你有到銀行辦房貸的經驗嗎?那我想問你,是否曾被行員推銷額外購買「房貸保單」甚至如果你不買,房貸申請可能就過不了。像這種半強迫式的要你買房貸保單,純粹是銀行自保的手段,還是你真的需要?

由於銀行資金豐沛、房貸利率降超低,房市隨之興起,銀行搶占房貸市場,民眾搶搭房貸低利,房價隨之大漲。根據央行的統計資料顯示,全國銀行的購置住宅貸款餘額,已經升至8.4兆元,再次的創下歷史新高,雖然7月、8月同時受到疫情以及農曆7月的影響,房市交易趨緩,但是整體的放款額度依舊處在上升趨勢。
然而隨著疫情趨緩、民俗月已過,將再次出現可怕的房市熱潮,房貸需求持續增加,伴隨著現象發生的,還有銀行的推銷亂象。

房貸壽險對銀行有哪些好處?

房貸保單的最主要目的,是為了保障繳房貸者,可能因重大事故、生病、身殘等,以致於無法有能力繼續負擔房貸費用,而這時保單就會行使它的作用,那就是替你支付剩餘的房貸,因此保險人可以繼續持有房屋又可不用擔心後續房貸繳款問題。

那麼為何銀行這麼推這項保單?那是因為一旦你繳不出房貸,不僅是自己的問題,也會對銀行造成麻煩,畢竟銀行要的不是你的房子,而是賺取你正常繳款的利息費用,一旦房屋進入法拍程序,又將是一個漫長且本金不見得能收得回來的過程,因此銀行推行保房貸壽險的主要目的,也是為了保障之後,繳款人一旦出現問題,依舊可以將房貸的本金拿到手,保障銀行不虧損。

為何銀行出現可怕的推銷手段?

為了增加業績收入以及減少房貸呆帳的發生,過去就曾經出現過保單搭售的情形,也就是說如果想要辦房貸,你就一定得買房貸壽險,如果不買,你也貸款不成。因此形成了不少的爭議,這也讓金管會在多年前設定了一項新規,那就是銀行不得將房貸壽險與貸款搭賣,或是進行不正當的勸誘而讓客戶在不明需求性的當下而購買。

不過近期金管會發現銀行在辦理房貸業務時,以不當的手段搭售房貸壽險,且並未對客戶明確說明權益。
  • 話術一:向客戶透露須購買房貸壽險才能提高貸款成數。這是行員為了要增加業績,多筆佣金收入,因此利用一些銷售手段,讓客戶為了房貸優惠,而選擇購買房貸壽險。
  • 話術二:行員未確實說明有關房貸壽險契約終止、繳費等攸關客戶重要權益的事項,或是並未提供分期繳款選項供客戶選擇。畢竟房貸壽險有不同的方案,包含躉繳型(一次繳清所有保險費用)、月繳型、季繳型、半年繳、年繳等方式,客戶能夠依照自己的需求選擇想要的繳款方式,但是金管會卻查出,有銀行並未讓客戶有所選擇。
由於低利的時期,壓縮了銀行的利息收入,因此額外的獲利便成了銀行投機的手段,增加手續費收入也將可能是銀行的策略,因此金管會最近會持續的觀察,建議銀行業者不可投機取巧。
除此之外,也建議消費者要能夠自己提高警覺,充分了解合約內容以及房貸壽險之後,才決定要不要購買,千萬不要掉入銀行的推銷手法當中。

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