當你身上背著大筆債務無法償還，甚至個人生活大受影響時，就需要透過債務協商解決問題，可是這也代表你的收入不足以應付支出，信用評分已經掉落谷底，這段期間直到還清債務前，都…

台灣中小企業或自營商的比例很高，包括夜市攤販、街邊小吃、麵包店、安親班業者、飲料店等，甚至是在家自行接案的網路工作者，都屬於自營商的一部分。 但是由於這些業者必須自己承擔盈虧，以及面對時局變化，很容易造成收入不穩，因此對於銀行來說，即便月收入可能高達10幾萬，但依舊屬於高風險貸款戶，所以這些人想買房總是遇上很多阻礙，光是申請房貸就令人苦惱。 為何自營商房貸條件不如公務員？ 中小企業或自營商老闆有些沒有申請營業登記，加上本身不是領薪水的那方，也就沒有薪轉證明可向銀行提供證明財力的文件，這導致銀行給的貸款，不是核貸額度太低，就是給的利率較高，甚至難以核貸成功。 所以這些人想買房，就必須準備比一般領薪階級的人更高的自備款，才能補足貸款成數較低的情況。 疫情讓銀行更不喜歡自營商！ 以近幾年疫情來看，不少餐廳、觀光區的自營商都受到了不小的打擊，因此時局的變化對他們來說是一場場考驗生存能力的困境，而銀行知道這些業者要想穩定的走下去，勢必非常考驗經營能力，可銀行只能看到你的信用數據、收入數據，他們沒空知道你是不是具有經營能力。 公務員可以貸款到年薪的60%！ 那麼假設在收入皆同的情況下，為何公務員卻能拿到這麼好的條件？因為他們有鐵飯碗！ 由於收入穩定且不易被時局影響，銀行最愛這種職業上穩如泰山，薪資還可能每年穩漲的客戶，所以像這種優質條件的客戶，當然要祭出更高的貸款優惠吸引他們申貸。 銀行注重什麼樣的貸款條件？ 自營商想要獲得銀行的青睞，並取得好的房貸成數，最好多打聽打聽銀行的喜好，並且花點時間讓自己達到條件後，再申請房貸。不過銀行到底喜歡什麼呢？簡單來說就兩個字：穩定。 可是銀行怎麼知道你是不是一個可以穩定繳款的客戶呢？這就只能從數據上著手了。包括你的聯徵紀錄、財力證明等，利用這些資訊就能分析出一個客戶的還款條件好壞，也是銀行評估房貸成數、利率的標準。 如何提高聯徵分數？ 自營商、中小企業老闆們要想保持良好的聯徵紀錄、信用分數，最基本的除了要多利用信用卡消費，還需要避免出現支客票跳票紀錄、遲繳紀錄等。只有保持與銀行良性的往來，才能增加信用分數。注意！信用卡千萬要當月繳清，不要只繳最低應繳金額，或者循環利息纏身。 如何讓自己有薪轉證明？ 自營商老闆沒有領固定薪資，難道就不能有薪轉證明了嗎？其實不然！雖然你可能沒有營業登記，無法提供財務報表等，但你可以每月都定期存款，每個月存固定的金額，偶爾可增加，卻不能減少，這樣你就有穩定的收入來源！ 而若是有申請營業登記的公司或有報稅紀錄的自營商，其實房貸過不了，也能試著申請企業貸款，以此獲取資金。 如果貸款不是為了買房 有其他資金需求怎麼辦？銀行會願意貸嗎？ 身為自營商或中小企業主，或多或少都會遇到需要融資的時候，可往往銀行給的融資條件甚至比辦理房貸時還嚴苛，即便你擁有不動產可供抵押，但只要你的有信用瑕疵或者沒有提供財務報表等，就很容易遭到拒絕。 此時若你希望提高可貸額度，或者希望取得更靈活的借貸方案，建議可選擇民間合法的借貸公司，並向其諮詢方案，可利用房屋申請房貸或者二胎房貸，達到你要的資金需求。 如何找到民間合法的借貸公司？ 雖然建議自營商或中小企業主可以透過民間機構申辦，卻無法保證找到的機構是否真的合法，畢竟現在的詐騙手法太多，無法一一查證或避免，但有些初步的篩選條件，可供你參考。 …

民眾和銀行近期的往來紀錄，都會保存在聯徵報告中，如果發生問題，報告上都能一覽無遺，因此銀行收到任何貸款申請，一定會先調閱聯徵紀錄，查看信用狀況，一旦發現信用瑕疵，就調降對申請人的評價，甚至可能退回案件。如果你正為了信用瑕疵而煩惱，下面就來說明哪些情況屬於瑕疵，以及如何貸款成功，並避免日常生活中可能發生的錯誤，盡量維持良好信用條件，才是貸款的必勝法則！ 什麼是信用瑕疵？ 對金融活動的影響？ 聯徵報告在一定期限內，揭示借款、信用卡、查詢紀錄、評分等資訊，借款資訊包含：未清償餘額、逾期、催收、呆帳等，信用卡資訊包含：使用狀況、近12個月帳款、總餘額，查詢紀錄為近1年查詢次數、日期、機構，之後根據以上項目計算評分，作為金融機構的審核門檻。 還款表現越好，分數就越高，反則越低，不過聯徵報告中不存在0分，實際分數介於200-800分，如果留下不良紀錄，但仍有交易往來，便會評定最低200分，不過只要低於400分就是信用瑕疵，這將降低借款人的信用可信程度，也就難以爭取滿意的貸款利率和金額。 信用瑕疵有哪些種類？ 出現信用瑕疵是因為履約不正常，未按照合約規定還款，或是進行一些提高風險的行為，導致評分未達標準，影響到個人使用金融服務。 …