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Toggle我們不像那些大企業家一樣,擁有聰明的賺錢腦袋,我們只能傻傻的賺,認為只要付出努力就能出頭天。
不過你也可以藉由龐德隆房屋二胎房貸,幫你站上人生巔峰!有許多人害怕擁有負債,所以不敢亂借錢,只要沒事就絕不會向銀行借半分,把錢都放在戶頭裡不敢動用,但其實企業家們可不都是富二代的,大部分會成功的人,都懂得利用資金,懂得利用手中的資源,將自身資產放大,用錢滾錢,因此只要有不動產。
房屋二胎是什麼?貸款還有分二胎?
除了向銀行申請房貸之外,可再把同間房子抵押給其他銀行或民間金融公司,設定第二順位抵押權,但因為是次位貸款,因此承擔風險較高,利率自然比一般房貸來的高,不過卻是短期融資的好選擇。
那麼二胎這一詞是如何產生?因為當你向銀行設定了房貸,便是「第一順位貸款」,如若還向其他金融機構以同一抵押品借款,就稱為「第二順位貸款」,也就是二胎,依此類推的話,便還有三胎、四胎,不過這就要看不動產的殘值多寡了,至於龐德隆二胎的話,只要是不動產,不論房屋、土地皆可辦理,且不論坪數、屋齡、年紀喔!
銀行二胎的利率是多少?民間利率為何比較高?
利率基本上是跟著房屋殘值決定的,如若房產殘值越高,則利率越低。
所有民間借貸公司的利率都不一樣,從最低的月利率0.5%到3%、5%的都有,而二胎利率之所以比一胎高,是因為二胎的風險較高,以市場上一胎的房貸方案為例,銀行提供的20-30年購屋房貸商品,依不同情況來決定貸款成數與利率,購新屋的一胎放貸金額普遍落在7-8成以下,對銀行來說這是一個非常安全的放貸比例,就算房屋跌價也鎖定在安全範圍內。
若銀行的成數已放滿7-8成,此時二胎的放款成數僅剩2-3成的空間,但放貸所承受的壓力,將比銀行高出數百倍,若房市進入不景氣,房價大跌時,二胎放貸就有可能傷及根本,所以二胎的利率較不可能使用一胎的低利率來執行。
銀行的二胎房貸雖看似比民間機構的利率低,標榜著最低2.5%-18%的年利率,但審核的機制卻是嚴格執行,最終真正拿到2.5%的優惠利率又有多少人,首先你可能要是500大企業或是公家機關的員工,且貸款成數符合銀行標準,並通過聯徵的考核,最好不要有信用卡循環呆帳,審核機制基本上跟一胎一樣嚴格,然而當你負債比過高或是信用上出現瑕疵時,你的利率將在此時被提高或是無法申辦。
銀行二胎利率費用一覽表(2024.12.11更新)
銀行 | 利率(年) | 年限 | 額度 | 費用 |
永豐 | 5.66%起 | 7年 | 50萬起 | 5,000-12,000元 |
遠東 | 3.2%起 | 7年 | 25萬起 | 5,000元 |
凱基 | 3.01%起 | 10年 | 最高500萬 | 3,000元 |
台新 | 3.92%-14% | 7年 | 最高300萬 | 12,000-15,000元 |
兆豐 | 3.378%起 | 10年 | 按銀行估價 | 3,000元起 |
王道 | 5.31%-16% | 15年 | 最高500萬 | 9,000-15,000元 |
國泰 | 3.45%~15% | 10年 | 最高150萬 | 貸款金額的1% |
玉山 | 前6個月2.68%;第七個月3.43%-9.88%起 | 15年 | 50萬起 | 貸款金額的1% |
新光 | 4.13%起 | 15年 | 最高600萬 | 9,000元起 |
台中 | 3.5%起 | 10年 | 最高500萬 | 6,000元起 |
房屋貸款成數怎麼算呢?提高成數的方法?
屋齡、屋況、地段、室內裝潢、周遭環境、附近鄰居、生活機能以及實價登陸的金額等……,以上原因皆是銀行或借貸公司在估價房屋時,會列入的評估範疇,而可貸成數還須包括借款人本身的條件下去評估,除房屋本身會影響成數外,如果借款人的收入不穩,或是生活不濟就會影響放款成數,那要如何提高成數,幫助自己的貸款金額提高?
