小心哪些民間二胎房貸風險?房屋二胎輕鬆貸看4招!

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申請二胎房貸面臨的風險,其實和其他貸款一樣,都要考慮辦理管道、比較優惠方案、計算手續費等,留意這些地方可以降低風險,不過要小心一個容易掉入的陷阱,可能因為急著用錢而忽略細節,沒有詳細看合約,草率做出決定,向任何金融機構申辦貸款相關業務,最好多查詢資料,降低辦理二胎房貸風險,即使不了解自己最後拿到什麼方案,過程中也要辦別專員說詞是否可信,發現問題要問清楚,下文告訴你如何審慎判斷。

二胎房貸是什麼意思?

未還清原房貸的情況下,用同一棟房子申請第二筆貸款就是二胎房貸,可滿足短期需求,補上借款人資金缺口,原本房屋第一順位抵押權是設定給銀行、融資公司,因為成數不高或房屋增值等因素,擔保品仍有殘值,再找其他機構設定第二順位抵押權,辦好另一筆借貸,市面上承辦管道眾多,不少人會特別找融資公司進行周轉,然而民間借款缺乏法律嚴格規範,一些民眾借錢反被騙錢,當然需要格外關注二胎房貸面臨的風險。

什麼情況下二胎房貸很重要?

1. 銀行貸款被拒絕

銀行增貸通常要求信用良好、收入穩定,房貸一定要按時繳納,必須先償還一部份本金,或房屋一段時間內增值,這才符合申請條件,申請銀行轉貸一樣要看過去和機構的信用往來,並考慮利率、期限等條件,相較原方案優惠才適合辦理,還要計算違約金、手續費、設定費等成本,以上因素全部評估後,不一定能順利轉貸。
少部分銀行願意承做二順位房貸,但針對借款人嚴格審核聯徵,房子有價值不保證百分之百過件,因為信用不良被拒於門外的機會更大,想申請銀行二胎最好做好準備功課,不然就是搜尋其他解決方式。

2. 增貸金額不足

增貸雖然能很快調度資金,但可貸額度通常是看幾個條件,包含房屋鑑價價值、房價增值程度、本金償還多寡等,有時可貸額度可能偏少,當擔保品價值扣掉本金,剩餘空間不多,可貸額度自然會遭到縮減,或房市景氣下跌,房價增值幅度小,很難提高金額,理想狀況是申請前多還一點本金,後面評估有更多可用部分,如果爭取不到高額度,問看看其他二胎房貸,有機會取得更多資金。

為什麼你需要二胎房貸?

銀行借貸申請門檻高,就算想申請二順位房貸,也要先通過重重審核,借款人很容易被擋在門外,所以很多人只好找要求不高的民間借款,不論你是房屋增貸被退件、信用有瑕疵、還款紀錄不正常、待業、收入不穩定,甚至卡債進入循環利息、負債比過高、債務協商等原因,辦不了銀行二胎,都能選擇民間二胎作為替代方案,除了人的條件不佳外,房屋的條件也有影響,包含屋齡太高、持分產權、地段偏僻等,民間二胎都為以上狀況打開方便之門。

二胎房貸可利用哪些優勢?

民間借款二胎房貸擁有許多優點,幫助客戶順利、及時調度資金,下面一一列舉出來。

1. 辦理時間快

銀行受政府管制,需要符合各種複雜流程和法規,因此授信放款非常謹慎,辦理過程也相當冗長,民間融資公司則限制較少,即時回覆借款人的疑問和需求,3天內就能簽約撥款,急需資金的狀況下,可說是雪中送炭的援助。

2. 可貸金額高

因為銀行對風險非常小心,往往根據政策、經濟面向調整做法,如果遇到條件不佳的人,還會減少放款金額,所以不會和借款人的期待完全一樣,融資公司放款依據在擔保品殘值,單純看剩下多少承做空間,容易拿到符合建物價值的最高金額。

3. 核貸機會大

不動產作為擔保品,對放款機構來說較有保障,民間借款就是以房屋條件決定是否貸款,假如借款人自己狀況就不好,信用不良、沒有收入,想申請信貸都嫌太勉強,建議提供名下不動產加強擔保,民間二胎能給予充裕資金,而且不因個人條件卡關。

4. 還款方式靈活

可以採取本利攤還或僅支付利息,本利攤還是最常見的方式,每月平均攤還本金和利息,借款期滿便全部還清;僅支付利息則是延後還本金,每月先付二胎利息,根據個人財務狀況靈活還款,且不限制時間,第2種方式只有民間借款才有。

申辦二胎房貸當心哪些風險?

