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有沒有想過房子作為資產，怎麼做才能發揮出最大效益，許多民眾身邊缺錢用，不外乎就是想辦法借錢，這時二胎房貸就能滿足大額資金的需求，以不動產作為抵押品，能夠獲得較多額度、較低房貸利率，還有較長的還款期限，想申請卻不知道如何開始嗎?接下來就一一介紹二胎房貸的相關知識，不好意思向親朋好友開口時怎處理？
二胎房貸是什麼意思
二胎房貸是指名下房子曾經在銀行辦理過貸款，又再一次提供抵押權，尋找其他家金融機構借錢，這次抵押權設定在第二順位，等於同一棟房子有兩個債權人，而申貸人必須同時償還兩筆債務，否則房子會被查封法拍，拍賣價金會先清償第一筆借貸，接下來才是輪到第二筆借貸，所以比起一般認識的房貸稍微不同，然而想把房屋殘值變換成現金，次順位借貸是最簡單直接的辦法。
二胎房貸有什麼優點
- 申請管道眾多：有許多金融機構推出各種方案，銀行與融資公司都能申請，各有方式評估利率與可貸金額，還有機會使用優惠，申貸人依照自己的需求挑選方案。
- 短期週轉方便：次順位借貸不要求還清所有貸款，只要再次申辦就能借來款項，快速提供短期內的資金調度，不必為了籌不到錢發愁。
- 房屋增值容易貸：房價上漲後，表示房屋的可借款額度增加，辦理次順位借貸的通過機會變高，到手金額更加充足，即使未還清的債務仍剩下許多，也不會因此錯失借錢機會。
如何運用房屋二胎貸款的優勢
- 創業圓夢：想要創業完成自己的夢想，卻苦於沒有資金支持，房屋二胎就是敲門磚，有了錢就能租賃店面、購買器材、打廣告宣傳，從實際行動開始自己當老闆，投入心血開創新事業。
- 整合債務：市面上有許多貸款產品，例如信貸、車貸以及信用卡等，這些債務零零總總加起來，成為一筆龐大的數目，重點是利率較高，比如信用卡的循環利率可以到5%，每筆債務的還款日都不一樣，讓申貸人繳得手忙腳亂，次順位借貸的利率較低，統一整合這些債務，留下一個清楚的繳款日，減少每月支付利息，從此不被債務追著跑。
- 結婚基金：結婚要做許多事前準備，像是拍婚紗照、舉辦婚宴、蜜月旅行等，或許還要買房另組家庭，身邊現金不一定足以應付大筆開銷，這時就需要借錢來補足結婚預算。
- 修繕裝潢：年久失修的中古屋，管線、防水、家中設備逐漸老化，居住安全沒有保障，若希望提升生活水準，翻修格局、更換家具都需要花錢，次順位借貸讓翻修工程一次到位。
- 公司週轉：經營公司可能需要汰換設備、購買原物料、週轉金等，多少會碰到資金問題，而房貸正能借到大額資金，支付那些營業所需成本。
- 緊急支出：生活中難免有急著用錢的時刻，比如失業、生病、發生意外等，生活支出與醫療費是無法躲避的負擔，透過次順位借貸的幫助，平安地渡過人生的困難時期。
二胎房貸與信貸的差異
信貸是許多人快速借錢的方式，核貸後不用幾天就能拿到款項，但不一定適合所有狀況，信貸的申請門檻低，不需要提供擔保品，最高上限額度是月收入的22倍，一般只有十幾萬元，還款期限為3-7年，無擔保品會增加放款風險，所以利率通常訂得比較高，申貸人需要支付更多利息成本。
二胎房貸的擔保品是房子，根據殘值決定怎麼給予方案，當然可貸額度上限會比信貸高得多，甚至借到幾百萬元都有可能，實現申貸人大額週轉的要求，房子是相當穩定的擔保品，既然放款風險降低，利率也會下調，還款期限跟著延長到15年，更好地減輕經濟負擔，申貸人先衡量自己的實際條件，看需求金額、名下有沒有不動產、財務狀況等，才能對症下藥，選到最適合現況的做法。
