信用瑕疵多久才能註銷?導致信用瑕疵的原因及種類介紹

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貸款成功案例

民眾和銀行近期的往來紀錄,都會保存在聯徵報告中,如果發生問題,報告上都能一覽無遺,因此銀行收到任何貸款申請,一定會先調閱聯徵紀錄,查看信用狀況,一旦發現信用瑕疵,便調降對申請人的評價,甚至可能退回案件。如果你正為了信用瑕疵而煩惱,下面就來說明哪些情況屬於瑕疵,以及如何貸款成功,並避免日常生活中可能發生的錯誤,盡量維持良好信用條件,才是貸款的必勝法則!

什麼是信用瑕疵?

對金融活動的影響?

聯徵報告在一定期限內,揭示借款、信用卡、查詢紀錄、評分等資訊,借款資訊包含:未清償餘額、逾期、催收、呆帳等,信用卡資訊包含:使用狀況、近12個月帳款、總餘額,查詢紀錄為近1年查詢次數、日期、機構,之後根據以上項目計算評分,作為金融機構的審核門檻。

還款表現越好,分數就越高,反則越低,不過聯徵報告中不存在0分,實際分數介於200-800分,如果留下不良紀錄,但仍有交易往來,便會評定最低200分,不過只要低於400分就是信用瑕疵,這將降低借款人的信用可信程度,也就難以爭取滿意的貸款利率和金額。

信用瑕疵有哪些種類?

出現信用瑕疵是因為履約不正常,未按照合約規定還款,或是進行一些提高風險的行為,導致評分未達標準,影響到個人使用金融服務。

  1. 貸款、卡債逾期還款

銀行在結帳日後發送帳單,到繳款截止日為止,中間有數十天的時間,銀行會提醒繳款,這時要全額繳納債務,不然超過截止日,信用評分便開始下降,盡量早點繳清,以免不小心拖過時間,造成不良紀錄就不好了。

  1. 銀行催收紀錄

若一直拖欠不繳,銀行會開始催收,首先是電話通知,告訴債務人還有多少待繳款項,再來是寄送信函,說明後面的法律問題,甚至派人親自上門討債,如果時間超過2、3個月,變成逾期放款,可能需要到法院協調了。

  1. 信用卡額度使用率高

信用餘額除以卡片總額度上限,就是額度使用率,通常是以手上所有卡片計算,而非單張分開計算,額度使用率最好介於10%-30%之間,如果超過50%,聯徵報告就會留下註記,因為卡債屬於個人負債,債務越多自然越不利,也會降低辦卡或借貸的額度。

  1. 卡債使用循環利息

當月帳單沒繳清,便會以循環利息計算卡債,然而循環利息很高,大約落在2%-15%之間,除了增加原本的費用外,還會降低信用評分,成為聯徵報告的不良紀錄,因為這代表債務人僅繳最低應繳金額,收入可能比支出少,手上有現金,趕快還掉剩下卡債,債務才不會一直成長。

  1. 預借現金

預借現金是把信用卡額度當現金領出,雖然可解決臨時需求,然而手續費相對較高,大約是借款金額×3.5% +150,還會導致信用評分扣分,因為預借現金屬於不常見的提款行為,銀行會納入評估項目,就算一次全額繳清,1年內還是都能查出來。

  1. 申請貸款、開卡次數多

申請信貸、房貸後,短期內再申貸,審核條件會提高,不容易取得資金,只要1年內出現新貸款,都會被視為短期增貸,雖然可以從原貸款增貸,不過負債未隨時間減少,聯徵報告會加註授信金額未能有效降低,二次申貸的相隔時間,最好超過1年,過件機會比較高。

  1. 隨便停卡

有效卡片的月份數,構成聯徵報告中的信用長度,維持長度可增加分數,剪掉辦理時間較早的卡片,表示和銀行不常往來,直接影響個人信用,可以看一下哪張卡片使用時間最長,保留下來拉長歷史,千萬不要覺得沒用就停掉,如果持有卡片太多,可註銷半年以上未使用的卡片。

注意有無點數、未償還款項等,停卡後點數便失效,最好先消耗掉點數,看是要兌換物品或折抵金額,還沒分期繳款的款項,停卡後便需要一次繳清,如果金額非常大,一時之間無法負擔,持卡人可慢慢償還,全部清完再註銷。

  1. 頻繁調閱聯徵

短時間內申請好幾次房貸、車貸、信貸,聯徵報告上會留下多筆調閱紀錄,每次銀行收到案件,都會調閱一次聯徵,了解借款人的過去紀錄,如果3個月內被查看超過3次,容易變成信用不良,銀行也會認為借款人頻繁申貸,降低放款意願。

調閱自己的聯徵報告,金融機構看不到自查次數,因為民眾本來就能了解自己的狀況,是否有問題或分數太低,也可以核查錯誤資訊,所以自己的查詢紀錄,不應該成為計分項目,民眾可以放心查詢,申貸之前,最好先看過聯徵次數,確認符合資格。

信用瑕疵如何申請貸款?

