要想得知一個人的信用好不好，銀行會調閱金融聯合徵信中心的報告，檢查客戶過去和其他金融機構的往來紀錄，綜

合起來用一個分數來評比，若是各項的表現完好，沒有留下任何缺點，評分自然就高，不管要開辦什麼業務都會相對容易，相反地若是留下各項遲繳、未繳的不良紀錄，不但拿不到好的方案，甚至可能連申請門檻都無法通過。

信用分數是什麼？

當銀行等金融機構想要知道一個人是否具備優良的借貸條件，都是通過「聯合金融徵信中心」所收集的資料，所建立的金融評分系統，來調查客戶所辦理的各種金融紀錄，包括：信用卡使用狀況、借貸情況等，把資料全部加起來進行綜合評分，變成評斷一個人的具體標準。

分數越高代表這個人擁有優良的金融往來，分數低代表這個人信用不佳。

什麼情況下會調閱聯徵？

不論是申請房貸、車貸、信貸，還是辦理信用卡，銀行都會查閱聯徵，看案件能否審核通過。

人與金融產品寸步不離的現代生活中，個人條件的好壞落差，對於金融機構的影響非常大，關聯到放款成數、可貸額度、利率、還款期限的訂定，過件成功率也會產生高低落差，想要在大部分金融機構之間通行無阻，好好維持信用分數是不二法門。

信用分數利用到什麼資料?

繳款紀錄：在卡債、借貸、票據等還款行為上，有沒有出現遲繳情形，比如拖延的時間長短，發生的日期，發生的次數等。
背負債務：個人的債務限度，包含總金額、型態、波動幅度等。
其他項目：聯徵的查詢次數、信用卡使用最久的時間、保證人的相關資料等。

信用分數怎麼看？

信用分數會落在200-800分之間，如果辦理過金融產品，會依照過去的借貸記錄，給予和個人水準匹配的評分。

200分固定：代表信用極度差，經常性的與銀行產生不良往來紀錄，甚至有過協商、宣告破產等。

600分以下：屬於較差的信用分數，銀行的任何貸款都難以申辦，可能曾有過停卡紀錄、遲繳等。

600-700分：屬於普通人會有的信用分數，可以通過銀行審核的機率高，申辦信用卡、貸款等相對容易。

800分：滿分，非常好，想要跟銀行申請任何借貸或金融產品都能非常順利。

如何提升個人信用評分？

• 多用刷卡支付：辦理信用卡付款，刷卡時間最少超過1年，藉此慢慢培養聯徵分數，並且切記每期準時還款，就算不慎延遲到一點期限，也會對記錄造成影響。

• 穩定的工作：一份長期的工作表示穩固的收入來源，是判斷客戶品質的重要標準，年資超過1年會讓銀行增加信心，認為客戶具有正常的還款能力。

• 不要四處舉債：短時間內不要擴大自己的債務，比如使用信貸、循環利息等，會增加個人風險，使聯徵分數下滑。

• 準時償還貸款：身上背負房貸、信貸等借貸的人，應該要如期還款，不要出現遲繳狀況，比較能證明自己是安全的客戶。

怎麼查詢個人聯徵報告？

• 線上查閱：使用自然人憑證，放進讀卡機，連上聯徵中心的網路開啟，檢視和金融機構往來的各項資料，方便在任何地方查詢，目前1年有1次免費的次數，超過第2次每次花費80元。
• 親自到櫃台辦理：由本人或是委託人前往聯徵中心，到櫃台申請報告，當場就能看到所有紀錄，必須準備身分證以及第二證件，委託人則另外準備身分證以及第二證件、當事人新式戶口名簿、當事人簽章之委託書等文件。
• 郵局負責代收：全台郵局皆有代為受理的服務，但是只限制本人親自前往，記得準備身分證以及第二證件，並且填好申請書送出去，1-2個工作天之後，報告就會寄往指派的地點。

信用瑕疵可以申請二胎房貸嗎？

借款人要是想申請二胎房貸，則根據申辦的管道不同，在信用瑕疵的前提下，會有很大的差異。

銀行主要判斷是否核貸的依據，除了參考房屋本身的價值之外，最著重在借款人的信用紀錄，因此信用瑕疵無法向銀行申請二胎房貸。

民間機構審核相對寬鬆，因此申請民間二胎房貸，即使有信用瑕疵也有機會取得額度，但要注意民間借貸機構的品質。

建議

如果想要在信用有瑕疵的前提下，申請二胎房貸並取得資金，龐德隆會是你最佳的選擇！不限信用、收入，就算你是警示戶也能辦理！我們只看房屋價值，不看個人條件，因此不僅擁有與民間借款一樣寬鬆的審核制度，又有與銀行相同的嚴謹、流程透明，貸給借款人一個安心、便利的貸款管道。

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會成為警示帳戶的主要原因？

法院、檢察署、警察局等司法機關，因為需要調查詐騙等刑事案件，通知銀行凍結犯案使用的存款帳戶，銀行收到通知後，經由聯徵中心網路發送給所有機構，暫停全部交易功能，就是所謂的警示帳戶。出現這種狀況的原因，大部分是捲入詐騙、洗錢等刑事案件，一些人不小心踏入圈套，成為詐騙集團的人頭戶，等到知道帳戶有問題時，早已被視為犯罪集團的一份子，法律上可能要負起同等責任。

警示戶無法使用那些功能？

若帳戶遭到通報而變成警示帳戶，基本上會被限制使用所有功能，包括：「存款、提款、轉帳、電子交易」，即使匯入款項也會全部 “退還回去” ，意思是杜絕任何資金流通，而且一旦你名下的某一帳戶變成警示戶，其他銀行的帳戶也會連帶受到影響變成「衍生管制帳戶」，且你也無法從其他銀行開新戶。

莫名其妙就變成警示帳戶了？

帳戶被司法機關判定涉入非法狀況時，檢察官或警察會通報銀行列為警示戶，讓資金無法從該戶頭出入，方便接下來進行下一步動作，但開戶人不一定是刻意犯法，很可能是在不知情的情況下遭到凍結，法官、檢察官、警察並非完全依照嫌犯盤查，調查途中發現有需要時，仍可以要求凍結帳戶，那為何會莫名其妙變成警示戶？