銀行二胎房貸的門檻高嗎？
銀行對次順位借貸的審核更為嚴格，抵押權排在第二位的情況下，多少有無法完全收回放款的風險，所以非常重視申貸人的信用條件，具體來說，銀行會調閱個人聯徵紀錄，檢查信用評分、還款紀錄、聯徵查詢次數等項目，所以最好按時繳納每一筆債務，避免延遲還款，維持良好的信用分數，展現自己確實能夠做到償還債務。
除了個人信用很重要，銀行同樣重視還款能力，申貸人有一份穩定的工作，才能確保順利償還債務，所以一定會要求財力證明文件，例如薪轉證明、扣繳憑單等，沒有收入來源銀行就不可能承辦，此外負債比過高會無法核貸，每月負債比不能來到7成，資產負債比至少超過1.5倍，如果負債已經高到走到債務協商的地步，表示債務大幅凌駕負擔能力，收入已經無法應付支出，申貸人若留下債務協商紀錄，申貸通過的機率非常渺小。
銀行二胎房貸有哪些申請重點
- 不要詢問多家銀行：有些人抱著多比較不吃虧的想法，四處詢問多家銀行，銀行都會查看聯徵紀錄，每調閱一次就留下一次紀錄，當聯徵查詢次數太多，會引起銀行方面的疑慮，歸類為情況特殊的客戶而不願承辦，通常3次以內是最安全的範圍，選完後不要再猶豫不決。
- 不提供寬限期：次順位借貸的放款風險較高，不但還款期限縮短，幾乎沒有銀行願意提供寬限期，如果期間無法順利還款，後果將不堪設想，所以最好謹慎考慮後再申請。
- 貸款金額較低：為了降低放款整體風險，銀行不會與給予太高成數與金額，以免借出去的款項拿不回來，因此就算通過層層審核拿到錢，也不一定是心中預想的數目。
- 不能有私人設定：私人設定是指房屋抵押權設定登記給民間公司，有了民間私設就無法在銀行申請貸款，這是必須注意的一點，先塗銷私人設定，後面才有機會進一步進入審核程序。
誰會需要民間二胎房貸
申請遭到銀行拒絕別擔心，還有其他挽救的契機，民間借款的申請門檻寬鬆，信用評分、收入來源非必要條件，房屋殘值才是核貸基準，幫助許多條件不夠完善的人順利取得資金，這些情況包含信用評分有瑕疵、過去留下不良還款紀錄、無收入證明的自營商或自由工作者、貸款金額不夠、帳戶被列為警示戶等，這些條件在銀行很容易變成地雷，但民間融資公司以評估擔保品為主，如果你的房屋價值仍十分充足，那麼借到錢就不是難事，民間二胎願意接受任何房屋種類。
民間二胎的優點
- 核准金額較高：民間公司依照房子條件決定成數，一般是7-8成，條件非常好甚至可能上看9成，由於訂定成數非常寬鬆，到手的額度當然更高，對於籌措大額款項非常有利。
- 可接受特殊案件：銀行對於擔保品有不少限制，比如持分房只能提供完整產權、屋齡太大貸不到、原房貸還款時間不夠長等，民間公司可針對個案作處理，提供最貼切的借款方案。
- 審核程序簡單：民間公司基本要求是房屋所有權狀，再來才是申貸人的各項資料，專員現場勘查屋況來評估殘值，然後就能決定利率與可貸額度上限，整個過程相清楚簡單。
- 用最快的速度撥款：銀行審核往往要等上好幾天，有時候緩不濟急，民間公司火速處理所有案件，一但確定能夠承辦，立刻提撥現金給客戶，最快24小時完成所有流程。
