山坡地也可以拿來抵押借款嗎?怎麼辦理山坡地貸款最合適?

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張先生繼承了祖上的一塊山坡地,因為覺得棄置不理還是非常可惜,所以用來從事水果培育,種植一些香蕉、芒果等經濟作物,由於容易受天候影響,時常出現收成不穩定的情況,經過一番考慮,決定追加種植經濟造林,像是樟樹、柏樹這些有市場價值的林木,自行賣給製材廠進行加工製作,作為增加其他收入的管道,但是想要增加耕種的話,就必須先保證有充足的水源用來灌溉,因此還要另外設置農塘,儲存乾淨水源好讓農地有乾淨的水可用,從頭到尾計算下來,購置這些苗木和設施又是另一筆花費,張先生既然要想辦法解決籌措資金的問題,於是便聯想到既然自己有一塊山坡地,而且用途為實質耕作的話,應該沒有任何問題,是不是可以斟酌一下用自己的土地擔保,跟相關機構商談借來一筆資金運用。

什麼是山坡地貸款?

借款人名下有一塊土地,剛好就是山坡地,用此物件作為擔保品,抵押給要借錢的機構,如果案件被受理的話,承辦機構將前去現場勘查山地的現況,綜合評估擔保品的價值,當作款人可貸額度的一個參考,由於土地作為擔保品風險較低,因此可能貸到比較大的額目,利率也會比車貸、信貸來的低廉。

什麼樣的地形才能叫做山坡地?

山坡地保育利用條例第3條裡面有提到,坡地包含國有事業林地、試驗用的林地、防止土壤崩壞的保安林地等,此外政府還會按照地理形勢和行政區域,把範圍劃分出來,方便用來應對可能的保育和利用需求,以地理形勢來說,標高有100公尺以上,或是平均坡度有5%以上的地形,都能算在坡地的定義之內,擁有這類土地的所有者,就表示同時背負起水土保持義務人的責任,要依照法令規定處理使用權,妥善維護土壤的穩定和品質。

要去哪裡申請山坡地貸款?

一般來說,借款人抵押申貸時都會優先想到從銀行那裡借錢,但是因為坡地的使用要遵照法令來進行,需要事前向主管機關申請核准,不能隨心所欲地修蓋建築物,或是經商等其他用途,加上位置偏僻,遠離人群聚集的熱鬧地點,對銀行來說是條件不佳的物件,承辦的意願低下,很容易就被退件。
即使銀行拒絕受理,借款人仍然可以利用農會、民間融資機構等管道申辦,農會為了輔助農民推進農作耕種、水土保持的施作,有設立山坡地保育利用貸款的方案,但身分限制必須是農民才能申辦,除了合法擁有土地是不可缺少的要件之外,還要額外審核營運計畫是否可行,整體夠不夠完備,以上狀況都達標才符合資格,相比普通的銀行貸款嚴苛許多,還款期限最長10年,還款方式是本金平均攤還,寬限期最長三年。
民間金融機構是比農會還要快捷的方式,借款人若求助無門,可以向民間公司洽詢,審核條件不複雜,不要求借款人信用評分良好,繳款記錄不需要無蝦疵,不看負債比,不看收入證明,借款人提供的坡地條件足夠優良的話,將會有專人根據擔保品價格制定借貸方案,讓借款人順利取得資金,還款方式自由靈活,可以不約定日期,先繳利息,延遲繳本金,等到有充裕的資金再來償還本金。

貸款用途會影響過件嗎?

農會有規定,借來的錢只能投資在修建、加強公共設施,或是應用在水土保持、農作經營的項目上,如果用途不符合規定,那麼就不會過件,民間公司對借款的使用場合沒有那麼多拘束,不一定要侷限在農業施作或環境保護方面,借來資金之後可以隨意自由調度。

山坡地貸款的可貸額度大約是多少?

可貸金額基本根據土地的價值訂定,標準會在市面買賣交易價的的左右,農會的放款成數大約在市價5成,金額最高不能超過 400萬元,民間公司的放款成數則大約在8成,最高額度沒有一定的上限,讓借款人能遵照用度需求去考慮怎麼借債。

山地貸款的利率怎麼訂定?

基於使用目的有所不同,利率也會隨著變動,由於農會的坡地貸款,目的是為了讓農民增加收入,大多是和農作耕種和修建農業設施相關,年利率會在1.29%,民間公司的話沒有限制特定用途,但因為此種借貸風險比較高,收取的月利率可能會達到3%,比農會來得高。

申請山坡地貸款需要預備什麼資料嗎?

借款人選擇和民間金融機構接洽的話,應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、用地所有權狀等個人文件,不用另外登記連帶保證人來增強信用狀況,親自出席辦理即可。

山坡地貸款到底要怎麼辦理呢?

借款人若想要申辦,最好事先了解整個過程,才不會臨時出意外不知所措,重要的環節有申請、審核、對保三個部分:

  • 申請後估價:借款人首先考慮資金狀況,決定好準備申貸的數目,慎重選擇希望的承辦機構,依照申請方案定出的要求條件,備齊身分證、印鑑證明、收入證明、用地所有權狀等文件,向承辦機構提交申請,若對方認為案件可以接受,接下來就會抵達現場檢查物件,拍照記錄下坡地的面積、地點、狀況等條件,現場估價會花比較長的時間。
  • 審核價值:承辦機構確認土地的基本價值,以公告現值為準,評估借款人的申貸額度,放款成數大約在5成到8成的區間之內,條件非常優良的話,還有可能貸到9成,借款人必須提供完整的資料給對方審核,經過檢查沒有問題的話,就可以訂下申貸金額,讓案件快速成立。
  • 對保後撥款:審核完畢後,承辦機構將通知借款人前來對保,雙方定好時間和地點,在當天碰面確認合約內容並完成簽署,如果是和銀行對保,會要求辦理開戶作為日後款項匯入的帳戶,在拿到資金之前,要先把抵押權設定為債權人,抵押權名義上的金額會是借貸金額的1.2倍,到地政局辦理登記結束,承辦機構才會撥款。

所有流程跑下來,可能需要7個工作天或以上,借款人依序成功通過每個程序之後,承辦機構將知會撥款日期,款項匯入到預先選定的帳戶,借款人接著就可以自由使用資金。

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