1. 淪為詐騙人頭戶

貸款詐騙廣告四處橫行，以非常優待的條件宣傳，優惠程度遠超一般水準，目的就是為了引人上鉤，讓受害者 “提供個人重要文件” ，詐騙集團再盜用當作人頭戶，例如聲稱不用經過審核、不必簽合約、提供過低利率、還款沒有任何規定等，若誤信不實話術而申請，詐騙團夥會要求交出存摺和提款卡，做為取得優惠的條件，受害者若不夠謹慎小心，恐怕就再也拿不回來！

2. 找工作被詐欺

非法公司會把職缺包裝得非常漂亮，若有求職者來詢問，就天花亂墜地介紹一遍，好像是什麼不可多得的好工作，可是應徵時卻要求填寫無關資料，例如身份證字號、家庭背景等，甚至扣留身分證、存摺等重要證件，說是檢查完畢就能立即上班，結果後續再也沒有消息。

3. 出租給他人

身上缺錢或貪財心理，會讓人雙眼被蒙蔽，詐騙集團掌握急著賺錢的心態，以廣告宣傳幾萬元租下存簿或提款卡，結果受害者還沒拿到錢，就先賠上戶頭裡的存款，還變成詐騙集團斂財的共犯，存簿、提款卡是非常重要的個人物品，千萬不要為了蠅頭小利，隨便輕信給予他人。

4. 網購發生糾紛

網路交易付款和收貨有一段時差，可能是買家已付清，貨物遲遲不送出，或是賣家寄出商品，卻沒有受到款項，如果當事人以詐騙為由報案，警察調查後也判斷另有隱情，並非一般買賣紛爭，可以直接通報凍結帳戶，建議網購尋找合法電商平台，交易較有保障，若在網路商店買東西，也要先查證來源，確定是正當營業。

5. 不慎遺失存摺

不小心遺落存摺、提款卡，記得辦理掛失停用所有功能，以免流落到不肖人士手上，拿去從事犯罪行為，平日小心保管重要文件，前往公共場所時看好包包，盡量不要遠離身邊，就不會留下可趁之機。

非自願也要承擔刑責嗎？

雖然你並非故意參與詐騙活動，把自己放在涉嫌違法的處境，但依然會因為帳戶、提款卡用於犯案，被認定是協助完成詐騙的一部分，違反刑法所定義的詐欺罪幫助犯，可能需要面對5年以下有期徒刑，或是負起全額賠償責任，若是悔過認罪並完成和解，法官都會斟酌緩刑，即使沒有和解，通常也是判6個月改而易科罰金，以免坐牢坐到期限結束。

警示戶對信用個人造成什麼影響？

聯徵中心收到司法機關通報後，在信用報告上揭露警示帳戶資訊，從通報日開始 “最長2年” ，等於該帳戶一段時間內都會被限制使用，各金融機構都查詢得到，進而影響信用條件，除非主動解除或是2年到期自動失效，讓帳戶回復正常並啟動功能，否則會一直維持信用不良，無法在銀行辦理任何貸款、申請信用卡，即使已解除警示帳戶狀態，仍會繼續揭露1年時間，以通報日起算2年為限。

如何查詢自己是否為警示帳戶？

信用報告上面顯示各項和銀行往來的信用紀錄，假如你的銀行帳戶出問題，也會透過報告進行揭露，若想知道帳戶狀況，可以向聯徵中心申請調閱報告，順便查詢警示戶資料，申請方法有臨櫃或線上辦理，民眾無法直接打電話詢問，聯徵中心不能在電話中告知你的個人資料。

已經被列警示戶，怎麼申請解除？

啟動警示帳戶的機構通常是警察局，僅有原通報警察局可以再次通報金融機構解除，帳戶所有人需要先寫好解除警示帳戶申請書，前往住家或公司附近的警局，提出申請並取得協助，解除之前必須釐清法律上的嫌疑，所以只有案件審判結果水落石出，並完成刑事罰則才有機會解除，例如案件以「不起處、緩起訴處分」，或是判決結果為「無罪」，不然便是法官認為有罪，根據判決服滿刑期、繳納罰金。

因此帳戶所有人申請不一定馬上解除，原通報警察局握有決定權，可以要求帳戶所有人提供證明，表明確實沒有法律責任，例如刑事案件開出的處分書、執行完畢證明書等，交易糾紛的匯款證明、出貨證明等，根據文件判斷是否予以解除。

警示戶可能辦理貸款嗎？

銀行不可能接受警示帳戶申請的貸款，如果帳戶所有人遇到非常緊急的資金需求，建議從民間借款下手，較容易達到申請門檻，民間借款不審核信用條件，客戶不會因為警示帳戶成為拒絕往來戶，龐德隆可事先了解你的狀況，快速制定最合身的方案，辦理過程簡單又省時，你以為要像銀行一樣等一個禮拜，我們2-3天內就對保簽約，準備好貸款資金，協助客戶走出一條生路。

※撥款之前絕不收取任何費用。
※代書費為固定支出費用，實際收費依貸款情況為主。
※抵押權設定結束，權狀立即歸還，公司不保留任何重要證件。
※不收手續費、送件費、開辦費、諮詢費，申辦過程一切免費。

農保包含哪些理賠項目？

常見的農保有兩種，分別為「農民健康保險」以及「農民職業災害保險」。
投保對象：符合農會法第12條所載，以及滿15歲以上從事農業工作的農民或其配偶，農業工作含自耕農、佃農、雇農等。

農民健康保險：

為了增進農民福利與維護農民健康，由行政院參照勞工保險前例，自民國74年起試辦，並於民國78年開始施行。保險事故分為：傷害、疾病、生育、殘廢及死亡等5種，分為「醫療給付」與「現金給付」，醫療給付的部分還包括：傷害給付、疾病給付；現金給付的部分包括：生育、身心障礙及喪葬津貼(支付15個月)

農民職業災害保險：

為了提高農民職業安全保障，使受到職業災害的農民以及家屬可以獲得適當的經濟補償，因而參考勞工職業災害保險，建立農民職災保險制度，並於民國107年開辦。此保險採自願性加保，原則上採「先傷後病」方式，若農民因從事農業工作造成傷害，將依傷害給付、就醫津貼、身心障礙以及喪葬津貼等方式給付農民，並且此保險正在逐年擴大納保對象。

農保貸款是什麼？有農保就可以申貸嗎？

農保貸款指的是有農保資格的人，由貸款經辦機構依照其授信規定的擔保方式，提供個案的授信案件核定，若核貸成功，則以自行負擔之保險費為最高可貸額度。簡單來說就是具有農保資格的人，若希望利用農保貸款，只要通過貸款機構核定，就能獲取資金。

只要有農保資格就可申辦?你還需要符合以下條件!

