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銀行不常辦理二胎房貸，許多人求助無門，轉而搜索民間借款，可能情急之下就借到超高利率，除了盡快清償外，還能透過代償二胎，解除原本的合約，減少每月還款壓力，不過代償二胎需要注意限制，也要做好申請準備，才不會事半功倍，不得其門而入。
代償二胎有什麼用？
代償二胎是借款人在現金不夠的情況下，請第三方代為償還二胎房貸，將貸款轉移到其他人或機構的名下，這個過程中債務不會消失，只是透過重新辦理，取得新的利率、期限、還款方式等，未來仍需要還清所有借款，負責代償的第三方，可以是新的承辦機構，或是其他無關的協助者。
如果原本二胎房貸的利率較高，可以先清償債務，結束現在的合約，然後向另一間金融機構申請，使用較低的利率，尤其民間利率較高，不少借款人希望轉到銀行，降低利率水準，不過在此之前，必須先塗銷抵押權設定，才能進行新的設定。
代償二胎和房屋貸款一樣嗎？
代償二胎並非房屋貸款的一種方式，代償二胎是先還清二胎房貸的金額，讓房子有機會重新設定第二順位抵押權，而房屋貸款則包含各種產品，包含一般房貸、轉貸、增貸等，可以設定第一順位、第二順位等等，直接從放款機構取得資金，而且該順位不能有抵押設定，才能繼續申請下去，因此代償比較像是前置作業，為新的貸款留下空間。
代償二胎帶來哪些好處？
1. 減少利息金額：如果原來的利率太高，壓迫到生活開銷，導致家庭經濟易出狀況，可以清償剩餘債務，轉貸給其他機構，以較低利率計算利息，如此一來，每月就能省下一筆錢，用於消費、儲蓄、投資都沒問題。
2. 統整現存債務：房屋的價值較高，可以利用申請新房貸，一併整合所有債務，簡化自己的負債狀況，以後只要繳納一筆帳單，還款上方便很多，幫助脫離紛亂的繳款日期，清楚了解自己的財務狀況。
3. 提高可貸額度：房價如果上漲，便會出現多餘的放款空間，評估代償二胎時，金融機構會鑑定房屋的最新價值，確定價值足以還清債務，鑑價結果比上一次還高，代表房屋提供的額度有所成長，能借出更多資金。
辦理代償二胎的原因可能是什麼？
1. 申請銀行二胎：有些人因為條件不佳，申貸遭到銀行拒絕，只好先跑去借民間二胎，解決眼前的缺錢難關，等到收入穩定下來，重新培養好信用評分，再轉貸給銀行，這時必須先清償民間二胎，銀行才可能受理申請。
2. 擺脫高利貸：急著用錢或判斷不清，一不小心就借到高利貸，除了利息增長非常快之外，還有惡意討債問題，借款人可能被騷擾、威脅，造成金錢和人身的極大損失，必須盡快處理掉債務，以免事態越來越惡化。
3. 需要大額資金：原有債務償還完畢，房屋仍有剩餘殘值，透過增貸能提取另一筆資金，如果借款人的用錢需求較大，增貸正好是適合方式，在額度上限內，任意借出想要的數目，而且房貸利率較低，利息相比其他貸款少。
代償二胎有哪些可行做法？
1. 親友
問身邊認識的親朋好友，是否願意一起出錢，解決債務上的困擾，這個方法省下許多成本，不像市面上的金融機構，還要收手續費、高額利息等，不過記得把錢還給親友，不然輕則感情失和，重則吃上官司。
2. 銀行
銀行是金融業務的正規機構，扯到和貸款有關的事，都可以問熟悉的銀行，是否能夠代為辦理，或者另外申請房貸、信貸，自己還清高利率的債務，日後就以這筆貸款為準，每月繳納本金和利息，不過必須先通過銀行審批。
3. 民間
民間有許多私人借款，辦理自由度高，他們也能代償二胎，而且條件不會非常嚴格，成為緊急情況下無法替代的選擇，假如正好借到高利貸，又不符合銀行放款標準，可以另找利率較低的民間公司，還掉高利貸，至少稍微降低負擔。
銀行代償二胎有哪些規定？
1. 信用條件佳
銀行非常看重借款人信用，如果評分太低，就不可能成功通過，所以一定要維持正常繳款，不要隨便申請信貸、預借現金等，幫助信用維持高分。
2. 收入來源穩定
收入就是還款能力的保證，每月收入不夠穩定，或年度收入未達最低標準，就無法獲得銀行青睞，可接受的收入證明，包括薪轉明細、扣繳憑單等，其他文件只能作為輔助。
3. 負債比不能太高
負債比反映債務在資產的比例，了解負債是否超出負擔能力，如果負債比太高，銀行會因風險太高而拒絕，就最低限度而言，月負債比不要超過70%，總資產負債比不要超過60%，對借款人較為保險。
4. 不可有私人設定
銀行不能代償民間二胎，因為風險難以管控，而且私人設定不屬於正常紀錄，有私人設定就無法過件，解除私人設定的1年內，還會被當作高風險，需要其他輔助加強條件。
5. 不可為持分產權
有些人只持有部分產權，於是找民間借款申請持分二胎，這種狀況下，銀行幾乎不可能辦理代償二胎，除了私人設定外，持分房屋也不符規定，必須提供完整產權，讓銀行進行登記設定。
民間代償二胎條件是否寬鬆？
民間公司審核案件，不以信用評分、收入來源為主，基本上是看房屋價值是否足夠，可以完成代償二胎案件，不論信用瑕疵或收入問題，都一樣擁有核貸機會，如果你認為房屋價值充分，卻因為以下狀況深受困擾，可以諮詢龐德隆專員，協助你成功過件。
- 曾經留下遲繳、催繳紀錄。
- 信用評分太低。
- 負債比太高。
- 沒有固定收入或收入領現金。
- 銀行債務協商。
- 3個月內聯徵超過3次。
- 卡債使用循環利息。
- 房屋有私人設定貸款。
怎麼申辦民間代償二胎？
- 線上申請或來電聯繫，提出代償二胎的需求。
- 提供個人身分資料、房屋所權狀，並說明貸款金額。
- 專員評估房屋價值，確認清償完畢後，剩餘多少額度。
- 通知申請人結果，說明額度、利率、簽約日期等。
- 當面對保簽約，前往地政事務所設定抵押權。
- 簽約當天撥款，立即取得資金。
