誰需要進行債務協商?協商貸款有哪些方法?

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當你身上背著大筆債務無法償還,甚至個人生活大受影響時,就需要透過債務協商解決問題,可是這也代表你的收入不足以應付支出,信用評分已經掉落谷底,這段期間直到還清債務前,都不可能向銀行申請貸款,也無法辦理信用卡,假如正好進行協商,又急需資金可以怎麼做?首先了解協商貸款的重點,然後找出可以過關的做法。

什麼是債務協商?

信貸、車貸、房貸等各種負債,借款人靠自己的能力無法清償,便找一間銀行申請債務協商,一次把所有負債整合到一起,由這件機構作為主要債權人,訂下一個可以實際執行的償還方案,日後就根據方案內容按時還款,過程中分為三個部分,前置協商、更生、清算,通常只會停留在前置協商階段,除非總負債金額真的太高,無力繳納每月分期付款,或是協商結果失敗,才需要進入下一階段。

債務協商應該向誰申請?

不用一一找每個債權人說明,向最大債權銀行申請即可,由該間機構負責統整所有負債,將其他機構的欠款轉移到名下,並且和借款人重新簽一份合約,以後協商方面的問題,就由最大債權銀行處理,如果不知道是哪間機構,可以從聯徵中心取得金融機構債權人清冊,上面有列出最大債權機構的名稱。

債務協商需要符合哪些條件?

  1. 5年內沒有擔任過公司、行號的負責人或董事。
  2. 曾經擔任過負責人、董事職位,但公司、行號每月平均營業額未達20萬元。
  3. 信貸、卡債、保證債務等,銀行無擔保負債總金額未達1200萬元,房貸土地貸款等有擔保負債不包含在內。
  4. 不曾加入銀行債務協商、95年度債務協商,或曾經加入但沒有成功。

什麼時候需要申請債務協商?

  1. 負債比非常高:金管會規定銀行無擔保放款,月收入除以無擔保負債,不能超過22倍,當負債比超過這個標準,就表示借款人財務狀況堪憂,銀行不會核准放款。
  2. 長期積欠卡債:長期不繳納或僅繳最低應繳金額,導致卡債進入循環利息,結果卡債金額迅速成長,變成難以處理的龐大款項。
  3. 負擔不起債務:借款人無力償還多筆債務,可能部分貸款利率較高,造成還款更加困難,最後只好求助外力幫忙。
  4. 多間銀行欠下借款:在不同金融機構各有債務,每筆繳款金額、日期都不一樣,還款情況非常混亂,背負高利率衍生的成本,光繳利息就不堪負荷。

債務協商有哪些好處?

  1. 拿到較低利率,每月利息跟著減少。
  2. 還款期限可以延長到15年,幫助降低借款人的壓力。
  3. 簡化還款方式,所有債務全部統一使用相同利率、日期,且繳給一間機構就好。
  4. 不用進入更生、清算階段,當債務協商失敗後,就要改用其他手段處理,向法院聲請消費者債務清理條例相關程序,過程變得更加繁複,而且將強制扣押所得或財產還債,可能造成借款人權益損失。

債務協商將受到哪些限制?

走到協商這地步,通常代表負債已經失控,以銀行的做法而言,將禁止借款人繼續新增借貸,先清償目前有的債務。

  1. 銀行貸款卡關:一旦進入協商,信用條件將大打折扣,不但不可能辦理銀行貸款,之前已有的額度也會被凍結,無法提領出來。
  2. 不能刷卡消費:銀行會停用借款人已有的信用卡,也不再受理新的申請要求。
  3. 聯徵留下紀錄:個人聯徵報告將註記,變成一筆不良紀錄,完成債務清償後1年才會消失,對信用評分影響非常大。

影響信用分數的因素

申請債務協商準備什麼文件?

  1. 申請書正本。
  2. 身分證影本。
  3. 申請人財產和收入、支出狀況說明書。
  4. 債權人清冊,從聯徵中心取得1個月內資料。
  5. 過去2年綜合資料所得清單,以及1個月內核發的財產資料清單。
  6. 過去3個月薪資證明,例如薪資單、薪轉存摺影本,或是收入切結書。
  7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細。

債務協商後怎麼成功貸款?

  1. 還清所有負債:進入協商後,銀行會拒絕任何借貸,協商結束還要等待1年時間,聯徵報告不再註記不良紀錄,之後才能重新申請。
  2. 找人代為申請:請身邊信用正常的親朋好友,充當申貸的借款人,出面和銀行討論,不過需要有人願意幫忙借出身分。
  3. 諮詢民間借款:如果是短期資金需求,民間借款是適合管道,即使借款人有信用瑕疵、債務協商等狀況,仍然視為一般案件審核,幾乎沒有什麼影響,當然利率比起銀行更高,但絕對能解決急迫用錢問題。

民間借款嚴格審核信用條件嗎?

申辦民間借款最寬鬆的地方,是不會硬性規定借款人條件,即使信用評分過低、沒有收入證明、逾期還款、債務協商、信用小白等狀況,仍然在受理範圍之內,有擔保品的申請人,可提供房屋、土地、汽機車等物件,辦理抵押貸款,沒有擔保品也能辦理信貸,並由專業團隊評估案件,看是否能滿足借款人需求額度,有額度即可核貸。

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