- 不動產位置
如果所處地段非常好,例如台中七期,那麼正常貸款成數一定會給至7 – 8成,甚至有些民間貸款願意給到9成。 - 屋齡與屋況
如果是屋況良好的新成屋,或屋齡在五年內的房子,那銀行肯定願意將成數提高,因為如果貸款人還不出錢,最後進入法拍程序,這樣的房子較容易脫手。 - 還款來源
如果是收入穩定,或是身處五百大企業的員工、公務員、律師、會計師等,銀行會評估提高1 – 2成。 - 信用條件評分
如果想跟銀行貸款,勢必會看個人信用,要是你經常跟銀行保持良好往來,而且沒有負債問題,例如循環卡債,那麼銀行會斟酌提高成數。 - 增加擔保人
如果可以,找一位信用良好、收入穩定,可靠的擔保人,可以讓銀行斟酌提高成數喔,或是將名下動產作為附加擔保品,亦可提高成數。
成數算法:
(銀行評估的金額×可貸最高成數) – 一胎借款剩餘本金=二胎房貸最高可貸額度
例如陳先生有一間繳了7年房貸的四房兩廳兩衛,估價後此間房的價值約1,080萬,可貸成數預估為7成,陳先生還有剩於本金200多萬尚未繳清,那麼陳先生這次二胎的可貸額度為:(1,080萬×0.7) – 200萬 = 556萬
二胎房貸要如何還款?每月利息的算法?
通常根據銀行給出的方案,還款方式會分成:階段式還款、本利攤還……等,如果是民間貸款,可以隨借隨還,意思跟階段式還款差不多,但差別在於,銀行會規定每個階段應該還款的金額,而民間則不論你想借多少本金或是還多少本金,只要在可貸額度內,皆可隨意借出,隨時還款。
每月的利息若以民間貸款來說,就看你當下貸了多少。例如原本的可貸餘額有800萬,但你目前只借了100萬,利率是2%,一個月須繳還的利息是100萬×2% = 2萬,如果下個月你還了50萬的本金,剩下50萬的貸款在手上,那麼從下個月開始的利息就是50萬×2% = 1萬,依此類推。
每月利息若以銀行的本息攤還計算,那麼利息是平均分攤好的,在簽約期間內,無法一次還清本金,來節省利息費用,而每個月的應繳金額也是固定的。
房屋借款寬限期的意思?二胎也有寬限期?
銀行的房屋貸款不像民間金融公司可以隨借隨還,而是需要綁約的,意思是在約定期間內,不可將貸款一次繳清,而是必須經過一陣子的本利攤還,但是銀行會在房貸方案裡,給貸款人寬限期。那麼這個寬限期的用意在於,貸款人初期借貸期間,只需繳交利息,不需攤還本金,減少初期借款壓力,但是寬限期根據每間銀行所給予的條件,分為1-3年不等,近期最多到5年。
雖然寬限期可以緩解初期繳款壓力,但還是需要根據自身條件評估還款計畫,因為有寬限期就代表,之後的本金因攤還天數減少,因此還款金額會提高,所以就看之後的金額是否還得出來,再做寬限期的打算。
那麼民間的二胎借款是沒有寬限期的限制的,意思是本金只需要等要有能力償還的時候,只要在還款期限內,皆可隨時償還,其餘時間只需要繳交利息,例如你貸了100萬,分10年還款,這100萬不需定期攤還,只需要在10年內還完就行,且利息會隨著還款而減少喔!
房屋二胎貸款的申辦程序
- 申請辦理二胎房屋貸款
- 到現場審核建築現值與評估未來發展價值
- 進行對保,當面確認利率及可貸金額後簽約
- 合格代書進行抵押權設定
- 完成後撥款。
二胎房屋貸款的所需文件
上市銀行:
- 須提供雙證件(身分證、健保卡、駕照)
- 印鑑章
- 持有人的不動產所有權狀。
- 提供可證明自身財力狀況的所有文件
民間公司:
- 無年齡限制、不需財力證明
- 需有雙證件、印章、房子或土地所有權狀
※記住不論在哪申請貸款,都一定要本人辦理!
借款找民間的風險有哪些?需要注意的事項怎麼看?
市面上民間借款百百種,自然也就衍生出很多詐騙方式,為了在市場上競爭,許多合法混著非法,或是偽裝合法的非法,所以在挑民間公司的時候,請一定要多多停看聽,不要讓他們利用你急需資金的心理,扯斷你的理智線。
詐騙形式:
- 亂設立費用項目
藉由添加多項費用,例如手續費、仲介費、代辦費等,向客戶隨意收取高額費用,但事實上許多費用根本是免費的。 - 優惠方案掩蓋地下錢莊
那些優惠的條件與方案,就是為了吸引你入魔坑的偽裝,不要隨便相信那些低於市面的優惠利率,因為大部分都是非法的。 - 半強迫的債務整合協商
原本協商是預防信用問題擴大,但是有些不肖業者會欺騙客戶,誇大原本問題不大的信用問題,讓客戶害怕而答應,業者再向客戶收取高額手續代辦費用,結果就是造成協商後銀行在信用評分上面註記,導致信用評分降低。
避免方法:
- 調查借貸公司是否合法與可信度
- 不隨意透露個人資料
- 熟悉借貸的流程
如何自己評估房屋貸款價值?房子的種類有哪些?
