到底什麼是代償?怎麼妥善運用代償?如何進行申請流程?

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生活中有時後會聽到或看到代償兩個字,簡單來說,就是代替償還債務,民眾身上同時背付多筆債務,無力還清這些累積的欠款,這時便尋找第三方幫忙,一次清償所有金額,並改成支付較低的利率,透過這種整合負債的作法,不但有效降低個人還款負擔,還可以簡化各項負債,以後單純支付一家金融機構的利率,更容易安排自己的財務規劃。
向另一家銀行、民間公司申辦增貸、轉貸,過程中會經歷到代償程序,申貸人需要先還清原本存在的借貸餘額,而這筆錢可能就由其他機構支付,只有先結束上次的合約,才能夠成功申辦其他借貸。

什麼情況需要利用代償?

  • 原來的利率太高,想要換成較低的利率,減少每月支付金額。
  • 背負的債務項目過於複雜,先借用他筆借貸還清,整合成單一項目。
  • 急於利用資金,再度申請增貸,卻遭到原銀行拒絕,因此另找機構申請轉貸。
  • 還款期限不足,希望延長原有的年限。
  • 無法解決信用瑕疵的問題,尋求民間借款的協助。

哪些管道能夠辦理代償?

尋找不同的機構,將產生審核條件的差異,例如銀行的門檻比較高,更重視個人條件,民間公司條件寬鬆,沒有複雜的要求,但利率稍高一點,依照個人的實際狀挑選,才能真正發揮整合債務的效果。

一、 銀行

銀行的作法就類似於轉增貸,先多辦理一筆借貸,以後固定償還該筆借款,要求申請人的信用評分良好、負債比不能過高,並提供收入證明,有信用瑕疵的人很難通過核貸,優點是低利率、降低月付金、拉長還款年限,缺點是審核較嚴格。

二、民間

若是信用分數太低,條件不足以在銀行申貸,民間公司的優點是審核簡單,容易過件,假如申請人的信用有問題、負債比過高、無法提供收入證明,可利用民間借款辦理房貸、信貸,一樣能進行債務整合,缺點是訂定利率較高,還款負擔會比較沉重,需要衡量自己的財務狀況。

什麼是代償的整體流程?

一、 列出債務項目

找出所有的負債來源,並整理出來,以較低的利率取代原來存在的利率,通常數字都是大小不一,最好謹慎比較各家機構的方案,計算每月支付的金額,確定有助於減輕壓力,再利用單一利率整合不同的項目。

二、 了解個人條件

看自己的條件是好是壞,比如信用分數與薪轉、年資、勞保等證明,還有名下的資產總有多少,依照借錢還舊有負債、低利率償還高利率、較長年限償還較短年限的方針,就能快速搜索出適用的方案。

三、 備齊相關文件

  • 身分證與健保卡
  • 收入證明,存摺封面與近6個月的存款、取款明細
  • 戶籍謄本
  • 土地及房屋所有權狀
  • 過去一年的借貸繳款紀錄

四、 代為償還

如果順利申辦到代償方案,接下來就可以還清過去累積的欠款,由單一機構負責整合,申請人只需要準時支付該機構的利息,並在期滿時清償完畢。

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