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台灣中小企業或自營商的比例很高,包括夜市攤販、街邊小吃、麵包店、安親班業者、飲料店等,甚至是在家自行接案的網路工作者,都屬於自營商的一部分。
但是由於這些業者必須自己承擔盈虧,以及面對時局變化,很容易造成收入不穩,因此對於銀行來說,即便月收入可能高達10幾萬,但依舊屬於高風險貸款戶,所以這些人想買房總是遇上很多阻礙,光是申請房貸就令人苦惱。
為何自營商房貸條件不如公務員?
中小企業或自營商老闆有些沒有申請營業登記,加上本身不是領薪水的那方,也就沒有薪轉證明可向銀行提供證明財力的文件,這導致銀行給的貸款,不是核貸額度太低,就是給的利率較高,甚至難以核貸成功。
所以這些人想買房,就必須準備比一般領薪階級的人更高的自備款,才能補足貸款成數較低的情況。
疫情讓銀行更不喜歡自營商!
以近幾年疫情來看,不少餐廳、觀光區的自營商都受到了不小的打擊,因此時局的變化對他們來說是一場場考驗生存能力的困境,而銀行知道這些業者要想穩定的走下去,勢必非常考驗經營能力,可銀行只能看到你的信用數據、收入數據,他們沒空知道你是不是具有經營能力。
公務員可以貸款到年薪的60%!
那麼假設在收入皆同的情況下,為何公務員卻能拿到這麼好的條件?因為他們有鐵飯碗!
由於收入穩定且不易被時局影響,銀行最愛這種職業上穩如泰山,薪資還可能每年穩漲的客戶,所以像這種優質條件的客戶,當然要祭出更高的貸款優惠吸引他們申貸。
銀行注重什麼樣的貸款條件?
想要獲得銀行的青睞,並取得好的房貸成數,最好多打聽打聽銀行的喜好,並且花點時間讓自己達到條件後,再申請房貸。不過銀行到底喜歡什麼呢?簡單來說就兩個字:穩定。
可是銀行怎麼知道你是不是一個可以穩定繳款的客戶呢?這就只能從數據上著手了。包括你的聯徵紀錄、財力證明等,利用這些資訊就能分析出一個客戶的還款條件好壞,也是銀行評估房貸成數、利率的標準。
如何提高聯徵分數?
自營商、中小企業老闆們要想保持良好的聯徵紀錄、信用分數,最基本的除了要多利用信用卡消費,還需要避免出現支客票跳票紀錄、遲繳紀錄等。只有保持與銀行良性的往來,才能增加信用分數。注意!信用卡千萬要當月繳清,不要只繳最低應繳金額,或者循環利息纏身。
如何讓自己有薪轉證明?
自營商老闆沒有領固定薪資,難道就不能有薪轉證明了嗎?其實不然!雖然你可能沒有營業登記,無法提供財務報表等,但你可以每月都定期存款,每個月存固定的金額,偶爾可增加,卻不能減少,這樣你就有穩定的收入來源!
而若是有申請營業登記的公司或有報稅紀錄的自營商,其實房貸過不了,也能試著申請企業貸款,以此獲取資金。
如果貸款不是為了買房
有其他資金需求怎麼辦?銀行會願意貸嗎?
身為自營商或中小企業主,或多或少都會遇到需要融資的時候,可往往銀行給的融資條件甚至比辦理房貸時還嚴苛,即便你擁有不動產可供抵押,但只要你的有信用瑕疵或者沒有提供財務報表等,就很容易遭到拒絕。
此時若你希望提高可貸額度,或者希望取得更靈活的借貸方案,建議可選擇民間合法的借貸公司,並向其諮詢方案,可利用房屋申請房貸或者二胎房貸,達到你要的資金需求。
如何找到民間合法的借貸公司?
雖然建議自營商或中小企業主可以透過民間機構申辦,卻無法保證找到的機構是否真的合法,畢竟現在的詐騙手法太多,無法一一查證或避免,但有些初步的篩選條件,可供你參考。
- 不找貸款條件過於寬鬆的機構
例如:標榜100%過件、只要身分證即可核貸等。
- 注意貸款流程是否透明
如果對方一直不願露面,或者貸款條件講得不清不楚,又或者一直要逼你在未核貸前就簽訂文件、利率並未講明、收費表準不一等等……。
- 是否有實體公司
除了查找借貸公司是否有營業登記外,最好還要確定對方是否有實體營業據點,避免事後找不到人,也求助無門。
- 接洽人員是否一直變換
如果申貸過程中,不斷一直換人與你聯繫,這點需要特別注意!例如想要辦理房貸,卻在同一機構,與A、B、C專員都接洽到,還因對方講的都不一樣,搞得你團團轉。
有推薦的民間二胎房貸公司嗎?
龐德隆就能幫助自營商或未有營業登記的中小企業,辦理二胎房貸、房屋貸款、土地二胎等相關借貸業務,提供即時、穩定、靈活的資金來源,並享有最低不限身分0.5%起利率。(採月息計)
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