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二胎房貸是房貸的一種,銀行當然也能承辦相關業務,只是大部分銀行不開放申請,僅少數幾家願意接受,而且非常要求借款人條件,想過件不是簡單的事,除非確定自己信用評分高、收入來源穩定,那通過審核機會不小,也可以獲得夠用額度,但條件不好就會被拒絕,你可能不清楚真正原因,或短時間內改善不了,下文就要提供另一個管道,協助你靈活運用資產!
什麼是二胎房貸?
當你需要資金而煩惱,卻因為房貸沒還清,覺得無法透過房子借錢時,其實可以考慮二胎房貸,不用塗銷原貸款的抵押權,提供同一棟房屋當作擔保品,向他家銀行或融資機構申貸,經過該機構重新評估後,設定一個最高可貸額度,把殘值變換為現金,也就是說總共有2筆借款,第1筆通常用於購屋,第2筆則用於其他資金週轉,例如投資、進修、創業等各種不同地方。
二胎房貸和一胎房貸的差別是什麼?
辦理房屋貸款時,承辦機構一定要做抵押權設定,以免借款人欠錢不還,還能拿擔保品抵債。而一胎房貸指的是設定第一順位抵押權,二胎房貸也就是第二順位抵押權,以此類推之下,也就還會有三胎房貸、四胎房貸等,只要房屋還有額度可進行抵押權設定,就能無限上加,不過通常到三胎就已經是極限了。
房屋法拍後,會依照這個排序償還債務給金融機構,價值不足就無法完全清償,所以二胎風險比一胎高出不少,利率也會隨之上調,銀行為防範風險,審核通常更為嚴格,若一胎貸款成數太高,也會導致二胎貸款額度受限。
哪些是申辦二胎房貸的原因?
【大額週轉】
遇到較嚴重的突發狀況,需要緊急資金。例如意外或生病住院、陡然失業沒生活費、欠地下錢莊錢等,需要資金度過困難時期,甚至是公司改善營運,補上預算缺口,購買原物料、設備或建造新廠房等。
【人生規劃】
實現一直以來的夢想,推動人生新的一頁,資金支持不可或缺,例如買車、海外留學進修、結婚生小孩、房屋修繕,以上種種情況都要花掉不少錢,尤其貸款買車,車貸利率較高,不如辦二胎一次付清,減少利息壓力。
【投資理財】
低薪高物價時代,大家都想透過投資理財,賺進更多收入,例如股票、基金、債券、ETF等,利用金融商品賺錢,邁向財富自由,提早退休,投資需要本錢,房屋二胎就是你的金庫。
【整合債務】
繳房貸繳得苦哈哈,還要面對車貸、信貸、卡債等,每月被債務搞得手忙腳亂嗎?可以用房屋第二順位抵押權,整合所有債務,通常房貸利率較低,能省下利息,而且繳款時間統一,減少遲繳、忘繳等情形,大幅降低還款壓力。
【創業資金】
自己創業從無到有,除了付出體力、心力外,資金不到位就難以成功,創業初期格外燒錢,開銷包含租金、人事費、器材費、廣告行銷費等,如果擔心現金流不足,善用二胎資金,讓你事業走的穩定長久。
申請二胎房貸限制哪些條件?
銀行規定符合一定資格,才會受理案件,建議自己事先評估看看,確定不會過就不必浪費時間了。
- 申請人年齡需滿20歲,最高不超過65歲。(陽信銀行為18-70歲)
- 名下有房產,且尚餘額度可做第二順位抵押權設定。
- 他行房屋貸款需繳滿1年,且繳款紀錄正常。
- 信用條件好,沒有退票、停卡、卡債循環利息以及逾期、催收、呆帳紀錄。
- 工作穩定,有收入證明,包含薪轉明細、扣繳憑單、年度所得清單等。
- 建物非持分,有增值空間。
二胎房貸有什麼優點和缺點?
優點是比信貸更容易借到大額資金,主要以房屋價值鑑估,不必遵守月收入22倍的規定,輕鬆獲得百萬元額度,此外利率較低、期限較長,每月平均攤還欠款,降低繳息壓力效果好,還能重複調度資金,綁約期結束就能提前清償。
缺點是銀行核貸難度高,放款成數有天花板,甚至明確規定最高可貸金額,一旦超過上限,不會再多給,而且二胎等於另一筆借款,未來還款需要繳息給不同機構,沒有做好財務規劃,萬一出現突發狀況,無法正常繳款將可能失去房子。
2024最新二胎房貸額度和利率多少?
根據借款人和房屋條件評估,如果條件夠好的話,自然能拿到好的額度和利率,不同管道方案會有細微差異。以銀行來說,最重視客戶的“還款能力”,而評估還款能力是看「信用紀錄、收入證明」,所以這2個條件不好很難拿到優惠,至於民間二胎則“幾乎無申請限制”,過件率較高,但利率也稍高一點,可貸額度有機會優於銀行。
雖然國內銀行眾多,但承辦相關業務僅止於“特定幾家”,不是你找大型行庫就有,例如台灣銀、中國信託銀、合作金庫銀、土地銀、華南銀等都沒有二順位方案,因此你就需要民間借款的協助,利率約介於1%-3%(月息),大部分融資公司都願意受理,等於是一個方便借貸的途徑,申請之前可先根據預期額度,算看看每月利息,想了解最新資訊,最好直接聯繫銀行或融資公司,獲取正確且完整的解決方式。
辦理二胎房貸需要手續費嗎?
