值就可以輕鬆取得資金。
- 位於偏鄉或離島的房屋：因為銀行二胎房貸審核條件嚴格，不論哪裡都會有無法申貸的民眾，這時候如果你是離島或是偏鄉的民眾，有可能當地沒有合適的貸款機構，只好找其他地方的民間二胎申請，卻沒有幾個願意承作，可能距離太遠，需要進行現場屋況審核或是簽約時會很麻煩。不過龐德隆不論地區，全台灣包括離島都可以申請二胎貸款，有需要資金的人，可以打電話向龐德隆諮詢喔！
- 急需要資金的人：有可能以你目前的條件，是可以向銀行申請到貸款的，但是因為銀行二胎或是增貸等，至少都需要等待7天以上的時間才能取得資金，對於有些可能2天甚至1天就必須要有大量現金的人來說很不方便，因此即便以你的條件可以向銀行申貸，卻還是需要民間貸款來幫你！
銀行也有二胎房貸嗎？已辦過房貸申請轉銀行容易嗎？
其實有些銀行也有房屋二胎的方案，例如國泰世華、凱基銀行、台新銀行等，雖然銀行二胎房貸條件比一胎的條件寬鬆些，但是跟民間相比還是略遜一籌，因為不論你申請的是什麼方案，在銀行想要申貸成功就一定要有穩定工作，且各家貸款年限個不相通，但都沒有比民間貸款公司來的久，大多落在10年或以上，最高20年，且每家銀行都會收取手續費，採用浮動利率，還會設置貸款最高額度上限。
民間二胎不會有浮動利率的問題，而是採用固定利率，且不會有貸款額度上限，又有快速核貸的能力，因此這就是即便銀行也有二胎的業務，卻還是選擇龐德隆的原因。
民間轉銀行可行嗎？如何申辦？
如果你覺得民間二胎的利率過高，可能無法繼續負擔這麼高額的利率，或是你認為以你現在的條件可以轉銀行，那麼可以要求民間貸款公司幫你轉貸銀行，但是通常這難度非常高，這是為什麼？因為通常向民間申貸的借款人，都是在銀行被拒絕過的人，代表其實你的條件無法通過銀行審核。
那就是養好你的自身條件，例如你的財力證明、薪資收入、信用評分銀行往來紀錄等，在民間申貸的這段期間，如果你有將近半年都有正常的收入來源與良好的信用紀錄，就有機會轉貸成功。
客戶真實案例！二胎房貸讓你的房屋成金庫！
走在路上，經常一不小心就可能跌倒，當你遇到困難!誰又能幫你?或是突下起傾盆大雨，如果我們把道路比喻人生，就像是人生中突如其來的意外，可能並不是件大事，但如果沒有辦法解決，你應該如何是好？
龐德隆您的資金靠山!大多人生中遇到難題，有70%的原因都跟錢有關，但是通常那時候的我們身上，大約只有20%的現金。很多時候我們身不由已，即便需要錢也籌不出來，或許你有房有土地，可是銀行願意借你嗎？在你困難的時候，誰又願意為你伸出援手？
龐德龍二胎房貸各縣市成功案例
文章介紹的是龐德隆才有的優惠利率，其他機構則有不同的規定。
台北房屋二胎
- 客戶：朱先生
- 年齡過大,收入不穩定
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- 車禍受傷需要醫藥費及賠償金
- 70萬，尚有130萬額度
- 文章來源：高雄二胎應去哪申辦? 銀行房貸利率低 不是想貸就可以!
如果房屋被假扣押應該怎麼辦？
假如你可能已經拖了很久都無法繳款，你的債權人會感受到你還不出錢的危機感，因此會向法院申請假扣押，藉此防止借款人脫產，但如果你是借款人，要如何拯救即將被法拍的房屋呢?以下三種方法交給你。
- 討論還款計畫，與債權人一同討論，讓他覺得之後你會認真還款。
- 拿出其他擔保品抵押，讓債權人相信你會努力還款。
- 與債權人進行協商，確保房屋可以進入正常的買賣程序，以賣房的方式取得還款資金。
申請借款前須小心注意事項？
- 了解自身的貸款條件，盡量不要讓負債超過所得的2/3，確保可以正常生活的情況下繳款。
- 充分了解貸款相關知識，不讓自己成為傻呼呼的代宰羔羊。
- 對貸款機構有充分的了解，確定是否為合法公司、是否有實體公司地址等。
- 別輕易繳出任何不合理費用，例如代辦費、高額手續費等。
- 簽約時要借貸雙方親自見面簽約，不可隨意進行線上簽約，因為你不知道對方會在合約上動什麼手腳。
