內容目錄
汽車貸款是銀行或金融機構向消費者提供的貸款，用於購買汽車，消費者可以在一段時間內按月付款，直到償還整個貸款為止。不過除此之外汽車也可用於融資，作為籌資的抵押品。
什麼是汽車貸款？
汽車可以作為一種融資工具，在需要錢的時候，透過抵押的方式，將汽車抵押給金融機構，並評估可貸額度後，取得現金。
這筆資金可以作為購置額外汽車的頭期款，或者投資理財的現金流，亦或是作為公司運作的週轉金。
汽車貸款的特點
汽車貸款在有擔保品的貸款項目中，算是比較好入手的，比起房屋，有更多人擁有汽車，且同樣是抵押貸款，汽車貸款申請門檻簡單、易過件，因此也不需要太擔心鑑價與實際價格落太大的問題。
- 門檻較低，比房貸更好辦理貸款。
- 鑑價評估不會與預期價格落差太大。
- 申請至撥款速度比房貸快。
- 貸款額度不受負債比限制。
話雖如此，但汽車貸款也有其缺點：
- 利率比房貸與信貸高，銀行大約落在年息2.38%－16%。
- 貸款期限比房貸短，無法長期持有。
- 若未按時還款，汽車將可能被法拍。
汽車貸款種類介紹
除了購車貸款之外，汽車貸款的方式還有好幾種：
- 原車融資：指的是利用本身持有的無貸款汽車，向金融機構辦理抵押換現。
- 汽車增貸：在原有貸款的基礎下，向同一間金融機構辦理增貸，將汽車尚餘的額度提領出來。
- 汽車轉增貸：也可以稱為汽車二胎貸款，指的是在原有貸款的基礎下，向別間金融機構再次申請抵押貸款，以此獲得額外的資金調度。
以上幾種不同的貸款方案，利率、額度皆有所差異，若想要申請，建議借款人先依照自身條件以及需求去決定貸款方案。
車齡會影響汽車貸款嗎？
當然會，車子與房屋不同，通常一落地就會掉價，因此車齡越高的汽車申請抵押貸款，其利率、額度都會越來越差。
- 新車貸款：利率約2.3%－3.88%，最高年限7年，額度約80%－90%。
- 中古車貸款：利率約2.8%－12%，最高年限7年，額度約70%－85%。
- 老車貸款：車齡超過10年，利率約4%起至16%，年限6年，額度約7成。
汽車貸款申辦管道介紹
最主要有三種，分別是：銀行、融資公司、民間。
- 銀行最主要的貸款業務並非汽車貸款，因此大多是購車貸款才會受理，另外目前也僅有7間銀行有車貸服務。
- 融資公司有中租、裕融、和潤三間占了車貸市場大宗，除了有寬鬆的審核機制，還能接受信用不良的客戶，當然龐德隆也能替你找到最適合的車貸管道。
- 民間的話就非常多機構了，包括代書、當鋪等，甚至還有不知名的私人借貸，但是這些機構的貸款利率較高，若非著急用錢，或者真的條件太差，否則不建議輕易嘗試。
汽車貸款的額度計算
既然知道可以利用汽車貸款，那麼我的車子最高可貸到多少錢呢?一般來說主要還是看借貸的機構所評估出來的價格為準，但若想先自己評估的話，你可以參考以下方式：
- 申辦管道：銀行大約落在車價的90%－100%(新車)，但最高可貸上限為300萬。而融資公司最高可貸350萬，成數約240%。
- 廠牌：市價越高的車，自然可貸額度越高，不過通常國產車的可貸額度會大於進口車。
- 車齡：車子當然是越新越有價值，因此若車齡超過10年，可貸的金額通常很低。
- 個人條件：除了汽車本身，借款人本身的條件也很重要，包括信用、收入等。
汽車貸款每月還款計算
車貸通常採用的是本利攤還，因此每個月還款都需要償還利息與本金，不過有些機構可讓你選擇要攤本金還是每月固定，這邊就不放計算公式了，相信你也懶得計算，要想輕鬆計算出每個月的還款金額，可以用線上試算系統。
舉例：假設小明利用汽車抵押貸款，向融資公司申貸100萬，利率8%，年限5年，採本利攤還的話，這樣小明每月還款多少呢?答案是20,276元。
也就說小明每個月要還金融機構20,276元，總利息費用為22萬元。
小心車貸利率話術！複利與單利
有些貸款業者會告訴你，已經給你最優惠的貸款利率，月付金額不過幾千元，已經很優惠了，但實際上真的是如此嗎？
舉例來看：
假設小美申請了30萬元的貸款額度，分5年償還(60期)，月付金為6,980元，專員告訴你「利率只有7.92%，已經非常划算了，一般利率都要十幾趴起跳!」你會相信嗎？
這樣看起來好像很划算對不對，可是別忘了本利攤還是複利，但是專員告訴你的是單利，這兩者的計算結果差別超大!
實際上若小美的利率真的是7.92%，那麼月付金應該為6,071元，與專員說的差了909元，假設60期償還完畢，總共可差了54,540元啊！
實際上若以複利的計算方式，小每月付6,980元，利率是14%才對!
可見在申請汽車貸款之前，一定要問清楚利率以及月付金額，待你驗算完畢，再決定是否申貸，會比較保險。
申請汽車貸款需準備的文件
- 身分證與第二證件影本。
- 行照
- 牌照
- 薪轉、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。
申請汽車貸款注意事項
- 申請人、保證人需有一人為汽車所有人，也就是說不可以偷拿家人的車辦理貸款。
- 申請貸款都有手續費問題，一般會收取2,600－9,000元不等，其中包含動保設定費，若超過這個金額，就要注意是否遇上高利貸或詐騙。
- 注意自身負擔能力，不要申貸超過會影響日常生活的額度，以免汽車遭到法拍。