- 還款方式彈性靈活：銀行規定的還款期限較短，或許還會規定綁約，民間借款則提供隨借隨還方式，減少申貸人的利息負擔，還能延長還款期限與寬限期，先繳利息，後繳本金，給予規劃財務的最大空間。
民間二胎房貸利率是多少？
次順位借貸的的放款風險比一般房貸高，所以利率會比前一順位房貸高，銀行利率約介於2.5%-18%之間，民間利率又更一些，約介於1%-3%，當年利率超過20%就是高利貸，申貸人不能不小心避免非法的放款行為，以免債務像滾雪球一樣越滾越多，龐德隆是有信譽的融資公司，以合法為原則，最低優惠利率僅1%，讓申貸人借得安心，還得方便。
二胎房貸的可貸額度是多少？
大部分銀行出於風險考量限制額度，最高只貸到500萬元，民間借款沒有規定上限，完全依照房屋殘值來評估最高額度，先了解房屋現在價值多少，乘以成數算出能借到的額度，扣掉尚未還清的貸款餘額，便是到時候真正拿到的數目，而影響估價的因素非常多，比如市區的房價一定比郊區高，透天厝價格又比公寓高，屋內是否進行裝潢、位置是否臨路等，同樣會讓評估結果出現變化，除此之外，已經償還的前順位房貸債務越多，後面可以使用的數額就會隨之增加。
辦理二胎房貸應該注意的風險
- 慎選融資公司：市面上的借貸公司各式各樣，營業水準差異頗大，內部各自有一定規範，因此利率會產生差異，也各有一套詳細的辦理方式，選到作風良好的公司，申貸人不用擔心白白損失錢財。
- 收取他項費用：申貸人可能遇到一些情況，打電話詢問相關事項卻被收諮詢費；好不容易借到錢，代辦費卻高得驚人；幫忙開帳戶卻收取開辦費，因此莫名繳出不少錢，而且都不是必要費用。
- 還款負擔加重：次順位借貸等於第二筆債務，申貸人的還款負擔將變得更重，每月支付的本金與利息增加，若經濟狀況承受不起，絕對不能貿然行事，否則房子將被法拍還債。
- 防範詐騙集團：不法集團利用虛假宣傳誘騙民眾，他們可能自稱和銀行有關係，或聲稱是合法企業，卻騙取民眾的身分證、存摺等重要文件，拿去做違法行為，可以不時看見受害者的相關新聞。
申請二胎房貸需要準備什麼資料？
借款人選擇和民間金融機構接洽的話，應該攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、房屋所有權狀等個人文件，不用另外帶保證人來增強信用狀況，親自出席辦理即可。
二胎房貸的申請流程一覽
- 提交申請：申貸人首先考慮資金狀況，決定好預想的借款金額，慎重選擇承辦機構，依照申請方案提出的要求條件，準備好審核所虛文件，向承辦機構提交申請。
- 現場估價：若承辦機構認為案件可以接受，接下來就會前往現場檢查物件，拍照記錄下物件的面積、地點、狀況等條件，依照當時條件評估物件價格，現場估價通常花比較長的時間。
- 實際審核：承辦機構確認物件的基本價值，以市值為基準評估申貸額度，放款成數大約在5-8成的範圍內，條件非常優良的話，還有可能貸到9成，借款人必須提供完整的資料給對方審核，經過檢查沒有問題的話，就可以訂下申貸金額，讓案件快速成立。
- 雙方對保：審核完畢後，承辦機構將通知借款人前來對保，雙方約定時間和地點，在當天碰面確認合約內容並完成簽署，如果是和銀行對保，會要求辦理開戶，當作日後款項匯入的帳戶，
- 成功撥款：拿到資金之前，要先準備身分證、房屋所有權狀、印鑑證明等，到地政局把抵押權設定給債權人，抵押權名義上的金額是借貸金額的2倍，到地政局完成辦理登記，承辦機構就會撥款。