1. 符合農會法第12條所定之農會會員

• 自耕農
• 佃農
• 農業學校畢業或有農業專著、發明，或從事農業推廣工作。
• 服務於依法令登記之農、林、牧場員工，並實際從事農業工作。

2. 符合農民健康保險條例第5條所定之被保險人

• 符合農會法第12條且未領取相關社會保險老年給付者。
• 未符合農會法第12條，但滿15歲之農業工作者同時未領取相關社會保險老年給付者。
• 因遷戶籍遠離原來農會組織區域，或因會員資格變更而喪失會員資格者，經過投保單位審查仍符合第1項、第2項規定加保資格者，依舊有保險效力。
• 更詳細內容請上全國法規資料庫查詢。

農保貸款申請管道？

根據行政院農業委員會指示之貸款經辦機構有3者，由各個經辦機構提供貸款資金，並由農業發展基金出資給予利息差額補貼，不過貸款風險由各個機構承擔。機構如下：

• 設有信用部之農(漁)會。
• 依法承受農(漁)會信用部之銀行當地分行。
• 全國農業金庫。

農保貸款額度、利率、還款年限

一、 根據農業保險貸款要點，額度規定如下：

1. 若借款人僅支付自行負擔之保險費者，每一借款人最高貸款額度為自行負擔之保險費金額。
2. 借款人若全額支付保險費，則每一借款人最高可額度為全額保險費金額。借款人獲政府補助同保險之部分保險費且核貸金額包含該補助金額者，該補助款應用以償還本貸款，該部分貸款自補助款核撥日起不予利息差額補貼。

二、 農保貸款的利息費用，自110年起至111年底為止，年利率從0.54%降至0%，由政府補貼利息。

三、 農保貸款還款年限，最長1年。但若有超過1年的貸款需求，則得依照承辦機構依實際保險情況而定。

四、 農保貸款還款方式可選擇：平均攤還、到期一次清償而利息按月繳。可一旦在貸款期間，借款人退保，則須將尚未清償之欠款一次繳清本息。

申請農保貸款所需文件？

若你符合農保貸款申請條件，應在資金撥款下來的隔天起15日內，將以下文件交由貸款經辦機構留存：

• 農業保險貸款申請書。
• 農民健康保險投保單據或繳費證明文件影本。

申請農保貸款流程如下：

1. 申請：將申請資料繳交至貸款經辦機構，機構會依照借款人提供的資料進行評估。
2. 評估：由經辦機構對借款人進行個人借貸條件評估，若借款人的擔保能力較差，則需要由農業信用保證機構作保。
3. 通知：將會由經辦機構通知借款人是否通過核貸。
4. 設定抵押：借款人須至經辦機構辦理擔保品抵押，若不須擔保則免。
5. 簽約對保：完成抵押後，經辦機構與借款人進行對保，並簽約。
6. 撥款：以上程序皆完成後，會核發貸款金額至借款人指定帳戶。

農保貸款注意事項：

申請農保貸款有幾點需要注意

1. 借款人不得就同一資金用途重複申貸，並且須提出切結書載明，若有重複申貸之情形，就視同違約，經辦機構會將貸款回收。
2. 自貸款核准日起，需要在3個月內將資金動用完畢。

如何申請農地抵押貸款？

以作為農業使用的用地辦理貸款，鑑估價值審視能貸多少額度，根據額度放款給借款人，依照位置大略區分為都市計畫內與非都市計畫內兩種，都市計畫內用地具有較高價值，申貸通過機會大，拿到的成數與額度也會更高，可提高銀行、農會、融資公司申貸的成功機率，其中任何一個管道都有承辦土地業務，不過這些管道設立的申請門檻都不一樣，根據個人條件來抉擇，才不會處處吃閉門羹。

不同管道的申請農貸條件有什麼差異？

1. 銀行：一般而言會調閱聯徵紀錄，審查借款人的信用評分、負債多少、過去的還款紀錄等，除此之外借款人身分必須是農業相關從業人員，還限制資金用途，申貸時必須附上計劃書，願意承辦農地借貸的銀行不多，最好先諮詢開設相關方案的銀行。
2. 農會：首先要成為農會會員，本身和農會有財產上的往來，或是名下用地適用農業政策專案貸款，才符合最基本的資格，審核時一樣要看信用條件、收入證明，申請門檻最為嚴格。
3. 民間借款公司：不要求信用條件或收入證明，甚至因為身分資格不符合、工作不穩定、負債比過高、債務協商等，被銀行認定無法承辦等，也不在考慮因素內，不只申請門檻寬鬆，辦理火速，過程不拖泥帶水，有價值就保證放款。

什麼是農地貸款？

將使用於農業用途的土地，拿來申請銀行或民間借款，並設定抵押權，以價值換取現金就是農地貸款，比起沒有特定用途的地皮，農地貸款因為常常牽扯到農業，有較為複雜的申辦條件。

借貸最常使用的管道有農會和銀行，透過這兩種機構辦理時，對農業用地有嚴格規定，借款人若不了解不動產是否合格，可查看土地使用分區或登記簿謄本，有沒有註明農業區，有些人身分不是農民也沒有相關經驗，一開始就被駁回，而且不是所有銀行肯承做農地，導致許多需要資金的人，不知從何下手，所以還是需要民間借款協助，度過現金關卡。

那些地區是重要的農業大縣？

台灣農地面積前三多的縣市，分別是台南、雲林、屏東，國土計畫法規定的農地總量共為81萬公頃，台南占9.3公頃，雲林占8公頃，屏東占7.3公頃，這三個縣市也產出各式各樣農產品，雲林縣和屏東縣分居全國農業總產值的1、2名，台南是南部農業產值最高的縣市，雲林特產有文旦、木瓜、馬鈴薯等，台南以稻米、甘蔗、雜糧為主，屏東盛產香蕉、鳳梨、芒果等各種水果，滿足民眾日常生活需要。

