二胎房貸是什麼意思?有哪些申辦管道? 如何訂定利率、額度、還款期限?

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房貸作為一種貸款方式,幫助你快速解決資金問題,靈活運用房屋價值,擔心其他貸款額度低、利率高,不如選擇二胎房貸,具有充足的額度和低廉的利率,但不是所有人都知道具體內容,下面就介紹關於房屋二胎的各種事項,包含申請條件,額度,利率,管道等,有了最詳盡的解析秘笈,讓你一次順利過關!

二胎房貸是什麼?又有哪些特點?

房屋已經辦理過一次貸款,又向另一家金融機構辦理第二次貸款,就是房屋二胎,從抵押權次序來看,因為有第一順位、第二順位的區別,又叫做次順位貸款,等於先後借了兩筆資金,在金額、利率、還款期限上有差別,尤其二順位的風險較高,通常利率會增加,審核態度也比較嚴格。

  1. 屬於不動產貸款:不動產借貸的風險低,金融機構給予良好方案的意願高,相比各種借貸商品,有低利率、高額度的優勢,作為籌資管道非常合適。
  2. 不用清償前貸款:房子辦過借貸的情形下,不需要還清所有款項,直接申請房屋二胎,依然可以借到資金。
  3. 適合短期週轉:短期期內若有緊急需要,審核時間比一般不動產借貸短,不必等待太長時間撥款,立即填補週轉缺口。

什麼樣的人需要二胎房貸?

  1. 動用大筆資金:不動產借貸沒有月薪22倍的限制,範圍從幾十萬到幾百萬都有,加上房產的增值空間,提高可借額度的最高上限,滿足大額資金需求。
  2. 債務整合:身上有信貸、車貸、卡債等多筆債務,每筆債務的利率、金額、還款時間不一樣,造成繳款非常複雜,可以用利率較低的房貸整合債務,減少每月支付利息,用單一時間繳清還款。
  3. 無法成功增貸:向原機構辦理增貸是最快的,不過若是無法通過,辦理房屋二胎,依然能找到適合的金融機構。

二胎房貸有哪些申請條件?

  1. 借款人年滿20歲,名下有房子。
  2. 房子的殘值足夠,並留下第二順位抵押權。
  3. 前房貸繳款紀錄正常。
  4. 個人信用沒有瑕疵。
  5. 提供薪轉證明、勞保證明、扣繳憑單。

二胎房貸資金可以用在哪些地方?

  1. 實現人生夢想:買車、買房、結婚、創業、投資理財、緊急支出、債務整合。
  2. 公司營應週轉:更換工廠設備、擴展公司規模、購買原物料、週轉金。
  3. 房屋裝潢:內部裝潢、整體裝修、老屋翻新。

二胎房貸的可貸額度是多少?

基本上是依照個人條件、房屋價值決定,申請途徑不同會影響核貸金額,銀行重視個人信用,信用差則成數低,由於次順位的風險高,案件審核比較嚴格,可貸額度通常會受限,民間借款主要看房屋價值,價值高則成數高,相比銀行放款態度審慎,民間公司的可貸額度更高,成數最高可以借到9成。

二胎房貸資金不夠用時怎麼辦?

已經洽詢過房屋二胎,手頭上的現金還是短缺,可以試試看這些方法。

  1. 申請原機構的增貸:假如還有借款空間,也符合資格,就能和原機構討論增貸方案。
  2. 找其他金融機構轉貸:當增貸行不通,若是改用轉貸的方式,轉移給另一家承辦公司,說不定還有多餘金額。
  3. 使用房屋三胎:不想轉移設定的話,可以再找第三家融資公司,辦理第三順位的抵押借貸。

民間二胎是什麼?

借款人在民間公司辦理房屋二胎,透過代書、金主取得資金,就叫作民間二胎,辦理第一筆房貸後,不透過銀行進行第二次申貸,將第二順位抵押權設定給金主,經由專員評估房屋殘值,扣掉原有債務計算可貸額度,藉此快速獲得資金,之後再支付利息給承辦的融資公司。

民間二胎房貸利率有多高?

民間借款審核門檻寬鬆,許多案件的借款人條件不佳,依然成功獲得資金,相對而言放款風險也會提高,承辦公司把風險反映到利率上,訂定利率通常比銀行高,民法規定約定利率最高不得超過16%,超過就是非法借貸,民間公司利率範圍一般是1%-3%,建議申貸前先了解融資公司提供的方案,確定自己可以負擔而不會被債務壓垮。

民間二胎房貸有什麼優點?