1. 假貸款真詐騙

相信詐騙集團就像跌入深坑,費盡千辛萬苦才爬得上來,詐騙集團會偽裝成代辦業者,要求寄送身分證、印章、存摺等重要文件正本,或先支付諮詢費、徵信費用,便於後續申辦,其實這些都是一種詐欺手法,詐騙集團可以說為了辦信貸,需要帳戶存摺、提款卡密碼等,背後卻是當作洗錢的人頭戶,讓借款人不知不覺中成為共犯,不小心保管證件,可能要連帶背上法律責任。

2. 小心過高的利率

基本上利率都是採月計息,區間在1%-3%之間,不法業者鎖定臨時急用、條件不好、被銀行拒絕的借款人,抓住借款人缺錢心理,抬升利率收取超高利息,結果超出借款人負擔能力,因此開始討論的時候,就應該先問清楚辦理程序,時時追蹤進度,如果沒有明確答案,或覺得利率太高,可以去問其他正當公司,不要因為火燒眉毛就立刻簽約,後果將是還不完的利息,甚至失去名下不動產。

3. 違法經營高利貸

不法業者看似是正當營業,但他們開出的利率,可是高到一般人無法承受,變成債滾債,拖到後來利息比本金高,部分高利貸還暴力催債,跑到借款人住家、工作的地方騷擾、威脅,因此也不可能在政府登記立案,都是約外面會談接洽,你要找人只能透過電話、通訊軟體聯絡,有些更惡劣的業者,簽約時還會動手腳,偷偷加碼其他設定或趁機過戶、轉賣,所以借款人一定要小心篩選。

4. 代辦機構亂送件

網路上部分公司號稱什麼都能做,還能幫客戶私人轉銀行,把所有債務問題轉貸給銀行降低利息,保證送件成功,不過事實上他們只是不停送件,到處找單位評估個案,卻不是從根本解決問題,導致客戶聯徵次數太多後,信用反而越來越差,業者就算送件失敗,也會找各種名目拒絕退回手續費,結果是受害者更難申辦銀行貸款,同時損失一筆金錢。

5. 雜七雜八的收費

簽下合約前,一定要仔細看內容,除了金額、利率等基本事項外,應該留意如何收費及收費項目,有些業者會收手續費、代辦費、介紹費等,而且是在簽約設定完後,才告訴借款人辦理總費用,然後直接從貸款金額收這筆費用,資金還沒到手,先被削一層皮,部分收費可能太高,尤其代辦費是業者生計來源,若佔比超收到15%、20%,借款人最好考慮是否值得。

6. 誇大的廣告宣傳

為了吸引眼球,業者通常會祭出宣傳標語,不過有些過於聳人聽聞,就要懷疑其真實性了,例如有身分證申請就過、超低利率0%起、完全免擔保、不用審核條件、銀行特約商等,看起來不合理或過分寬鬆的申請門檻,可能是為了吸引客戶上門設置的誘餌。

7. 有沒有實體位址

假如已經去過對方公司,親眼檢查過營利事業登記證,可以多看辦公室幾眼,有沒有其他員工,室內是否光亮,營業是否正常,如果多多觀察,還是能分辦該公司是否經常搬家,不法業者最需要一直改變駐守地點,人員也總是來來去去,借款人可能出狀況時,想找專員找不到人,結果被對方趁機指控違反合約,要求一大筆違約金和利息,救不回權益損失。

8. 債務整合失敗

債台高築的情形下,整合負債是減少利息的好方法,當銀行二胎辦不過,你可能會嘗試民間借款,不過有些業者素質較差,聲稱可以幫忙申請銀行的債務協商,事實上卻屢次被退件,造成原本不利的信用條件,經過多次註記嚴重下滑,如果希望減輕負債,以民間二胎方案整合也有機會成功。

如何避開二胎房貸隱藏陷阱?

挑選申請管道時,建議先熟悉自己的信用、經濟狀況,決定符合需求且效益最大的管道,例如申請人信用評分高,收入也沒問題,那找銀行最保險,如果條件只能借二胎房貸陷阱也要注意,也要評估如何讓收入和債務取得平衡,試算本金和利息,以免超出負荷,無力清償欠款。

自己評估風險

一般來說承做風險越高,利率越高,銀行要求資格最嚴格,自然利率較低,而民間借款門檻寬鬆,利率就會升高,加上融資公司好壞不一,詢問條件的時候,應當考慮利率、手續費、代辦費等費用,同時準備好還款規劃,覺得時間太匆忙的話,也能和承做公司協商,打造較適合的方案。

安全合法公司

現在上網能查到許多資料,不少融資公司架立網站,介紹公司名稱、電話、住址、聯絡管道以及業務項目,除了幫助新手快速熟悉申貸流程,你也可以透過臉書、LINE聯絡專員,進一步確認資料是否正確,或是到經濟部的商工查詢服務系統,檢索該公司的相關資訊,甚至前往店面拜訪,親自觀察是否夠可靠。

不同優惠多比較

查資料時多比較,有些提供較低代辦費,有些不強制綁約,有些願意降低利率,問清楚才能知道服務、專業度,順便替自己節省費用,不過不要一次拿出太多資料,以免被四處送件,然後又遭到拒絕,確定會申辦之後,再提供身分證、印章、印鑑證明、房屋權狀,至於評估時,則提供個人資料、房屋權狀、房貸餘額、需求額度等就好。

合法二胎房貸公司推薦?

擁有多年經驗的龐德隆,處理過的案件不計其數,以最佳專業和最好服務,解決客戶資金週轉的煩惱,最低利率1%起,皆在合法範圍內,而且手續費0元,客戶可實拿所有現金,除了撥款後支付代書費等必要費用,其他收費全免,如果有任何二胎房貸的疑問,歡迎來電諮詢龐德專員,為你評估最高可貸金額。

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