地震險保費多少?賠償條件是什麼?4種地震險怎麼選?

看房的夫妻

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位於環太平洋地震帶的台灣,房子加保地震險很要緊,買保險不是為了完全防止意外,而是意外發生的時候,可以補償保戶金錢,才不會一夕之間,畢生努力的結晶全部消失,如果事先保好保險,產險公司就會給你一筆金錢,讓你清償房貸金額,還另外補貼臨時住宿費,以免保戶餐風露宿,先有個暫時居所,再仔細想想怎麼辦。

什麼是地震險?哪時候使用?

房屋地震險共有4種,每種內容分開看,資格、條件、賠償、費用都有差別,保到不適合的地震險,到時候產險公司可不會賠錢,921大地震之前,9成以上的建物未投保地震險,結果發生震災後,民眾和銀行都失去巨額資產。
正因如此,自民國91年4月1日起,政府推動住宅地震基本保險制度,規定民眾投保住宅火險時,進一步涵蓋到住宅火災及地震基本保險,確立火災以外的地震險保障制度,屋主碰到地震時可以獲得賠償,保障經濟損失,民國91年前的長期火險,就未加入住宅地震基本保險。
向銀行申請購屋貸款時,銀行也是硬性規定先投保火險,後續才能保地震險,申請人若未辦好住宅火災保險、住宅地震基本保險,貸款就不能撥款入戶,而地震基本險則包含在火險裡面。

地震險包含哪些種類?

住宅作為產物,由產物產險公司負責承保,目前市場上有關地震的保險,都是產險公司的商品。

地震基本保險

政府協助賠償,屬於政策性保險,確保災害損失時人民一定權益,無論地區、屋齡皆能投保,不過僅接受一般住宅,不接受商業大樓,一個門牌投保一張保單,為期1年,期滿前應重新續辦,重複、超額投保,產險公司都不會另外賠償。
全台不分地區,1年單一費率保費1350元,其實頗為划算,每天花3.7元就可以擁有地震險的理賠,最高150萬元保額和20萬元臨時住宿費,當保額不到150萬元,根據比例收取保費,無論豪宅、老屋,投保上限金額一律150萬元,假如1個禮拜內出現超過2次地震事故,將當作同一個事件補償。

符合理賠條件

發生全倒或半倒等全損狀況時,便會給予理賠,但未涵蓋龜裂毀壞、裝潢,以及內部損失動產。

※全損:政府機關通知拆除、命令拆除、強制拆除,評估、鑑定為無法居住,應拆除重建,需要修復才能入住,且修復費用超過重置成本50%。

計算理賠保額

房子會貴是因為土地,本身價值沒有這麼高,當房產遭遇地震毀壞,主要是建物受到影響,建物底下的土地還是完好,換句話說建物本身受損,不會因此改變地價,因此保額自然是以建物重置成本計算,而非依照房地價值考慮投保額度,地震險是針對建物價值,不包括地價。

建物重置成本=建物本身造價總額+建物裝潢總額

依照建物所在地點、樓高、結構、建築工法、每坪裝潢金等因素,為理賠保額進行評估。

建物本身造價總額=建物構造每坪單價×建物使用面積(含公設)

當房子出現全損狀況,產險公司會參考台灣住宅類建築造價表,套入公式計算賠償金額,下列有部分注意事項:

  • 造價表未納入地價。
  • 造價表每坪單價只能使用在加強磚造、鋼筋混凝土造的建物。
  • 鋼骨造建物每坪單價,依表再加上16%。
  • 磚頭、木料、石料、金屬構造每坪25000元。
  • 其他特殊構造另外進行計算。
  • 外島地區造價以新北市造價為標準。
  • 交通不發達地區須增加單價。

建物裝潢總額=每坪裝潢單價×建物使用面積(不含公設)

每坪裝潢費通常是10000-50000元,高級裝潢則要另外計價,舉例來說,一間位於台北市的華廈,樓層共10樓,坪數含公設共30坪,每坪裝潢單價為20000元,根據住宅類建築造價表,台北總樓層10樓每坪造價78000元。