農地貸款利率會很高嗎？

農用地貸款利率相比信貸、車貸等降低不少，但辦理機構不同，給出的利率不可能完全一樣，利率最低的農會約為1.5%-5%，其次是銀行的2%-6%，民間公司利率最高，每月1%-2%，不超過以上提到的部分，都不算高到難以接受，高利貸借的三分利、五分利，有時7天計算一次利息，有時10天計算一次利息，已超過法定年利率上限16%，直接危害到借款人的權益。

農地貸款成數多少？如何計算額度？

農地依照不同管道有差別，農會成數一般約為5成，再來是銀行成數約5-7成，民間借款成數最高，一般都有8成，若找銀行或農會申請，需要留意自己的信用條件、財力證明，可能讓金額提高或下降，民間借款則單純看擔保品條件，因此想拿到高成數相對簡單，假如一塊農用地鑑價結果3,000萬元，以8成計算可貸額度，3,000萬元×80%=2,400萬元，也就是說最高可借到2,400萬元，輕鬆完成大額週轉。

農地貸款期限最長是多久？

銀行和農會的期限一般是7-15年，民間公司沒有規定期限，超過20年也照借不誤，每月固定計算一次利息，借幾年就算幾年利息，借款人可以借貸後馬上還清，也能償還部分本金減輕利息負擔，根據財務狀況和借款額度調整償還方式，給予最彈性的還款空間。

哪些管道申請得到農地貸款？

1. 農會：先成為農會會員、保農民保險，才能向農會申請，各鄉鎮市農會皆有承辦，農會的優勢是利率最低，很容易負擔。
2. 銀行：農民或確實有農業相關工作的人，也能找銀行申貸，但一般銀行不一定提供辦理服務，所以要先確認有土地貸款項目，再逐個詢問是否能申辦，假如地面上有建築物，需要先進行保存登記，此外不能使用持分地，地點的影響非常大，位於都市計畫地區，被接受的機會較大，位於非都市計畫地區，核貸可能性便會降到很低。
3. 民間借款：銀行之外的金融機構，就是民間融資公司，借款人條件幾乎不受限，而且提供充足放款額度，只是利率也是最高的，如果借款人條件不好、負債比太高，或土地是持分地、已辦過一胎、無法增貸等，導致申貸卡在某個部分，使用民間借款就很方便。

持分農地怎麼辦理貸款？

持有的產權不完整或只持有一部分產權，就會變成持分農地，當所有權人有2位，每個人的持分比例就是1/2，有3位的話，持分比例就是1/3，由於每個人都沒有全部產權，就會造成使用上的困難，以持分農地申請銀行貸款時，需要先經過所有持分人同意，提供完整的擔保品，接下來才能辦理抵押設定。

如果無法取得所有人同意，只能以自己的持分比例申請，這種情況下，雖然持分部分仍有被自由處置的權利，但銀行考慮風險太高，通常都會回絕此類物件，想要在沒有所有人同意的前提下，一個人辦好貸款，就要找民間借款幫忙，不必先通知其他人，全程保護隱私，而且成功率也較高，最大限度利用手賞的資產。

民間公司可承辦持分農地貸款嗎？

持分地因為共有人多且產權分散，造成借貸上的困難，如果沒有擁有所有權，銀行和農會幾乎不可能通過，有持分借貸需求的民眾一直存在，手上的資產同樣具備價值，民間借款可承辦持分地案件，不需要所有全體人出面同意，所有人提供所有權狀即有機會申請。

怎麼辦理農地貸款最省錢省力？

1. 個人條件優良：如果信用評分高，有穩固的收入證明，選擇利率低的銀行當然較有利，如果信用條件不佳，可篩選出合法融資公司，以尋找低利率為目標。
2. 借貸額度大：銀行或農會的放款成數通常是5-7成，或設定最高上限金額，避免借到最高價值，當銀行給予的成數無法填補資金缺口，融資公司提供8成額度，還能繼續用於增貸。
3. 借貸時間長：長期週轉找銀行辦理，減少支付的利息成本，短期週轉求方便快速，融資公司在最短的時間內籌到款項，也沒有規定綁約期，幫助靈活取得現金。

如何評估農地具有多少價值？

評估土地價值時要考慮多個因素，並根據這些因素的重要性，分出先後順序，藉此了解能實際運用的價值。

1. 環境：區域的自然環境、位置、人口、行政區、不動產制度、土地規劃、發展狀況、經濟水準等，都會改變地價整體平均行情，這是由外界各個因素共同決定。
2. 地域：座落地點、公共設施、基礎建設、交通機能、土地限制、各區不同地價等，尤其周遭是否熱鬧、地點是否靠近市中心，將明顯影響地價。
3. 現況：土地本身所具備的條件，例如面積、形狀、開發方式、使用規劃等，會直接反映在鑑價結果。
4. 市值：地價會隨著市場波動，這時要查詢不動產交易實價登錄，了解目前最新行情，便於評估可提供多少金額。

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為什麼會出現信用瑕疵？

一、未按時繳款

合約上有規定一定的還款方式，過了還款期限再繳錢的行為，就是延遲繳款，不管晚了幾天，都會被認定是有問題，銀行將根據個人的繳納情形，作為不良紀錄的資料提供給聯合徵信中心，以後一旦其他機構調閱聯徵，便會看見該筆不良紀錄，一般而言，貸款超過1個月的期限，卡債超過7天的期限，逾期未繳的話，便會留下個人的信用瑕疵。

二、卡債沒還到最低應繳金額

卡債帳單會顯示最低應繳金額，是當期應繳金額的1/10，作為繼續持有卡片最低門檻，當沒繳到最低金額時，就會變成不良紀錄留在聯徵上面，另一種情況是，每期只支付最低金額將，銀行啟用循環利率計算，剩餘金額會產生多餘的利息，導致到後面卡債越滾越多，可能降低原有的信用評分。

三、遭到強制停卡

沒有繳到最低金額、遲繳超過1個月，銀行將把情形呈現給聯徵中心，並追加滯納金，經過3個月還不繳的話，將面對強制停卡的後果，聯合徵信中心會通知其他機構，接著停用其他張卡片，對於個人條件而言，是一個非常重大的打擊。