不論是銀行或民間,貸款的評估並不是以實價登陸作為依據,而是金融公司本身的專業團隊替房子重新估價,除了參考時價登陸外,會實地勘查房地產狀況,然後根據建築型式不同、屋齡,進行評估,這其中也會影響借款成數,如果屋況極差,例如壁癌、屋齡老舊、海砂屋、風水不好等等……,就會根據嚴重程度,斟酌減少成數,要是房屋差到無法貸,或是鐵皮屋,則金融公司會建議使用房屋所在的土地進行貸款。
房屋依照樓層戶數總共分成四大類
種類 | 公設比 | 電梯 | 所有權人 | 樓層數 | 入手 |
公寓 | 0%~15% | 可有可無 | 複數 | 6樓(含)以下 | 簡易 |
華廈 | 15~25% | 必有 | 複數 | 7樓~11樓 | 中等 |
大樓 | 25~35% | 必有 | 複數 | 12樓以上 | 中上 |
透天 | 無 | 可有可無 | 單一 | 6樓(含)以下 | 較難 |
其中細項還有分成低層公寓、公寓大樓、商業大樓、住商大樓等等…。 |
如何安心借二胎?貸款有哪些需要知道的小知識?
當你有資金需求時,必須先行了解自身條件,來為你的貸款謀取最佳的利益,所以當資金需求出現時你可以依照以下步驟找尋你適合貸款的途徑:
- 向原銀行提出增貸
若您房貸已繳了許多年,您可以向銀行提問是否可以將原本的額度再次申請增貸。 - 其他銀行評估額度
若原銀行無法再提供額度給您,您可以詢問第二家銀行能不能提供更高的額度,此項可稱為轉貸或轉增貸。 - 找合法的民間貸款公司申辦房屋增貸或二胎房貸
當無法在銀行方面取得資金需求時,可透過專業的貸款公司=龐德隆不動產融資,辦理專屬於你的需求。
若你是選擇先透過銀行取得增貸條件時,以下是說明貸款的小秘訣,教你如何在銀行方取得漂亮的聯徵分數:
- 調整您的信用卡繳費方式
- 避免有房貸遲繳的紀錄
- 信用貸款也會影響增貸的條件
- 需有6-12個月以上的薪轉工作證明
- 銀行為了確保你有還款能力,除了以上三項外最重要的是需要有穩定的收入來源,證明將來的還款無虞。
我想借款卻是持分房屋該怎麼辦?持分房屋借款銀行能貸嗎?
所謂持分房屋貸款,簡單而言就是2人以上共同持有一棟房屋,向銀行申請的貸款,對銀行而言單一民眾,因為權力不齊全,未來若有求償或法也相對麻煩,使得銀行多半都會婉拒,因為銀行需要完整的產權,才會有意願進行申貸。
持分房屋又分為以下兩種:
分別共有:每個人會分到指定比例的財產,興許是1/4,此比例便是持有人所有。
公同共有:所有權人一起擁有此房子的產權。所以公同也是大家都有對此不動產的權利。不過要注意的是,公同共有的持有人持分比例不會清楚定義,所以處分、轉移、限制、消滅、變更、設定等權利比分別共有更加複雜,需要全體共有人都同意。
持分房屋銀行貸款 VS 民間房持分屋貸款比較 |
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優點 | 各大銀行 | 民間機構 |
低利率,分攤時期長 | 放款快速、沒綁約:隨時可還錢 | |
缺點 | 過件率低,過程繁瑣 | 月利約 0.5%~2.5% |
申請條件 | 1. 擁有房屋或土地,持分比例多少都可處理 | |
2.沒有限制屋齡,無論你是公寓、透天及大樓皆可申請 | ||
年齡限制 | 20-65歲都可以辦理 | |
還款年限 | 立即借立即還,不綁約 | |
貸款額度 | 實際金額無一定,最高可達房價120%以上 | |
還款方式 | 按月繳息或分期償還 | |
辦理時間 | 從申請到放貸約莫1-3天 | |
申貸費用 | 0手續費,部分代書費 |
持分房屋申辦流程:
申請:若欲申請,可先撥打諮詢專線,免費服務專線0800-891-168,我們會依照客戶需要,量身製訂申貸方案。
估價:依照房屋狀況進行書面審核,審核房屋殘值進行額度初估。
屋況審核:進行現場屋況勘查,了解房屋實際狀況。
設定:簽約設定,跑過件程序, 完成書面評估與屋況審核後,確定貸款額度,約定在第三方公正代書事務所進行簽約,完成手續後由代書送件至地政辦理手續。
完成撥款:地政完成設定後,提供現金或是匯款至借款人戶頭。
除了房屋二胎還有哪些借貸項目?借貸都需要聯徵紀錄嗎?