瑕疵輕微的人,依然可以申請貸款,即使欠下不小負債,每月準時還款,問題不至於太嚴重,想要提高成功率,可以提供強力的財力證明,例如薪轉明細、所得清單等,確保自己能正常還款,具有以下瑕疵狀況,仍屬於銀行可接受範圍。

  1. 信用卡、貸款偶爾遲繳,拖延時間不長。
  2. 近期預借現金不超過2次。
  3. 信用卡使用額度比例超過9成。
  4. 卡債進入循環利息,但比例不高,每月按時繳款。

然而情形嚴重的話,銀行就會認定高風險,不予以貸款甚至開戶,包含:破產、強制停卡、催收、呆帳、債務協商、退票等。然而若你的資金需求非常緊張,可以提供有價值的擔保品,加強擔保程度,用於申請房貸、土地貸款、車貸等,可拉高貸款額度,可若是名下沒有任何資產,不妨考慮一下民間借款,信用不良的狀況下也可以承辦信貸,可相對來說,利率和收費也比較高,不過卻是立即取得資金的方法之一。

如何得知自己是否有信用瑕疵?

民眾可自行查詢聯徵報告,分別有線上查詢、書面查詢,每人1年有2次免費查詢機會,超過2次便會斟酌收費,以下介紹4種申請方式。

  1. 線上網站:準備好自然人憑證、讀卡機,前往聯徵中心網頁,輸入身分證字號,讀取資料後,輸入IC卡密碼,接下來就能下載聯徵報告,版本為中文彩色版,查詢理由記得選擇了解個人信用評分,第2次申請每次80元。
  2. 手機APP:安裝TWID投資人行動網APP,必須擁有指定銀行證券戶,從APP登入查詢,立即線上查閱報告,版本為中文彩色版,第2次申請每次80元。
  3. 聯徵中心:自行前往聯徵中心,攜帶身分證分正本、第二證件,當天就能拿到,版本為中、英文黑白版,第2次申請,中文版每份100元、英文版每份200元。
  4. 郵局代收:全台郵局皆可受理,附上身分證影本、第二證件影本、戶口名簿影本,寄送到聯徵中心,需等待5-7個工作天,版本為中、英文黑白版,第2次申請,中文版每份100元,英文版每份200元。

信用瑕疵存在時間?

聯徵中心儲存所有個人的金融資料,分門別類紀錄在聯徵報告上,因此民眾的信用瑕疵都會保存下來,不過不是一發生就保存,只要揭露期限結束,過去紀錄便會消失,只留下最新資料,因此信用分數是有機會改善的,逐項排除掉不良情形,便能回復正常水準。

揭露時間如下:

  1. 逾期、催收及呆帳紀錄:清償日起3年,呆帳紀錄最長不超過轉銷日起5年。
  2. 退票:退票日起3年,退票清償者,清償註記日起6個月。
  3. 拒絕往來:紀錄通報日起3年,提前解除者,解除日起6個月。
  4. 破產宣告:宣告日起10年。
  5. 清算裁定:開始清算日起10年。
  6. 更生註記:更生方案履行完畢日起4年,不超過法院認可之後10年。
  7. 停卡:發生日起5年。
  8. 強制停卡:未情償款項者,發生日起7年,已清償款項者,清償日起6個月,不超過停卡發生日起7年。
  9. 信用卡催收及呆帳紀錄:清償日起6個月,呆帳紀錄未清償者,轉銷日起5年。
  10. 警示戶:通報日起2年,提前解除者,解除日起1年,不超過通報日起2年。
  11. 協商成立:協商成立開始,直到履約或提前清償。
  12. 協商毀諾:毀諾日起3年,不超過協議書約定的清償日。
  13. 協商毀諾後全部清償:清償日起1年,不超過毀諾日起3年。

怎麼改善聯徵紀錄上的信用瑕疵?

  1. 正確使用信用卡

不要只繳最低應繳金額,使用循環利息,這樣債務只會不斷增加,拖累你的負債狀況。若卡債長期拖欠,銀行的通知已讀不回,就會遭到強制停卡,將嚴重傷害信用評分,這時可能就被列入黑名單。千萬別因金額小就輕忽,此外預借現金雖然方便,但不適合經常使用,濫用卡片領現,除了拉高額度使用率,還給人經常需要錢的印象,對申貸來說不是好事。

  1. 準時繳納帳單

任何限期繳納的債務,一但逾期拖延,都會成為扣分項!有些人的信用條件不好,就是因為習慣拖太久,不小心就超過時間,所以辦理貸款之後,應當謹慎規劃還款計畫,並按時繳納款項,如果擔心壓力太大,可以計算一下每月收支比,確保支出金額不超出負擔能力。

  1. 長期培養信用評分

由於聯徵註記時間長,短期內可能無法改善,應該妥善處理每一筆帳單,做到有借有還,建立良好的還款能力,申請貸款、開卡之前,掌握自己的財務狀況,釐清資產多少,哪部分屬於固定存款,哪部分屬於可動用資金,以免到時候難以還款,可以多和銀行打交道,成為熟悉的客戶,比較有機會成功貸款。

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