聯徵是什麼？信用分數怎麼看？申請房貸前一定要懂的聯徵重點
申請房貸、信貸或信用卡時，銀行不只看收入，也會調閱你的「聯徵」。
什麼是聯徵？聯徵紀錄就像一份個人金融履歷，它會呈現過去和銀行往來的情況，例如：貸款、信用卡、繳款紀錄、負債狀況，以及金融機構查詢聯徵的紀錄。
其中最直觀的數據，就是最常被問到的「信用分數」。
信用分數越高，代表過去金融往來與還款狀況較穩定；
相反地如果信用分數偏低，銀行可能提高貸款利率、降低額度，甚至直接婉拒申請。
因此，如果近期準備申請房貸、房屋增貸或二胎房貸，先看懂自己的聯徵，會比直接送件更安全。
聯徵是什麼？銀行可以看到哪些資料？
當我們在說聯徵，一般是指財團法人金融聯合徵信中心所蒐集的信用資料。
銀行在取得符合規定的授權或具備契約關係時，可以查詢借款人的聯徵資料，作為貸款審核參考。
其他一般公司或非金融業者，不能隨意查詢個人的聯徵資料。
聯徵報告常見內容包括：
- 銀行貸款餘額
- 房貸、信貸等授信資料
- 信用卡持卡與帳款狀況
- 是否有遲繳紀錄
- 是否曾進入催收或呆帳
- 票據信用資料
- 金融機構查詢紀錄
- 個人信用評分
銀行會把這些資料和收入、職業、財力與擔保品一起看，不會只靠一個信用分數決定貸款。
信用分數怎麼看？聯徵信用評分是多少分？
聯徵中心的個人信用評分介於 200分到800分。
原則上：
分數越高，信用風險越低。
分數越低，代表銀行看到的信用風險較高。
聯徵中心目前的信用評分結果主要有三種：
- 實際評分
分數介於200～800分，並提供百分位區間。 - 固定評分200分
如果在揭露期間內有特定重大信用不良紀錄，例如授信逾期、催收、呆帳、信用卡強制停卡或票據拒絕往來等，可能被給予固定200分。 - 此次暫時無法評分
代表目前資料不足，或屬於聯徵中心無法正常評分的情況。
信用分數反映的是查詢當下的信用狀況，不是一輩子固定不變。只要往後的繳款、負債與金融往來改變，信用分數也會跟著變動。
什麼會影響信用分數？
聯徵中心說明，信用評分主要會看幾個方向。
1. 過去有沒有準時還款
這是最基本的一項。
房貸、信貸、信用卡帳單如果常常遲繳，信用分數就可能受到影響。
如果只是偶爾差幾天，實際影響仍會依金融機構報送內容與整體信用狀況而不同，但最安全的做法仍然是按時繳款。
2. 負債程度
信用分數不是只有「有沒有欠錢」，也會看負債程度。
如果名下同時有：
- 多筆信貸
- 信用卡循環
- 車貸
- 房貸
- 其他授信
銀行可能認為每月還款壓力偏高。
所以就算從來沒有遲繳，負債太重，也可能影響信用評分與貸款核准。
3. 最近是否突然大量申請貸款
如果短時間一直向金融機構申請新貸款，銀行可能會認為借款人近期資金需求較急。
但這裡有一個很重要的觀念：
不是所有聯徵查詢都會扣信用分數。
聯徵中心目前只將「金融機構因新業務申請授信，也就是新貸款」的查詢紀錄納入信用評分。例如：
- 開存款帳戶
- 申請信用卡
- 原銀行定期信用複審
- 本人自己查聯徵
這些都不納入信用評分模型。
4. 和金融機構往來多久
信用歷史越完整，銀行越容易判斷一個人的還款習慣。
如果完全沒有貸款，也沒使用信用卡，聯徵資料很少，就可能出現俗稱「信用小白」的狀況。
信用小白不代表信用差，而是銀行缺少足夠資料判斷信用風險。
聯徵查太多次會影響信用分數嗎？
答案是：會喔！不過要注意的是，查詢的種類不同，影響程度不一樣。
如果是銀行因為你申請新貸款而查聯徵，就屬於信用評分會參考的查詢紀錄。並且只要查詢超過3次，就可能影響貸款審核！
不過，聯徵中心為避免民眾只是短期向不同銀行比較利率、額度，導致信用分數被過度影響，
目前採取：最近一年內，每30天的新業務授信查詢，視為同一筆信用需求。
也就是說，如果你在短時間內詢問幾家銀行比較房貸，並不一定會被算成很多筆獨立信用需求。
但如果每隔一段時間就重新大量送件，超過30天又持續產生新的授信查詢，銀行就可能解讀為長期資金需求偏高。
