無財力證明如何成功貸款?哪些財力證明可提高過件率?

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金融機構審核貸款案件,一定會評估申請人的還款能力,而財力證明就是最有效的資料,不過現代社會工作越來越多樣化,賺錢方式也不再像以前一樣死板,很多工作不是定期領一筆錢當作薪資,而銀行又非常要求資料完整,不少人拿不出收入證明,申貸經常因為這樣卡住,無財力證明沒有收入真的就毫無辦法嗎?其實仍有其他方法貸款,接下來告訴你怎麼做!

為什麼銀行貸款審查財力證明?

申請各種不同種類貸款時,為了讓銀行知道自己確實有還款能力,出示相關資料證明經濟狀況,銀行以借款人的信用、收入等條件進行審核,評估是否予以過件,決定提供多少額度,收入來源穩定的客戶最受歡迎,因為可以持續帶來收益,相反的不提交相關資料證明,就不符合最基本申請門檻,銀行通常都會拒絕核貸。

哪些族群拿不出財力證明?

失業或待業中的人沒有工作,自然沒有收入來源,不過一些人雖然有在賺錢,但因為不是定期領薪資,也很難提供穩定的財力證明,例如企業老闆、開店、攤販、網拍等自營商,自己做生意管理所有收入和支出,或是youtuber、外送員、撰稿人、斜槓族等自由工作者,沒有固定受雇於一位老闆,靠自己接案子賺錢,這些人無法透過財力證明,讓銀行瞭解自己的還款能力,因此容易被質疑是否能按時繳款並還清債務。

哪些資料屬於財力證明?

財力證明的範圍非常廣泛,大致上分成收入型和資產型,銀行因為希望借款人穩定還款,大都更加偏向於收入型,不過資產型也能幫助保障債權,對提高核貸機會非常重要。

一、 收入型

1. 薪轉明細

薪轉明細是最普遍也最容易取得的收入資料,不論申請哪一種方案,甚至信用卡開戶,都能以薪轉明細進行辦理,大部分受薪族群都有一個薪轉戶,每當公司薪水匯入帳戶,就留下一筆轉帳紀錄,如果薪資採用實體發放,存摺就不會有薪轉資料,需要自己把拿到的現金存入某個帳戶,以後才能提供給金融機構參考,若想要申請銀行貸款,至少需要半年的薪轉明細資料,未滿半年時間,通過審核的可能性不高。

2. 扣繳憑單

扣繳憑單是一年薪資收入報稅給政府的單據,上面有收入金額和扣繳稅額,對金融機構來說可信度很高,薪轉明細能看到最新收入情形,而扣繳憑單則是列出過去一年收入,而非目前拿到的薪水金額,所以看不出借款人收入增加還是減少,銀行通常看3個月內的扣繳憑單,有需要的話可向公司提出申請,或是前往國稅局臨櫃辦理。

3. 勞保投保明細

公司工作投保紀錄證實擁有穩定收入,可以向勞動部勞工保險局申請勞保明細,拿著身分證或第二證件,前往當地勞保局櫃台辦理,或是使用e化服務系統線上申請,以健保卡號加戶號、自然人憑證登入網站,查詢並列印資料,部分在工會投保的人,因為並非所有機構認可工會勞保,需要找特定幾家機構才會被受理。

4. 銀行往來存摺

工作收入不固定或是非公司發薪的人,沒有漂亮的薪轉明細,一個替代方式是使用一個特定帳戶,固定存進所有收入,至少保持帳戶餘額超過半年,表示自己有一定財力,想要取得紀錄的時候,只要刷新存簿就好,部分網銀可顯示存簿明細,但不是所有金融機構接受網頁截圖,最好先問清楚條件。

5. 個人所得清單

所得清單看得到全部收入來源,上面列出薪資、營利、利息、證券交易、股利、執行業務等項目,尤其是賺錢管道多元的人,提供這張所得清單給銀行,表示自己的收入非常安全,可以加強自己的還款能力,拉高取得資金的機率。

二、 資產型

1. 不動產所有權狀

不動產是債權的最好保障,可以當作財力證明的加分項,若有一天借款人繳不出來,拍賣不動產就能還清債務,不過既然名下已經有房屋、土地,向金融機構申請抵押貸款比較好,利率比較低,額度比較高,非常適合解決資金需求。

2. 財產清冊

財產清冊顯示一個人名下全部資產,包括不動產、動產、存款、證券、債權、請求權等,讓金融機構立即看清楚借款人的資產概況,一樣是非常有用的有利的財力證明,向銀行申請某些借貸方案時,可能會被要求提供財產清冊,上財政部稅務入口網就能線上申請。

3. 定期存款單

定期存款單是在金融機構存款的證明,如果借款人有定存,可使用定期存款單當作財力證明,向存款銀行申請借貸比較容易成功,期間最好超過3個月,不要選擇即將結束的定存,想要申請一份存款憑證的話,拿著身分證、原留印鑑到開戶銀行臨櫃辦理即可。

4. 儲蓄險保單

儲蓄型保險和定存的目的類似,用錢買一段時間的保險,到期後拿回所有本金和利息,一定程度上也能展現財力,不過效果比不上薪轉明細、扣繳憑單有用,只能當作配合審核的參考資料。

無財力證明可以申請貸款嗎?

有工作維持收入的人,即使沒有薪轉明細、扣繳憑單,還能提供他行存款、定期存款單、所得清單等資料,側面佐證自己的財務狀況,若名下有房屋、土地、汽機車等資產,也能當作擔保品申請抵押貸款,有了擔保品這一層保障,金融機構放款承擔的風險減少,更願意借錢給借款人。

但沒有任何收入或拿不出證明文件的人,銀行幾乎不核貸,建議找申請條件寬鬆的民間借款,諮詢解決資金需求的方法,民間借款辦理汽機車貸款、手機貸款、信貸等各種項目,不要求提供明確的財力證明,只要申請人或擔保品符合放款標準,過件機率就會大大增加!

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