房屋增貸的額度最高是多少？利率、條件與申請方式一次看懂
房屋增貸指的是借款人名下已有房貸，而且貸款尚未清償完畢，因為又有資金需求，因此向原本房貸銀行再次申請額度。
簡單來說，就是房貸繳了一段時間後，再利用房屋目前的價值與已償還的本金，向銀行申請一筆新的資金。
不過，房屋增貸之後，每月還款金額可能增加，總利息支出也會提高，因此申請前仍要先確認自己的還款能力，再決定是否辦理。
房屋增貸最高可以貸多少？
房屋增貸額度，不能只看過去還了多少本金。
因為銀行通常會重新評估房屋目前價值，再扣除原房貸餘額，判斷還有多少可貸空間。
比較常見的概念是：
房屋增貸可貸空間＝房屋重新鑑價 × 銀行可貸成數－目前房貸餘額
因此，已經償還的本金越多，越有利於增貸；但如果這幾年房價上漲，即使房貸還款年數不長，也可能因重新鑑價後出現新的增貸空間。反過來說，如果房屋價值下降，就算已經繳了很多年，也不代表一定能增貸到高額度。
舉例來說：
阿美原本有700萬元房貸，而且前3年使用寬限期。
寬限期間主要支付利息，本金下降幅度較小，因此如果房價沒有明顯上漲，前幾年通常較難累積明顯的房屋增貸空間。
但如果阿美房貸已繳了10年，本金已經下降，加上房屋重新鑑價後價值提高，就可能產生新的增貸額度。
所以，房屋增貸不是說「一定要繳5年或10年」才可貸，而是：現在房屋值多少、房貸還剩多少，以及銀行願意貸到幾成。
銀行與龐德隆之間的差異
房屋增貸不一定只能依照過去已償還的本金計算。
銀行辦理房屋增貸時，也會重新評估房屋價值、借款人的收入、信用、負債比，以及目前還款狀況。(什麼是負債比?)
以國泰世華目前房屋增貸方案為例，銀行會重新依客戶收入負債比及最新擔保品價值綜合評估，房屋重新鑑價後，再決定實際貸款額度。
不過，銀行仍有自己的授信標準，如果信用、收入或負債條件不符合，即使房屋本身有增值，也可能無法取得理想額度。
龐德隆的評估方式則不同。
如果原本房貸仍在銀行，向龐德隆申請時，實際上屬於二胎房貸，也就是保留原銀行第一順位房貸，再利用房屋剩餘價值設定第二順位抵押權。
龐德隆會重新評估房屋目前市值、地段、屋況、使用情形與原房貸餘額，判斷還有多少可貸空間。
對銀行增貸額度不足、收入證明較弱或信用條件不理想的屋主來說，可以多一個評估方向。
申請銀行房屋增貸有什麼限制條件嗎？
想申請房屋增貸，不能只看房屋價值。
銀行還會針對以下事項進行評估：
- 原房貸是否正常繳款
- 信用紀錄是否良好
- 是否有穩定收入
- 負債比是否過高
- 房屋鑑價是否足夠
- 房屋是否有重大瑕疵
如果房屋屋齡高、屋況差、曾發生重大事故，或市場流通性較低，銀行鑑價可能較保守，增貸額度也會受到影響。
房屋增貸會影響利率嗎？銀行利率怎麼算？
用同一間房子向原銀行申請房屋增貸，利率不一定和原本房貸相同。
銀行會依申請當下的市場利率、房屋價值，以及借款人最新的信用與財務狀況重新核定。
因此，有可能和原房貸接近，也有可能稍高。
目前不同銀行的房屋增貸方案差異大，例如：
國泰世華目前房屋增貸利率2.72%起、最長20年、最高8成；
中國信託融資房貸則揭露前6期2.3%起，最長30年、最高85成。
不過實際條件仍以個案核准結果為準。
龐德隆房屋增貸利率怎麼算？
如果原本房貸在銀行，再向龐德隆申請，就會屬於二胎房貸。
龐德隆二胎房貸最低月利率0.5%起，實際利率會依房屋條件、原房貸餘額、申請金額與案件狀況評估。
如果已經是龐德隆客戶，而且原設定額度內仍有剩餘空間，也可以依原方案評估再次動用。