四、銀行啟用催收

一直欠錢不還，銀行將打電話提醒還款，借款人置之不理的話，後面改搬出法律條文來催促警示，完全繳不出來時，便會進入法律程序，先是寄送存證信函，接下來由法院發出支付命令，拖到這個地步，信用不良的狀況已經變成重大缺陷。

五、聯徵次數過多

申請過多間銀行的方案，會讓聯徵的調閱次數增加，容易引起對方的懷疑，以為申貸人背後有問題，調閱次數3個月內最多3次，超過這個上限，通過審核的機可能逐漸降低。

各類不良狀況在聯徵上註記多久？

• 信用不良：逾期、催收與呆帳的狀況，前兩項的揭露期限是清償日之後3年，後一項是轉銷日之後5年。
• 票信資料：退票、拒絕往來的狀況，揭露期限都是3年，清償退票日、解除拒絕往來日之後，則是標註6個月。
• 破產宣告：自宣告日之後揭露期限是10年，執行完更生方案，則是標註4年。
• 信用卡資料：停卡、強制停卡的狀況，前項的揭露期限是5年，後項未清償的話，揭露期限是7年，清償後是標註6個月。
• 其它紀錄：事情發生後標註5年，另有規定的話依照規定辦理。

信用瑕疵可以申辦房貸嗎？

可以，雖然銀行大都不接受信用瑕疵的客戶，但是一些金融機構的門檻較寬鬆，加上房屋的總價高，聯徵分數不到太低的地步，依然可能貸到銀行的房貸，只是很難獲得好的方案；如果聯徵分數真的太低，那麼可改成求助民間借貸，不需要審核個人信用，利用擔保品的價值，快速撥出一筆資金，但要小心高利貸的陷阱，尋好合理範圍的利率，才不會被債務壓垮。

民眾買房慾望低的原因

最主要原因在於央行的經濟政策，包括緊縮經濟以及升息，讓民眾出現觀望的態度，不僅如此，建商也擔心房市波動，因此堆案量縮，也就導致銀行的不動產授信成長速度放緩。目前在12月份時，不動產授信占國銀存款及發行金融債總額，降到了26.58%，控制在法律規定的30%內。

銀行法72之2條規定：

據規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。

不過有以下幾點例外：

• 為鼓勵儲蓄協助購置自用住宅，經主管機關核准辦理之購屋儲蓄放款。
• 以中央銀行提撥之郵政儲金轉存款辦理之購屋放款。
• 以國家發展委員會中長期資金辦理之輔助人民自購住宅放款。
• 以行政院開發基金管理委員會及國家發展委員會中長期資金辦理之企業建築放款。
• 受託代辦之獎勵投資興建國宅放款、國民住宅放款及輔助公教人員購置自用住宅放款。

另外主管機關於必要時，得規定銀行辦理前項但書放款之最高額度。

不動產授信成長放緩 危機解除

去年12月的國銀房貸餘額達到9.3兆元，雖然年增率降低，但是依舊創下新高，主要原因也可能是年底的交屋潮，但是若相較於房市爆發的前年12月，減少了44%，使房貸年增率下降到7%以下。

而國銀建築融資餘額的部分，去年12月共3兆4,623億元，也是歷史新高，不過與前年12月的年增率相比，還是降低了77.4%。而放觀整年度的情況，去年年增5,670億元的國銀房貸，以及2,993億元的國銀建築融資，兩者都處在三年來新低。

這讓個別銀行都能將不動產授信成長，控制在30%內連續5個月了。唯有三間銀行還在28%－29%之間游走，其他銀行都落在26%－28%之間。

由於升息之後，讓銀行的存款量大增，也就讓不動產放款成長緩和，超過限制的危機可以暫緩了。

踏入人生新起點，擁有自己的一間房，不僅僅是代表能力，也代表在人生道路上，你完成了一項重大的任務，並朝著下一關邁進。然而買房是件重大的事，當然這是對於一般民眾，我們無法像其他投資客一樣，有足夠的資本可以坐擁好幾間房產，而對於一間就動輒上萬的房屋，我們需要計畫若干年才能買下一間，且那間房屋還不是說多高級，但是對我們來說卻是努力過後，甜蜜且溫馨的成果。

買房步驟之一：挑選需要的房子

你可能會想，買房就買房，哪還需要這麼多想法，看到喜歡的就買唄!但是你必須先對自身的需求進行分析，例如居住人口數的多寡，決定你買房的大小；居住人口的年齡，決定你買房的型態。各種不同的因素都會成為你挑選房屋的重點，必須將各項需求都考量進去，包括你是要學區房、離公司近、孝親房等，需求不同，就會有不同的房型可供參考與考量，因此在購屋之前，需要做全盤的需求了解。

買房步驟二：挑選保值的房子

你買房的主要原因是居住，但同時也希望自己的房子在日後可以賣到一個好價錢吧!所以一間可以保值的房子，甚至增值的房子，一定才是你心目中的好房!你不會想要買房卻賠錢吧!且買到一間可以保值或增值的房子，日後如果需要換屋，還能降低妳的負擔，甚至可以買到更好的房子。

買房步驟三：了解附近房價

一定要對附近房價有一定的了解，不論買預售屋或中古屋，充分了解房價區間可以避免自己被騙或是買到不划算的物件，針對附近房價以及未來增值空間都要研究，且現在的實價登錄很方便，近兩年的房價交易情形都能看得一清二楚，所以買方可以利用政府提供的實價登陸查詢，讓自己成為精明的消費者。

買房步驟四：了解自身條件

買房是件令人興奮的事情，但如果沒有瞭解好自身經濟條件就胡亂買房，造成日後償還房貸上的困擾，這樣徒增自己煩惱何苦呢?所以一定要評估自身條件可以每月背多少貸款並把之後可能會結婚、生孩子等不同的人生里程碑都考慮進去，千萬不要以為你存到頭期款之後就可以買房，如果你的薪水無法同時支撐你的生活與房貸，就需要好好考慮了!

買房步驟五：掌握好所有預算

買房可不是只需要負擔房價，假如一間房屋價值1,000萬，你有了頭期款300萬的存款，你覺得是時候買房了嗎?那你就錯了!買房不光只是一間房屋的價格就可以解決，還需要裝潢、家俱等，如過是較老舊的中古屋，還需要考慮日後的修繕費用，以銀行購屋貸款7成來看，1,000萬的房子可以貸款700萬，你的存款只能剛好跟自付款打平，哪還有多餘的錢可以裝潢?所以買房之前一定要將所有可能會有的支出都算進去，包括裝潢費用、過戶費、管理費、稅費等都是需要考量的範圍。

在你決定好要買房時，你還會遇上什麼問題?

