信用瑕疵有辦法申請貸款嗎?哪些原因造成信用狀況不良?

婦女在簽署資料文件

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在銀行諮詢辦辦理貸款時,最擔心碰到信用瑕疵的問題,往往造成申貸被退件,成為不受歡迎的客戶,若是臨時遭遇急需用錢的狀況,卻又因為聯徵分數不佳,不得其門而入,真的會讓人陷入焦頭爛額的境地,所以平時就要好好培養個人條件,想辦法調整自己的財務狀況,盡量維持良好的借款習慣。

為什麼會出現信用瑕疵?

一、未按時繳款

合約上有規定一定的還款方式,過了還款期限再繳錢的行為,就是延遲繳款,不管晚了幾天,都會被認定是有問題,銀行將根據個人的繳納情形,作為不良紀錄的資料提供給聯合徵信中心,以後一旦其他機構調閱聯徵,便會看見該筆不良紀錄,一般而言,貸款超過1個月的期限,卡債超過7天的期限,逾期未繳的話,便會留下個人的信用瑕疵。

二、卡債沒還到最低應繳金額

卡債帳單會顯示最低應繳金額,是當期應繳金額的1/10,作為繼續持有卡片最低門檻,當沒繳到最低金額時,就會變成不良紀錄留在聯徵上面,另一種情況是,每期只支付最低金額將,銀行啟用循環利率計算,剩餘金額會產生多餘的利息,導致到後面卡債越滾越多,可能降低原有的信用評分。

三、遭到強制停卡

沒有繳到最低金額、遲繳超過1個月,銀行將把情形呈現給聯徵中心,並追加滯納金,經過3個月還不繳的話,將面對強制停卡的後果,聯合徵信中心會通知其他機構,接著停用其他張卡片,對於個人條件而言,是一個非常重大的打擊。

四、銀行啟用催收

一直欠錢不還,銀行將打電話提醒還款,借款人置之不理的話,後面改搬出法律條文來催促警示,完全繳不出來時,便會進入法律程序,先是寄送存證信函,接下來由法院發出支付命令,拖到這個地步,信用不良的狀況已經變成重大缺陷。

五、聯徵次數過多

申請過多間銀行的方案,會讓聯徵的調閱次數增加,容易引起對方的懷疑,以為申貸人背後有問題,調閱次數3個月內最多3次,超過這個上限,通過審核的機可能逐漸降低。

各類不良狀況在聯徵上註記多久?

  • 信用不良:逾期、催收與呆帳的狀況,前兩項的揭露期限是清償日之後3年,後一項是轉銷日之後5年。
  • 票信資料:退票、拒絕往來的狀況,揭露期限都是3年,清償退票日、解除拒絕往來日之後,則是標註6個月。
  • 破產宣告:自宣告日之後揭露期限是10年,執行完更生方案,則是標註4年。
  • 信用卡資料:停卡、強制停卡的狀況,前項的揭露期限是5年,後項未清償的話,揭露期限是7年,清償後是標註6個月。
  • 其它紀錄:事情發生後標註5年,另有規定的話依照規定辦理。

信用瑕疵可以申辦房貸嗎?

可以,雖然銀行大都不接受信用瑕疵的客戶,但是一些金融機構的門檻較寬鬆,加上房屋的總價高,聯徵分數不到太低的地步,依然可能貸到銀行的房貸,只是很難獲得好的方案;如果聯徵分數真的太低,那麼可改成求助民間借貸,不需要審核個人信用,利用擔保品的價值,快速撥出一筆資金,但要小心高利貸的陷阱,尋好合理範圍的利率,才不會被債務壓垮。

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