龐德隆採隨借隨還方式，可依需求還本金，還本金後利息也會跟著下降。
房屋增貸有哪些優勢？
申請房屋增貸，對貸款人來說有什麼好處？為什麼會推薦房屋增貸？
以下幾點提供參考：
- 利率比一般信貸低
因為房屋屬於有擔保貸款，銀行承擔風險較低，房屋增貸利率通常會比一般無擔保信用貸款有優勢。 - 還款年限較長
房屋增貸的年限通常比信用貸款長，部分銀行甚至可提供20年或30年方案，有助降低每月還款壓力。 - 可貸額度較高
如果房屋已增值，加上原房貸本金下降，重新鑑價後可能產生較大的增貸空間。 - 不需要出售房屋
屋主可以繼續持有與使用房屋，同時把部分房屋價值轉成可運用資金。
什麼情況適合申請銀行房屋增貸？
以下情況較適合優先評估銀行房屋增貸：
- 信用紀錄正常
如果信用良好、原房貸正常繳款，銀行通常比較願意承作。 - 收入穩定
有薪轉、扣繳憑單或完整財力證明，會提高核貸機會。 - 房屋已有增值
房屋目前價值高於當初購屋時，重新鑑價後可能增加可貸額度。 - 需要較大筆資金
像是房屋修繕、醫療、教育費、生意週轉或債務整合，都可能透過房屋增貸取得較高額度。
如果銀行可以正常承作，通常仍建議先比較銀行方案。
房貸需要手續費，房屋增貸還要再收一次嗎？
不管申請任何貸款項目，只要重新辦理就會產生費用。
房屋增貸屬於新的貸款申請，所以銀行仍會收取開辦費、帳務管理費或其他相關費用。
不同銀行之間的收費也有差異，例如：
國泰世華目前房屋增貸帳務管理費為20,000元；中國信託融資房貸開辦費同樣為20,000元。
如果是轉增貸，還可能產生：
- 提前清償違約金
- 原抵押權塗銷費
- 新抵押權設定費
- 代書費
所以房屋增貸不能只比較利率，總成本也需要納入考量之一。
龐德隆房屋增貸需要手續費嗎？
龐德隆不收手續費、代辦費與開辦費。
如果是首次設定抵押權，仍會有必要的代書費與地政規費，申辦前會先說明。
對借款人來說，貸款之前一定要注意：「實際拿到多少錢、每月要繳多少、總共有哪些費用」。
申辦龐德隆房屋增貸需要哪些文件？
房屋增貸通常需要準備：
- 身分證明文件
- 土地、建物所有權資料
向銀行申請房屋增貸需要準備：
- 身分證明文件
- 土地、建物所有權資料
- 原房貸資料
- 最近房貸繳款紀錄
- 薪轉或所得證明
- 扣繳憑單或報稅資料
- 其他財力證明
龐德隆房屋增貸要怎麼辦理？
房屋增貸主要可以分成申請、鑑價、審核、對保與撥款幾個步驟。
1. 申請後由龐德隆免費評估
借款人先確認需要多少資金，再向龐德隆申請房屋增貸。
我們會重新評估房屋目前市場價值，並計算可貸額度與利率。
2. 簽約、設定
核貸後，龐德隆會通知借款人確認貸款金額、利率、年限與還款方式。
並約定簽約時間，與專業代書一同對保。簽約完會立即設定抵押權。
3.撥款
設定完成後，會立即撥款至客戶指定帳戶。並且申貸金額與撥款金額相同。
房屋增貸辦理時間要多久？
銀行房屋增貸通常需要數個工作天以上。
實際時間會受到銀行審核速度、房屋鑑價、文件完整度與是否需要地政設定影響。
如果急需資金，不建議等到最後一刻才提出申請。
若銀行房屋增貸沒過、額度不足或審核時間不符合需求，也可以再評估二胎房貸。
龐德隆房屋增貸、二胎房貸，最快3天內取得資金。
我們可先協助免費確認房屋目前價值、原房貸餘額與可貸空間，再判斷適合哪一種方式。
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