如果你已經依照上述的步驟，將你買房之前需要注意的都準備好了，接下來就是房貸的問題，如何挑選適合的房貸方案是非常重要的，因為房貸的還款期限、利率都會影響你買下這間屋子的總成本。

通常你會有一間固定常往來的銀行，而如果你的聯徵紀錄非常好，信用卡都有正常繳款，那麼建議你可以在這間常往來的銀行申辦房貸，因為他們可能會給予較優惠的利率。但或許你可能不常與銀行往來，那你就要挑選最優惠的銀行進行申貸，只是在挑選上有很多眉角需要了解。

房貸利率、寬限期、年限，我應該怎麼選?

利率方面

現在銀行的房貸利率都在2%以下，其實利率的部分因為銀行需要依照公告利率執行，因此並不會有太大的差異，所以我們需要看的是「總費用年百分率」!因為申辦貸款時會有手續費等其他支出，以及各個銀行會有不同的規定等因素，所以想要精準的知道自己可能會付出的費用會是多少，就看「總費用年百分率」。

還款年限

目前銀行提供最高30年房屋貸款，也就是可以將你的房貸欠款分為30年，360期還款，但是如果你的薪水足夠負擔的話，其實可以選擇較短期的背債方式，例如20年或15年期，因為這樣的利息費用相對負擔的少，可以降低你購屋的成本，也可以盡快成為房屋完全的主人，過上優渥日子，只是也需要評估自身條件是否合適。

寬限期方面

購屋房貸可以選擇是否要寬限期，所謂寬限期就是在期間內只繳息不繳本，讓借款人在背債初期可以減輕壓力，而目前寬限期最高3年。只是也需要注意寬限期只要越長，之後的本利攤還的金額就會越高，所以也要評估過後，再決定需不需要寬限期。

如何取得優惠的貸款利率?

銀行在進行評估時，所評估出的貸款金額是房屋價值X貸款成數，那麼成數是如何決定的呢?其實成數跟利率會因為同一個原因而被影響，那就是借款人的個人條件。想要取得高一點的貸款成數，取得較低的貸款利率，那就必須養好你的自身貸款條件，像是聯徵紀錄、信用分數、財力證明等。

財力證明：需要讓銀行相信，你可以每個月都正常還款，不論是薪轉證明、財務報表等，只要能證明你每個月是有穩定收入的，那銀行會較願意貸款給你。

信用分數：也就是聯徵紀錄，如果你有在使用信用卡消費，並且每月都正常繳款，那麼就可以得到比較高的信用分數，銀行會較願意相信你的還款能力。
但是如果你曾經向多家機構申請借款，那聯徵紀錄就會被調閱，那些調閱紀錄會留在聯徵上，要小心如果有太多次的調閱紀錄，銀行會認為你可能有大量的資金需求，或是其他機構不願貸款給你的可能，那銀行就會拒絕你的申貸!

每間銀行都會有不同的規定及申貸的條件，要如何讓自己輕鬆買到一間房是需要做功課的，雖然此篇文章幫你整理了不少知識與須知，但是買房是件非常複雜的過程以及充滿著不同的細節，要買到心儀的房屋，就多找些文章研究吧!

二胎房貸是什麼意思?

通常以房產申辦借貸時，會一併登記設定抵押權，若是第一次使用擔保品申貸，該銀行就位於抵押權的第一順位，在房屋已有借貸的基礎上，又轉向其他不同的銀行、民間公司申貸，登記於抵押權的第二房貸順位，等於同時擁有兩位債權人，因為同樣是以不動產作為擔保，相較信貸、車貸有著更低的利率，以及更高的額度。

什麼情況下會申辦二胎房貸?

增貸被拒絕：最快的方法是向原承辦機構申請增貸，不過若是因為房貸繳交時間不夠長，或是個人條件不佳，申請遭到拒絕的話，就只能另外尋找其他機構辦理借貸。
信貸不過關：檢查聯徵紀錄後發現，個人信用評分不足以申辦信貸，不然就是負債比過高，消費型貸款的債務超過薪資22倍，造成審核無法過關。
債務整合：信貸的利率高，每月繳納的金額也高，另外信用卡的循環利息非常驚人，累積下來會多繳不少金額，用房貸利率整合，幫助有效減輕債務負擔。
投資理財產品：利用借來的資金，購買股票、基金，期貨、不動產等，靈活使用自己的資產，幫助累積個人財富。

哪些條件將影響二胎房貸的審核?

申貸人必須年滿20歲，成為法律上規定的自然行為人，並名下登記有房產，如果是向銀行申貸，個人信用需要保持良好，不能有債務協商、警示戶等瑕疵，不能留下遲繳紀錄，負債比不能過高，最好提供穩定的收入證明，房子辦理過一次借貸後，仍需要部分殘值作為提供借款的空間，若上一次貸到的額度太高，這次可能很難借來大額款項。

二胎房貸的額度與利率是多少?

擔保品的鑑價受到各方條件影響，條件越優良額度就會跟著提高，越差勁額度就會降低，利率一樣跟著浮動，銀行的利率大約在2.75%-6%的範圍之間，但提供的額度上限較低，不容易取得超過350萬元的金額，影響房屋鑑價的條件如下。

• 座落地區：地段越好價值越高，自然能拉高可貸金額。
• 房屋種類：豪宅、透天厝、公寓、套房的價格都不一樣。
• 屋齡：新成屋申貸比老屋更有利。
• 建造方式：加強磚造、鋼筋混凝土、鋼骨等決定建物耐用年限。
• 總共面積：坪數越多越能拉抬價格。
• 內部裝潢：裝修程度能成為加分項目。
• 嫌惡設施：垃圾場、殯儀館、高壓線、宮廟等設施會減損房價。

承辦二胎房貸的銀行多嗎?

台灣目前承辦次順位房貸的銀行不多，由於償還債務的順位延後，需要管控的風險較高，因此大都採取審慎的立場看待，審核條件偏向嚴格，真正通過的案件數量極少，即使房產明明仍有充足的殘值，還是無法順利如願!