  • 造價總額:78000元×30坪=234萬元
  • 裝潢總額:20000元×30坪=60萬元
  • 建物重置成本:234萬元+60萬元=294萬元

房貸未清償者

房屋由於地震全損,被保險人可要求理賠時,不但全額獲得20萬元臨時住宿費用,假設被保險人還在繳房貸,產險公司支付額度會先償還房貸,等於是60%保額拿去賠償銀行,剩餘其他保險金,便全部交還給被保險人,例如地震基本險賠償150萬元,其中60%先付掉房屋貸款,150萬元×60%=90萬元,銀行拿走90萬元,貸款人則分到60萬元。

貸款人若加保超額、擴大地震險,重蓋建物的費用超過150萬元,150萬元保額以外的成本,得以避免列入60%,也就是說沒必要先繳給銀行,對老屋來說,付出較低的保費,取得150萬元保額,實際上幫助很大,只是動不動要價上千萬的豪宅,若想要全額保障建物建造成本,另外購買超額、擴大地震險,才能確實保護屋主權益。

超額、 輕損、擴大地震險不是政策性保險,而是商業保險,產險公司負責賠償 金額,按照各個公司提供的產品特色,有些可以為房子部分損害爭取理賠,但記得一點,必須先有住宅火險及地震基本保險,後面才加保得到其他3種地震險。

超額地震險

地震基本險最高保額僅150萬元,以高價豪宅而言,似乎是杯水車薪,無法負擔大部分損失,因此就要透過超額地震險增加保險額度,像是原本理賠金額150萬元,調高到500萬元,承保範圍和住宅地震基本保險相同,僅有全倒或半倒的全損情況,才能獲得保險金,承保範圍無龜裂毀壞、裝潢,以及內部損失動產。

輕損地震險

針對屋內動產、裝潢保障損失,即使房屋不符合全倒或半倒,產險公司仍會給予理賠,輕損地震險的保費較便宜,保額大多30萬元左右,1年幾百元就能投保,詳細保費看公司價格,理賠範圍如下:

  • 不動產:房屋受損部分、磁磚破裂、破裂碎裂、牆壁龜裂、裝潢修復。
  • 動產:電器倒下壞掉,家具毀損。

若房子為輕損狀況,可以根據房屋修繕、購買家具和物品的花費,在已有的保險額度內申請賠償,當然保額越高,要繳的保費越多,現在各家產險公司顧及家庭動產保障,多數有提供居家綜合險,裡面就附加輕損地震險,用多少賠都少來支付保險金,適合沒有住宅的租屋族,不用擔心建物、財物損害賠不起。

擴大地震險

用途最廣泛,擁有超額和輕損地震險的優勢,房子不需要半倒或全倒也能申請,不動產、動產、裝潢均可承保,保費依照地區、樓層、結構、工法、耐震程度各有差異,例如新光產險保額100萬元,台北1年保費約2650元,台南1年保費約4262元,比地震基本險貴上許多,建物受損支付重置成本,動產則是採取實支實付。

哪些地區應該投保地震險?

儘管經歷過921大地震的慘烈事件,住宅地震險投保率還是不高,全國超過900萬戶住宅中,購買保險的住宅僅340萬戶,投保率為37.32%,而且房貸戶占了9成以上。

桃竹地區由於新成屋多,屋主投保較積極,新竹縣市投保率高達45.58%,位於各縣市第1,桃園則是45.09%位於第2,南投縣是921震央所在地,投保率卻未達23%,其中地震頻發的花東地區,投保率也都偏低,花蓮為30.1%,台東為21.67%,全都少於全國平均值,民眾若想在當地買房,可考慮是否有必要投保。

如何自己購買地震險?

通常申請購屋貸款時,銀行會要求住宅火險和地震險一起保,而保單的產險公司就是關係企業,因此不少人誤會火險和地震險只能搭配銀行辦理,實際上這2種保險可以自行試算購買,網路搜索就能找到很多資料,或是向親友、認識的業務打聽,如果試算後發現保費較低,自己動手投保是不錯的選擇,確定欲申辦的產險公司後,打電話或透過線上申請,請公司提供保單正本,就能交給房貸銀行。

 

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