別急著繳房貸!退休前除了清償房貸,你應該先還清高息債務!

女專員

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在退休之前,一定要把房貸繳清嗎?或許長輩會跟你說,把房貸繳清比較好,這樣你退休就可以無債務一身輕,安養天年。可若與以前相比,把房貸繳清真的比較好嗎?

今非昔比 房貸一定要在退休前還掉嗎?

幾十年前,台灣的房貸利率非常高,每年的利率可以到7%甚至10%不等,且償還房貸的期間僅有20年,不像現在的房貸,不僅利率1.3%起跳,還有寬限期、30年甚至40年期的房貸償還期限,因此相較以前的房貸,月付金額降低不少,雖說房價上漲誇張,但還款壓力並不比當年高。加上以前並沒有這麼多分期付款、車貸、信貸、信用卡債等高息負債,對當時的人來說,最大的負債就是房貸,因此會努力地想要在退休前將房貸繳清,這是正確的想法。

所以這也就是為何老一輩的人會希望有房貸的年輕人,若有存款都建議將房貸繳清,因為他們或許不了解現在的房貸模式,可現在很多投資項目的報酬率都比房貸利率高出不少,甚至還有更多比房貸更高利率的負債項目,因此當我們手上有點錢時,真的一定要馬上償還房貸嗎?

情況比一比 什麼樣的人應該保有房貸?

話說現在的房貸利率真的好低,最低甚至可以來到1.31%,且房貸額度7成,又能分30年期還款,可信用卡債呢?車貸呢?有發現到嗎?這些非房貸的負債項目,利率相對高了不少,因此與其想辦法想把房貸清償,不如先解決這些高利息的債務。

應當先償還房貸的人:善儲蓄、不善理財。為何這麼說呢?

現在的房貸利率其實比定存高些,因此若你只會將錢存到銀行裡放定存賺利息,那房貸與定存利息之間的差額不就是你的損失嗎?但如果你又不擅於將資金移往投資市場,進行一些高利息收入但風險相對高的投資標的,那麼你就應該盡快地將房貸繳清。
因為在繳房貸的期間,你的收入逐漸地被利息價差吞噬,因此退休之前,建議將房貸繳清比較好。

應該暫緩清償房貸的人:善投資、有高息債務。

首先若你有投資頭腦,那麼就不應該這麼急著償還房貸。假如你買了一檔基金,且每年的配息超過了房貸利率,例如配息達3%以上甚至4%,那麼相較於年利率才1.3%-1.7%左右的房貸,若你將資金挪往投資,不就能賺更多?

舉例來說好了,如果你目前尚餘20年房貸,利率1.4%,而你目前找到了一檔年配息率4%的投資標的,那麼這代表你有2.6%的利差,若以100萬元為單位,一年就是賺了100萬X2.6%=26,000元。

不過房貸可不只100萬而已,如果你有800萬的房貸呢?那就是20.8萬元的獲利,當然這樣的數字並不包含複利滾投,假如10年下來,就是208萬元的獲利,20年下來就是416萬元的獲利,你想房貸才800萬元,你卻靠了投資就償還了一半以上的房貸,這也就是為什麼,叫你不要這麼早就把房貸繳清的原因,畢竟你可以拿錢做更有效的利用,為何要急著還給銀行呢?

再一種情況就是擁高息負債的人,因為房貸屬於低利率的負債,如果你除了房貸以外,尚有信用貸款、信用卡循環,這些貸款利率3%、5%,甚至10%以上都有,如果你不先將這些債務先清償,拖得越長,你繳的利息費用就越多,越不利於之後的退休生活。

可是我不想拿退休金繳房貸該怎麼辦?

退休以後如果不想繳房貸,其實你還能這樣做。畢竟也是有人即便懂得投資,也不希望日後退休,還要管房貸的事情,希望可以無債一身輕,那麼提早償還房貸也是可以,才不會讓你的養老生活受到心情上的影響,但投資的資金從哪來?

這時你可以向銀行申請房屋循環透支額度,所謂循環透支額度是以你的房貸額度計算的,你有多少額度,就可以隨時借出多少錢,並且利息的計算是依照動用的金額計算的,每個月也只需要繳納利息即可,因此最適合做為投資的融資工具,只要在投資時,借出一筆資金後,等到賺到錢,再將本金還清,藉此達到融資目的,讓退休生活多一筆收入來源。

真正適合你的理財方案 問專家最快!

畢竟每個人的財務狀況不同,以上情形也是針對大方向作分析,因此如果你還是不確定自己是否要將房貸早點繳清,你可以詢問這方面的專家,或是其他具有成功理財經驗的親朋好友,跟他們請教意見。

如果你想要投資,也請一定要記得投資有賺有賠,並非投入就能賺錢,還是需要承擔一定的風險,因此一定要學習投資相關知識,謹慎面對自己的財富,才能穩定成長喔!

如果被房貸套牢了怎麼辦?

前面講了不少針對繳清房貸的分析,那在繳清之前,萬一有需要融資進行投資,或是有其他資金需求的時候,該怎麼辦呢?
不少人都會遇到類似的困境,就是當本身還有百萬元的房貸尚未繳清,但可能有更棘手的債務,或是找到好的投資標的,想趁機賺一波的時候,偏偏錢都拿去繳房貸了,存款沒多少,想增加房貸額度又被銀行拒絕,那這種時候該怎麼辦?

可能有人會說,那可以申請信用貸款阿!但信用貸款的額度並不高,利率又不低,比起房貸來說,一點都不划算,或是你可能已經有了卡債,根本借不到信貸,這時候…你可以選擇二胎房貸。

什麼是二胎房貸?

你的房子尚在繳貸款,一樣可以再次申請房貸,不過這次不是選原來的銀行,而是選擇不同的貸款機構,可以是別間銀行,也能是民間不動產融資公司,只要你的房子還有足夠的額度可以申請的話,二胎房貸是比信貸更便利的融資工具,且不少機構都有隨借隨還的服務,選擇龐德隆不動產融資還有免手續費的優惠,因此如果在背負房貸的情況下,還有資金需求,可以找龐德隆申請二胎房貸。

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