負債比是什麼意思?計算公式是什麼?負債比太高能不能申請貸款?

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不管想要在銀行辦理什麼種類的貸款,一定繞不過負債比這個門檻,有的客戶雖然其他條件沒問題,還是被銀行拒絕往來,怎麼申貸都無法通過,給出的理由可能是就是因為債務比例過高,那麼比率多高才算是高呢?依照金管會的規定,金融機構對於債務人的無擔保債務總額,除以每月收入的平均數字,最高不可以超過22倍,否則會被認為是還款能力不足,而無法順利申辦任何信貸、信用卡、現金卡等消費型借貸,除此之外,還有另一種總資產負債比,是利用總資產來計算,影響的層面更大,可能導致買房申貸都會受阻。

如何計算月負債比?

月負債比率=每月償還金額/每月稅後淨所得

透過這個計算公式,可以了解個人有沒有辦法合理負擔每月的開支,依照銀行內部的規定,申貸人的月負債比不可以超出70%的標準,申辦房貸希望取得更高的成數的話,那麼就不可以超過50%的標準,一個得到個人每月可負擔最高金額的方法,就是把平均月收入乘上70%或50%,就能快速得知自己的每月債務上限。
平均月收入並非只有固定的底薪,還要加上獎金,全部總額除以12個月,才能真正反映收入狀況,假設一年的平均月收入是5萬元,將5萬元乘以70%得出3.5萬元,表示每月支付的貸款金額必須少於3.5萬元,不然一定會影響到過件機率、放款成數。

金融機構怎麼認定薪資多少?

所有金融機構對於薪資的判斷都不太一樣,內部各有一段衡量的標準,因為每人提供的財力證明不同,計算薪資的方式也另有特色,可能有些人提交薪轉證明,有些人提交勞保證明,有的人提交扣繳憑單,沒有統一的形式,但是金融機構拿到這些資料後,不會得出完全一樣的審核結果,因此有些人的負債明明沒有超過薪資22倍,卻依然無法順利過件的原因,可能是審核機制的問題。

如何計算總資產負債比?

負債比率=負債總額/資產總額

藉由全盤掌握自己的資產狀況,幫助計算目前所背負的債務,與所擁有的資產相比,是否處於合理規模,銀行通常希望比率超過1.5倍,假設申貸人名下的資產,不動產、存款、股票等全部加起來總共是2000萬元,債務方面有房貸的800萬元、車貸的200萬元,加起來總共是1000萬元,1000萬元除以2000萬元等於0.5倍,不超過銀行要求的1.5倍,不用擔心申貸遭到拒絕。

若是負債比超標,應該怎麼辦?

有些民眾想要申辦信貸、信用卡,或是購屋需要房貸的款項,但是卻面對債務比例過高而卡關的情形,這時候為了提高過件機率,可以找保證人,加強財力不充分的地方,然而保人的所有收入以及背負債務,也會一起計算進去;或是延長還款年限,但是獲得40年時間的機會非常少,僅有非常少的銀行願意接受;真的沒有辦法拉長年限,可以尋找能夠通過負債比超過60%的金融機構,相對而言,方案也會比較差,利率更高,可貸額度更低。

負債比無法通過銀行門檻,可以找民間借款嗎?

民間公司主要是看抵押品的價值,只要房屋、土地具有充足的殘值,經過專業評鑑之後,認定為仍有核貸空間,那麼輕鬆過件不是問題,民間公司的審核不會過於嚴厲,不看個人信用評分、負債比高低、收入證明、過去的還款紀錄是否有瑕疵等等,假設申貸人有急用,卻無法順利在銀行取得貸款,那麼民間借款作為一個快速便利的管道,想隨時隨地借來一筆錢不困難。
影響信用分數的因素

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