代書貸款是指當民眾有資金需求，卻無法向銀行申請貸款時，透過向代書申請借款，以獲取資金。代書貸款大多指的是信貸，也就是在無擔保品的情況下，以個人信用及收入證明進行評估，估算出可貸金額，並獲取資金。當然代書貸款也可以是不動產貸款，藉由抵押房產或土地來獲取資金，屬於民間貸款的一種。 什麼是代書？代書的工作內容？ 國家考試通過合格的地政士，簡稱為代書，主要工作內容多與不動產相關，包括買賣登記、簽約協議、報稅等，由於代書的專業性可以避免民眾在申請相關資料時，或者不懂法律規定，造成太多時間、精力被浪費，因此即使這些資料自己申請也並無不可，但大多數還是會請專業代書負責，避免出錯。 為何會有代書貸款？代書貸款合法嗎？ 隨著時間推移，代書的工作與日俱增，除了土地、房屋的移轉、登記、稅務等相關業務之外，還會協助辦理銀行貸款等相關事宜，包括房屋與土地的抵押權登記，因此久而久之代書自己也開始了借貸業務。最開始代書貸款多為中間仲介的角色，也就是代書負責找金主與借款人，而他就從中收取雙方的手續費、仲介費。這樣的借貸模式對借款人來說很危險，對金主來說也並不安全，因此不僅利率高，加上代書要賺轉介費，因此借款人的借貸成本也高。那這樣的行為合法嗎？其實很難界定，通常遊走在法律邊緣，而且即便金主開的利率屬於高利貸，也不關身為中間仲介的代書的事，畢竟他不過是牽線的。不過除了中間仲介型的代書貸款，還有自己是金主的代書貸款，也就是代書本人就是金主。這樣的情況下，手續費可能沒這麼高，或者安全性比較高，但是一樣屬於民間借貸，利率比起銀行一定更高，不過卻有更寬鬆的過件率以及更快的撥款速度。 代書貸款利率高嗎？ 代書貸款分為兩種，無擔保貸款與有擔保貸款，這兩者的貸款利率不同，因此要看你申請的是哪種喔！…

近幾年房貸族不好過，據聯徵中心資料，今年第1季六都房貸成數全下滑，利率全部上升，平均成數掉到78.4%，平均利率則來到2.07%，貸款成數最低的都市為台北市，僅有75.27%，貸款利率最高的都市為桃園，漲到2.08%，如此不利的狀況，買房民眾將大受影響。 台北市六都中利率最低 從去年開始，央行接連升息5次，搭配房地合一稅2.0、平均地權條例修法等措施，管控房市過熱炒作，六都第1季房貸成數，相比去年同期減少0.8%，台北減少最多2.9%，成數為75.27%，其次為新北1.56%，成數為79.39%，其他桃園、台中、台南、高雄，分別減少0.44%、0.36%、0.2%、0.14%，幅度都不算非常大。至於六都第1季房貸利率，相比去年同期上漲0.6%，新北上漲最多0.63%，台南、高雄上漲較少僅0.58%，六都中利率最高為桃園2.08%，利率最低為台北2.04%，其他新北、台中、台南、高雄，分別是2.06%、2.08%、2.06%、2.07%，由於台北購屋族相對其他五都，擁有較好的經濟能力，銀行核貸提供優惠利率，即使利率增加幅度不低，仍然占有巨大優勢。 高價住宅轉增貸不得買房 雖然銀行不動產貸款年增率減少，餘額卻在上升，因此央行持續貨幣緊縮政策，六都房貸成數轉而下跌，銀行對高房價地區的放款，更加小心翼翼，台北的高總價房屋，比其他地區都多，此外第1季房市狀況不清，政府打房連高總價房屋一起打，風險越來越不穩定，房貸的審核門檻也提高。央行6月暫緩升息，卻推出第2戶房屋貸款成數最高7成的限制，影響地區包含六都、新竹，最近還新增規定，申請高價住宅增貸、轉貸，必須簽訂切結書，防止轉、增貸購買第2戶，將貸款後的模糊空間當作破綻，禁止資金繼續進入不動產市場，區域高總價房屋越多，越可能降低貸款成數。 