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代書貸款是指當民眾有資金需求,卻無法向銀行申請貸款時,透過向代書申請借款,以獲取資金。代書貸款大多指的是信貸,也就是在無擔保品的情況下,以個人信用及收入證明進行評估,估算出可貸金額,並獲取資金。當然代書貸款也可以是不動產貸款,藉由抵押房產或土地來獲取資金,屬於民間貸款的一種。
什麼是代書? 代書的工作內容?
國家考試合格地政士,簡稱代書,主要工作內容多與不動產相關,包括買賣登記、簽約協議、報稅等,由於代書的專業性可以避免民眾在申請相關資料時,或者不懂法律規定,造成太多時間、精力被浪費,因此即使這些資料自己申請也並無不可,但大多數還是會請專業代書負責,避免出錯。
為何會有代書貸款? 代書貸款合法嗎?
隨著時間推移,代書的工作與日俱增,除了土地、房屋的移轉、登記、稅務等相關業務之外,還會協助辦理銀行貸款等相關事宜,包括房屋與土地的抵押權登記,因此久而久之代書自己也開始了借貸業務。
最開始代書貸款多為中間仲介的角色,也就是代書負責找金主與借款人,而他就從中收取雙方的手續費、仲介費。這樣的借貸模式對借款人來說很危險,對金主來說也並不安全,因此不僅利率高,加上代書要賺轉介費,因此借款人的借貸成本也高。
那這樣的行為合法嗎?其實很難界定,通常遊走在法律邊緣,而且即便金主開的利率屬於高利貸,也不關身為中間仲介的代書的事,畢竟他不過是牽線的。
不過除了中間仲介型的代書貸款,還有自己是金主的代書貸款,也就是代書本人就是金主。這樣的情況下,手續費可能沒這麼高,或者安全性比較高,但是一樣屬於民間借貸,利率比起銀行一定更高,不過卻有更寬鬆的過件率以及更快的撥款速度。
代書貸款利率高嗎?
代書貸款分為兩種,無擔保貸款與有擔保貸款,這兩者的貸款利率不同,因此要看你申請的是哪種喔!
- 無擔保貸款:指的就是信用貸款,主要評估來源於個人信用、收入等條件,利率約2.5%起,最高可能到10%甚至以上,主要看對方是否為高利貸。
- 有擔保貸款:主要以房屋、土地作為擔保品,評估不動產的價值並以借款人的信用條件、收入為輔,利率2.5%-5%。(以月息為主)
民間借貸的利率一定會比銀行高,不過現行的法律有規定利率最高上限,若超過了就是高利貸,因此要選擇合法、安全的機構才是最好的,千萬別因很方便、過件率高、保證核貸等話術而遭到欺騙,否則可能換來的是無止境的利息費用。
代書貸款優點? 為什麼想找代書貸款?
不僅是代書貸款,很多民間借貸都有以下優點,包括:
- 核貸寬鬆:主要貸款對象為銀行無法承做之客戶,因此在審核方面相對寬鬆,即便信用分數不夠高,或曾經有過不良紀錄,都可申請辦理。不過一樣需要提供財力證明或工作證明。
- 撥款速度快:因為不像銀行需要經過層層關卡,沒有過多的借貸流程就可加速撥款時間,最快1-3天即可,甚至還有標榜24小時內撥款的,但要注意簽約內容與細節,千萬不要因心急而踏入陷阱當中。
- 不用擔保品:代書貸款基本屬信貸的一種,因此可以不用擔保品即可借款,但是額度相對來說比較低,且無擔保的話,利率較高,核貸成功機率比有擔保的低。
- 還款方便:根據不同機構、合約內容,有的還能隨時借還款,意思是不綁約。通常銀行會要你綁約2-7年左右,為的是怕剛借你,就把借款都還清了,或者將貸款轉移到其他機構了,因此才有了綁約的機制,但是代書貸款則不一定需要綁約,因此適合需要短期資金流動的客戶。
因此對於民眾來說,之所以會想找代書貸款,可能有以下幾個原因
- 急需資金,無法等待銀行撥款。
- 信用不佳,在銀行申辦被打槍。
- 靈活資金,希望可以不限制的使用資金。
代書貸款的缺點? 為何代書貸款不推薦?