手續費就是開辦費,基本上由各機構依照需求自訂,用於支付審核過程的資料處理、人力成本,銀行二胎手續費約5000元-15000元之間,有的以貸款金額1%計算,是申請銀行貸款必付的一筆費用,如果是找民間借款,經由仲介業者代為尋找金主,將收取約5%-15%代辦費,不希望自己白白多繳錢,建議諮詢龐德隆不動產融資,最低利率0.5%起,免手續費,流程全部合法,你想貸多少就拿多少,辦理放款實在,安全又省錢的救援靠山。
(2024.9.5更新)
銀行 | 對象 | 利率 | 額度 | 年限 |
國泰世華 |
20-64 歲,名下有房產,信用正常,收入穩定者。 | 3.45%~15% | 20萬起貸最高150萬 | 7年 |
王道銀行 | 18-65歲,他行房貸繳息滿1年,繳款正常。 | 5.31%-16% | 最高500萬 | 15年 |
玉山銀行 | 20歲以上,名下有房產者。 | 前6個2.68%起,第7個月3.27%-9.88%起。 | 50 萬起貸最高500萬 | 15年 |
台新銀行 | 25-60歲,他行有房貸,又急需資金周轉者。 | 3.43%-14% |
50萬起貸 最高300萬 |
7年 |
新光銀行 | 20-65歲,已有他行房屋貸款者,向本行進行二次貸款 | 4.13%起 | 最高600萬 | 15年 |
兆豐銀行 | 25-65歲,兆豐既有房貸戶 | 3.378%起 | 依銀行鑑價為準 | 10年 |
永豐銀行 | 20-65歲,信用正常,已有一順位房貸者。 | 5.66%起 | 50萬起貸最高依銀行鑑價為準 | 7年 |
遠東商銀 | 18-65歲,房屋持有一年且有半年以上房貸繳款紀錄。 | 3.2%起 | 25萬起貸最高依銀行鑑價為準 | 7年 |
凱基銀行 | 20-60歲,名下有房且信用正常者。 | 3.87%起 | 依銀行鑑價為準 | 7年 |
台中商銀 |
18歲以上,名下不動產可再次申請設定抵押者。 | 3.5%~16% | 最高600萬 | 15年 |
陽信銀行 |
20-70歲,信用正常,收入穩定且名下房屋可再次抵押者。 | 前三個月2.6%第四個月2.14%~3.89% | 房屋鑑價的95% | 3~20年 |
申辦二胎房貸的建議事項?
雖然銀行貸款對權益的保障最大,但申辦限制較多,為了成功核貸,一定要小心各方面細節。
一、聯徵審核非常嚴格
一般申請購屋貸款都要求一定條件,既然二順位承做風險更高,自然審核更為謹慎,所以成功機會並不大,借款人想先做好功課,可以針對個人和房屋兩方面準北,尤其注意培養信用評分,銀行十分在意個人條件,調閱聯徵會看是否信用不良、分數過低,此外就是擔保品條件,地段好、屋齡新較容易過件,只是一旦個人條件不過關,即使擔保品有殘值仍會被拒絕。
- 無收入證明。
- 工作不穩定。
- 信用評分太低。
- 貸款呆帳、遲繳紀錄。
- 只繳最低應繳金額。
- 卡債使用循環利息。
- 多次使用預借現金。
- 信用卡強制停卡。
- 債務協商後1年內。
- 負債比過高。
- 年齡超過銀行規定。
- 短期內曾經增貸。
二、三個月內申請超過3次
有些人會多次詢問銀行,亂槍打鳥,希望命中一家,不過這種作法會帶來反效果,因為提供詳細資料到處詢問,聯徵會註記查詢次數,銀行認為短時間內重複申貸,個人有問題才一直失敗,反而是毀損信用紀錄,離過審越來越遙遠,最好選出一家經常往來的銀行申請,避免節外生枝,信用好,一次就會過的!
三、最低利率只是參考用
雖然二順位專案的最低利率,看上去非常吸引人,除非你有非常優良的條件,否則通常是拿不到的,只能當作評估利率區間的標準,試算每月利息時,把利率拉高一點,多預留空間,僅以最低水準計算,超出部分太多時,經濟狀況可能負擔不了。
四、留意銀行以外的融資機構
不論增貸、轉貸、二胎都被銀行退回嗎?民間借款的低門檻,正好符合需求,免聯徵和收入證明,不必擔心信用瑕疵、低評分申請不到,市場上林林總總店家,包括當舖、代辦公司、地下錢莊等,背後真面目可能是高利貸、詐騙集團,或隨便送件、亂收高額費用,首先推薦金主直營融資公司,不用被多收代辦費,和金主當面討論有保障,深入了解是否值得信任,及時反映任何問題,辦理過程公開透明,龐德隆正是金主直營,給予客戶專業貸款服務,一眨眼資金到手。
- 申請條件寬鬆。
- 審核流程簡單。
- 輕鬆取得貸款成數9成。
- 還款彈性,隨借隨還,還款即降息。
- 3天內即可簽約撥款。
- 債務協商、高負債比可過件。
升息後二胎房貸怎麼幫忙?
2022年起央行不斷升息,貸款利率頻漲,那些原本繳較低利率的房貸族,每年多出好幾萬元利息支出,假如日後發生突發事件,收入來源受影響,可能導致貸款繳不出來,因此若不希望留下逾期還款紀錄,更要避免房子被法拍,渴透過二胎房貸補救,能快速解決眼前危機,可貸額度充足,第一和第二順位加起來,甚至有機會貸到9成以上,而且不像轉增貸比較久,需要塗銷抵押權,二順位房貸通過就能撥款,免去一些流程時間,只是二胎利率較高,期限也較短,務必仔細評估適不適合。
申請民間二胎房貸準備什麼資料?
借款人選擇和民間金融機構接洽的話,應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、建物所有權狀等個人文件,不用另外帶保證人來增強信用狀況,親自出席辦理即可。