缺錢的煩惱說來就來，當你申請貸款被銀行拒絕，想貸款卻又找不到管道，沒有多少經驗的你，或許會想找「代辦公司」幫忙，希望統整出適合的管道和方案，然而代辦公司多如牛毛，找哪間才對？代辦費要收多少？付錢就一定過件嗎？下文就來帶你了解！ 什麼是代辦公司？ 代辦公司顧名思義，就是代替客戶辦理貸款的公司，作為「債權人」和「貸款人」之間的仲介，處理雙方的協調事宜，因為不是所有貸款人都了解「銀行」或「民間借款」的營運模式，因此諮詢經驗豐富的代辦公司，了解各機構所要求的申請門檻，做好萬全準備，再送件給過件率高的銀行、民間借款，替借款人爭取較高額度、較低利率，等於另闢一個便捷、省時的方式。 但有些人條件不好，銀行要求又太嚴格，申請非常容易被拒絕，所以需要仲介協助提高通過機會，合格的代辦公司會針對「個人條件、資金需求」等進行評估，選擇最合適的方案，讓貸款人達到最終目的。 然而民間代辦公司不好管理，不論公司、個人作業皆無統一規範，如果碰到不良業者亂來，可能讓原本糟糕的處境更惡化，嚴重者甚至被詐騙、變成警示帳戶，因此記得檢視營業登記、評價、制度等，了解業者是否值得信任。 代辦公司和貸款機構不一樣嗎？ 代辦公司比較像是顧問，本身沒有放款服務，但他們熟悉各金融機構的門路，也和許多民間金主合作，能夠幫助客戶排除申貸上的問題，貸款機構則直接放款給貸款人，機構可以是銀行、融資公司、個別金主等，資金來自於本身儲備資產，除了自已找案件外，仲介也會牽線介紹客戶，收到申請後，先核准才會撥款，因此貸款人無法從代辦公司取得資金。 代辦公司處理哪些貸款項目？ 貸款人先提出需求金額，如果不清楚怎麼申請，代辦公司會檢視你的「信用狀況、收入來源、名下資產」，提供恰當建議，決定辦理項目，下一步則是送出所需文件，由業者轉交給承貸機構，經過審核後，承貸機構會告知是否核貸及方案內容，業者再通知結果給借款人，如果同意就能進一步申請，服務範圍包含大多數項目，二胎房貸、土地貸款、信貸、汽車貸款、機車貸款、手機貸款、代書貸款、債務整合，以上資金相關問題皆能詢問。 代辦公司可以協助哪些族群？ …

台灣中小企業或自營商的比例很高，包括夜市攤販、街邊小吃、麵包店、安親班業者、飲料店等，甚至是在家自行接案的網路工作者，都屬於自營商的一部分。 但是由於這些業者必須自己承擔盈虧，以及面對時局變化，很容易造成收入不穩，因此對於銀行來說，即便月收入可能高達10幾萬，但依舊屬於高風險貸款戶，所以這些人想買房總是遇上很多阻礙，光是申請房貸就令人苦惱。 為何自營商房貸條件不如公務員？ 中小企業或自營商老闆有些沒有申請營業登記，加上本身不是領薪水的那方，也就沒有薪轉證明可向銀行提供證明財力的文件，這導致銀行給的貸款，不是核貸額度太低，就是給的利率較高，甚至難以核貸成功。 所以這些人想買房，就必須準備比一般領薪階級的人更高的自備款，才能補足貸款成數較低的情況。 疫情讓銀行更不喜歡自營商！ 以近幾年疫情來看，不少餐廳、觀光區的自營商都受到了不小的打擊，因此時局的變化對他們來說是一場場考驗生存能力的困境，而銀行知道這些業者要想穩定的走下去，勢必非常考驗經營能力，可銀行只能看到你的信用數據、收入數據，他們沒空知道你是不是具有經營能力。 公務員可以貸款到年薪的60%！ 那麼假設在收入皆同的情況下，為何公務員卻能拿到這麼好的條件？因為他們有鐵飯碗！ 由於收入穩定且不易被時局影響，銀行最愛這種職業上穩如泰山，薪資還可能每年穩漲的客戶，所以像這種優質條件的客戶，當然要祭出更高的貸款優惠吸引他們申貸。 銀行注重什麼樣的貸款條件？ 自營商想要獲得銀行的青睞，並取得好的房貸成數，最好多打聽打聽銀行的喜好，並且花點時間讓自己達到條件後，再申請房貸。不過銀行到底喜歡什麼呢？簡單來說就兩個字：穩定。 可是銀行怎麼知道你是不是一個可以穩定繳款的客戶呢？這就只能從數據上著手了。包括你的聯徵紀錄、財力證明等，利用這些資訊就能分析出一個客戶的還款條件好壞，也是銀行評估房貸成數、利率的標準。 如何提高聯徵分數？ 自營商、中小企業老闆們要想保持良好的聯徵紀錄、信用分數，最基本的除了要多利用信用卡消費，還需要避免出現支客票跳票紀錄、遲繳紀錄等。只有保持與銀行良性的往來，才能增加信用分數。注意！信用卡千萬要當月繳清，不要只繳最低應繳金額，或者循環利息纏身。 如何讓自己有薪轉證明？ 自營商老闆沒有領固定薪資，難道就不能有薪轉證明了嗎？其實不然！雖然你可能沒有營業登記，無法提供財務報表等，但你可以每月都定期存款，每個月存固定的金額，偶爾可增加，卻不能減少，這樣你就有穩定的收入來源！ 而若是有申請營業登記的公司或有報稅紀錄的自營商，其實房貸過不了，也能試著申請企業貸款，以此獲取資金。 如果貸款不是為了買房 有其他資金需求怎麼辦？銀行會願意貸嗎？ 身為自營商或中小企業主，或多或少都會遇到需要融資的時候，可往往銀行給的融資條件甚至比辦理房貸時還嚴苛，即便你擁有不動產可供抵押，但只要你的有信用瑕疵或者沒有提供財務報表等，就很容易遭到拒絕。 此時若你希望提高可貸額度，或者希望取得更靈活的借貸方案，建議可選擇民間合法的借貸公司，並向其諮詢方案，可利用房屋申請房貸或者二胎房貸，達到你要的資金需求。 如何找到民間合法的借貸公司？ 雖然建議自營商或中小企業主可以透過民間機構申辦，卻無法保證找到的機構是否真的合法，畢竟現在的詐騙手法太多，無法一一查證或避免，但有些初步的篩選條件，可供你參考。 …