美國歷史上曾經出現過許多次金融危機，最近一次而且影響最大的就是2008年金融海嘯，也稱作次貸危機。即使大多數人都有聽說過，却仍不了解到底發生了哪些事。 簡單來說，次貸危機就是由於…

在申請過房貸的情況下，還能再利用同間房屋提供房貸，給你第二筆資金，就叫做二胎房貸。當你名下的房屋貸款尚未繳清，卻還需要資金的情況下，若無法向原機構申請增貸，則可選擇另外一間銀行，或是民間機構申請房屋借款，不過由於機構不同，需重新設定抵押權，這時地政事務所會將這筆抵押，設定為第二順位，也就是二胎房貸名稱的由來。 二胎房貸與第一順位有差嗎？ 二胎房貸是指房屋設定第二順位抵押權，原因是前一筆房貸尚未清償，因此若真的不幸，借款人的房屋進入法拍程序，拍賣的獲利會先清償第一順位抵押權的債權人，剩下的才還給第二順位抵押權的債權人。 舉例來說：阿民買房共貸了800萬，如今剩下400萬的時候，又向其他機構申請300萬二胎房貸，可之後阿民陷入債務危機，於是無法正常繳還款，房屋進入法拍程序，通常會有2種情形。 第一種：房屋賣出賺錢大家都好過 房屋賣出1,000萬的價值：銀行本利相加共獲得400多萬元清償款項，二胎機構也能獲得本利共300多萬的還款，剩下的200多萬則為阿民的收益。 第二種：償還給二胎機構某些人難過 房屋賣出600萬元的價值：銀行獲得400多萬清償，剩餘200多萬償還給二胎機構，但由於並未清償，因此阿民之後每個月薪水還得扣1/3給二胎機構，藉此還款。 也就是說設定第二順位抵押權的風險較高，這也是為何二胎房貸的設定利率通常比銀行高的原因。 二胎房貸有哪些管道可申辦？ 如果你有二胎房貸的需求，一般銀行有承辦相關業務，例如國泰、台新等等，若你的資格符合銀行條件，就能申請到最高500萬內、還款期限15年、利率3%左右的貸款方案。但若你信用差、收入不穩，或屋況不夠增加額度的話，是很難在銀行申請到資金的，這時又該選擇哪種管道呢？ 民間有不少機構都能承辦二胎房貸，包括一些當鋪、代書二胎等，但是不同管道的收費以及專業度有很大的差異，畢竟民間機構的品質較難以控管。若你想要專業度高，利率又低的民間機構，選擇龐德隆不動產融資才是唯一選擇。 選擇龐德隆二胎房貸有哪些優勢？ 當鋪或者其他民間借貸機構，並非對房市具有敏銳度及專業程度，但龐德隆具有專業的房貸經驗，是專門承做不動產貸款的機構，因此對於房屋、土地的估價，可以更精準的掌握價格，讓你名下的資產價值活用的淋漓盡致。 申辦二胎房貸免手續費 由於專做不動產貸款，因此利率相對較低，每月0.5%起，不收手續費。其他機構大多收取6%-10%甚至以上的費用，這樣在借貸之前會先被剝一層皮，實際拿到的金額少的可憐，但由於龐德隆是金主直營的合法機構，因此不需要收手續費作為收入，自然就幫借款人省了一大筆救命錢。 二胎房貸的額度高嗎？民間二胎最高可以貸幾成？ 說到房貸大家會先想到銀行，而一般向銀行申請購屋貸款，可以獲得7成至8成左右的額度，但要注意的是，銀行以鑑價金額作為標準，而非房屋當初的買賣價格，除非是預售屋、新成屋。 那民間呢？申請龐德隆二胎房貸的最高可達8成核貸，且鑑價金額會比銀行較為寬鬆，所以不論任何屋齡或房型都可以申辦。不過要注意的是，因為二胎房貸是設定在你第一筆房貸之後，因此即便二胎核貸達8成，還是需要先扣除尚未繳清的貸款部分，之後才會是你二胎可以申辦的額度。 舉例：阿花本有房貸300萬，之後向龐德隆申請二胎，經過鑑價後房價為700萬元，可貸8成就是560萬，但還須扣除300萬元欠款，因此阿花可申辦的二胎額度最高為260萬元。 什麼樣的屋況會影響房貸成數？ 雖然龐德隆二胎房貸的審核非常寬鬆，並且幾乎任何屋況、土地都可申貸，但是還是會有影響借貸成數的因素，例如持分比例、房屋年份等等，這些並不是說不可以申辦，而是會影響申辦時，可以獲得的資金額度。以下整理幾個比較會影響的因素： 「房屋過於老舊」 有可能是已經年久失修的三合院，或是管線外露、壁癌嚴重的高齡老屋，都會造成房屋成數下修的可能。 「土地未臨路」 不論是建地、農地都可以申辦，但是若土地沒有臨路的話，若進入法拍市場會難以脫手，因此不臨路的土地，在申請貸款上會比較吃虧。 「持分房屋、土地」 因為是持分的不動產，有多位所有權人就容易有糾紛，雖然照樣能申貸，但持分的比例越低，可申貸到的額度自然就會降低。 「風水抗性」 有些房屋因為風水不佳，在市場上比較不受待見，因此也會酌情下修成數，例如有路沖、壁刀煞、無尾巷的房屋，都算是比較嚴重的風水抗性。 「附近有嫌惡設施」 若房屋附近有宮廟會容易吵雜，或是空氣汙染；附近有高壓電塔對居住者具有壓迫感；房屋看出去有公墓、靈骨塔、火葬場等民俗忌諱，再更細的還有機場、加油站等等，只要房屋或土地附近有嫌惡設施，就會影響房屋的可貸成數高低。 