為什麼需要民間二胎房貸?

假如申貸人有信用分數太低、債務過高、沒有收入證明、工作年資不足等問題，遭到銀行退件，可以透過民間借款申請次順位房貸，由金主提供資金，並進行專案辦理，審核快速簡便，24小時內能成完成撥款，甚至是持分二胎房貸也能處理!

辦理流程如何進行呢?

借款人若想要申辦，最好事先了解整個過程，才不會臨時出意外不知所措，重要的環節有申請、審核、對保三個部分：

• 申請後估價：借款人首先考慮資金狀況，決定好準備申貸的數目，慎重選擇希望的承辦機構，依照申請方案定出的要求條件，備齊身分證、印鑑證明、收入證明、用地所有權狀等文件，向承辦機構提交申請，若對方認為案件可以接受，接下來就會抵達現場檢查物件，拍照記錄下面積、地點、狀況等條件，現場估價會花比較長的時間。
• 審核價值：承辦機構確認物件的基本價值，以公告現值為準，評估借款人的申貸額度，放款成數大約在5成到8成的區間之內，條件非常優良的話，還有可能貸到9成，借款人必須提供完整的資料給對方審核，經過檢查沒有問題的話，就可以訂下申貸金額，讓案件快速成立。
• 對保後撥款：審核完畢後，承辦機構將通知借款人前來對保，雙方定好時間和地點，在當天碰面確認合約內容並完成簽署，如果是和銀行對保，會要求辦理開戶作為日後款項匯入的帳戶，在拿到資金之前，要先把抵押權設定為債權人，抵押權名義上的金額會是借貸金額的1.2倍，到地政局辦理登記結束，承辦機構才會撥款。

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什麼是自然人憑證呢?

本體是一張IC晶片卡，就像每個人在網路上的身分證，當在網路進行資料的檢查時，就可以用這張網路身分證辦認對方的身分，卡片裡面含有數位簽章與公開金鑰，公開金鑰是從一組金鑰中的另一半演算得到的，而另一半則是一直儲存在晶片當中的私密金鑰，並且提供加密的效用，不管發送了什麼資料出去，都會經過加密以保護個人隱私。
自然人憑證不可能隨意認定，而是由內政部憑證管理中心審查核發，一旦辦了這張卡片，不管以後要在網路上辦理哪些事務，都能夠通行無阻，省去親自跑政府機關的麻煩，同時又不用擔心個人資料遭到盜竊。

自然人憑證具有哪些用處?

一、網路報稅

財政部提供多種管道報稅，其中之一便是自然人憑證，連上綜合所得稅申報系統線上申辦，登入方式是將卡片插入讀卡機，並輸入PIN碼，就能進入系統，不過因為報稅不一定用到這個方法，可能會臨時忘記PIN碼或是卡片到期，這時應該重設PIN碼、辦理續卡作業。

二、勞保局e化服務

個人可登入服務系統查訊勞保、就保、國保、勞退等多項相關資料，此外還能申辦其他項事務，包含申報更改國民年金通訊資料、試算勞保老年給付金額、申報更改勞保通訊資料、試算勞工退休金核撥到帳戶的金額、申請或註銷寄送電子帳單、查詢育嬰續保期間的保費及補送帳單、列印國民年金帳與繳費證明、行動服務的帳號申請等，不必花費郵寄或親自送件的時間就能辦理完成。

三、健保局個人健保資料網路服務

個人登入後可以申辦健保卡、查詢未繳的保險費、查詢投保或退保的資料、個人退費的申請與查詢、更改通訊地址、下載重大傷病證明通知函、下載當月電子帳單與保費繳納證明、列印上述相關資料等。

四、線上查閱信用報告

年滿20歲的民眾，可進入個人線上查閱信用報告服務入口網，輸入身分證字號並選擇使用IC卡，勾選告知條款等告知事項後，再輸入PIN碼就能成功登入，可選擇查看信用報告並下載，同樣輸入PIN碼來開啟文件，另外還能查看歷史紀錄，調出最近10次的線上查閱信用報告紀錄。

五、線上申辦銀行帳戶

現在透過網路就能開辦數位帳戶，免去趕時間跑銀行，又要排隊等輪到自己的時間，許多銀行跟著數位化的潮流，也相繼推出線上開戶的業務，經由驗證自然人憑證來開設數位帳戶，首先是在網頁上填寫個人資料，再來拍照上傳雙證件圖檔，然後使用IC卡來通過身分認證，完成後便能快速擁有銀行帳戶，目前承作該方式線上開戶的銀行，有台銀、一銀、華南、國泰世華、花旗、新光、台新、中國信託、匯豐等，最快可能當日就能完成所有流程。

六、申請電子戶籍謄本

前往內政部戶政司全球資訊網，進入網路申辦作業，選擇現戶全戶或現戶部分電子戶籍謄本申辦作業，閱讀作業同意書後按下同意，在讀卡機內插入IC卡，填入戶籍所在地，輸入身分證字號與PIN碼，勾選列出動態或個人記事欄內容，最後按下確定，就能成功完成申辦，可使用電子儲存或紙本列印的方式使用。

怎麼申辦自然人憑證呢?

一、符合資格：

年滿18歲的國民，設籍於台灣，沒有受到監護宣告。

二、準備資料：

本人身分證、EMAI信箱、IC卡工本費250元。

三、辦理流程：

1. 民眾攜帶個人身分證，前往附近的戶政事務所，親自說明申請憑證的目的，把身分證拿給櫃台人員審查。
2. 到現場拿取或事前列印出申請書，申請書內完整填寫姓名、身分證字號、手機號碼、email等相關資料，文件填寫完畢後交給櫃台人員。
3. 櫃台人員列印出申請文件，由申請人重新檢查一遍內容，確認填寫資料沒有問題，就能簽名後交回，列印IC卡。
4. 櫃台人員印出IC卡接受確認書，由申請人檢查內容，若是看見有任何不對的地方，應該立即退回卡片，並向對方反應錯誤之處再次處理，等到完全確認沒問題，再簽名交回文件。
5. 檢查拿回的身分證、憑證IC卡、申請及使用說明書、收執聯等文件。

哪些事項須要特別注意?

