生活中有時後會聽到或看到代償兩個字，簡單來說，就是代替償還債務，民眾身上同時背付多筆債務，無力還清這些累積的欠款，這時便尋找第三方幫忙，一次清償所有金額，並改成支付較低的利率，透過這種整合負債的作法，不但有效降低個人還款負擔，還可以簡化各項負債，以後單純支付一家金融機構的利率，更容易安排自己的財務規劃。
向另一家銀行、民間公司申辦增貸、轉貸，過程中會經歷到代償程序，申貸人需要先還清原本存在的借貸餘額，而這筆錢可能就由其他機構支付，只有先結束上次的合約，才能夠成功申辦其他借貸。
什麼情況需要利用代償?
- 原來的利率太高，想要換成較低的利率，減少每月支付金額。
- 背負的債務項目過於複雜，先借用他筆借貸還清，整合成單一項目。
- 急於利用資金，再度申請增貸，卻遭到原銀行拒絕，因此另找機構申請轉貸。
- 還款期限不足，希望延長原有的年限。
- 無法解決信用瑕疵的問題，尋求民間借款的協助。
哪些管道能夠辦理代償?
尋找不同的機構，將產生審核條件的差異，例如銀行的門檻比較高，更重視個人條件，民間公司條件寬鬆，沒有複雜的要求，但利率稍高一點，依照個人的實際狀挑選，才能真正發揮整合債務的效果。
一、 銀行
銀行的作法就類似於轉增貸，先多辦理一筆借貸，以後固定償還該筆借款，要求申請人的信用評分良好、負債比不能過高，並提供收入證明，有信用瑕疵的人很難通過核貸，優點是低利率、降低月付金、拉長還款年限，缺點是審核較嚴格。
二、民間
若是信用分數太低，條件不足以在銀行申貸，民間公司的優點是審核簡單，容易過件，假如申請人的信用有問題、負債比過高、無法提供收入證明，可利用民間借款辦理房貸、信貸，一樣能進行債務整合，缺點是訂定利率較高，還款負擔會比較沉重，需要衡量自己的財務狀況。
什麼是代償的整體流程?
一、 列出債務項目
找出所有的負債來源，並整理出來，以較低的利率取代原來存在的利率，通常數字都是大小不一，最好謹慎比較各家機構的方案，計算每月支付的金額，確定有助於減輕壓力，再利用單一利率整合不同的項目。
二、 了解個人條件
看自己的條件是好是壞，比如信用分數與薪轉、年資、勞保等證明，還有名下的資產總有多少，依照借錢還舊有負債、低利率償還高利率、較長年限償還較短年限的方針，就能快速搜索出適用的方案。
三、 備齊相關文件
- 身分證與健保卡
- 收入證明，存摺封面與近6個月的存款、取款明細
- 戶籍謄本
- 土地及房屋所有權狀
- 過去一年的借貸繳款紀錄
四、 代為償還
如果順利申辦到代償方案，接下來就可以還清過去累積的欠款，由單一機構負責整合，申請人只需要準時支付該機構的利息，並在期滿時清償完畢。
