高房價的環境下,購屋族負擔越來越重,2022年第4季房貸平均金額885.3萬元,攀升到14年來新高,遇到升息循環,利息支出再增加,一般民眾也能明顯感受壓力,如果想省錢,可以根據個人條件,搜索符合資格的房貸方案。
市面上有哪些不同房貸種類?
生活開銷已是一大筆錢,還要背數十年百萬元房貸,如果不仔細從頭計算,房貸利息可能吃掉你的收入,對大部分人而言,不存在最理想的方案,只能依照目前狀況,申請最有幫助的方案,下面就列出5種常見情形。
銀行房貸
如果是月薪固定的上班族、薪轉戶,銀行會認為是優良客戶,申請人的還款能力,是審核的一個重要因素,因此收入來源穩定,非常有利於過件,銀行房貸產品多樣,仔細挑選可以發現適合方案。
申貸之前,先選出想要配合的銀行,開立帳戶或多刷卡,加強熟悉度,和銀行打好關係,希望建立良好信用,就要先有實際往來,有了一定程度了解,審核房貸案件時,比較不會被退件,相反的找不了解的銀行,就算借款人、房屋條件不錯,仍會被懷疑是否可以放款。
土地銀行 一般購屋貸款
- 對象:具有還款能力、票信及債信正常的人。
- 利率:2.06%-3%。
- 期限:最長30年。
- 費用:5300-5600元。
- 其他:前3年提前清償者,第1年收塗銷前3個月償還本金的1%違約金,第2年收75%違約金,第3年收0.5%違約金。
青安房貸
財政部針對沒有自用住宅的首購族,推出年青年安心成家貸款,給予相對一般房貸便宜的利率,是為了一般民眾規劃的政策性貸款,通過門檻就能使用優惠,協助滿足置產成家需求,基本適用於大部分購屋族,目前共有8間銀行受理申請,包括台灣銀、土地銀、合作金庫、第一銀、華南銀、彰化銀、兆豐銀、台灣企銀。這裡以台灣銀行青安貸為例。
- 對象:符合民法規定的成年年齡,借款人及其配偶、未成年子女,皆無自有住宅。
- 擔保品:申請日前6個月購買的住宅。
- 額度:最高800萬元。
- 利率:一段式機動利率2.15%;二段式機動利率前2年1.94%,第3年起2.24%。
- 期限:最長30年,含寬限期3年。
築巢優利貸
由行政院人事處主辦,提給供公教員工的福利之一,幫助建立適當申貸管道,購買房屋可享有特殊優惠,免收開辦費、信用查詢費,目前承貸銀行有台灣銀、中信銀,由於公教員工薪資穩定,退休金優渥,除了政策性貸款外,銀行也另眼看待,設立自己的優惠方案,例如台新銀的公教巢好貸、土地銀的公教人員優惠房貸、全國農業金庫的公教人員房屋優惠貸款。
- 對象:中央及地方各機關、公立學校編制內員工,公營事業機構編制內員工。
- 不適用對象:軍職人員、離職人員、試用人員、約聘僱人員。
- 擔保品:本人或其配偶的不動產,實際用途為住宅、商業兼住宅,不是央行定義的高價住宅,必須是第1戶,或位於六都、新竹外的第2戶。
- 額度:最高成數5成。
- 利率:2.06%。
- 期限:最長30年,寬限期最長5年。
壽險房貸
有些壽險公司會承辦房貸業務,不過由於近年利率較低,多家業者退出市場,將資金投入利潤更高的項目,像是南山、富邦、中國人壽等,就宣告停止辦理,國泰、新光、三商美邦、全球人壽等,作為額外服務提供給保戶,並非都會接受非保戶申請。
壽險房貸的來源,主要是業者現有保戶,有些能受理新件,有些僅辦理轉貸,利率相比市面行情,沒有太大差距,利息計算方式和銀行差不多,以幾家行庫的定儲平均利率為準,業者依據保費貢獻度決定利率,貢獻度越高,利率就越好。
台灣人壽 房屋貸款
- 對象:提供房地為擔保者。
- 用途:購屋、房屋修繕、理財周轉。
- 額度:依本公司鑑估規定辦理,最高成數8成。
- 利率:1.804%~2.556%。
- 期限:屋齡不超過15年,最長30年,屋齡超過15年,最長20年。
- 費用:帳管費3500-5000元、聯徵費500元、估價報告費3500-5000元。
整批分戶貸款
預售屋大批出售給民眾,建商完成銷售後,再找銀行配合處理房貸,同樣大批送出申請,這就是整批分戶貸款,由於案件數量眾多,和銀行協商條件,容易取得比獨自申請優惠的方案,利率、成數、手續費可能比一般好,所以購買預售屋的人,最好先詢問優惠方案,找建商合作的銀行貸款,比起一個人單打獨鬥,談好條件的機會更高。