因為代書貸款屬於私人機構,若沒有合法公司營登是非常危險的,畢竟我們無法控制個人行為,因此容易遇上詐騙或高利貸,很有可能得不償失。
- 利率高昂:以合法的利率來說,最高不應超過2.5%,但是一般代書貸款利率落在2.5%以上,最高還可能超過10%,這都屬於高利貸的範疇。記得喔!這邊指的都是月息非年息。
- 收費項目多:除了開辦費,還可能有仲介費、手續費、諮詢費等等,各式各樣的收費項目,要記得貸款之前一定要詢問好收費標準,否則可能實際貸款的金額,並不如想像中高。
- 當心詐騙:有些會利用代書的身分,但並非真的經過國家合法考試,屬於無照的非法代書業者,這類業者很可能會騙取你的個資,讓你成為人頭帳戶,或者騙取錢財後,就逃之夭夭,因此慎選業者真的很重要。
銀行信貸V.S代書貸款
- 貸款難易度:銀行信貸有很嚴格的審核機制,若信用分數未達600分以上,基本無法辦理。代書貸款則不限信用,就算有過信用瑕疵,一樣可以申辦。
- 還款靈活度:銀行需要本利攤還,無法隨時增貸或還款。代書貸款則可以隨時借、隨時還,靈活運用資金。
- 利息費用:銀行利率一定比代書貸款還要低很多,畢竟代書貸款比銀行承擔更多呆帳風險,因此需要把風險轉嫁到利率上。
- 額度:主要依照借款人的個人條件去取決可貸額度,通常向銀行申貸成功者,有很好的信用條件,因此額度可能幾十萬、幾百萬都有機會,但是代書貸款屬民間,申貸者的信用條件也不好,因此額度難以超過百萬,大多都落在幾十萬左右。
如何挑選合法代書貸款?
要想找到合法機構,需要自己提高警覺,千萬不要覺得僥倖,再找好資料並比對過後,再決定是否申貸,且除了代書貸款,你也可以選擇房貸、車貸等利率較低的民間借貸,不過若是沒有其他抵押品,那你可以這麼做。
- 選擇資訊透明、公開的機構
若找代書貸款,一定要有合法考試證書,且建議找有實體店址、公司營登的機構,另外見面詳談,才能掌握對方態度,避免遇上暴力討債的風險。
若對方避而不見,堅持網路辦理,則可能是有問題的,請一定要避開。簽約的時候要注意,要仔細審閱後再簽約。 - 收費、利率要注意
代書貸款主要以月息為主,若月利率超過2.5%則不建議申貸,另外收費的部分,一定要在申貸之前,都先問好收費項目,且簽約內容上得註明收費標準,不得多收,避免被重複收費,或者被收奇怪的費用。 - 不將個人資料寄出
若對方要求你把貸款資料用郵寄的方式寄出,則代表他就是要騙取個人信息的,他就是個詐騙集團。因為正規的做法是絕不會讓你用寄的方式,而是應該謹慎的面對個人資料。還有不輕易提供存摺,更別交出提款卡,這些都可能致使你變成人頭帳戶,替詐騙背黑鍋。
申請代書貸款所需文件?
- 身份證正反面影本
- 第二證件影本
- 薪轉存摺半年份
- 勞保異動明細表
- 所得清單
- 戶籍謄本
- 財產清單
由於代書貸款是信貸,因此對於借款人的身家背景、工作、職業比較注重,因此若你收入不穩,沒有穩定存款,或者是八大行業、有前科,都可能遭到貸款拒絕,或者你已經是警示帳戶,也無法申貸成功。
正常的貸款程序
- 申請諮詢
先向代書貸款進行諮詢,除了詢問你個人的意見外,也建議從諮詢中了解對方是否有透明的額度、利率、流程等等,了解對方是否為正規經營,不過要事先確認是否有諮詢費喔! - 繳交審核文件
基本上審核僅需以影本為主,直到需要進行簽約才會用到正本,否則一律不交出正本。 - 簽約對保
正常的簽約程序需要進行對保,也就是雙方確認過合約內容無誤後,都需要親自簽名,才能保證合約的合法性,以及對借款人的保障。對保的內容包括:貸款期限、還款方式、利率、額度,以及貸款所產生的任何收費,一定要關注這些重要的資訊,並且還需要第三方公證,確保合約的正當性。 - 撥款
簽約完成後即可立即撥款,可選擇匯款或撥現的方式,通常從申請到撥款不到1周的時間就能完成。
如果遇上貸款詐騙怎麼辦?
若你真的不幸,已經向來路不明的代書貸款申請借款,且資料都交出去了,該怎麼辦?首先最應該做的就是報警!
不論你是如何申貸的,若遇上詐騙疑慮,建議先將資料保存,不論是對方的匯款帳戶、對話紀錄或者通話紀錄等等,都要先保存好並交給警察,由警察負責幫你把這個人給揪出來。
一般來說會遇到這樣的情況,多是僅利用網路申辦貸款的人,由於便利加上快速,使得不少人就這樣踏入了陷阱當中,但這是非常危險的方式。若你真的把自己的個資外洩了,也千萬別緊張,一樣要先報警,並如實告知警察,表示自己的個資有外洩的可能,之後重新辦理一張新的身分證。