銀行撥款檢查是否一次買二房 行庫主管表示，過去有許多1次買2房的案例，銀行僅檢查借款人是否有房貸，借款人可利用貸款前後的時間，讓最少1戶獲得超過7成的成數，央行認為投資客仍能走捷徑，所以要求銀行承辦時、撥款前，必須查看客戶房貸紀錄，避免出現漏網之魚。至於購買屋齡太高的房屋，央行一樣要求緊縮成數，據央行說明，金融機構認為無價值或鮮少價值，該土地或地上建物辦理房貸，可能改為土地貸款，建物主要結構會影響耐用年限，例如磚造、鋼筋混擬土等，屋齡超過40年的公寓、透天厝，需要擔心這類狀況，不得不按照規定辦理，目前央行定義的受限戶，只到六都、新竹的第2戶房貸，不過依照政策進度，不排除納入首購族，銀行方面仍須釐清。推薦閱讀： 銀行房貸年增一路降!推優惠低利搶客戶!銀行房貸最新地板利率出爐!…

最近一場有關二胎房貸的龐氏騙局在台灣被爆出，造成幾千人的經濟損失，而負責人已捲款25億元潛逃，而這些事情源於一個P2P二胎借貸平台im.B。 im.B借貸平台是什麼？ 2015年由「台灣金隆科技公司」成立的im.B，藉由業務人員於網路行銷的方式，推行P2P不動產債權借貸，主要提供給無法正常向銀行申請貸款的小企業，透過抵押不動產的方式借款，而平台在取得債權後，將其分為好幾筆並賣給投資人。簡單點的說法就是，im.B的功能是賣債權給投資人，讓投資人可以每個月賺取借款人繳交的利息費用，並以抵押不動產為由，宣稱可提供保本的保障，然而實際上二胎不動產貸款，並非你我所想的這麼簡單。由於借款人無法順利繳利息，也就無法履行對投資人的每月獲利保證，致使平台必須以其他投資人的投入，去補足空洞，甚至還發行「假標」(假的投資標的)吸引投入，最終在無力負擔的情況下，負責人捲款潛逃。 im.B為何能吸引這麼多投資人？ 因其主打的不動產借貸模式，標榜因有抵押品，即便借款人無法正常繳息，投資人照樣可以取回本金，並且主打每年有9%－12%的年利率，且本金最晚1年內歸還。在這樣的誘因下，不少人接受了這樣的設定，且平台更找了知名主持人代言，即便曾經懷疑過平台是否為龐氏騙局的人，也會逐漸因對金錢的慾望而卸下心防。 P2P借貸平台合法嗎？ 那麼話說回來，這樣的借貸媒合平台是合法的嗎? 目前民間借貸的範疇屬於《民法》的範圍，而且法律上也並未明令禁止民間借貸，因此也就沒有對於中間仲介媒合等服務的相關法律規定。因此線上的借貸媒合平台並未違法，而且目前還有多間正規平台在經營。 P2P真的無法可管？金管會怎麼說？ 案件爆發後，陸續有不少立委開始關心起P2P平台的問題，並質詢金管會，然而金管會表示P2P並非金管會特許事業，因此金融評議中心不會受理，但早在2016年就有提醒民眾風險性的存在。因此真正要解決的不是P2P平台存在的合法性，而是不能再有類似的龐氏騙局出現，造成民眾的財產損失，並有立委表示，政府最好提供相關措施，建議提供P2P業者免費的第三方稽核以及相關法律諮詢。 Im.B有違法嗎？ 現在負責人捲款潛逃已經是違法事實，但是在他們爆發問題之前，其實並未有違法事實存在。可如今因平台「保證收益」以及「偽造債權」等行為，恐觸犯《刑法》中的詐欺罪，以及《銀行法》的吸收存款罪，不過金管會於5月2日也提出說明，表示由於im.B並非金管會的監管對象，因此是否涉及違法則要由司法單位認定。至於認定違法後，im.B會有何下場呢?恐怕會讓大家失望，因為根據現行法律規定，若違反銀行法，最重可處7年以下有期徒刑，得併科新台幣5億元以下的罰金，然而這對投資人的損失來說，根本九牛一毛，而且投資人依舊拿不回自己的血汗錢。 知識背景充足台大財金系學生…