因此，比起「最多只能問3家」，更正確的做法是：短期集中比較，不要拖很久一直重複送件。
那自己查聯徵會扣信用分數嗎？
並不會。這也是很多人容易誤會的地方。
聯徵中心明確說明：本人查詢自己的信用報告，並不會納入信用評分模型。
所以，如果你近期準備買房、辦房貸、增貸或轉貸，其實可以先自己查一次聯徵。
先確認：
- 有沒有不認識的貸款
- 貸款餘額是否正確
- 信用卡有沒有異常
- 有沒有遲繳或催收紀錄
- 信用分數是多少
比直接送件後才發現問題安全很多。
聯徵紀錄多久會消失？
不同信用資料，揭露期限不同。
幾個比較常見的重點：授信逾期、催收、呆帳
清償後通常揭露3年；呆帳紀錄最長不超過自轉銷日起5年。
退票：一般自退票日起揭露3年。
信用卡強制停卡：一般停卡紀錄揭露5年；若因款項未繳而強制停卡，未清償可能揭露到7年，清償後依規定縮短揭露期間。
信用卡繳款資料：一般自繳款截止日起揭露1年。
信用紀錄不是清償後隔天就完全消失，所以如果以前曾發生重大遲繳、催收或呆帳，即使已經把錢還完，也可能還需要一段時間重建信用。
信用分數多少才算好？
沒有一個所有銀行通用的「房貸一定要幾分」。
聯徵中心本身也不負責決定銀行貸不貸款。
200～800分只是風險評分工具，銀行還會搭配：
- 年收入
- 工作穩定度
- 負債比(什麼是負債比?)
- 房屋鑑價
- 頭期款
- 原有貸款
- 資金用途
- 各銀行內部授信政策
綜合以上幾項一起進行評估。
因此，信用分數高，不代表房貸一定過。
信用分數稍低，也不代表完全沒有機會。
還是要看整體條件才準！
不過這邊提供一個思路，如果你的信用分數低於500以下，基本上很難通過房貸審核。
如何提高信用分數？
信用分數沒有「一星期快速洗白」這種方法，也沒有半年養成就能貸款成功的方法。
聯徵中心建議：
- 按時繳款
房貸、信貸、信用卡都不要遲繳。
這是最基本也最重要的信用習慣。 - 降低負債
如果同時有多筆高額信貸、卡債或信用卡循環，可以逐步降低負債。
負債下降後，信用風險也可能跟著改善。 - 不要長期頻繁申貸
短期比價不是問題，但不要每隔幾個月就大量申請不同貸款。 - 保留正常金融往來
如果完全沒有信用紀錄，可以從正常使用信用卡開始。
額度不必很高，每月正常消費、全額準時繳款，慢慢建立信用歷史即可。
信用評分的改善需要時間，不是申請貸款前一兩天才開始準備。
信用分數不好，房貸一定辦不過嗎？
雖然並非分數低就一定不能辦房貸，可是一但分數低，銀行評估的方向會更多且嚴格。
如果是銀行房貸，聯徵與信用分數很重要。但除了信用分數，銀行也會看房屋價值、收入與整體還款能力。
那麼，如果是申請房屋增貸或二胎房貸呢？聯徵也會是評估重點嗎？
其實，房屋本身的價值才是重要評估條件。
龐德隆二胎房貸的評估方式，和銀行不同。
銀行比較重視聯徵、薪轉、信用分數與負債比；龐德隆則會進一步看：
- 房屋所在地
- 房屋市場價值
- 原房貸餘額
- 剩餘可貸空間
- 實際資金需求
因此，即使信用分數不理想、沒有穩定薪轉，或銀行因聯徵條件沒有核准，也不代表房屋完全沒有資金運用空間。
仍可以先進行房屋鑑價，再判斷是否適合二胎房貸。
申請房貸前，先把聯徵看懂
聯徵不是用來「抓誰信用不好」，而是讓銀行了解借款人過去的金融往來與還款風險。
畢竟銀行不認識你，如果想知道貸款風險高低，最快的方式就是調取聯徵紀錄。
想知道聯徵的重點，只需要記得：
- 信用分數介於200～800分。
- 自己查聯徵不會扣分。
- 新貸款查詢才會納入信用評分。
- 30天內的新授信查詢視為同一筆信用需求。
- 遲繳、催收、呆帳不會清償後立即消失。
- 信用分數不是銀行唯一的核貸標準。
如果近期準備申請房貸、房屋增貸或二胎房貸，可以先自己查一次聯徵，確認信用紀錄是否正常。
如果因為信用分數、收入證明或負債問題導致銀行貸款沒過，也可以先讓龐德隆免費評估房屋目前價值與可貸空間，再決定下一步怎麼安排。
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