  1. 申請條件寬鬆:民間公司不調閱聯徵報告,個人信用狀況不影響申請,便於條件差的客戶申請,即使信用有瑕疵、過去有逾期繳款紀錄、負債比過高,也不會因為這樣讓案件審核受到阻礙。
  2. 辦理時間快速:民間公司要求的資料少,審核過程簡單,花費時間不多,借款人若有非常緊急的需求,24小時之內完成案件的審核、評估、對保、撥款,即時支援資金危機。
  3. 還款方式自由:可討論還款期限,短時間內本金還不出來,和承辦機構約定後能夠往後拉長期限,還能無限制使用寬限期,只需要先繳利息,本金延後緩繳,降低財務壓力,此外提供隨借隨還的選項,借完就還,直接省掉後面的月付金。
  4. 申貸成功率高:民間放款基本上是審核擔保品殘值,判斷有沒有達到核貸的門檻,只要殘值確認有可貸空間,案件獲得受理是非常常見的事,那些條件比較不理想的擔保品,也同樣有機會通過民間融資變換成現金。

申辦二胎房貸需注意哪些風險?

  1. 非法營業公司:地下錢莊看似作正當生意,但客戶在他們那邊辦理借款之後,利息債務卻快速增加,如果延遲繳交、還不出來,就用極端手法討債,比如暴力威脅、恐嚇,或天天打電話騷擾,導致受害者精神衰弱,甚至強迫屋主變賣、過戶房產。
  2. 不合理的高利率:訂定超高利率,遠遠超過法定上限,採用以日計息,向客戶收取超高利息就叫做高利貸,即使借的額度不高,利滾利累積下來將變成數目非常大的債務,光是每月利息就繳不完,成為被高利貸剝削的羔羊。
  3. 隨意開立收費項目:還沒簽約就開始收取各項費用,也有完成簽約後,沒有仔細說明收費項目,直接在契約上註明繳納代辦費、手續費、帳戶開辦費等,而且從借貸金額扣掉一大筆費用,客戶事後才知道損失金錢,已經來不及討價還價。
  4. 詐騙集團陷阱:部分不肖者業者利用漂亮的文字,到處宣傳吸引不懂行情的人,比如最低利率、有身分證就過件、不需要經過審核等,等到受害者落入圈套,就扣留身分證、存簿等文件,作為人頭戶胡亂用在其他用途,可能意外變成詐騙集團幫兇,反而讓自己的處境變得更糟糕。
  5. 行銷不符實情:不少公司聲稱提供整合行銷服務,透過和銀行合作的管道,保證幫助客戶轉貸到銀行,然後從中收取代辦費,然而卻沒有真正處理好問題,文件送交出去後就置之不理,核貸失敗也不會將錢退還回去。

銀行二胎房貸有哪些方案?

銀行偏重降低授信風險,當拍賣房屋來償還債務時,第一順位可以先清償債務,接下來才是輪到後面順位,由於次順位借貸的債權保障在靠後順位,風險明顯比前一位來得高,因此願意受理房屋二胎的銀行數量較少,條件審核比較嚴格,額度、期限的限制也比較多。

商業銀行房屋二胎方案比較表:

銀行名稱 申請資格 可貸額度 利率範圍 還款年限 相關費用
玉山 名下有不動產提供給銀行抵押的客戶。 50萬元以上 2.66%~9.88% 15年 申貸金額1%起
新光 年滿20~65歲 最高500萬元 2%~7.8% 15年 9000元起
兆豐 滿25~65歲,具備還款能力且為本行原有客戶。 最高300萬元 2.75%起 2年~10年 3000元起
台新 年滿25~60歲 最高300萬元 3.3%~14% 7年 10000元~12000元
國泰世華 年滿20~64歲,銀行往來信用紀錄正常。 最高150萬元 2.78%起 10年 貸款金額1%起
遠東 年滿20~65歲,持有房子1年以上,一順位借貸辦理滿半年,屬於自住型客戶。 25萬元以上 最低3%起 7年 5000元
凱基 年滿20~60歲,信用良好具償還能力,持有房子滿2年,前順位借貸辦理滿1年。 50萬元以上 2.92%~4.92% 10年 10000元
永豐 年滿20~65,銀行往來紀錄正常,已辦理過一順位房貸。 50萬元以上 4.77%起 7年 5000元~12000元
台中銀行 年滿20歲的國民、取得居留證外國人,名下房產可再次設定抵押權。 最高500萬元 3.5%起 10年 6000元起
日盛 年滿20-65歲,已在其他金融機構辦理房貸。 最高300萬 3.59%起 10年 8000-15000元
王道 年滿25-60歲,提供房屋作次順位設定,他行房貸正常繳息滿1年。 最高500萬元 4.8%起 15年 9000-15000元
陽信銀行 年滿20-70歲,信用良好,有正當職業及收入,房產已在本行貸款,再次設定抵押權。 擔保品鑑價9成內 2.21%-3.46% 3-20年 5000元起

什麼樣的人無法申請銀行二胎?