只要與借貸相關的業務,一切統稱融資,那麼融資所包含的項目就非常多了,街上琳琅滿目的當鋪、代書,到底都在辦些甚麼業務呢?
【當鋪】
通常是辦理動產的貸款,例如汽車、珠寶等,一切有價值的物品皆可貸,然後會有專人估價,並提供借款,但是小心還不出來,你寶貴的物品可是會收不回來的。
【代書】
現在出現很多民間的代書貸款,主要是因為信用瑕疵而無法向銀行申貸,便可以藉由抵押存摺的方式,評估個人信用與收入後簽約撥款,但是要小心經常有非法代書藉此收取高額費用。
【龐德隆】
我們針對的貸款項目是不動產的借款,不論信用、收入,只要有土地或房屋就可以來找我們貸款喔!
借貸種類概括:
【信用貸款】
因為信用貸款是不需抵押品的,因此你的聯徵紀錄與收入來源就必須非常好,申貸成功率才高,且貸到的金額要以不超過月薪的22倍為準。
【動產抵押貸款】
也就是諸如汽車、珠寶、名錶等貴重物品作為抵押,依照物品價值做為放貸標準。
【不動產抵押貸款】
房屋、土地作為抵押物品,例如銀行房貸或是二胎貸款,這種貸款方式的可貸金額比其他貸款都高,但是借款的成本會比較高,因為繳款期限長,所要繳的利息費用自然較多。
那麼以上貸款皆需要聯徵紀錄與收入證明,因為只要借貸皆有風險,為了確保借款人能穩定還款,就需要這些能證明的資料作為評估,但是資金缺乏又暫時無收入的情況下,自然不易申貸,這時千萬不要找地下錢莊喔!不要病急亂投醫,龐德隆可以為你量身打造還款方式,且不須聯徵紀錄與收入證明,不要再因為一時心急而受騙了!
二胎借款的啟動時機?什麼時候借二胎最好?
要是你本身信用良好,或是收入穩定,那可以向銀行申請貸款就好,不論信貸、房貸,通過率應該都不錯,除非你急需資金,需要撥款速度快的話,為了避免銀行冗長的審核過程,就可以向民間借款,2天內即可撥款;如若是信用有問題、或是收入不穩定,就找民間會最方便,避免跑這麼多間銀行都被打槍。
適合借二胎的族群:
- 擁有閒置的不動產,缺乏流動資金
- 公司需要資金周轉
- 創業資金
- 投資資金
- 購屋裝潢
- 工廠添購設備機具
- 負債整合
- 醫療手術費用
適合向民間借二胎的族群:
- 被循環卡債追著跑
- 被地下錢莊討債
- 被迫放無薪價
- 當老闆沒有薪資轉帳紀錄
- SOHO族沒有固定薪水
- 有理想的藝術家
- 投資失利
- 負債過多
向民間借款的優點有哪些?讓身上有債務是好事嗎?
- 撥款快速方便
民間的金融公司,因為公司體系不像銀行那般複雜,因此申辦的過程較簡便,相對的撥款速度快,且辦理程序所需的文件較少,省去一直跑銀行的困擾。 - 還款彈性
因為銀行希望風險越低越好,因此還款的方式除了寬限期外,每個月皆是固定金額繳款,因此萬一這個月的收入不好,或是突有急事暫時拿不出資金繳款,就會影響信用評分。不過龐德隆提供隨借隨還的方式,讓你沒有寬限期限制,只要每個月先繳利息就好,本金隨時還都可以,讓你還款彈性,輕鬆應對。 - 條件寬鬆
因為二胎貸款是救急不是救窮,所以如果你有急需資金的困擾,但是又沒有好的信用條件或收入,花時間去銀行被拒絕,倒不如來龐德隆,2日內立即到款。
通常親戚朋友會希望你不要有債務纏身會比較好,但是其實你知道嗎?很多的企業都是靠借貸進行資金流動,而且與銀行有好的互動,可以幫助信用評分提高,因此許多成功人士,都有過借貸經驗,而且只要確實掌握好理財規劃,藉由銀行或民間金融幫助自己賺錢,不是更省力嗎?要是因為不敢有負債,而總是錯失一次次賺錢的機會,那豈不是太可惜了嗎?所以你說借款是好事還是壞事,就看你的思維怎麼想的嘍!
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