「小心民間誇大不實的業者」 關於借貸成數，有些人可能會說「龐德隆最高才8成喔!我看過可貸120%的廣告餒!」，你可千萬別被騙了！ 很多民間機構會先以誇大不實的資訊釣你上鉤，你以為可以借到更多，但實際上有不少人是衝著你的個資或錢。有些詐騙集團的目的就是為了用看似超優渥的條件，吸引你主動給予個資，變成他們的人頭帳戶，又或者向你收取各種不明費用，說是可以爭取到120%以上的額度，但實際上卻拿了錢就消失無蹤。 因此面對那種看似優渥到不真實的廣告，請提高警覺，最好避免與之接觸，才是最能夠保護自己的方式。 二胎房貸申請銀行審核嚴格嗎？ 最一開始申請銀行房貸時，應該還記得銀行會跟你要求收入證明吧!且除了收入之外，還需要查你的信用聯徵，確保你是能正常繳交房貸的人，因此你需要有穩定的工作，以及累積良好的信用分數，才能在銀行申請到房貸。 有人會擔心，既然我被銀行拒絕申貸了，那民間機構的審核還會過嗎？以龐德隆為例，審核條件比銀行寬鬆很多，而且也不用擔心信用瑕疵或收入不穩，因為不需要提供任何證明，也不會查聯徵，所以只要你有資金需求，在房屋有額度的情況下，幾乎都能申辦成功。 適合申請民間二胎房貸的人： …

台灣中小企業或自營商的比例很高，包括夜市攤販、街邊小吃、麵包店、安親班業者、飲料店等，甚至是在家自行接案的網路工作者，都屬於自營商的一部分。 但是由於這些業者必須自己承擔盈虧，以及面對時局變化，很容易造成收入不穩，因此對於銀行來說，即便月收入可能高達10幾萬，但依舊屬於高風險貸款戶，所以這些人想買房總是遇上很多阻礙，光是申請房貸就令人苦惱。 為何自營商房貸條件不如公務員？ 中小企業或自營商老闆有些沒有申請營業登記，加上本身不是領薪水的那方，也就沒有薪轉證明可向銀行提供證明財力的文件，這導致銀行給的貸款，不是核貸額度太低，就是給的利率較高，甚至難以核貸成功。 所以這些人想買房，就必須準備比一般領薪階級的人更高的自備款，才能補足貸款成數較低的情況。 疫情讓銀行更不喜歡自營商！ 以近幾年疫情來看，不少餐廳、觀光區的自營商都受到了不小的打擊，因此時局的變化對他們來說是一場場考驗生存能力的困境，而銀行知道這些業者要想穩定的走下去，勢必非常考驗經營能力，可銀行只能看到你的信用數據、收入數據，他們沒空知道你是不是具有經營能力。 公務員可以貸款到年薪的60%！ 那麼假設在收入皆同的情況下，為何公務員卻能拿到這麼好的條件？因為他們有鐵飯碗！ 由於收入穩定且不易被時局影響，銀行最愛這種職業上穩如泰山，薪資還可能每年穩漲的客戶，所以像這種優質條件的客戶，當然要祭出更高的貸款優惠吸引他們申貸。 銀行注重什麼樣的貸款條件？ 自營商想要獲得銀行的青睞，並取得好的房貸成數，最好多打聽打聽銀行的喜好，並且花點時間讓自己達到條件後，再申請房貸。不過銀行到底喜歡什麼呢？簡單來說就兩個字：穩定。 可是銀行怎麼知道你是不是一個可以穩定繳款的客戶呢？這就只能從數據上著手了。包括你的聯徵紀錄、財力證明等，利用這些資訊就能分析出一個客戶的還款條件好壞，也是銀行評估房貸成數、利率的標準。 如何提高聯徵分數？ 自營商、中小企業老闆們要想保持良好的聯徵紀錄、信用分數，最基本的除了要多利用信用卡消費，還需要避免出現支客票跳票紀錄、遲繳紀錄等。只有保持與銀行良性的往來，才能增加信用分數。注意！信用卡千萬要當月繳清，不要只繳最低應繳金額，或者循環利息纏身。 如何讓自己有薪轉證明？ 自營商老闆沒有領固定薪資，難道就不能有薪轉證明了嗎？其實不然！雖然你可能沒有營業登記，無法提供財務報表等，但你可以每月都定期存款，每個月存固定的金額，偶爾可增加，卻不能減少，這樣你就有穩定的收入來源！ 而若是有申請營業登記的公司或有報稅紀錄的自營商，其實房貸過不了，也能試著申請企業貸款，以此獲取資金。 如果貸款不是為了買房 有其他資金需求怎麼辦？銀行會願意貸嗎？ 身為自營商或中小企業主，或多或少都會遇到需要融資的時候，可往往銀行給的融資條件甚至比辦理房貸時還嚴苛，即便你擁有不動產可供抵押，但只要你的有信用瑕疵或者沒有提供財務報表等，就很容易遭到拒絕。 此時若你希望提高可貸額度，或者希望取得更靈活的借貸方案，建議可選擇民間合法的借貸公司，並向其諮詢方案，可利用房屋申請房貸或者二胎房貸，達到你要的資金需求。 如何找到民間合法的借貸公司？ 雖然建議自營商或中小企業主可以透過民間機構申辦，卻無法保證找到的機構是否真的合法，畢竟現在的詐騙手法太多，無法一一查證或避免，但有些初步的篩選條件，可供你參考。 …