  1. 沒有固定收入:為了確保申貸人具有一定還款能力,需要提供薪轉證明、在職證明、扣繳憑單等資料,當作每月償還債務的保證,銀行非常重視收入來源和穩定工作,沒有工作或收入不固定的人,無法通過核貸。
  2. 負債比過高:負債比會影響申貸成功率,月債務除以月收入得出月負債比,銀行的標準是月負債比不得超過70%,當作借出額度的上限,表示債務越高能借的額度就越少。
  3. 留下逾期繳款紀錄:過去繳交房貸、信貸、車貸、信用卡等債務,出現延遲繳交的狀況,會造成信用評分嚴重下滑,最近1年內有任何不良紀錄,都會變成申請案件的阻礙。
  4. 信用空白:沒有和銀行往來的紀錄,在聯徵中心調查不到任何資料,無法計算信用評分,一般就叫做信用小白,屬於可查詢資料太少的高風險客戶,最好先辦幾張信用卡,和金融機構建立關係以及個人信用。
  5. 調閱聯徵次數太多:申貸人為了找出最有利於自己的方案,多次向不同的金融機構詢問,結果就是不停地調閱聯徵報告,短時間內查詢超過3次,將引起對方的不信任,通過審核更加困難。
  6. 強制停卡、預借現金等:申貸人累積卡債未繳清,遭到發卡機構強執停用,將送到聯徵中心列入報告中,嚴重影響分數評定,或頻繁使用信用卡預借現金功能,可能被認為經濟狀況非常差,而不考慮過件。

什麼是二胎轉銀行?二胎轉銀行有哪些限制?

申貸人因為急需用錢、條件不良、債務協商等因素,決定先在民間公司辦理房屋二胎,之後培養個人條件,直到能夠通過銀行的審核門檻,便把借貸從民間轉移到銀行名下,就是所謂的二胎轉銀行,由於民間的利率通常比較高,難以節省成本支出,轉貸給銀行可以減少利息,所以不少人還是希望能夠轉到低利率的機構。

  1. 清償民間債務:必須先還清已存在的欠款,塗銷房產上的次順位抵押權設定,後面銀行才有空間承作,限制比較嚴格的話,還會要求過去1年沒有私人設定。
  2. 可貸額度足夠:每次新辦理一次借貸,承辦機構會重新評估鑑定房產價值,如果一胎加二胎的總金額,已經接近成數8成,幾乎沒有提供放款的額度,那就不可能成功轉貸。
  3. 個人信用良好:銀行非常重視申貸人的信用狀況,依照聯徵報告的評分判斷是否適合授信,建議認真培養信用分數,按時繳交欠款,並好好規劃收入來源,提升自身條件是最有效的作法。

二胎房貸和信貸、增貸有什麼不同嗎?

次順位借貸用房屋當作擔保品,授信風險容易控制,所以利率低且額度高,依照房產的各項條件,判斷怎麼辦理授信業務,適合用來辦理大額週轉,信貸主要審核信用條件當作放款依據,不需要其他擔保品,不過因為風險上升的關係,利率會上升,額度也不高,只能滿足小額資金的需求,額度上限透過收入證明、工作年資來訂定,只要有一分穩定的工作,很容易就通過申請。
增貸是利用原有房貸當作基礎,再次向原機構申請借來資金,已償還的本金轉變成可貸額度,假如房屋有所增值的話,更可以提高借錢成功的機率,作法看上去和次順位借貸非常相似,只不過當增貸遭到拒絕時,就需要找另一家金融機構辦理二胎,登記設定房屋的第二順位抵押權,申貸人實際上是還款給兩家不同的承辦機構。

申請二胎需要準備什麼資料嗎?

借款人選擇和民間金融機構接洽的話,應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、房屋所有權狀等個人文件,不用另外登記連帶保證人來增強信用狀況,親自出席辦理即可。

二胎房貸到底要怎麼辦理呢?

借款人若想要申辦,最好事先了解整個過程,才不會臨時出意外不知所措,重要的環節有申請、審核、對保三個部分。借款人如果想要申辦,最好先了解所有流程,關鍵步驟有申請、審核、對保三個部分:

  1. 申請後估價:借款人先考慮需求資金額度,挑選承辦機構申請貸款,根據對方要求條件,準備好所需文件送出,若初步檢查受理案件,接下來前往現場勘查,拍照並記錄下物件的各方面條件。
  2. 審核價值:承辦機參考公告現值,確認基本價值,評估借款人需求額度,放款成數約在5-8成之間,借款人提供完整資料,送交給承辦機構審核,然後是訂下金額、利率、期限等,快速成立案件。
  3. 對保後撥款:完成審核後,承辦機構將和借款人對保,雙方約定時間和地點,現場確認內容並簽訂合約,之後前往地政事務所,把抵押權設定給債權人,抵押權設定金額是借貸金額的1.2倍,辦理登記結束後,借款人才會收到款項。

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