房屋貸款這麼多種類，雖然看似都一樣，但其中差異會影響你的償還方式，下面要介紹許多人使用的指數型房貸，常常是買房申貸熱門選項，為什麼這麼多人選擇指數型房貸？有什麼特別的地方嗎？利率又是怎麼決定？指標利率、加碼利率混在一起討論，搞不清沒關係，隨著下文一起找答案！
什麼是指數型房貸？
指數型房貸是一種利率浮動的房屋貸款，由「指標利率」和「加碼利率」共同決定，基準利率是調整利率高低的標準，另外再加上加碼利率，這也代表基準利率改變，會讓你的利率也不一樣。
基準利率上升，貸款利率會跟著增加；基準利率下降，貸款利率便跟著減少。
因此這種金融商品的利率總是順著市場變化，可以兼顧借款人和銀行兩方的利益，也留下更多彈性空間，但這不等於保證絕對安全，還是要注意一定風險，借款人應該考慮是否適合，申請前多詢問謹慎評估。
指數型房貸利率怎麼制定？
利率分成指標利率和加碼利率兩部分，指標利率就是定儲利率指數，廣泛用於大部分銀行，和市場有連帶關係，加碼利率則是依照個案狀況決定，還款期間固定不變，計算公式如下：
指數型房貸利率=定儲利率指數+加碼利率
- 指標利率：選擇6-10家銀行的1年期定期儲蓄存款利率，取得一個平均值，常用行庫為合庫、第一銀、彰化銀、台灣銀、土地銀等，基本上分成每月或每季調整一次，因為不同機構挑出來的樣本有差異，所以指數型房貸定儲利率指數都不盡相同。
- 加碼利率：依照辦理成本、負擔風險、收益期望、政策目標調整，借款人條件有很大的影響，包括信用評分、年收入、存款、償債能力等，當你的條件優良，有機會獲得優惠利率，相反的條件不好，放款風險提高，加碼利率便會增加。
指數型房貸有哪些優點？
- 利率公開透明：定儲利率指數跟著市場行情改變，借款人可以判斷可能上升或下降，利率符合市場變化較公開。
- 利率下降空間：當利率下降時，需要支付的利息就會減少，有助於節省開銷，讓借款人直接受益。
- 了解負擔能力：這種貸款的利率有上限和下限，可以藉此掌握個人負擔債務能力，準確安排財務規劃。
指數型房貸注意哪些部分？
- 限制清償期間：有些方案合約有限制清償期間條款，這段時間內提前清償，將支付一筆違約金，簽約前一定要問清楚。
- 利率波動大：利率並非穩定不變，因此月付金額會拉高或降低，不一定適合每個人，如果財務狀況吃緊，或難以調適經濟變化，最好考慮其他方案。
指數型和固定型哪裡不一樣？
指數型房貸和固定型房貸有很多差異。
指數型利率主要參考基準利率計算，根據市場波動定期修改，因此會往上或往下調整；而固定型利率則維持不變，由銀行內部訂出標準，一開始利率和手續費都會較高。
因此指數型需要考慮升息或降息，財務上做好事前準備；固定型雖然不必承擔升息風險，清楚知道每月繳多少錢，但降息就跟你沒關係了。現在常見的固定型，都是前期利率保持不變，後期改為機動計息，還搭配綁約以免借款人太快還清。
銀行指數型房貸方案表
| 銀行 | 渣打 | 台灣 | 玉山 | 元大 | 星展 |
| 對象 | 年滿20歲信用良好的國民 | 符合房屋購置、修繕、治家成長貸款資格 | 年滿20歲信用正常客戶 | 年滿18歲，信用良好具償還能力自然人 | 年滿20歲且信用正常的國民，或持居留證的外國人 |
| 利率 | 2.35%起 | 3.37%-3.77% | 2.5%-2.95%起 | 2.99%-4% | 2.45%-3.23% |
| 期限 | 30年 | 20年 | 20年 | 40年 | 40年 |
| 費用 | 5,600元 | 新戶5,000元、舊戶2,000元 | 購買自用住宅6,000元、其他8,000元 | 8,000-20,000元 | 5,500元 |
什麼是二胎房貸？
買房之後需要面對房貸負擔，每個月要將錢繳給銀行，可是當手頭資金不足，想把錢從銀行拿回來，該怎麼做？這時就需要二胎房貸了！
其實一棟房子可以“不只”有一筆房貸，二胎房貸就是在房屋已經有貸款的前提下，再次申請的房貸，等於一棟房子會有兩筆不同合約的房貸。
申請二胎房貸可以做什麼？
通常需要申請二胎房貸的人，是因為現金流不足，剛好需要一些預備金、啟動資金，此外這些需求的金額較高，可能信貸、車貸無法滿足，因此選擇利用房產等價值較高的不動產作為貸款標的。
可是並非每個人都有沒貸款的房子，因此只好在有房貸的前提下，再次向機構申請房貸。那麼哪些情況適合辦理二胎房貸呢？
除此了以上幾種情況之外，只要你有資金需求，並且房屋尚餘價值可申貸，就能選擇二胎房貸作為您的貸款選擇。
哪裡可以申請二胎房貸？
銀行、信用合作社、當鋪、融資公司等各大金融機構皆有二胎房貸的方案。
不過銀行只有少數幾間提供，並非每間銀行都有二胎房貸。那借款人要如何選擇申貸的機構呢？很簡單！你只需要釐清以下幾種情況：
情況一：
如果您的信用良好、有收入證明，並且房屋經過銀行評估還有額度，其實您可以選擇向原來的銀行申請房屋增貸，不僅可以建立在原來的房貸之上，不需要再有一筆貸款，還有機會享有原來的房貸利率。
情況二：
如果您的信用良好，有收入證明，但原來的銀行不願提供更高的額度，您可以試著找其他銀行申辦二胎房貸，或許有機會成功辦理。
情況三：
如果銀行不願提供任何額度，您無法與任何銀行辦理二胎房貸，那你可以選擇龐德隆不動產融資。
龐德隆二胎房貸方案
申請二胎房貸，銀行是您的第一選擇，可是當銀行不願提供額度，建議您找專業的融資機構，也就是龐德隆。
龐德隆是專做二胎房貸的金融機構，除了提供免費諮詢服務，還有快速、專業、貼心等優勢。
龐德隆不看信用、收入，只要房屋還有殘值可貸，就有機會申辦成功，且全程不收手續費。
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