1. 申請前先詳細閱讀用戶約定條款，同意裡面的內容之後，才能進入申請程序。
2. 用戶應該在卡片完成核發的90天內，進行接受作業，不然會被認為拒絕承認有效性，導致憑證被廢除使用，不會另行通知。
3. 臨櫃申辦的用戶在確定簽名時，便會一起結束接受作業，所以不必額外開卡便能馬上使用。
4. 有效期限只有5年，當期滿之後，便需要辦理續卡動作，延展年數最長3年，所以總共有8年的期限，過了這段時間即自動失效。

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什麼是房貸轉增貸？

房貸我知道，就是用房子跟銀行借錢，那房貸轉增貸又是什麼?所謂「轉增貸」就是轉貸到別間銀行，然後銀行經過重新評估後，再將增加出來的房屋價值變現，簡單來說，就是轉到別間銀行增貸的概念。

舉個例子來說：你將原本價值1,000萬的房屋拿去貸款，銀行貸款8成也就是800萬的額度給你，利率1.8%，之後過了幾年，你的房屋增值了，並且看見別間銀行有較低的房貸利率，於是你到另一間銀行申請轉貸，經過評估後，你的房屋價格為1,250萬，一樣提供8成貸款，也就是1,000萬元的額度，那麼扣掉你之前貸款的800萬，也就是說增貸了200萬的額度，並且取得1.6%的優惠利率。

這樣的方式不僅可以讓你有更多的資金可以運用，同時也能降低房貸利率來減少利息支出，不過轉增貸有利有弊，建議如果有增貸需求的人，可以權衡利弊之後再考慮。

利率差沒超過0.5%不划算？

因為轉貸的過程需要支出不少費用，根據不同銀行的規定，代書設定的費用就可能需要2,500元以上甚至6,000元，以及原房貸的塗銷費大約2,500元，若是原貸款尚在綁約期間內，還必須付出違約金，大約落在貸款金額的0.5%－1%之間，還有地政事務所設定的規費在轉貸金額的0.12%，且申請新的貸款還需要手續費5,000元起跳最高1萬元左右，所以加加總總，轉貸的費用就需要花上1萬5千元以上，所以經過計算，轉貸前後的利率差，至少需要差2碼以上也就是0.5%以上，才適用，否則可能轉貸只會讓你付出越多，還很麻煩。

轉貸之前一定要跟銀行談妥

因為擔心利率差的問題，因此在申請轉貸之前，一定要先跟原銀行試著談看看關於降低利率的事，如果你的長期還款信用良好，基本上銀行都會願意提供降低利率的機會，且也可以跟原銀行申請增貸，只是這筆增貸金額來自於你已經償還的房貸部份，且還需要注意是否有綁約，通常綁約的時間落在1年半至3年左右，若要提前違約的話，違約金額為貸款金額的5%－20%，所以再轉貸前一定要問清楚喔！

轉增貸幫你整合負債！

房貸利率幾乎都在2%以內，因此如果你能夠利用轉增貸，將多餘的資金償還其他利率較高的負債，便能幫你節省掉很多利息費用。例如原本需要18%循環利息的卡債，尚未償還的車貸，還有欠銀行的信貸，都能利用轉增貸的方式整合負債，利用低利率的房貸，解決高利率的負債，還能夠將原本要分開繳款的不同貸款，整合在一起方便理財，如此是不是一舉數得呢！

如果銀行不能增貸怎麼辦？

上述的任何借貸行為，包括房貸、轉貸、增貸等，都需要經過銀行的審核，通過後才能算申請成功，但是個人條件的部分，並非所有人都能輕易通過，畢竟銀行會針對貸款風險的部分進行評估，一旦認為此人貸款違約的風險高，銀行提供的利率不僅高、成數低，甚至可能都無法貸款，因此這種情況想要取得資金，應該怎麼辦？

由於個人條件有瑕疵，例如聯徵紀錄被查詢多次、信用評分不夠高、曾經有遲繳貸款的紀錄、負債比過高、收入不穩定等，這些都是銀行評估的重點，然而因為這些原因而無法向銀行成功申貸，你可以找民間金融公司幫你！

民間二胎房貸應該找誰辦理？龐德隆替你找出路！

民間貸款專門提供這些無法在銀行申貸的民眾，能有個融資的管道，一樣利用房屋或土地就能輕鬆辦理，並且不論是房貸、二胎房貸、房屋增貸都可以申辦。只是民間貸款參差不齊，找到令人安心的機構是難上加難，但現在你可以直接選擇龐德隆不動產融資，這間業界多年的良心貸款機構，不收取手續費，利率最低1%起，讓你借款無後顧之憂，且最重要的是不會審核個人條件，因此貸款成數高，讓你能取得比銀行更優惠的貸款額度。

龐德隆房屋貸款申辦流程：

第一步：申請辦法

1. 利用龐德隆官網線上填單，輸入基本聯絡資訊，將有專人主動聯繫。
2. 撥打免付費專線：0800－891168。
3. 加入官方LINE ID：@PL168，可在線上進行即時問答。

第二步：準備資料

1. 準備身份證與第二證件(駕照、健保卡等)
2. 印章、印鑑證明等
3. 準備不動產(房屋、土地)謄本、權狀(正、影本)

第三步：繳交資料供審核
將不動產謄本與權狀影本上傳給龐德隆評估團隊，將有專業人員進行價格評估，確定您的可貸額度。

第四步：現場勘查
初步審核完畢後，專業人員會與您約定時間到現場進行屋況、土地實況審核，確認實際不動產情況沒問題後，即可立即簽約。

第五步：對保後簽約
簽約之前會先進行對保，須雙方確認借款額度、還款期限、還款方式、借款利率等，確認無誤後即可親自簽約。

第六步：設定抵押權
簽約完成後，將由龐德隆內部的合格代書帶您一同到地政事務所進行抵押權設定，這時需由您提供權狀正本，於設定完成後便會歸還，等待地政事務所的設定完成通知。

第七步：撥款
待抵押權設定完成後，會立即撥款給您，可選擇使用現金撥款的方式，減少多一步到銀行取款的流程，且立即取得現金，現場算給您!安心有保障。

以上步驟不需要收取任何手續費用，過程中只會有代書費及規費，且在確定能申請過件之前，是不會向您收任何費用的!評估、審核都免費喔!

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